韓媛媛 管國建 趙其偉

摘要:由人民銀行引導(dǎo)建立集中代收付系統(tǒng),依托中央銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)開展跨行集中代收付業(yè)務(wù),對于解決市場失靈、完善支付手段、改善支付環(huán)境具有重要意義,但對集中代收付中心的治理則應(yīng)依據(jù)其俱樂部產(chǎn)品的屬性展開。本文通過對淄博集中代收付中心案例的剖析,提出了解決方案。

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù);集中代收付;俱樂部機(jī)制

Abstract:The PBOC has established centralized receive and payment system (CRPS).This system can develop across-bank transactions based on China National Automatic Payment System(CNAPS)of central bank .It's important to resolve the market's failure,payment means,improve payment environment.But the governance to CRPS must depend on it's club product characters. This article provides settlemnt scheme through taking apart the cases of CRPS .

Key Words:intermediary business,centralized receive and payment,club mechanism

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2009)12-0032-05

一、引言

在日常生活中,居民需要定期支付水、電、煤氣、電視和電話費(fèi)等費(fèi)用。由于這些定期支付業(yè)務(wù)具有周期性發(fā)生、連續(xù)性和同方向的支付特征,可以依托銀行的賬戶簿記功能以定期轉(zhuǎn)賬的方式來完成。由銀行代繳代扣各類費(fèi)用,一度成為居民居家支付中不可或缺的內(nèi)容,并逐步發(fā)展成各家銀行相互競爭的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。隨著代收付業(yè)務(wù)在多個(gè)領(lǐng)域的推廣,這些銀行代收付業(yè)務(wù)需要在銀行間跨行支付,否則,中間業(yè)務(wù)市場將因缺乏有效連接而始終處于分散和分割狀態(tài),無法拓展成一個(gè)統(tǒng)一的整體。但跨行支付必然會(huì)引發(fā)金融資源的轉(zhuǎn)移,涉及到各家銀行的利益和關(guān)系,因而,建立一個(gè)兼容各方利益的市場平臺,成為影響代收付業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。人民銀行濟(jì)南分行在淄博市中心支行(簡稱“淄博中支”,下同)試點(diǎn),依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成了專門處理代收付業(yè)務(wù)的集中代收付中心,以“俱樂部”機(jī)制為導(dǎo)向,較好地解決了跨行支付和規(guī)范發(fā)展問題,并取得了階段性成果。

二、市場失靈與供給不足:集中代收付產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)背景

將銀行專業(yè)化支付服務(wù)與居民日常消費(fèi)性支付相結(jié)合而產(chǎn)生的銀行代收付業(yè)務(wù),可以說是支付手段和支付方式應(yīng)用的一個(gè)創(chuàng)舉。它不僅對方便社會(huì)公眾日常消費(fèi)性支付提供了極大的便利,也加快了收費(fèi)資金回籠速度,減少了現(xiàn)金使用,節(jié)約了整個(gè)社會(huì)的支付成本。雖然目前各家銀行都十分重視自身的代收付系統(tǒng)建設(shè),但跨行際間的支付系統(tǒng)建設(shè)卻相對滯后,各系統(tǒng)縱向聯(lián)系多,橫向聯(lián)系少,基本呈現(xiàn)條狀分割狀態(tài)。這一狀況,勢必會(huì)造成以下五個(gè)方面的問題:(1)跨行代收業(yè)務(wù)手工處理,時(shí)效性差,不能滿足公用事業(yè)單位資金快速回收的需要;(2)各家銀行拓展的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自為政,進(jìn)而形成“一行對多企、一企對多行”的支付格局,造成銀行和企業(yè)兩難,社會(huì)資源浪費(fèi)嚴(yán)重;(3)為競爭高端客戶的收付費(fèi)業(yè)務(wù),各家銀行競相以讓利、免費(fèi)等方式相互壓低服務(wù)價(jià)格,經(jīng)營理念錯(cuò)位,損害了銀行業(yè)的整體利益;(4)各家銀行代收付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范,在系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面缺乏統(tǒng)一的管理,制約了代收付業(yè)務(wù)開展;(5)普通居民需要在各家銀行開辦定期繳費(fèi)業(yè)務(wù),為家庭理財(cái)、賬戶管理帶來不便。

可見,銀行代收付業(yè)務(wù)中缺少跨行支付的公共連接平臺,它具有顯著的網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模效益特征。這主要體現(xiàn)在銀行支付服務(wù)的“集體消費(fèi)”特征上:一筆銀行支付交易至少需要有兩個(gè)以上的私人消費(fèi)者同時(shí)消費(fèi)方可成立,并且,在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)處理的前提下、既定的銀行處理能力之內(nèi),這種產(chǎn)品隨參與交易主體的增多,邊際成本遞減并最終達(dá)到最低,銀行支付服務(wù)并不具有排他性。然而現(xiàn)實(shí)中,由于每個(gè)銀行都愿意最大限度地?cái)U(kuò)大自己的市場份額而抵制競爭對手,機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)多的銀行更加愿意利用自身的比較優(yōu)勢進(jìn)行“非對等”競爭,而不愿開展跨行業(yè)務(wù)讓機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的銀行“搭便車”;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的銀行往往采取“揚(yáng)長避短”的防御性策略,避免與其在客戶覆蓋面上進(jìn)行競爭轉(zhuǎn)而向收付費(fèi)簽約單位的爭奪。各家銀行為確保既得利益,都不期望有一條貫通的公共連接平臺,并以私人物品屬性做了相應(yīng)的競爭性制度安排。個(gè)體理性導(dǎo)致集體非理性結(jié)局,致使以跨行支付為核心的公共代收付系統(tǒng)始終處于缺失狀態(tài)。

在公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的供給問題上,傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,在價(jià)格機(jī)制的調(diào)節(jié)下,整個(gè)經(jīng)濟(jì)能夠自動(dòng)地趨于平衡。但現(xiàn)實(shí)中的市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)往往經(jīng)常受到干擾,價(jià)格調(diào)節(jié)不能發(fā)揮應(yīng)有作用,出現(xiàn)“市場失靈”現(xiàn)象。這些干擾包括:經(jīng)濟(jì)波動(dòng)使稀缺資源不能得到充分利用,市場不提供公共產(chǎn)品,壟斷阻礙生產(chǎn)要素自由流動(dòng),市場無法解決負(fù)外部性影響等等。銀行代收付業(yè)務(wù)發(fā)展中之所以會(huì)出現(xiàn)上述問題,根源于潛在的“市場失靈”。在這種背景下,需要由超市場的行政力量參與其中,對銀行代收付業(yè)務(wù)發(fā)展中的“市場失靈”問題進(jìn)行適當(dāng)矯正。正是基于這種考慮,人民銀行濟(jì)南分行主導(dǎo)建立了跨行平臺,提供集中代收付服務(wù),以“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”供給者的身份提供跨行際的支付服務(wù)。

三、淄博集中代收付中心

(一)集中代收付中心

集中代收付中心是連接委托單位和收付款銀行的中介組織,專司收集委托單位收付款信息,進(jìn)行加工和清分處理,并將信息轉(zhuǎn)發(fā)相應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移。集中代收付中心業(yè)務(wù)處理借助于集中代收付系統(tǒng)完成,它是人民銀行濟(jì)南分行依托中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建立起來的集中代收付業(yè)務(wù)平臺。作為信息平臺,它起到橋梁和紐帶作用:(1)向委托單位提供信息提交的終端,委托單位可以通過該終端自動(dòng)提交代收付業(yè)務(wù)信息 ,比如收(付)款單位賬號、戶名,收(付)款金額等等;(2)該系統(tǒng)與人民銀行小額支付系統(tǒng)連接,將收集到的收付款信息按照同一收款或者付款清算銀行進(jìn)行清分,通過小額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至收款或付款清算銀行,由收款或付款清算銀行通過發(fā)起小額支付系統(tǒng),定期借記業(yè)務(wù)或定期貸記業(yè)務(wù)進(jìn)行資金支付。待支付完成后,集中代收付中心通過小額支付系統(tǒng)接收處理成功或失敗信息,并及時(shí)轉(zhuǎn)交委托單位。(3)集中代收付系統(tǒng)解決的是支付原始信息的收集發(fā)起和最終處理結(jié)果接收、轉(zhuǎn)發(fā)“首尾”兩個(gè)環(huán)節(jié),也是支付交易最重要的環(huán)節(jié)。它的出現(xiàn),既解決了跨行際之間代收付業(yè)務(wù)的高效信息通道問題,又通過設(shè)立集中代收付中心進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營,促使跨行代收付業(yè)務(wù)運(yùn)作的專業(yè)化。

(二)試點(diǎn)淄博

集中代收付中心屬于金融服務(wù)創(chuàng)新,同時(shí)又會(huì)涉及各參與銀行的市場份額和利益,因此,先試點(diǎn)、后推廣是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。經(jīng)過慎重考慮,最終選擇在淄博市進(jìn)行試點(diǎn)。原因有三:(1)城鎮(zhèn)人口密集。淄博市是位于山東中部魯中山區(qū)與魯北平原交接地帶的區(qū)域性中心城市,轄張店、淄川、博山、周村、臨淄五區(qū)和桓臺、高青、沂源三縣。五城區(qū)和桓臺縣城距中心城區(qū)分別20公里左右,構(gòu)成城鄉(xiāng)交錯(cuò)的城市組群。該市常住人口419.59萬,其中,城區(qū)人口277.45萬人、約51萬戶。作為傳統(tǒng)工業(yè)城市,由于城鎮(zhèn)人口較為密集,具備了開展集中代收付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。(2)具有一定市場基礎(chǔ)。2006年末,全市固定電話用戶數(shù)為152萬戶,移動(dòng)電話用戶數(shù)為185萬戶,互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)近10萬戶。至2007年6月末,淄博市存量個(gè)人銀行結(jié)算賬戶836萬個(gè),人均持有賬戶2個(gè);2006年,淄博市各銀行代理收付款業(yè)務(wù)金額達(dá)到129.23億元,占銀行全部代理業(yè)務(wù)量的73%,代收付業(yè)務(wù)市場已經(jīng)得到初步的培育和發(fā)展,具有了一定數(shù)量的、相對穩(wěn)固的消費(fèi)群體。(3)獨(dú)立法人的票據(jù)交換所。這是一家由淄博中支發(fā)起的,具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)營銀行間票據(jù)清算業(yè)務(wù)的專業(yè)化清算組織,從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富,基礎(chǔ)設(shè)施完備,基本能夠勝任代收付中心運(yùn)行和管理的需要。

試點(diǎn)確定之后,淄博中支成立了由業(yè)務(wù)、技術(shù)人員組成的項(xiàng)目組,制定了集中代收付系統(tǒng)業(yè)務(wù)制度,委托開發(fā)單位完成了集中代收付系統(tǒng)的項(xiàng)目開發(fā)和聯(lián)調(diào)測試等一系列工作。2007年11月5日,淄博市集中代收付中心(以下簡稱為“集中代收付中心”)正式建成投產(chǎn),委托淄博市票據(jù)交換所負(fù)責(zé)運(yùn)營。其間,集中代收付中心的推廣運(yùn)轉(zhuǎn)工作從三個(gè)側(cè)面同時(shí)展開:(1)健全組織。人民銀行濟(jì)南分行指導(dǎo)其設(shè)立了市場部,配備了專職人員,主動(dòng)上門服務(wù),開拓市場。(2)宣傳推廣。淄博中支利用行政資源優(yōu)勢多方宣傳推廣,向市政府提交可行性研究報(bào)告;組織召開由經(jīng)貿(mào)委、社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)處等20多個(gè)機(jī)關(guān)公用事業(yè)單位參加的集中代收付業(yè)務(wù)座談會(huì)。(3)制定規(guī)則。集中代收付中心采取“俱樂部”機(jī)制,與參與銀行簽訂了《淄博市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中代收付業(yè)務(wù)公約》,對銀行代收付市場秩序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收益分成等進(jìn)行明確界定。試點(diǎn)開展一個(gè)月,集中代收付中心先后與太平洋人壽、市社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)處、新華人壽保險(xiǎn)、中國電信和宜居物業(yè)等31家部門和單位簽訂了代收付業(yè)務(wù)協(xié)議,開始辦理代收付保費(fèi)、養(yǎng)老金、通訊費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)。

(三)“俱樂部”運(yùn)作框架

集中代收付中心是由眾多支付服務(wù)供應(yīng)商和消費(fèi)者組成的“俱樂部”組織。目前,集中代收付中心共有工作人員10名,設(shè)立了業(yè)務(wù)部、技術(shù)部、市場部三個(gè)部門。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)集中代收付系統(tǒng)的日常業(yè)務(wù)操作,與銀行聯(lián)系溝通;技術(shù)部負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)和與委托單位之間的網(wǎng)絡(luò)維護(hù);市場部負(fù)責(zé)與委托單位聯(lián)系業(yè)務(wù),開拓市場。由于試點(diǎn)初期的基礎(chǔ)性工作較為扎實(shí),集中代收付中心已經(jīng)發(fā)展成覆蓋所有銀行的跨行支付新產(chǎn)品,賦予代收付業(yè)務(wù)新的功能。

集中代收付中心采用“俱樂部”管理機(jī)制,與參與銀行簽訂了代收付業(yè)務(wù)公約,協(xié)調(diào)制定業(yè)務(wù)處理辦法、手續(xù)和運(yùn)行管理規(guī)則,明確參與各方的權(quán)利和義務(wù);制定集中代收付業(yè)務(wù)的合同范本,建立合同數(shù)據(jù)庫,將已經(jīng)簽訂的代收付合同全部“入庫”管理,實(shí)現(xiàn)收付費(fèi)合同的自動(dòng)核驗(yàn);制定規(guī)范的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)提供給委托單位,幫助部分業(yè)務(wù)量大的委托單位開發(fā)了數(shù)據(jù)接口。集中代收付中心與銀行、委托單位通常借助平等協(xié)商解決問題,共同參與集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展和市場治理。比如,手續(xù)費(fèi)的收取比例,收入在收、付款銀行和代收付中心之間的分配比例等等,都通過多方協(xié)商的方式確定下來的。集中代收付中心的業(yè)務(wù)監(jiān)督,由人民銀行通過支付系統(tǒng)特許參與和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督兩種方式負(fù)責(zé)實(shí)施。

(四)初步成效

集中代收付系統(tǒng)連接收付費(fèi)單位和收付款銀行,并借助接入小額支付系統(tǒng),貫通了所有銀行之間的支付通道,普通居民可以通過一個(gè)指定的賬戶接收單位(來自不同銀行)發(fā)放的工資、獎(jiǎng)金等所有收入,也可以借此向任何銀行的賬戶付款。因此,集中代收付系統(tǒng)的建成,其社會(huì)效應(yīng)體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:(1)實(shí)現(xiàn)了與企事業(yè)單位單點(diǎn)連接,降低了企事業(yè)單位多點(diǎn)連接銀行的建設(shè)及運(yùn)營成本。目前,集中代收付中心已經(jīng)向簽約的31家單位提供了標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)接口,各收付費(fèi)單位僅需按照接口標(biāo)準(zhǔn)生成數(shù)據(jù),即可通過聯(lián)網(wǎng)傳輸至集中代收付中心。(2)降低了銀行運(yùn)營成本。辦理代收付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是銀行在代理客戶付款時(shí)需要驗(yàn)證是否已經(jīng)得到客戶授權(quán),為此,代理銀行需要建立合同協(xié)議號數(shù)據(jù)庫。而通過集中代收付中心辦理后,代收代付合同協(xié)議數(shù)據(jù)庫由代收付中心集中建立、集中核驗(yàn)、集中維護(hù)、集中管理,銀行無需投入人力、物力資源,無需各自建立代收代付合同協(xié)議數(shù)據(jù)庫,無需開發(fā)與企事業(yè)單位的接口軟件,無需進(jìn)行合同協(xié)議數(shù)據(jù)庫日常維護(hù)和管理,強(qiáng)化了對代收付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。目前,集中代收付中心簽約的31家單位涉及10家不同的銀行,減少10家銀行建立協(xié)議數(shù)據(jù)庫。(3)疏導(dǎo)了支付服務(wù)市場的不合理競爭。各銀行與集中代收付中心共同協(xié)作,參與代收付業(yè)務(wù)處理并按照約定分成比例進(jìn)行利益分配,避免了多頭無序競爭,促進(jìn)了金融資源的合理配置。(4)服務(wù)更加專業(yè)化。與過去相比,集中代收付中心使代收付業(yè)務(wù)從銀行眾多代理業(yè)務(wù)中分離出來,實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營。隨市場推廣和營銷力度的加大,支付產(chǎn)品較好的適應(yīng)性和兼容性,基本解決了跨行靈活支付問題,讓老百姓足不出戶即可通過一卡、一戶繳納全部費(fèi)用,有效規(guī)避了銀行柜臺資源短缺的現(xiàn)實(shí)問題,對改善居民支付服務(wù)環(huán)境、培育非現(xiàn)金支付習(xí)慣產(chǎn)生了積極影響。

四、俱樂部機(jī)制:代收付中心的治理路徑

盡管初期運(yùn)作取得了一定的成效,但以新生事物面貌出現(xiàn)的集中代收付中心,必然引起區(qū)域支付市場結(jié)構(gòu)的變化和調(diào)整,而這種變化和調(diào)整反過來又對集中代收付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。從代收付業(yè)務(wù)的屬性來看,在舊模式下,代理銀行既是付款人的開戶銀行,也是收款人的開戶銀行,代收付業(yè)務(wù)的拓展由代理銀行負(fù)責(zé),行內(nèi)代收付業(yè)務(wù)屬于私營部門提供的“純私人產(chǎn)品”,可以完全由市場來決定。而對于單個(gè)私營部門無法提供的跨行代收付業(yè)務(wù),則具有非競爭性和非排他性的特征,屬于“俱樂部產(chǎn)品”。因此,集中代收付中心初期的成功運(yùn)作,正是由銀行和客戶參加的集中代收付中心這個(gè)“俱樂部”在發(fā)揮作用。

(一)“俱樂部”機(jī)制較好解決了集中代收付產(chǎn)品的定價(jià)問題

俱樂部產(chǎn)品能夠被新成員接受,是由于每個(gè)成員的邊際收益不小于邊際成本,這也是俱樂部所有者可以合理確定俱樂部產(chǎn)品價(jià)格的基礎(chǔ)。作為俱樂部產(chǎn)品,集中代收付業(yè)務(wù)的成員數(shù)量并不是無限增長,而是存在合理的最優(yōu)規(guī)模,在達(dá)到最優(yōu)規(guī)模之前,成員數(shù)量的增加會(huì)導(dǎo)致邊際成本遞減。但是,如果以最優(yōu)規(guī)模時(shí)的平均成本定價(jià),則會(huì)導(dǎo)致在未達(dá)到最優(yōu)規(guī)模之前相當(dāng)長的業(yè)務(wù)推廣期產(chǎn)品定價(jià)過低,收益無法彌補(bǔ)成本,代收付中心難以繼續(xù)提供服務(wù);而如果以邊際成本定價(jià),則會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)推廣初期的產(chǎn)品定價(jià)過高,超過俱樂部成員的可接受預(yù)期,沒有人愿意使用這種產(chǎn)品。為避免這種問題,集中代收付中心的定價(jià)則采用固定價(jià)格策略,即根據(jù)最優(yōu)規(guī)模邊際成本,結(jié)合市場其他功能相近產(chǎn)品的市場價(jià)格,將代收付產(chǎn)品的價(jià)格固定在一個(gè)供需雙方都能夠接收的合理水平上。同時(shí),在固定價(jià)格的基礎(chǔ)上,代收付中心將根據(jù)業(yè)務(wù)拓展情況對達(dá)到一定數(shù)量以上的會(huì)員進(jìn)行費(fèi)用優(yōu)惠,將邊際成本遞減帶來的額外收益返還給會(huì)員,增加了內(nèi)部激勵(lì)。如此以來,推廣初期接受集中代收付服務(wù)的成員不會(huì)因邊際成本遞減而比后期使用的會(huì)員多付費(fèi);代收付中心也不會(huì)因?yàn)槎▋r(jià)過低而無以為繼。

(二)行政推動(dòng)與市場運(yùn)作的合理互動(dòng),構(gòu)成代收付市場啟動(dòng)的基礎(chǔ)

集中代收付業(yè)務(wù)是在市場失靈的背景下出現(xiàn)的俱樂部產(chǎn)品,其運(yùn)作自然離不開公共管理。建立集中代收付中心來解決跨行代收付低效問題,既是滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的客觀要求,也與人民銀行分支機(jī)構(gòu)改善區(qū)域支付環(huán)境的職責(zé)吻合,這是行政推動(dòng)的原動(dòng)力?？梢哉f,在集中代收付市場啟動(dòng)初期,人民銀行作為政府部門發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,從成立集中代收付中心、開發(fā)集中代收付系統(tǒng)、組織銀行機(jī)構(gòu)接入,到交易規(guī)則的制定、以及公用事業(yè)單位層面的業(yè)務(wù)推動(dòng)等等。但這種推動(dòng)僅限于在業(yè)務(wù)萌芽或市場啟動(dòng)階段,在完成上述工作之后,人民銀行作為政府部門的主導(dǎo)力量將漸次減弱至完全退出,而代收付中心市場化運(yùn)行的能力將越來越強(qiáng),淄博集中代收付中心交由獨(dú)立法人的票據(jù)交換中心市場化運(yùn)營,體現(xiàn)的正是這種行政推動(dòng)與市場運(yùn)作合理互動(dòng)的過程。但是,由于跨行代收付服務(wù)的發(fā)展面臨的外在影響因素很多,市場啟動(dòng)的過程不可能一蹴而就,因而,從俱樂部產(chǎn)品的屬性而言,市場啟動(dòng)或培育時(shí)期行政推動(dòng)的力量仍然需要加強(qiáng),而最終的市場化運(yùn)作又是集中代收付中心的發(fā)展方向。

(三)利益均衡機(jī)制的確立,解決了俱樂部產(chǎn)品“用腳投票”特征與支付產(chǎn)品可替代性相交織而產(chǎn)生的競爭

盡管集中代收付產(chǎn)品具有顯而易見的便利性,但其使用更多的還是依賴居民的支付偏好,消費(fèi)者可以自由地選擇使用或不使用這種產(chǎn)品。另外,由于支付產(chǎn)品之間本身就具有很強(qiáng)的可替代性,也會(huì)使得消費(fèi)者在選擇一種支付產(chǎn)品時(shí)必然就會(huì)減少另外一種產(chǎn)品的消費(fèi),比如,選擇銀行卡支付的交易就不會(huì)再使用現(xiàn)金。由此就會(huì)使同樣提供代收付產(chǎn)品的銀行與代收付中心之間產(chǎn)生了一定程度上的替代性競爭。代收付中心出現(xiàn)后,代收付業(yè)務(wù)的參與者發(fā)生了變化,由收、付款人和代理銀行三方,變成了收(付)款人,收款人開戶銀行、付款人開戶銀行和集中代收付中心四方;收(付)款人仍然是需求方,而集中代收付中心成為供給方,銀行則演變成為僅提供后臺服務(wù)的“協(xié)作供給方”。由于擔(dān)心自己既得利益受損,個(gè)別銀行容易采取消極協(xié)作態(tài)度,對處理集中代收付中心提交的業(yè)務(wù)積極性不高?？梢哉f,化解利益沖突,均衡各方利益是集中代收付業(yè)務(wù)能夠發(fā)展壯大的必要條件之一。而集中代收付中心與各家銀行在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上制定了“按勞分配”的分潤方案,成為各方認(rèn)可的協(xié)約?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中代收付業(yè)務(wù)公約》第九條約定:“嚴(yán)格按照約定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取代收付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi),依照約定的比例對付款銀行、收款銀行和淄博市集中代收付中心進(jìn)行利益分配”,保證了參與銀行“勞有所獲”且“多勞多得”。通過確立利益均衡機(jī)制,整合集中代收付市場資源,將銀行機(jī)構(gòu)從不計(jì)成本壓低價(jià)格為收費(fèi)單位提供“免費(fèi)”午餐的惡性競爭中釋放出來,獲得合理的中間業(yè)務(wù)收益,提高銀行積極參與集中代收付業(yè)務(wù)的積極性;將沒有條件或條件不好的銀行吸收進(jìn)來,使其客戶同樣享受集中代收付業(yè)務(wù)的便利,優(yōu)化銀行競爭環(huán)境。對委托單位,亦在收費(fèi)價(jià)格方面給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償或者采取靈活的差異化收費(fèi)策略,既以安全、便利的服務(wù)吸引委托單位,又給予適當(dāng)?shù)膬r(jià)格調(diào)節(jié),使之自愿將更多的代收、代付業(yè)務(wù)委托集中代收付中心來處理。

五、促進(jìn)集中代收付業(yè)務(wù)發(fā)展需解決的問題

從集中代收付中心運(yùn)作的成效來看,集中代收付中心的出現(xiàn),對于解決跨行代收付業(yè)務(wù)的缺失具有不可替代的作用。尤其集中代收付系統(tǒng)能夠直接接入中央銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)處理交易,在業(yè)務(wù)路徑、支付效率和安全性方面都具有優(yōu)勢。集中代收付中心按照俱樂部機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作,在確定價(jià)格、推動(dòng)發(fā)展、均衡利益、協(xié)調(diào)競爭、促進(jìn)規(guī)范等方面取得了初步成功,但要真正取得更大的社會(huì)效益,仍須做好以下幾點(diǎn):

(一)加大行政引導(dǎo)的力度,積極爭取公共管理部門政策扶持,引導(dǎo)社會(huì)公眾應(yīng)用集中代收付業(yè)務(wù)

這種行政引導(dǎo)不僅僅需要作為支付清算服務(wù)和監(jiān)管的中央銀行介入,更加需要其他政府相關(guān)主管部門的參與,對于公用事業(yè)單位的收費(fèi)方式可以進(jìn)行疏導(dǎo),引導(dǎo)收費(fèi)單位通過集中代收付中心處理業(yè)務(wù),減少現(xiàn)金繳費(fèi)等落后方式;取消對繳費(fèi)人必須在指定銀行繳費(fèi)的限制。長遠(yuǎn)來看,還應(yīng)適時(shí)掌握行政引導(dǎo)的合理邊界,一旦市場得到有效啟動(dòng),行政干預(yù)應(yīng)及時(shí)退出,讓位于市場,在市場啟動(dòng)期側(cè)重行政引導(dǎo)的同時(shí),更應(yīng)在尊重市場規(guī)律的基礎(chǔ)上完善利益協(xié)調(diào)機(jī)制,兼顧各方利益。

(二)盡快完善產(chǎn)品功能,適應(yīng)委托單位對收費(fèi)時(shí)限的靈活要求

一是要盡快開通集中代收付系統(tǒng)的實(shí)時(shí)業(yè)務(wù),利用現(xiàn)有小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)借記和實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)功能,實(shí)現(xiàn)代收或代付業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)發(fā)起、實(shí)時(shí)處理、實(shí)時(shí)到賬,滿足收費(fèi)單位對資金及時(shí)到賬的要求。二是要將定期業(yè)務(wù)(定期借記和定期貸記)的處理周期縮短,允許定期業(yè)務(wù)可以在當(dāng)日發(fā)出、當(dāng)日處理、當(dāng)日返回處理回執(zhí)。當(dāng)然,為保證收款成功率高,委托單位也可以選擇較長的回執(zhí)期限。三是根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際,考慮將定期貸記業(yè)務(wù)的上限金額由2萬元提高為10萬元人民幣,或者將集中代收付中心發(fā)起的定期貸記業(yè)務(wù)的金額上限取消,通過調(diào)整和改進(jìn)小額支付系統(tǒng)功能,為集中代收付業(yè)務(wù)贏得比較優(yōu)勢,進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

(三)擴(kuò)大作業(yè)區(qū)域,完善推廣機(jī)制

從集中代收付業(yè)務(wù)初步成功試點(diǎn)的情況來看,集中代收付系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、業(yè)務(wù)處理正常、資金清算準(zhǔn)確,具備了在更大范圍進(jìn)一步推廣的良好業(yè)務(wù)、技術(shù)基礎(chǔ),應(yīng)將作用區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大至全省,開通全省范圍內(nèi)的代收付業(yè)務(wù)。針對業(yè)務(wù)推廣協(xié)調(diào)難的情況,應(yīng)建立適應(yīng)業(yè)務(wù)推廣的工作機(jī)制。鑒于人民銀行濟(jì)南分行營管部有專門負(fù)責(zé)清算業(yè)務(wù)的結(jié)算中心,具備人員、業(yè)務(wù)、技術(shù)條件,可以將集中代收付系統(tǒng)交由結(jié)算中心運(yùn)行,并在此基礎(chǔ)之上,研究建立各地市業(yè)務(wù)推廣的機(jī)制和推廣策略、利潤分配機(jī)制等,不斷擴(kuò)大集中代收付系統(tǒng)的服務(wù)范圍,促進(jìn)山東省集中代收付業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

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(責(zé)任編輯 劉西順)