馬曉光

2008年下半年以來(lái)起源于美國(guó)的金融危機(jī)愈演愈烈，并迅速惡化，已經(jīng)成為上世紀(jì)30年代以來(lái)最嚴(yán)重的金融危機(jī)，我們看到目前金融危機(jī)對(duì)我國(guó)產(chǎn)生的影響還在不斷加大，在經(jīng)濟(jì)放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯下滑，外部持續(xù)沖擊下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，最終都將反映到銀行業(yè)上來(lái)。而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)又是屬于規(guī)模小、歷史包袱沉重，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，遇到的風(fēng)險(xiǎn)將更加嚴(yán)重。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。二是違規(guī)行為。三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。四是中間業(yè)務(wù)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)目前已經(jīng)開展一些理財(cái)業(yè)務(wù)，貸款承諾等等中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也需要高度關(guān)注。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的整體流動(dòng)性還保持在一定的水平之上，但總體來(lái)講規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，隨著市場(chǎng)不確定性增加，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)短期會(huì)有一定的變化。既要看到我們發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)，也要看到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的良好發(fā)展機(jī)遇。

扎實(shí)做好新形勢(shì)下農(nóng)村金融服務(wù)工作

在新形勢(shì)下如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制，在剛才的專題上有很多專家已經(jīng)談到了，在這里我只說(shuō)怎么做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。

積極貫徹落實(shí)國(guó)家振興經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村中小金融企業(yè)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大投放，加大支農(nóng)的力度。

及時(shí)謀劃部署農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)工作。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分農(nóng)業(yè)市場(chǎng)客戶群，認(rèn)真論證業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，牢牢占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。在風(fēng)險(xiǎn)防控情況下，做自身能夠接受和識(shí)別的業(yè)務(wù)。

大力推進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。從銀監(jiān)會(huì)來(lái)講，凡是有利于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)的方法和方式，都要大力推薦。凡是支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)效明顯的機(jī)構(gòu)，都予以大力支持。

營(yíng)造良好的外部環(huán)境，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。我國(guó)目前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)非常明顯，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，從客觀上講，這與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)確實(shí)存在一定的矛盾。為此需要積極借鑒國(guó)際上有效的經(jīng)驗(yàn)和做法，積極協(xié)調(diào)出臺(tái)各項(xiàng)扶持政策，綜合發(fā)揮貨幣政策、財(cái)稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，要研究落實(shí)十七屆三中全會(huì)提出的綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村的政策目標(biāo)。適時(shí)、適度調(diào)整準(zhǔn)入門檻，吸引符合條件的資金去農(nóng)村投資，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)的運(yùn)作投資、收購(gòu)、兼并、重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融體系健康度的同時(shí)，加大對(duì)西部農(nóng)村金融的投入。加大對(duì)銀行業(yè)犯罪打擊的力度，從嚴(yán)打擊逃廢債行為，加強(qiáng)信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，積極推進(jìn)信用

文化建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)配制優(yōu)質(zhì)的企業(yè)文化。

規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

“三農(nóng)”問(wèn)題和農(nóng)村金融問(wèn)題，是中央高度關(guān)心、各界高度關(guān)注的問(wèn)題，“三農(nóng)”的事情是關(guān)系全面建設(shè)小康社會(huì)的大局，所以我們始終要把“三農(nóng)”問(wèn)題作為工作的重中之重，把建立現(xiàn)代金融體系制度作為首要目標(biāo)，加快建立適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系。相信大家對(duì)銀監(jiān)會(huì)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策出臺(tái)的內(nèi)容已經(jīng)很熟悉。政策的核心內(nèi)容是兩個(gè)放開，一是資本放開，二是機(jī)構(gòu)放開。在資本放開方面，主要是指允許社會(huì)各類資本包括民間資本和國(guó)外金融資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是要提高民營(yíng)資本對(duì)農(nóng)村金融的參與度。機(jī)構(gòu)開放是支持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)去農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，我們所推出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是目前農(nóng)村金融以及存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有力的補(bǔ)充，并不是指農(nóng)村金融的全部。試點(diǎn)原則方面，首先是低門檻嚴(yán)監(jiān)管原則，適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面。確定金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金。在投資人的資格和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的條件和范圍，新設(shè)法人機(jī)構(gòu)等權(quán)限適度降低了門檻。這里頭就是在允許設(shè)立三類機(jī)構(gòu)方面，有人認(rèn)為，監(jiān)管部門目前沒(méi)有給各省積極推出小額信貸組織合法的地位，這里面有一個(gè)問(wèn)題需要再重新認(rèn)識(shí)一下，小額信貸機(jī)構(gòu)也已經(jīng)推出若干年了，在我們國(guó)家也有數(shù)百家，一直在穩(wěn)健運(yùn)行，2008年5月份銀監(jiān)會(huì)和人民銀行也出臺(tái)了意見，政府處置風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司由工商部門注冊(cè)，經(jīng)過(guò)工商部門注冊(cè)的小額貸款公司也是一家合法機(jī)構(gòu)，這個(gè)法律地位不是說(shuō)銀監(jiān)會(huì)能夠給的，而銀監(jiān)會(huì)管的只是經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而小額貸款公司只是一般的企業(yè)。其次是嚴(yán)監(jiān)管。所謂嚴(yán)監(jiān)管，這里面需要說(shuō)明的是三類機(jī)構(gòu)是正規(guī)機(jī)構(gòu)，是涉及存款人和投資人資金安全，由監(jiān)管部門發(fā)牌照，接受審慎監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，這跟一般企業(yè)是有區(qū)別的。除了堅(jiān)持低門檻嚴(yán)監(jiān)管之外，還堅(jiān)持先試點(diǎn)后推開的原則，先中西部，后內(nèi)地，先解決服務(wù)空白，再解決競(jìng)爭(zhēng)充分的問(wèn)題。2006年12月，開展試點(diǎn)工作，到2007年在全國(guó)進(jìn)行推開，到2008年10月31日，已有77家新型同村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款公司5家，農(nóng)村資金互助社10家。從試點(diǎn)成效來(lái)看，初步建立了農(nóng)村金融供給的新渠道，創(chuàng)造了農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)的新模式，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的新水平，起到了激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。

從許可要求來(lái)看，已經(jīng)納入2008年第3號(hào)規(guī)章，但只有國(guó)務(wù)院規(guī)定的試點(diǎn)地區(qū)才可以參與。關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下一步工作，我們目前主要五方面推進(jìn)，第一是主要爭(zhēng)取通過(guò)三年的努力跟現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起實(shí)行縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本覆蓋。2007年公布的數(shù)字空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2688個(gè)，銀監(jiān)會(huì)目前對(duì)2688個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了摸底調(diào)查，其中有40%是通過(guò)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的延伸服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，還有將近10%～20%是通過(guò)2008年以來(lái)金融機(jī)構(gòu)到空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)方式實(shí)現(xiàn)的，還有個(gè)別的地方確實(shí)是不具備商業(yè)可持續(xù)的問(wèn)題，這一點(diǎn)應(yīng)該通過(guò)國(guó)家政策扶持來(lái)實(shí)現(xiàn)的。第二是加強(qiáng)推進(jìn)，如期完成第二階段的試點(diǎn)任務(wù)。第三是加強(qiáng)宣傳，積極引導(dǎo)各類資本參與試點(diǎn)。第四是加強(qiáng)協(xié)調(diào)，努力營(yíng)造良好的試點(diǎn)工作范圍。第五是加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

在推行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)程當(dāng)中，要強(qiáng)化資本約束、增強(qiáng)股東責(zé)任等，避免90年代農(nóng)村合作基金會(huì)系統(tǒng)性的問(wèn)題發(fā)生。十七屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村金融改革提出了新的要求，社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也給予很大的期待，希望為建立和諧共贏的農(nóng)村金融體系創(chuàng)造更大的空間。

（作者單位：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部）