齊逢昌

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的一個重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟推動農(nóng)村金融，但同時農(nóng)村金融也逃脫不了農(nóng)村經(jīng)濟這種弱勢經(jīng)濟的負(fù)拉動作用。廣義上來講，農(nóng)村金融應(yīng)該是農(nóng)村資金融通、信用的整合，指的是在農(nóng)村的金融機構(gòu)和不在農(nóng)村的金融機構(gòu)所從事的農(nóng)村資金融通和信用。

關(guān)于農(nóng)村金融如何支持農(nóng)村經(jīng)濟，特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展問題，十幾年來一直是經(jīng)營者、監(jiān)管當(dāng)局、國家宏觀調(diào)控當(dāng)局所強調(diào)的，但從市場總體發(fā)展趨勢來看，效果并不是很理想。盡管國家對農(nóng)業(yè)資金投入的總量在逐年增加，但增加的幅度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上整個金融業(yè)對其他行業(yè)資金投入的增長幅度，而且差距正在逐步拉大。針對這個問題，監(jiān)管當(dāng)局不斷研究如何從體制和機制上完善現(xiàn)有的金融機構(gòu)，增強其抵抗風(fēng)險和支持“三農(nóng)”的力度?，F(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的好便可以轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，但就我看，成立農(nóng)村商業(yè)銀行以后，在“三農(nóng)”直接投入的力度和比例上與以前相比卻有所降低。一方面你的經(jīng)營更講求資本最大化，另一方面在成立農(nóng)村商業(yè)銀行后以前所享受的財政優(yōu)惠政策卻立馬停止，因此你在制度安排上不可能強制要求它的農(nóng)業(yè)投入數(shù)量。當(dāng)然，現(xiàn)在要繁榮農(nóng)村的金融組織，實行多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，也是對的。2007年，我們?yōu)I海銀行在新疆喀什設(shè)立支行，但在當(dāng)?shù)?，大銀行卻在大量撤掉縣級機構(gòu)支行，而且撤掉的比例超過縣域地區(qū)銀行總量的40%，資金被大量抽調(diào)走，安排到東部發(fā)達(dá)地區(qū)、效益比較好的地方，因為大銀行有上市的需要?？梢哉f2007、2008年各大銀行撤掉縣域行的數(shù)量要遠(yuǎn)大于新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的速度。國務(wù)院原來有位扶貧辦主任，他講“三農(nóng)”問題的核心就是農(nóng)戶問題，當(dāng)前農(nóng)村貸款難，農(nóng)戶貸款更難，貧困農(nóng)戶貸款更是難上加難。他說他有1個億的扶貧基金，在全國140多個縣域轉(zhuǎn)了幾年，專門搞小額貸款，沒有一筆爛賬。這應(yīng)該說是給我們引出了一個很好的例證，我們仔細(xì)推敲能不能作為經(jīng)驗全國推廣呢？在這方面我跟他進(jìn)行了探討，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這1個億的資金是在140多個縣尋找貸款對象，不交所得稅和營業(yè)稅，這個即使成功了，但對全國也沒有指導(dǎo)作用。如果1個億就放在一個縣里面，所得稅、營業(yè)稅都得交，而且利率限制死，這種優(yōu)勢就沒有了。2001年天津農(nóng)村合作銀行搞信用村建設(shè)，發(fā)放了150個億，農(nóng)戶不良資產(chǎn)占比在20%以上，這是管得不嚴(yán)嗎？不是。仔細(xì)去查，發(fā)現(xiàn)這150個億經(jīng)過八年滾動周轉(zhuǎn)，收了再貸、貸了再收沉淀了20多個億，這些沉淀貸款你查，都是市場風(fēng)險。經(jīng)營錯了，自然災(zāi)害絕收絕產(chǎn)了，想處理追索不良貸款，農(nóng)民、農(nóng)戶的土地、房屋仍然沒有完全所有權(quán)，清理不良貸款難度比較大。2001年天津市政府號召天津市市民提高生活質(zhì)量，每人每天早上一杯牛奶，大量扶持奶牛養(yǎng)殖，奶牛價格由4000元一頭漲到10000多元，后來又跌到4000元，沒有人喝，因為天津人每天早晨一碗豆?jié){，沒有人買牛奶。2008年政府要求我們加大力度支持養(yǎng)豬的貸款，等豬養(yǎng)大了，當(dāng)初買仔豬的價格已經(jīng)變成成品豬的價格了，價格肯定競爭不過。但仍然貸了十幾個億，最后貸款很難回收。

監(jiān)管當(dāng)局針對現(xiàn)在的情況，對農(nóng)村機構(gòu)實行分類監(jiān)管，適當(dāng)給予照顧，其實我覺得這種照顧的結(jié)果只是降低它的入門標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，最后所形成的結(jié)果是風(fēng)險高、效益低。同時，在人才引進(jìn)方面，由于農(nóng)村金融機構(gòu)收入較低，很難吸引外界高管人員和高級職工。這些問題都值得引起我們的重視。農(nóng)村金融機構(gòu)是金融業(yè)里的弱勢群體，從中央政府到各級管理部門都應(yīng)該按照十七屆三中全會提出的要求，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)村金融的發(fā)展要給予高度關(guān)注。天津濱海農(nóng)商行2009年大概收入十六七個億，所得稅就要上交四五個億。如果能夠?qū)r(nóng)戶個人的所得稅免征、營業(yè)稅減半，那么全國大概可以減稅150個億。經(jīng)營不好的金融機構(gòu)可以用這筆錢解決風(fēng)險問題，經(jīng)營的好可以建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，這樣使得我們將金融支農(nóng)問題并不只放在人民銀行、監(jiān)管當(dāng)局和具體經(jīng)營者，財政政策上也要考慮，由四家管這個問題。在支持農(nóng)村金融方面，既要講政策，又要講效益，在搞好我們企業(yè)經(jīng)營管理的同時，能夠通過政策的支持，包括財政減免稅政策、人民銀行對農(nóng)戶低息減免稅的政策，使不在農(nóng)村的金融機構(gòu)愿意把資金投向農(nóng)村，在農(nóng)村的金融機構(gòu)能夠安心支農(nóng)，這樣我們農(nóng)村金融才會逐步發(fā)展起來。謝謝大家！

（作者系天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長）