趙 婷 李敦祥

【摘要】 總結(jié)了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,提出了完善法律法規(guī)、建立與完善管理機制、培養(yǎng)各類人才等對策,以期對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有所借鑒。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;必要性;中間業(yè)務

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的概述及其生產(chǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。在國外,中間業(yè)務主要是以提供金融服務,收取手續(xù)費為主,故又稱其為“服務收費業(yè)務”。目前,國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種紛繁復雜,我國商業(yè)銀行涉及的中間業(yè)務品種也已達數(shù)百種。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類主要分:支付結(jié)算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他類中間業(yè)務。與傳統(tǒng)業(yè)務相比,中間業(yè)務具有收入穩(wěn)定、服務性強,風險小等特點,可以增加銀行的業(yè)務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負債規(guī)模的束縛,促進其技術(shù)與服務手段的進步。一直以來,銀行業(yè)業(yè)務單一,收入嚴重依賴存貸款利差,國外經(jīng)濟發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的一個背景是市場利率走低,傳統(tǒng)的利潤來源存貸款利差縮小,銀行的盈利能力降低,銀行迫切需要開辟新的利潤來源。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性

(一)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

在我國銀行業(yè)的市場化改革中,利率將逐步實現(xiàn)市場化,存貸款利差也將逐步縮小。隨著我國資本市場的逐步完善,銀行客戶的融資方式日益多元化,我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利空間將日益縮小,這迫切要求我國商業(yè)銀行開辟新的利潤增長來源。2001年我國正式加入WTO,面對日益臨近的外資銀行的競爭,急需提升銀行業(yè)的競爭力,促進業(yè)務多元化,擴大表外業(yè)務不僅是增強我國銀行業(yè)競爭力的需要,也是更好的服務于我國經(jīng)濟的發(fā)展的需要。2006年我國銀行業(yè)全面對外開放,外資銀行大舉進入我國。外資銀行憑借自身的優(yōu)勢,大力拓展中間業(yè)務,對我國商業(yè)銀行提出了較高的挑戰(zhàn)。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展狀況與發(fā)達國家還存在一定差距

經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行很早就開展了中間業(yè)務,目前,商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入已成為銀行資產(chǎn)業(yè)務收入和負債業(yè)務收入之外的第三大業(yè)務收入。據(jù)報載,在發(fā)達的國家中,商業(yè)銀行中間業(yè)務收入接近成為銀行業(yè)務收入的“半壁江山”。

如表1所示,美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重為52%,日本銀行為38%,歐洲銀行為50%。我國銀行業(yè)平均中間業(yè)務收入占比為8%,最大為17%,最低的不足1%。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在近幾年有較快發(fā)展,在各個銀行中國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的比重普遍較高。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預測,中國加入WTO五年之后,在我國的外資銀行中間業(yè)務占有中國內(nèi)地的市場份額將達到50%以上,國內(nèi)銀行改造和金融業(yè)務的快速發(fā)展,中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中地位已經(jīng)凸顯。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.中間業(yè)務收入占銀行資產(chǎn)比重和銀行總收入比重偏低與世界主要經(jīng)濟體相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占銀行資產(chǎn)的比重和銀行總收入的比重嚴重偏低,中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)分布不均。該行某年信用卡中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)顯示,商戶回傭收入、跨行收入共占中間業(yè)務收入的87%,年費、異地結(jié)算、代理業(yè)務等收入只占13%,外卡收單業(yè)務收入則寥寥無幾。

2.中資銀行理財業(yè)務的盈利狀況。作為中間業(yè)務中最據(jù)成本性和最有發(fā)展前途的業(yè)務,2007年國際宏觀環(huán)境不利,繼2006年實現(xiàn)了幾近翻番的高速增長后,2007年出現(xiàn)暴漲性的增長2007年人民幣產(chǎn)品發(fā)行了1302只,外幣產(chǎn)品發(fā)行了1760只,均遠超過2006年的水平,這其中存在著重復統(tǒng)計的問題。根據(jù)2007年銀行理財業(yè)務收益的報導,發(fā)現(xiàn)銀行在中國的理財市場上的盈利均為零或者是負數(shù),不得不慨“感高風險未必有高收益”。

3.品種較少、收入結(jié)構(gòu)單一且盈利能力差。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入,新的中間業(yè)務品種不斷出現(xiàn),中間業(yè)務發(fā)展速度十分迅猛,逐漸成為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增長的支柱。以美國為例,1992年、2005年中間業(yè)務收入占凈營業(yè)收入的比重如表2所示。

相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不僅品種數(shù)量少,大多數(shù)停留在以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的勞動密集型產(chǎn)品上。這些傳統(tǒng)中間業(yè)務的收入約占中間業(yè)務總收入的90%左右。那些技術(shù)含量高、利潤率高的資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展,與發(fā)達國家的差距十分明顯。

4.品牌認知度低。我國商業(yè)銀行的品牌認知度低,大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏品牌產(chǎn)品,中間業(yè)務產(chǎn)品基本上處于仿制、復制階段,產(chǎn)品單一、趨同。

5.服務手段落后。我國商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng),計算機網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,應用軟件配套能力差,各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng),各自為政,銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足。社會大眾習慣于現(xiàn)金收付,導致銀行中間業(yè)務發(fā)展特別是網(wǎng)上銀行,業(yè)務發(fā)展缺乏足夠的社會認同。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展制約因素。

四、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

盡快制定《投資公司法》、《期貨法》,抓緊完善《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《保險法》等一整套體系的法律法規(guī);針對國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險公司、信托公司在部分領(lǐng)域相互代理業(yè)務,擴大我國商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務的種類和范圍。完善《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,擴大指導價收費范圍,對一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業(yè)務實行政府指導價,明確將一些不收費的業(yè)務列入收費項目。

繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度,簡化審批環(huán)節(jié),提高審批效率,加快創(chuàng)新速度。要注意對已有成熟的管理辦法和操作規(guī)程的中間業(yè)務,力求在執(zhí)行管理辦法和標準上的一致性,并加大檢查力度。對于一些還沒有成熟管理辦法的金融新業(yè)務,應根據(jù)業(yè)務發(fā)展的實際需要,適時出臺相關(guān)管理法規(guī)予以規(guī)范,以促進金融新業(yè)務的健康發(fā)展。

(二)建立與完善中間業(yè)務發(fā)展管理機制

一是完善中間業(yè)務考評機制,盡快建立詳細的考評激勵機制,把中間業(yè)務的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標責任制,加大考核權(quán)重。二是建立中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新、評價及培訓機制。三是要建立一種容錯機制和糾正機制,鼓勵各行通過對中間業(yè)務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析,防止盲目開發(fā),盲目推廣。四是要建立、健全中間業(yè)務的組織管理機制,便于中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作,提高中間業(yè)務的市場占有率。五是健全中間業(yè)務的內(nèi)部風險管理機制,制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度,做到操作、監(jiān)督分離,強化稽核審計職能。

(三)強化服務意識

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展需要良好的服務作為基礎(chǔ)。手續(xù)費收入的相當一部分是銀行員工所耗費的活勞動的補償,是銀行出售服務所得。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重點之一應是提高員工服務的主動性和自覺性,將良好的服務觀念轉(zhuǎn)化為銀行員工的基本素質(zhì),深挖服務的潛在效益,促進中間業(yè)務的發(fā)展。

(四)實施差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略,根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務。二是采取差別業(yè)務營銷策略,要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務品種。資金投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點客戶、重點業(yè)務傾斜,實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

(五)培養(yǎng)各類專業(yè)人才

加強中間業(yè)務的人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務內(nèi)涵廣泛涉及各行業(yè)專業(yè),因此在發(fā)展中間業(yè)務的過程中要高度重視人才培養(yǎng)。一方面高素質(zhì)的管理人員將對中間業(yè)務的發(fā)展理論、策略進行系統(tǒng)研究,綜合國際商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出適合本行的中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略,為領(lǐng)導決策提供科學依據(jù)和控制方法。另一方面高素質(zhì)的經(jīng)營者隊伍是開展中間業(yè)務的基礎(chǔ),他們不僅要通曉傳統(tǒng)銀行業(yè)務,也要懂得銀行的中間業(yè)務,要具備企業(yè)財務、企業(yè)管理、企業(yè)評估與市場營銷等多方面知識,還要具備較高的理論水平和政策分析能力,能夠敏銳地捕捉市場信息。我國商業(yè)銀行要從長遠出發(fā),多渠道、深層次地為中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展提供更多的人才儲備,形成拓展中間業(yè)務的人力資源優(yōu)勢。

(六)加大科技投入以加快中間業(yè)務電子化建設(shè)

網(wǎng)上銀行業(yè)務是當今世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢,我國商業(yè)銀行應充分借鑒外資銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的經(jīng)驗,彌補經(jīng)營網(wǎng)點相對不足的缺陷。雖然目前受教育程度、支付習慣等因素的影響,國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展遠不如發(fā)達國家那般迅猛,作為我國銀行業(yè)未來業(yè)務發(fā)展的潛在增長點,其地位不可忽視。

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