焦瑾璞

關于我國農(nóng)村金融改革的問題，眾說紛紜，今天我主要談三個問題，就是我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的“三缺”和“三不缺”。

中國現(xiàn)在并不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢放到要花錢人手里的融資機制，缺乏的是如何把多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機制。特別在當前受金融危機的影響，經(jīng)濟出現(xiàn)下滑狀況下，我們更應該考慮如何讓金融發(fā)揮更大的作用，促進經(jīng)濟結構調(diào)整，促進城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，更要關注商業(yè)銀行資產(chǎn)的擴張，避免造成貨幣創(chuàng)造過度，造成通貨膨脹、流動性過剩的問題。針對這點，結合農(nóng)業(yè)方面，至少有三點建議。

第一，銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品?，F(xiàn)在在資金的供應方面，許多企業(yè)、自然人手中有錢想放貸，但辦貸款公司又不容易；而需求方面，眾多中小企業(yè)，包括農(nóng)村、經(jīng)濟、農(nóng)戶、個體工商戶都急需資金。因此，中小商業(yè)銀行應該發(fā)揮自身金融中介的作用，比方說設計一個委托理財?shù)挠媱?，委托貸款的理財計劃，將一部分錢送到需要錢的人手里。

第二，應該鼓勵和多創(chuàng)辦一些小額貸款公司。發(fā)揮小額貸款公司的作用，把有錢人的錢拿來放款，還有就是做好一些大銀行包括大的批發(fā)資金零售商的貸款工作。

第三，發(fā)展一些私募基金。特別是私募股權基金，搞活金融，促進資金融通。

目前我們國家不缺為有錢人服務的金融機構和金融業(yè)務，缺的是為社會低層服務的金融機構和金融業(yè)務?，F(xiàn)在金融不應該只為大企業(yè)和富人服務，也要為老百姓服務，特別是要為老百姓最一般的生存條件服務，比方說為一些小本買賣的客戶，小商品生產(chǎn)的客戶服務，做這些問題需要一些勞動密集型信息充分的人來做，所以在這方面我有幾點建議。

第一，應該發(fā)展一些微型金融機構，為低端客戶服務。這里面有幾組數(shù)字，到2007年底，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)算，沒有金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2686個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有一家銀行金融機構的網(wǎng)點是8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩者加在一起大約有1.2萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國有6萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，粗略計算，我們至少有五分之一的地區(qū)金融服務不充分。而且大部分集中在中西部地區(qū)，但大的銀行去設分支機構是否合適，又值得探討。

第二，應該建立一套可扶持的小額貸款、小額信貸的流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術。小額信貸是基于對客戶了解的一種信貸方式，實際上是一種草根金融，是一種熟人金融。它的流程與正規(guī)金融機構的流程是不一樣的。在這些方面，有關部門應該認真總結經(jīng)驗教訓，真正促進中國小額信貸的發(fā)展。

第三，發(fā)揮政府特別是地方政府的作用。農(nóng)村金融有其特殊性，點多、面廣、數(shù)額小、風險大、天災人禍比較多，針對這一特點，要真正發(fā)揮本土金融的作用，讓地方充分參與金融監(jiān)管。

現(xiàn)在在農(nóng)村金融改革里面，不缺政策，缺的是認真的貫徹落實。近幾年一些重要會議、重要文件上都講的很清楚，黨的十七屆三中全會關于農(nóng)村金融的發(fā)展也非常明確，就是要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，建立資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，并且對一些政策進行了重要的調(diào)整。比方說對農(nóng)村信用社，強調(diào)要改善農(nóng)村信用社的法人治理結構，發(fā)揮為農(nóng)民服務的主力軍作用。規(guī)范發(fā)展多種形式的新興農(nóng)村金融機構和以服務為主的地區(qū)性中小銀行，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務，允許農(nóng)村小額金融組織規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展?？梢哉f政策規(guī)定非常明顯、清楚，問題就是在于大家的貫徹落實。

第一，加強有關部門溝通協(xié)調(diào)。不能無作為、不作為，應該明確責任，該誰管應該真正地負起責任。

第二，要為農(nóng)村金融，特別是為農(nóng)村微型金融機構的發(fā)展創(chuàng)造條件?，F(xiàn)在出臺的一些辦法，約束、限制條件太多，農(nóng)村金融機構很難得到良好發(fā)展，有效服務農(nóng)村。

第三，認真研究和探討我們的監(jiān)管體制。對一些不吸收存款的農(nóng)村金融服務機構創(chuàng)新監(jiān)管，實行非審慎性監(jiān)管。對大象實行審慎的監(jiān)管，對一個螞蟻也要實行審慎的監(jiān)管，肯定是不通的。要區(qū)別對待、因地制宜，才能使農(nóng)村金融機構真正發(fā)展起來，使農(nóng)村金融服務真正得到改善。

（作者系中國人民銀行研究生部部務委員會副主席）