摘要:當(dāng)前,商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作中存在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制不完善、保護(hù)金融債權(quán)的立法滯后、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化和盤(pán)活難等問(wèn)題。商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全工作要充分運(yùn)用《民法通則》和《合同法》相關(guān)條款維權(quán),具體講要注意利用不安抗辯權(quán)、代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán),有效維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸資產(chǎn)保全;金融債權(quán)

中圖分類(lèi)號(hào):D922文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1674-1145(2009)36-0123-02

資產(chǎn)保全,指銀行運(yùn)用各種手段,對(duì)不良的信貸資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤(pán)活,以達(dá)到保障銀行資產(chǎn)安全的作用。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下仍是當(dāng)前困擾我國(guó)金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。如何進(jìn)行行之有效的資產(chǎn)保全呢?《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》等的實(shí)施,對(duì)商業(yè)銀行規(guī)范借貸活動(dòng),保障銀行債權(quán)安全,提供了有力的法律保障。本文擬以資產(chǎn)保全工作中法律的具體運(yùn)用進(jìn)行剖析。

一、當(dāng)前信貸資產(chǎn)保全工作難的成因

(一)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

1.決策失誤。銀行對(duì)貸款對(duì)象確定貸款投向、投量時(shí),注重依靠貸款“三查”制度,忽視相關(guān)資料的積累和收集,對(duì)市場(chǎng)狀況及變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)見(jiàn)不力,導(dǎo)致貸款決策失誤。

2.約束、激勵(lì)乏力,信用評(píng)估不完善。貸款管理責(zé)、權(quán)、利脫節(jié),如貸前調(diào)查缺乏對(duì)企業(yè)嚴(yán)格、準(zhǔn)確的信用評(píng)估與貸款項(xiàng)目的科學(xué)論證;貸款的審批中,集體審查、審批制度不完備;貸后檢查中,貸款的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、評(píng)估方法以及對(duì)信貸資金運(yùn)行的監(jiān)控往往流于形式,重貸輕管問(wèn)題沒(méi)有從根本上解決。

3.信息不靈敏。銀行在具備結(jié)算等先進(jìn)工作手段的同時(shí),獲取信息的手段落后,信息反饋不及時(shí),信息預(yù)測(cè)缺乏準(zhǔn)確性,導(dǎo)致貸款投向的選擇和貸款投量的確定因缺乏定量分析而不準(zhǔn)確。

4.有章不循,督查不力。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和銀行現(xiàn)代化電子手段的不斷提高,金融創(chuàng)新快速發(fā)展,但銀行管理機(jī)制嚴(yán)重滯后,影響整體效益水平的提高。

(二)保護(hù)金融債權(quán)的立法滯后

1.企業(yè)改制過(guò)程中法制法規(guī)不健全,逃廢銀行債務(wù)的行為嚴(yán)重。部分企業(yè)存在對(duì)債務(wù)“敢借敢用敢不還”的思想,在改制過(guò)程中設(shè)法逃廢、懸空金融債務(wù)。改制后,企業(yè)名稱(chēng)、所有權(quán)。經(jīng)濟(jì)性質(zhì)發(fā)生了變化,債務(wù)、債權(quán)關(guān)系難以確定,增加了銀行保全資產(chǎn)、落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)的難度。

2.抵貸資產(chǎn)保全手段不力。目前商業(yè)銀行在管理和處置抵貸資產(chǎn)方面存在問(wèn)題。一是銀行沒(méi)有處置抵押品的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),也沒(méi)有具體的處置辦法;二是抵貸實(shí)物評(píng)估價(jià)值與其實(shí)際所值相去甚遠(yuǎn);三是實(shí)物的管理現(xiàn)狀不容樂(lè)觀(guān);四是變現(xiàn)過(guò)程緩慢而艱難。加之各行專(zhuān)業(yè)從事保全工作的人員不足,營(yíng)銷(xiāo)力量較弱。因此,資產(chǎn)處置就顯得異常困難。

3.基層銀行人員法律意識(shí)不強(qiáng),相關(guān)知識(shí)欠缺。銀行對(duì)基層人員培訓(xùn)方面,偏重專(zhuān)業(yè)教育,而忽略對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),給基層行合理、有效地運(yùn)用法律手段實(shí)施資產(chǎn)保全增添了難度。

4.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序,給企業(yè)以可乘之機(jī)。部分經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)對(duì)原貸款銀行實(shí)行不存款、不付息、不還本、不往來(lái)的“四不政策”,另選銀行開(kāi)戶(hù),進(jìn)行資金結(jié)算,使原貸款銀行收貸收息工作無(wú)法正常進(jìn)行。而其他銀行在利益驅(qū)使下,縱容這種競(jìng)爭(zhēng)的存在,給企業(yè)逃廢銀行債務(wù)造成可乘之機(jī)。

(三)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化、盤(pán)活難

現(xiàn)階段由于我國(guó)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩,有關(guān)法律法規(guī)不健全,難以轉(zhuǎn)化、盤(pán)活不良資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行保全信貸資產(chǎn)的對(duì)策

(一)依法行使《合同法》賦予的貸款債權(quán)保全措施

1.不安抗辯權(quán)在貸款發(fā)放過(guò)程中的運(yùn)用。不安抗辯權(quán)的設(shè)立,目的在于預(yù)防因情況變化而使先履行的一方當(dāng)事人遭受損害,避免強(qiáng)行履行,從而維護(hù)交易公平。銀行在貸款活動(dòng)中是典型的先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人,即銀行一旦決定貸款,與借款人一經(jīng)訂立貸款合同,合同即告成立,銀行就要履行貸款的給付義務(wù)。借款人要等約定還款期限屆滿(mǎn)后會(huì)履行還款義務(wù)?！逗贤ā凡话部罐q權(quán)的規(guī)定,對(duì)先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人而言,是一種拒絕履行的抗辯。

2.代位權(quán)與貸款的清收。商業(yè)銀行在貸款的清收過(guò)程中,經(jīng)常會(huì)遇到企業(yè)懸空銀行貸款逃避還貸情況,《合同法》中代位權(quán)的設(shè)立,則解決此問(wèn)題。銀行在行使該項(xiàng)權(quán)利時(shí)應(yīng)注意:(1)債務(wù)人怠于行使權(quán)利。即有能力行使的不去行使,否則,銀行就構(gòu)成了對(duì)借款人權(quán)利的不當(dāng)干涉;(2)債務(wù)已陷于遲延。銀行只有對(duì)已到期貸款才能行使代位權(quán);(3)債務(wù)人的怠于行使損害了債權(quán)人的債權(quán)。即如果借款人的財(cái)產(chǎn)足以清償其所有債務(wù),主不主張其到期債權(quán)對(duì)銀行及其他債權(quán)人都不會(huì)構(gòu)成損害,那么,銀行就無(wú)權(quán)行使代位權(quán)。

3.撤銷(xiāo)權(quán)與貸款的保全。撤銷(xiāo)權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人對(duì)債務(wù)人實(shí)施的減少財(cái)產(chǎn)的行為危及到債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí),有請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)其行為的權(quán)利,撤銷(xiāo)權(quán)的設(shè)立有助于保全資產(chǎn)。

(二)運(yùn)用訴訟時(shí)效保障金融債權(quán)

信貸人員應(yīng)懂得利用訴訟時(shí)效的中斷來(lái)延長(zhǎng)時(shí)效。在訴訟時(shí)效的運(yùn)用中,除了充分利用時(shí)效中斷來(lái)延長(zhǎng)時(shí)效以保障資產(chǎn)安全外,對(duì)已過(guò)時(shí)效的債務(wù),不應(yīng)輕易放棄,而應(yīng)積極與債務(wù)人磋商,如能就還款問(wèn)題達(dá)成協(xié)議,則意味著銀行與欠債企業(yè)之間又產(chǎn)生了新的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,訴訟時(shí)效重新開(kāi)始,并受到法律的依法保護(hù)。

(三)依法實(shí)施《擔(dān)保法》保全資產(chǎn)

1.保證期間的運(yùn)用。法定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月,時(shí)間較短。這就要求銀行在資產(chǎn)保全中要及時(shí)對(duì)保證人提出要求,以防止因超過(guò)保證期間而喪失請(qǐng)求保證人履行債務(wù)的權(quán)利。

2.對(duì)抵押物保全措施的運(yùn)用。抵押號(hào)稱(chēng)“擔(dān)保之王”,抵押物價(jià)值能否順利實(shí)現(xiàn)直接關(guān)系到銀行(即抵押權(quán)人)資產(chǎn)的安全,因此,銀行對(duì)抵押物價(jià)值的變化應(yīng)該予以密切關(guān)注。

3.抵押物登記的法律問(wèn)題。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定,同一抵押物上有兩個(gè)以上抵押權(quán)的,拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物的價(jià)款按照以下順序清償:抵押物已經(jīng)登記的先于未登記的受償;都辦理了登記手續(xù)的,先登記的優(yōu)于后登記的受償。這就要求銀行在辦理有關(guān)抵押手續(xù)時(shí),一定要及時(shí)辦理抵押物的登記手續(xù),以確保抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。

總之,如何降低商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作中存在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),如何進(jìn)行行之有效的資產(chǎn)保全,除了依照《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》等法律法規(guī)進(jìn)行銀行規(guī)范借貸、保障銀行債權(quán)安全外,還需各級(jí)政府和全社會(huì)的大力支持和配合。

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作者簡(jiǎn)介:毛元菊(1969- ),女,建設(shè)銀行青島市分行紀(jì)檢監(jiān)察部經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融法。