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黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大命題，它從社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的全局出發(fā)，進一步明確了解決“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，對于指導當前金融改革，發(fā)展和穩(wěn)定工作具有極為重要的意義。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)，是發(fā)展農(nóng)村社會事業(yè)、構(gòu)建和諧社會的重大舉措，是實現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑，是適應(yīng)我國經(jīng)濟社會發(fā)展新階段的必然要求。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項社會系統(tǒng)復雜工程，需要全社會的大力支持，特別是離不開金融部門的大力支持，但目前縣域金融在支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村中還存在諸多問題，亟待加以解決。

一、縣域金融支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村存在的主要問題

1、金融支農(nóng)體系不夠完善。前些年，隨著“四大”國有商業(yè)銀行改革的逐步深化，業(yè)務(wù)向大中城市集中和轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行縣域機構(gòu)逐漸收縮，特別是在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點大量被撤并，國有商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，大部分縣(市)農(nóng)村目前僅農(nóng)村信用社一家支農(nóng)金融機構(gòu)。如漢壽縣2000年以前，四家國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點達20多家，而目前四家國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點僅剩三家，農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)大量撤并，重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)，削弱了縣域金融支農(nóng)的力度。

2、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，支農(nóng)資金供求失衡。一方面，隨著國家各項惠農(nóng)政策的相繼出臺，農(nóng)業(yè)稅的逐步取消，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性空前高漲，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)出剛性增長態(tài)勢；另一方面，縣域金融機構(gòu)雖然近幾年各項存款增加較多，但農(nóng)村資金外流較為嚴重，據(jù)調(diào)查，漢壽縣近幾年每年凈增存款達5億多元，2008年12月末存款余額達44億元，而同期國有商業(yè)銀行上存資金達25億多元，農(nóng)村資金大量流入城市，當?shù)匦略龃婵畲蟛糠譀]有用于支持當?shù)亟?jīng)濟特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。因此，農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。如漢壽縣每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金缺口達到4.5億多元，金融支農(nóng)資金的相對不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸。

3、政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能的發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)當發(fā)揮其特有的扶持功能，但從目前的實際情況來看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，由于目前改革還不到位，定位不準，仍停留于國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)上，以糧棉油收購資金的發(fā)放和管理為主，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能，并沒有運作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

4、農(nóng)民貸款難問題依然存在。近些年來，農(nóng)村信用社通過大力推廣小額農(nóng)戶信用擔保貸款，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難，但一方面由于基層農(nóng)村信用社貸款利率浮動過高，往往不分貸款對象、用途、信用狀況等，一浮到頂，增加了農(nóng)民的生產(chǎn)成本，給農(nóng)民貸款帶來了難度；另一方面由于農(nóng)民特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶、農(nóng)村中小企業(yè)，有效抵押資產(chǎn)不足，貸款擔保較難，這也導致了農(nóng)民貸款難。

5、金融信貸創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化，但大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺乏信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

6、民間借貸活躍，但欠規(guī)范。近年來，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村信用資金增多，農(nóng)村民間借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，漢壽縣農(nóng)村民間借貸規(guī)模目前達3.5億元以上。由于沒有法律保護和監(jiān)督約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負擔和農(nóng)村金融風險。

7、農(nóng)村金融信貸風險補償機制不健全。農(nóng)業(yè)靠天吃飯，始終是個高風險行業(yè)。目前，大部分縣(市)還未將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃，因此，縣城國有商業(yè)銀行和政策性銀行對放手發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款存在顧慮。

二、解決縣域金融支持建設(shè)新農(nóng)村存在問題的建議

1、完善金融支農(nóng)服務(wù)體系，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。一是要進一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革步伐，健全和完善政策性金融功能，在繼續(xù)支持國家糧棉油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)的同時，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進經(jīng)營方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，加大對涉農(nóng)龍頭企業(yè)的貸款扶持，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公益設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍。二是進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。深化農(nóng)業(yè)銀行改革，明確農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)主體地位。農(nóng)行上級行要給予縣級機構(gòu)更大的自主權(quán)，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強其融資功能，明確要求其在農(nóng)村吸收的資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，按不同地區(qū)制定更加符合實際的信貸管理方案和信貸政策，鼓勵基層機構(gòu)重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式。逐步提高涉農(nóng)貸款的總置和占比。簡化貸款審批手續(xù)，減少辦理環(huán)節(jié)，降低中小企業(yè)貸款準入門檻，加大對涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款發(fā)放力度。三是要繼續(xù)深化農(nóng)信社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社點多面廣，在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方面具有其它金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。因此要進一步加大農(nóng)村信用社試點改革力度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理和自我約束，增強支農(nóng)服務(wù)的功能。加強國家對農(nóng)村信用社的政策扶持，幫助消化因政策性原因形成的歷史包袱，各級地方政府要積極幫助農(nóng)村信用社增存收貸，進一步壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)資金勢力。四是鼓勵發(fā)展多種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。應(yīng)在農(nóng)村建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險體系。目前可探討發(fā)展專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、外資或合資保險公司等。

2、構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔保體系，緩解農(nóng)民貸款擔保難聞題。一是針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形武的質(zhì)押辦法。如可開展林權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押以及應(yīng)收賬敖抵押，探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、包單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的共同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔保難問題。二是加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評價體系。深化信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、

信用組、信用戶的創(chuàng)建力度，著力推進農(nóng)村社會信用體系建設(shè)。三是完善信用擔保體系。面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。建立擔?；?，可將鄉(xiāng)村集體積累和其他可用資金存入信用社，成立擔?；穑r(nóng)村信用社以一定的放大比例向指定的農(nóng)戶發(fā)放貸款，以此為杠桿撬動農(nóng)民增收，解決農(nóng)村貧困弱勢群體貸款難問題。鼓勵各類信用擔保機構(gòu)進行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。

3、積極穩(wěn)妥地推進小額貸款機構(gòu)的發(fā)展。目前在農(nóng)村金融領(lǐng)域，競爭局面基本沒有形成，農(nóng)村金融體系的發(fā)育程度不高，因此，必須激勵和促進更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。當前，應(yīng)使不吸收社會存款，只從事微小貸款業(yè)務(wù)的非政府或政府組織的小額信貸機構(gòu)合法化和規(guī)范化。應(yīng)積極開展商業(yè)化小額貸款公司的試點工作，鼓勵設(shè)立真正村級資金互助合作組織。實行自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展。鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，盡快啟動地方性銀行的試點和推廣工作，以增加對“三農(nóng)”金融需求的供給。

4、合理引導和規(guī)范民間借貸，充分發(fā)揮民間資本的支農(nóng)作用。一是要正確認識，積極引導。要充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據(jù)市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。在關(guān)閉差的金融機構(gòu)的同時，應(yīng)允許設(shè)立新的金融組織，特別是應(yīng)允許設(shè)立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協(xié)作會等，在條件成熟可考慮設(shè)立民營銀行，從體制上為民間資本合法進入金融業(yè)開辟一條道路，給那些想合法經(jīng)營的人一個正當?shù)某隹凇６且M快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，以法律形式對民間借貸予以明確界定，允許其在法律框架內(nèi)活動，對其經(jīng)營規(guī)模、借款投向和股東結(jié)構(gòu)等加以適當限制，同時對利率浮動區(qū)間、債務(wù)糾紛、風險處理等進行明確的規(guī)范，為民間貸款提供一個合法的活動平臺，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。三是明確監(jiān)管部門及其職責。要確定應(yīng)由哪個部門行使民間借貸的監(jiān)管職責，當前最緊迫的任務(wù)是要對這些組織進行摸底調(diào)查，并實行登記制度，使其脫去“陰暗”的面紗，從而置于社會的監(jiān)督之下；四是建立信息披露機制。相關(guān)部門要認真督促民間借貸組織建立會計報表制度，以便于監(jiān)管部門的管理；五是實行納稅制度。由稅務(wù)機關(guān)征收個人所得稅，實行差別稅率或累進稅率，對長期民間借貸進行稅收調(diào)節(jié)。