邵 翔

摘要:個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。因此,如何進(jìn)一步提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力,已成為商業(yè)銀行迫切需要研究的一項(xiàng)重要課題。本文從我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手,以多維的角度剖析了我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力不強(qiáng)的主客觀原因,在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的策略措施與建議。

關(guān)鍵詞:個(gè)人信貸;競(jìng)爭力;策略研究

1引言

近年來,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民消費(fèi)觀念更新,市場(chǎng)秩序、信用體系和法律法規(guī)的持續(xù)完善,商業(yè)銀行陸續(xù)開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù),并漸已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭的焦點(diǎn)。本文闡述了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的要點(diǎn),深入剖析我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理現(xiàn)狀、特點(diǎn)及存在問題,提出了提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的策略措施。

2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的必要性

競(jìng)爭力通常是指在特定的市場(chǎng)環(huán)境中,產(chǎn)品或業(yè)務(wù)本身對(duì)市場(chǎng)的及時(shí)應(yīng)變、持久滲透、地位維護(hù)的一種可持續(xù)發(fā)展的綜合性動(dòng)態(tài)能力?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)針對(duì)競(jìng)爭力的研究主要有波特競(jìng)爭理論、機(jī)制創(chuàng)新理論、流程再造理論、營銷組合理論和品牌管理理論等。

隨著金融改革的不斷深化,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所處的環(huán)境發(fā)生著巨大變化。只有正確識(shí)別、全面提升信貸核心競(jìng)爭力,才能實(shí)現(xiàn)科學(xué)競(jìng)爭、有效競(jìng)爭,推進(jìn)新形勢(shì)下信貸業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。

2.1提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力要建立一套科學(xué)合理有效的運(yùn)行體制。體制結(jié)構(gòu)是發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的核心所在,體制僵化產(chǎn)生的責(zé)權(quán)不對(duì)稱,決策環(huán)節(jié)冗余,信息衰減,部門間摩擦等弊端,將會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的提升。因此,必須建立一套行之有效的體制機(jī)制,才能提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力。

2.2提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)構(gòu)造操作流程。目前,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是按照前中后臺(tái)分離的模式來運(yùn)營,貸款受理調(diào)查、審查審批和貸后管理各環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)均要符合流程要求。其中,最重要的是要有效開發(fā)和高效利用各種科技系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款的分散化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化操作和集中化管理。

2.3提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力要更加重視差異化戰(zhàn)略手段的運(yùn)用。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境發(fā)展不平衡,客戶需求類型和資信等級(jí)不相同,加上同業(yè)競(jìng)爭,一家銀行要想吸引客戶搶奪市場(chǎng)分額,只有實(shí)施差異化戰(zhàn)略,才能提高應(yīng)對(duì)替代品的威脅能力。

2.4提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力要綜合考慮諸多市場(chǎng)因子的影響。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的形成與提升受制于產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)、渠道和品牌等多種市場(chǎng)因子的狀態(tài)。商業(yè)銀行在經(jīng)營個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí),要不斷改善各因子自身的狀態(tài),同時(shí)要整合各因子之間的相互關(guān)系,形成競(jìng)爭合力。

3連云港工行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題及原因分析

近年來,連云港工行個(gè)人貸款規(guī)模和品種實(shí)現(xiàn)了從小到大,從單一到多元的轉(zhuǎn)變,形成了以個(gè)人住房貸款為

龍頭,個(gè)人經(jīng)營和個(gè)人消費(fèi)貸款為重要增長點(diǎn)的產(chǎn)品體系。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭,同業(yè)紛紛加大了對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資源投入,連云港工行原先在此領(lǐng)域的壟斷地位受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

3.1經(jīng)營模式有所改進(jìn),運(yùn)行體制亟待完善。

近年來,通過“三大中心”建設(shè)及營銷標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目試點(diǎn),實(shí)行了前后臺(tái)分離,一定程度上優(yōu)化和規(guī)范了經(jīng)營模式。

但是,由于各級(jí)管理層對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏準(zhǔn)確認(rèn)識(shí),在管理上沿襲“法人模式”的理念,由此產(chǎn)生的體制架構(gòu)帶有“行政色彩”。具體表現(xiàn)為:一是前中后臺(tái)雖有合作,但協(xié)調(diào)不力,業(yè)務(wù)流程長,缺乏時(shí)效性。二是責(zé)任和權(quán)力不對(duì)稱,營銷層責(zé)大于權(quán),缺乏政策話語權(quán),管理層則權(quán)大于責(zé),擁有高度集中的政策制定權(quán)。三是習(xí)慣于行政指揮,過于注重風(fēng)險(xiǎn)控制。四是定價(jià)機(jī)制不靈活,議價(jià)能力較弱。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新有所進(jìn)步,品牌建設(shè)仍需加強(qiáng)。

隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā),我行個(gè)人信貸產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋住房貸款、經(jīng)營貸款和消費(fèi)貸款三大類12個(gè)品種,基本滿足了各類客戶融資需求。

但是,與同業(yè)相比,我行產(chǎn)品創(chuàng)新速度較慢,具體表現(xiàn)在:(1)產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)高度集中。掌握個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)的是后臺(tái)管理部門,而真正了解客戶、了解市場(chǎng)的是前臺(tái)營銷部門。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。我行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新大多停留在對(duì)產(chǎn)品要素的微調(diào)層面,創(chuàng)新后的產(chǎn)品難以突破同業(yè)產(chǎn)品的功能范疇。(3)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)沒有形成一項(xiàng)制度性工作,加上創(chuàng)新與違規(guī)一步之遙,致使全行上下幾乎機(jī)械地執(zhí)行上級(jí)行的政策和規(guī)定,不愿意在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新或突破。(4)品牌建設(shè)落后于產(chǎn)品開發(fā)。

3.3營銷渠道趨于多樣,協(xié)同運(yùn)行尚不得力。

近年來,我行經(jīng)過不懈努力,加大了營銷渠道建設(shè),個(gè)人貸款受理面不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)營銷取得一定成效。

但是,目前的個(gè)人貸款銷售網(wǎng)絡(luò)與構(gòu)建一個(gè)物理和虛擬并存,內(nèi)外部相結(jié)合的多層次、覆蓋性強(qiáng)的現(xiàn)代化營銷渠道網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)還有很大差距。一是個(gè)貸中心建設(shè)不到位。個(gè)貸中心硬件設(shè)施不齊全,資源投入不足,專業(yè)人員有限,素質(zhì)參差不齊,這些因素制約了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。二是網(wǎng)點(diǎn)功能欠缺。絕大部分網(wǎng)點(diǎn)仍主要定位于傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù),影響營銷觸角的深入。三是電子銀行應(yīng)用不夠。目前除了質(zhì)押貸款可通過網(wǎng)上銀行辦理外,其他貸款均不能通過網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、辦理,影響了產(chǎn)品營銷的延伸面。四是合作機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)未能充分發(fā)揮。主要是對(duì)合作機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)用投入不足,在利益驅(qū)動(dòng)下,合作機(jī)構(gòu)將尋求與為其帶來更多利益的其他商業(yè)銀行合作,致使客戶資源流入他行。

3.4系統(tǒng)流程日益升級(jí),運(yùn)行能力仍顯不足。

隨著PCM2003系統(tǒng)的不斷升級(jí),系統(tǒng)支撐能力日益加強(qiáng),目前已啟動(dòng)個(gè)人貸款無紙化審批工作,同時(shí)“個(gè)人貸款申請(qǐng)書”及“個(gè)人貸款調(diào)查審批書”一本式文本得到修訂完善,為推行標(biāo)準(zhǔn)化營銷管理創(chuàng)造了條件。

但是,從我行實(shí)際情況看,電子化系統(tǒng)功能與業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模不匹配。一是系統(tǒng)功能定位有偏差。目前的PCM2003系統(tǒng)功能偏向后臺(tái)管理,對(duì)前臺(tái)營銷支持能力不足。二是中后臺(tái)系統(tǒng)支持尚待提升。中后臺(tái)押品估值管理系統(tǒng)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)、后臺(tái)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)、貸款分類系統(tǒng)及賬銷案存系統(tǒng)均未投產(chǎn)實(shí)施,無法實(shí)現(xiàn)集中管理。

3.5業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)日趨完善,聯(lián)動(dòng)考核實(shí)施困難。

我行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的考核上進(jìn)行了許多探索和嘗試,提高了個(gè)人貸款在行長經(jīng)營目標(biāo)考核中的權(quán)重,對(duì)一線人員重點(diǎn)考核營銷業(yè)績。

但由于營銷業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然缺位,主要體現(xiàn)在:(1)缺乏業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)制度,沒有完全做到提高個(gè)人貸款在行長經(jīng)營目標(biāo)評(píng)價(jià)中的權(quán)重,沒有優(yōu)于同業(yè)對(duì)客戶經(jīng)理貸款投放的獎(jiǎng)勵(lì)措施。(2)聯(lián)動(dòng)評(píng)價(jià)范圍覆蓋面窄。整個(gè)評(píng)價(jià)體系缺乏縱橫有機(jī)結(jié)合,在沒有聯(lián)動(dòng)評(píng)價(jià)機(jī)制的情況下,通常出現(xiàn)搞房地產(chǎn)開發(fā)貸款的部門不關(guān)心個(gè)人貸款發(fā)展、搞審查審批及管理的部門不關(guān)心研究業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)象。

4提升連云港工行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的策略與建議

近年來,由于同業(yè)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型加快,體制機(jī)制設(shè)計(jì)靈活,不斷加大市場(chǎng)拓展力度,擠壓了連云港工行個(gè)人信貸市場(chǎng)份額。在這樣的背景下,要使連云港工行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)基固本,搶回市場(chǎng)份額,必須重新認(rèn)識(shí)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略核心地位,提升經(jīng)營理念,加快體制機(jī)制創(chuàng)新,加大市場(chǎng)營銷力度,強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,夯實(shí)管理基礎(chǔ),逐步將我行打造成一家創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)辦效率高、服務(wù)品質(zhì)好的第一零售銀行。

4.1更新經(jīng)營理念,落實(shí)戰(zhàn)略規(guī)劃。

更新經(jīng)營理念是充分認(rèn)識(shí)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營地位、提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的重要前提。明確發(fā)展戰(zhàn)略、把握經(jīng)營定位以及制定經(jīng)營目標(biāo),有助于我們準(zhǔn)確把握個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì),進(jìn)一步加大資源支持力度,為優(yōu)化信貸資源配置提供足夠的政策依據(jù)。

4.1.1明確發(fā)展戰(zhàn)略。改革開放以來,國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,居民收入增加較快,消費(fèi)需求加快升級(jí),拉動(dòng)內(nèi)需、改善民生已成為當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要課題之一,個(gè)人融資需求已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。連云港工行各級(jí)管理者應(yīng)準(zhǔn)確把握機(jī)遇和挑戰(zhàn),提高對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重視程度。

4.1.2明確經(jīng)營定位。由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具備風(fēng)險(xiǎn)分散、效益穩(wěn)定、成長性好等優(yōu)點(diǎn),應(yīng)將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)定位成商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)以及提升整體營銷能力的重要抓手,切實(shí)加大資源投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展作為打造第一零售銀行的核心平臺(tái)。

4.1.3明確市場(chǎng)目標(biāo)。在連云港工行經(jīng)營管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)階段,一是要制定階段性市場(chǎng)份額目標(biāo),增強(qiáng)對(duì)外擴(kuò)張能力;二是要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)綜合收益率高于法人貸款,風(fēng)險(xiǎn)狀況好于法人貸款,因此決策部門要從全行戰(zhàn)略角度出發(fā),明確個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸款規(guī)模目標(biāo),保證業(yè)務(wù)發(fā)展不受規(guī)模限制。

4.2理順經(jīng)營體制,強(qiáng)化協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。

近年來,連云港工行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷了部門整合,權(quán)限收放等體制改革。雖然在職權(quán)分配、流程優(yōu)化等方面取得了成效,但由于體制改革過于強(qiáng)調(diào)職能分工,出現(xiàn)包括部門聯(lián)動(dòng)乏力在內(nèi)的許多弊端。因此需要進(jìn)一步夯實(shí)管理基礎(chǔ),加快完善組織架構(gòu)、理清部門或崗位職責(zé),強(qiáng)化業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

4.2.1完善管理組織建構(gòu)。要探索在市分行建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部,推行部門內(nèi)前中后臺(tái)分離,同時(shí)迅速在支行層面和市分行層面構(gòu)建“分散營銷、集中管理”的營銷管理體制,更好地發(fā)揮貸后管理中心作用,加快實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)測(cè)、統(tǒng)一監(jiān)督、統(tǒng)一催收、統(tǒng)一辦證、統(tǒng)一處置,提高集約化管理程度,最大限度解放前臺(tái),使客戶經(jīng)理有更多的時(shí)間跑市場(chǎng)、搞營銷。

4.2.2完善權(quán)責(zé)邊界劃分。進(jìn)一步明確行內(nèi)相關(guān)部門和各級(jí)機(jī)構(gòu)的工作職責(zé),確保個(gè)貸營銷部門和決策管理部門的權(quán)力下放和上收平衡、權(quán)力和責(zé)任對(duì)稱,解除對(duì)基層行個(gè)貸營銷部門政策的過度束縛,并確保政策的有效性、延續(xù)性和靈活性,不搞“一刀切”。

4.2.3完善網(wǎng)絡(luò)管理機(jī)制。充分注重體制內(nèi)部縱橫方向的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)問題,注重暢通上級(jí)行與下級(jí)行之間的決策反饋機(jī)制,注重理順部門之間的職責(zé),加強(qiáng)交流溝通,弱化信息不對(duì)稱,確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)不受人為主觀因素影響。

4.2.4完善業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制?？紤]到業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度和發(fā)展?jié)摿?提高個(gè)人貸款在行長經(jīng)營目標(biāo)考核中的權(quán)重,并根據(jù)營銷、審批、貸后的崗位內(nèi)涵,建立相應(yīng)的業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)和薪酬制度。同時(shí),以責(zé)任共擔(dān)、利益共享、直觀透明為原則,完善跨部門業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)考核辦法。

4.3加強(qiáng)科技應(yīng)用,優(yōu)化操作流程。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)單筆金額小,客戶數(shù)量多,為采用標(biāo)準(zhǔn)化和電子化的管理手段處理業(yè)務(wù)提供了客觀條件。因此,必須對(duì)營銷方案和審批流程進(jìn)行整合和優(yōu)化,提高科技系統(tǒng)運(yùn)用能力,為實(shí)現(xiàn)全新的批量管理模式做好準(zhǔn)備。

4.3.1推進(jìn)科技工程支撐。零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng),必須要有強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐。較迫切需要開發(fā)的系統(tǒng)有:(1)客戶信用評(píng)分系統(tǒng)(2)貸款定價(jià)系統(tǒng)(3)自動(dòng)審查審批系統(tǒng)(4)押品價(jià)值評(píng)估系統(tǒng)(5)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(6)合作機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)。

4.3.2推進(jìn)流程管理優(yōu)化。流程優(yōu)化包括審查審批環(huán)節(jié)和審查審批方式兩個(gè)方面。一是取消某些無實(shí)質(zhì)性作用的限制,打造全新中臺(tái)流水線作業(yè),提高審批效率;二是要堅(jiān)持以電子化審查審批為主,人工審查審批為輔的模式;三是要轉(zhuǎn)變審查審批的視角,將客戶人品和誠信作為放貸的前提條件,將客戶職業(yè)收入情況和提供的擔(dān)保作為授信額度的重要參考。

4.3.3推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)營銷運(yùn)行。制定營銷方案和服務(wù)流程時(shí)應(yīng)考慮標(biāo)準(zhǔn)化措施,統(tǒng)一客戶視圖,統(tǒng)一營銷模式,統(tǒng)一服務(wù)流程,達(dá)到流水處理業(yè)務(wù)的目的。

4.4提升創(chuàng)新能力,重視品牌塑造。

隨著個(gè)人信貸市場(chǎng)競(jìng)爭升級(jí),創(chuàng)新已成為贏得市場(chǎng)地位的主要抓手。我們必須圍繞“以客戶為中心”的理念,從產(chǎn)品功能、制度和品牌等方面強(qiáng)化創(chuàng)新能力,提高差別化程度。

4.4.1重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。制定產(chǎn)品政策時(shí)一定要對(duì)市場(chǎng)加以調(diào)研和分析,實(shí)施“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”原則,提高信貸政策在客戶間的差別化程度和地區(qū)間的差別化程度。

4.4.2重視產(chǎn)品整合。加強(qiáng)對(duì)資金用途、還款方式、貸款期限、擔(dān)保方式等貸款要素的整合應(yīng)用,提高貸款品種的通用性和實(shí)用性。同時(shí),加強(qiáng)個(gè)人信貸產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的交叉組合,推進(jìn)產(chǎn)品套餐營銷,提高綜合貢獻(xiàn)度。

4.4.3重視品牌宣傳。一方面要不斷豐富品牌內(nèi)涵,塑造品牌形象;另一方面要加大投入與宣傳,提高市場(chǎng)響應(yīng)力度,促使品牌的擴(kuò)散效應(yīng)和客戶的聚集效應(yīng)產(chǎn)生共震。

4.5拓寬營銷渠道,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

鑒于個(gè)人客戶分布廣闊的特征,必須建立一個(gè)物理和虛擬并存、內(nèi)外部相結(jié)合、多層次、覆蓋性強(qiáng)的渠道網(wǎng)絡(luò),方能有效占領(lǐng)市場(chǎng)。

4.5.1依托物理渠道。在以個(gè)人貸款中心為主體、理財(cái)中心為依托、一般網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充的營銷渠道體系的基礎(chǔ)上,加大人、財(cái)、物投入,改善硬件環(huán)境,擴(kuò)充人員數(shù)量,解決資源不足對(duì)營銷的制約問題。

4.5.2依托電子銀行。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,網(wǎng)民數(shù)量迅猛上升,網(wǎng)絡(luò)金融方興未艾。我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到這種趨勢(shì)對(duì)我行個(gè)人貸款發(fā)展的影響,及時(shí)開發(fā)一套在網(wǎng)上銀行既方便又安全地辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的系統(tǒng),將服務(wù)的觸角延伸到客戶身邊。

4.5.3依托合作機(jī)構(gòu)。合作機(jī)構(gòu)在掌握客戶資源和信息能力上有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。我行要善于借助這種外在力量和資源來發(fā)展自己,達(dá)到拓寬市場(chǎng)營銷渠道目的。

4.5.4依托人才隊(duì)伍。建立客戶經(jīng)理和審批人員選拔、錄用、晉級(jí)、淘汰制度,不斷提高從業(yè)人員憂患意識(shí)、競(jìng)爭意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過形式多樣的業(yè)務(wù)培訓(xùn),努力造就一批高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

4.6創(chuàng)新風(fēng)控手段,提升貸款質(zhì)量。

貸款質(zhì)量是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的根本,是構(gòu)成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭力的重要組成部分。因此,必須將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程之中,做到規(guī)模與質(zhì)量相統(tǒng)一,速度與效益相統(tǒng)一,短期計(jì)劃與長期目標(biāo)相統(tǒng)一。

4.6.1創(chuàng)新評(píng)級(jí)體系。建立基于內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析模型和報(bào)告機(jī)制,將其應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、撥備、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和績效考核等方面,進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)敏感性和前瞻性,促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理文化的形成。

4.6.2創(chuàng)新處置模式。建立系列化不良貸款處置方式,如委托律師事務(wù)所集中辦理不良貸款訴訟手續(xù);對(duì)不良貸款進(jìn)行資產(chǎn)重組包裝,進(jìn)而實(shí)施證券化;與開發(fā)商或其他資金實(shí)力雄厚的法人企業(yè)建立抵押物回購協(xié)議等。

參考文獻(xiàn):

[1]中國工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部課題組.工行消費(fèi)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展規(guī)劃,2004,5.

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