郝 潔

【摘要】 目前,美國等工業(yè)發(fā)達國家的環(huán)境責(zé)任保險已相對成熟,我國至今尚未全面建立環(huán)境責(zé)任保險制度。我國是環(huán)境污染事件高發(fā)國家,實施環(huán)境責(zé)任保險迫在眉睫。對我國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險的緊迫性、發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進行系統(tǒng)分析,并提出了相應(yīng)對策建議。

【關(guān)鍵詞】 環(huán)境責(zé)任保險;環(huán)境污染;侵權(quán)賠償

環(huán)境責(zé)任保險屬于責(zé)任保險的一種,又稱“綠色保險”,是指以排污單位對第三人造成的污染損害依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為內(nèi)容的保險。排污單位作為投保人,向保險公司繳納一定數(shù)額的保險費,保險公司據(jù)此代為承擔(dān)賠償責(zé)任, 直接向受損害的第三人賠償或者支付保險金。需要注意的是,保險公司只對突然、意外的污染事故承擔(dān)保險責(zé)任,而將故意、惡意的污染視為除外責(zé)任。美國是實行強制性環(huán)境責(zé)任保險制度的代表,從20世紀60年代就開展了環(huán)境責(zé)任保險。1988年,美國成立了專業(yè)的環(huán)境保護保險公司,承保被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故及第三者責(zé)任。在美國,環(huán)境污染責(zé)任保險是工程保險的一部分,無論是承保商、分包商,還是咨詢設(shè)計商,如果涉及環(huán)境責(zé)任保險而沒有投保,都不能取得工程合同。

我國環(huán)境污染責(zé)任保險起步較晚。上世紀90年代初,我國保險公司和環(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險,開始了環(huán)境責(zé)任保險的探索和嘗試。大連、沈陽、長春、吉林等城市相繼開展此業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模不大,投保企業(yè)較少且呈下降趨勢,逐漸陷入停頓狀、無人投保的尷尬境地。2006 年6月國務(wù)院在《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中, 提出要采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式,發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任等保險業(yè)務(wù)。

2007年5月國務(wù)院批準《節(jié)能減排綜合性工作方案》,提出要“研究建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度”。2007年底,華泰保險公司在國內(nèi)保險公司中首家推出了場所污染責(zé)任保險,并通過了保監(jiān)會的批準,成為繼美亞推出環(huán)境責(zé)任保險以來國內(nèi)首家經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險的中資保險公司。2008年9月28日,生產(chǎn)農(nóng)藥的投保企業(yè)株洲昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件,污染了附近村民的菜田,由保險公司賠付1.1萬元,這是全國首例環(huán)境污染責(zé)任險獲賠案例。

一、我國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險的意義

(一)環(huán)境責(zé)任保險是社會可持續(xù)發(fā)展的需要

可持續(xù)發(fā)展是目前各國共同認可的發(fā)展模式,保護環(huán)境因此成為各國在發(fā)展經(jīng)濟的同時需要實現(xiàn)的另一主要目標。由于保險公司參與企業(yè)防災(zāi)防損,提供風(fēng)險管理專業(yè)建議,環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)可在一定程度上防止環(huán)境污染事故出現(xiàn)。隨著2006年國務(wù)院發(fā)布《國家突發(fā)公共事件總體應(yīng)急預(yù)案》和環(huán)境責(zé)任保險制度的初步嘗試,環(huán)境污染事故的發(fā)生得到極大遏制,造成的經(jīng)濟損失也明顯減少(如表1所示)。

(二)環(huán)境責(zé)任保險有利于保障環(huán)境污染受害者的利益

隨著世界范圍內(nèi)環(huán)境污染的不斷加劇,公民的環(huán)境意識和法律意識也隨之增強,對自身各項環(huán)境權(quán)益更加重視,導(dǎo)致有關(guān)環(huán)境權(quán)益的社會糾紛大量增加,環(huán)境侵權(quán)訴訟也紛紛涌現(xiàn)。當污染事故造成巨大損失超過污染企業(yè)承受能力時,受害者的利益往往得不到保障。環(huán)境污染責(zé)任保險制度的建立,可以使污染受害者的損失得到有效賠償,減少了復(fù)雜的污染索賠糾紛,維護了社會穩(wěn)定。

(三)環(huán)境責(zé)任保險可使企業(yè)規(guī)避環(huán)境風(fēng)險,加強環(huán)境管理

企業(yè)在生產(chǎn)過程中一旦發(fā)生突發(fā)性環(huán)境污染事故,將會面臨巨大的賠償責(zé)任,有的企業(yè)可能因此而倒閉,不利于經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度,一旦發(fā)生污染事故,參保企業(yè)的賠償責(zé)任可由保險公司承擔(dān),增強了企業(yè)抵抗環(huán)境風(fēng)險的能力,有利于社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

(四)環(huán)境責(zé)任保險是保險公司新的業(yè)務(wù)增長點

中國加入WTO以來,成立、準入了很多中外資保險公司,保險市場競爭開始加劇。保險公司在財產(chǎn)損失保險和人身保險的開發(fā)已經(jīng)達到了一定的深度和廣度,繼續(xù)開發(fā)的潛力有限,競爭也越來越激烈。國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險市場還是一片空白,保險公司盡早開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險市場,使之成為新的業(yè)務(wù)增長點。

二、我國環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題

(一)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范

對環(huán)境責(zé)任保險而言,只有解決了環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的法律基礎(chǔ),才能使污染企業(yè)產(chǎn)生最基本的投保動力。我國先后出臺了《環(huán)境保護法》等環(huán)境方面的專項法律20多部,也制定了近百部有關(guān)環(huán)境與資源保護方面的行政法規(guī)。涉及環(huán)境污染賠償方面的法律非常少,更沒有關(guān)于建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度的法律法規(guī)。國家環(huán)?？偩峙c保監(jiān)會聯(lián)合推行的環(huán)境污染責(zé)任保險,其法律依據(jù)基本上是一些政策性文件規(guī)定,如《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《節(jié)能減排綜合性工作方案》等,要用它們來支撐整個環(huán)境污染責(zé)任保險制度的完全建立還存在難度。

(二)經(jīng)營主體積極性不高,供給不足

環(huán)境責(zé)任保險風(fēng)險較大,以追逐利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)保險公司對盈虧持平甚至虧損的險種沒有太大的興趣。我國只有少數(shù)幾家歷史悠久、實力雄厚的保險公司經(jīng)營環(huán)境責(zé)任保險,經(jīng)營主體較少,業(yè)務(wù)單一,不能滿足企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險的需求。環(huán)境責(zé)任的評定及保險技術(shù)含量較高且繁雜,保險公司缺乏專門人才,使得這類險種形同虛設(shè)。

(三)承保范圍狹窄,賠付率過低

目前,我國只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險標的。事實上,由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H限于突發(fā)性污染事故(如工廠爆炸和毒氣泄漏等),還有累積性污染事故,即污染物累積到一定程度造成的人身傷亡或財產(chǎn)損害。由于保險責(zé)任范圍過窄,承保風(fēng)險較少,導(dǎo)致賠付率較低。按行業(yè)劃分的環(huán)境責(zé)任保險費率卻很高,最低費率為2.2%,最高為8.0%,這與其他財產(chǎn)保險只有千分之幾的費率相比,要高出很多倍。賠付率低而保費高,就會影響投保積極性,畢竟理性消費者不會購買“沒用”的保險。

(四)投保模式設(shè)計不合理

環(huán)境責(zé)任保險在我國大多屬于自愿保險,是否投保完全取決于企業(yè)自愿。由于我國很多企業(yè)過分重視利潤最大化,缺乏環(huán)境保護意識和保險意識且存在僥幸心理,不愿意花費成本投保。這種投保模式下,當環(huán)境污染事件發(fā)生時,受害人就不能得到公平的賠償,不利于保護受害人的索賠權(quán)益。

三、我國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險的對策建議

(一)完善環(huán)境責(zé)任保險相關(guān)法律法規(guī)

首先,應(yīng)當在環(huán)境損害賠償立法中明確環(huán)境責(zé)任保險制度,待條件成熟時制訂《責(zé)任保險法》,與環(huán)境損害賠償制度、環(huán)境損害賠償基金制度共同構(gòu)成環(huán)境損害賠償?shù)耐暾w系。

其次,應(yīng)當修改相關(guān)法律法規(guī),如修改《保險法》,明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險,修改《環(huán)境保護法》和其他防治污染的法律法規(guī),明確規(guī)定存在環(huán)境風(fēng)險的企業(yè)應(yīng)當投保環(huán)境責(zé)任保險,以此維護受害者的合法權(quán)益,擴大投?；鶖?shù),有助于新險種的順利開辦。

再次,中國保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)當依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),制定環(huán)境責(zé)任保險監(jiān)管規(guī)則。

最后,國家還應(yīng)當建立與環(huán)境責(zé)任保險相適應(yīng)的環(huán)境侵權(quán)糾紛處理機制。

(二)根據(jù)國情合理界定承保范圍

考慮到環(huán)境責(zé)任保險公共利益性、我國環(huán)境保護法律不完善、企業(yè)個人環(huán)保意識和保險意識薄弱等原因,從我國實際國情出發(fā),確定合理的承保范圍。我國可以采取分步走的策略,即先承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為,待時機成熟再承保持續(xù)性環(huán)境污染行為,并在承保累積性污染事故時附加嚴格的限制條件。

(三)構(gòu)建科學(xué)的承保機構(gòu)體系

我國地域遼闊,各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡,各地區(qū)企業(yè)和公眾環(huán)境意識程度不同。對環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)以當?shù)貙嶋H情況為依據(jù),采取就地承保、分散風(fēng)險的策略,由不同的保險機構(gòu)來承辦:即對于突發(fā)、意外的環(huán)境損害,由現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司直接承保,并由政府出面引導(dǎo)保險公司建立共保聯(lián)合體;對于逐漸發(fā)作的環(huán)境損害,由于其運作極具風(fēng)險性,現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司對此類環(huán)境責(zé)任保險并不熱心,可借鑒美國做法,組建專業(yè)保險機構(gòu)來開展業(yè)務(wù)。由于我國環(huán)境責(zé)任保險的理論研究和實務(wù)經(jīng)驗都很欠缺,如果由一家或幾家保險公司單獨承保不現(xiàn)實?？捎捎蓢噎h(huán)保局與中國保監(jiān)會協(xié)商,選取實力雄厚、經(jīng)驗豐富的保險公司聯(lián)合承保。

(四)實行強制為主、任意為輔的投保方式

國外主要有三種環(huán)境責(zé)任保險制度,一是以美國和瑞典為代表的強制保險制度,二是以法國和英國為代表的任意責(zé)任保險制度,三是以德國為代表的兼用強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫?。目?我國還沒有統(tǒng)一的投保模式,經(jīng)常面臨污染事件頻發(fā)、企業(yè)投保意識不強的問題。

我國最好實行以強制責(zé)任保險為主、任意責(zé)任保險為輔的投保方式。對高危行業(yè)如石油、化工、造紙、核燃料生產(chǎn)和有毒危險廢棄物的處理等采取強制環(huán)境責(zé)任保險,對其它污染程度較輕的行業(yè)如城建、運輸或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位,則由政府引導(dǎo)企業(yè)自愿購買環(huán)境責(zé)任保險。

(五)嚴格限定責(zé)任限額

按照一般民事侵權(quán)責(zé)任理論,環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟利益時造成環(huán)境污染和他人環(huán)境權(quán)益損害時,應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但在環(huán)境侵權(quán)中,環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權(quán)所致受害人的財產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當巨大,由侵權(quán)人或被保險人承擔(dān)全部責(zé)任,可能會導(dǎo)致賠償方破產(chǎn)。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的賠償應(yīng)實行責(zé)任限額制,這有利于促進投保人采取措施,減少環(huán)境侵權(quán)發(fā)生及損害擴大,也有利于維持保險機構(gòu)的清償能力。

(六)建立相對較長的索賠時效

環(huán)境侵害具有潛伏性、累積性等特點,其所引起的損害一般要在幾年或幾十年后才會爆發(fā)。這一不確定性,往往使保險人對被保險人發(fā)生在保險單有效期內(nèi)的污染造成的損害,無法把握其未來的賠償責(zé)任。環(huán)境侵權(quán)的特殊性就決定了其索賠時效不同于一般財產(chǎn)保險的索賠時效。為平衡保險人和被保險人的利益,促進環(huán)境責(zé)任保險的健康發(fā)展,我國可在有關(guān)法律法規(guī)中,對環(huán)境責(zé)任保險規(guī)定相對較長的索賠時效。

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