章　法

案例分析

案例A：部分還款全額計息

先消費、再還款，讓你購物暢通無阻！在看了銀行的廣告宣傳后，張先生在工作人員的幫助下辦理了一張某銀行的信用卡。在收到信用卡后，張先生隨即按照當初工作人員所說，任意消費了六筆，免去了首年的信用卡年費。

之后，張先生在路過該銀行時，大概估計了一下刷卡金額，就湊了個整數(shù)，順便把最近幾筆刷卡消費的欠款還了。隨后，張先生就出差了，也沒有留意銀行的對賬單。他想即使還差一點，也就幾塊錢的零頭，就是算利息也沒多少的。但前幾天收到的賬單卻讓他嚇了一跳，欠款利息居然有幾百元。

張先生立即來到該銀行詢問，銀行的工作人員拿出一張標準合同，張先生仔細一看，這才發(fā)現(xiàn)在密密麻麻的合同中有一條的確為這次“收費”作了說明，原來這種合同還是很有講究的。

解析：根據(jù)張先生所辦信用卡的申領(lǐng)合同上的條款一表明：“乙方（申領(lǐng)人）在免息還款期內(nèi)償還全部款項，無須支付非現(xiàn)金交易的利息，否則，自甲方（發(fā)卡行）記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止。”

該條款中并未寫明欠款利息是按照什么基準收取的，所以不少人會認為是根據(jù)未還款的部分來收取的。

事實上，持卡人在申領(lǐng)信用卡時，如果選擇的是全額還款方式但沒有全額還款，就要按全額透支款項的利息支付，也就是說，差一分錢沒還，等于所有錢沒還。

案例B：實際免息期未必是“最長免息期”

王小姐最近辦了一張信用卡，據(jù)辦理信用卡的工作人員介紹，該卡最長有50天的免息期。只要在免息期內(nèi)，就不收利息。拿到卡后，王小姐就在第一時間興沖沖地去商場購買了一堆化妝品。

王小姐認為1號買的化妝品加上50天的免息期，那么還款就要到下個月了，下個月領(lǐng)了工資再還款也不遲。

可是，不到3天她就收到了銀行的對賬單，欠款的到期還款日是當月的23日，而這離她的消費才不過23天。王小姐頓時傻了眼。

解析：信用卡透支消費一般都有免息期，銀行在進行信用卡宣傳時，往往會強調(diào)其最長免息期。目前信用卡的最長免息期一般是50天，但實際上最長免息期并不一定就是實際免息期。免息期的實際天數(shù)取決于你發(fā)生消費行為的日期與銀行賬單生成日的日期。

舉例來說，你的賬單生成日是每月的24日，最長免息期是50天，那么在24日當天發(fā)生的消費交易則享有最長50天的免息還款期；而在26日發(fā)生的則只享有48天的免息期，依此類推，免息期逐日遞減，在賬單前一天23日發(fā)生的消費交易享有的免息期最短，只有20天。

案例C：銷卡后卡內(nèi)有余額要交賬戶管理費

趙小姐曾辦理過一張信用卡，在使用了一段時間后，趙小姐覺得該銀行網(wǎng)點太少，而且距離較遠。因此，半年后趙小姐就申請了銷卡。趙小姐習(xí)慣在卡內(nèi)存一點錢，免得刷卡時超限。銷卡時，趙小姐咨詢工作人員后得知，如果從信用卡內(nèi)提取現(xiàn)金需要交手續(xù)費。反正卡內(nèi)也沒多少錢，比要交的取現(xiàn)手續(xù)費少多了，就沒有在意，隨它去了。

可是沒想到，一段時間之后，趙小姐卻接到銀行通知，要求她每月繳納5元的賬戶管理費。銷卡了還要繳管理費！趙小姐一頭霧水。

解析：信用卡銷戶后可能也要收賬戶管理費，因此要尤為留意信用卡發(fā)卡行的規(guī)定。根據(jù)趙小姐所辦信用卡的發(fā)卡行有關(guān)規(guī)定，“如乙方取消信用卡后第六個月信用卡內(nèi)仍有資金余額，乙方應(yīng)從取消第六個月起支付給甲方每月5元人民幣的賬戶管理費（不足一個月按照一個月計算），直到乙方結(jié)清信用卡資金或資金余額為零?！?/p>

如果你已經(jīng)銷戶了，記得及時把信用卡賬戶清零。由于信用卡是鼓勵透支消費不鼓勵取現(xiàn)的，所以在使用時不要預(yù)存過多的現(xiàn)金在里面，注銷賬戶后也就沒有余額的問題，銀行自然不會收取賬戶管理費。

謹慎辦理和使用信用卡

仔細閱讀申領(lǐng)合同條款

在第一次申領(lǐng)信用卡的時候，建議消費者仔細閱讀信用卡的申領(lǐng)合同中的各個條款。在申領(lǐng)過程中，如果對于條款內(nèi)容不理解，可以當即詢問辦卡人員，以免開卡使用后，因為不熟悉條款內(nèi)容而落入“陷阱”。同時，新辦卡用戶可以通過以下三個辦法來有效避免經(jīng)濟損失：首先是通過向銀行咨詢搞清楚還款期限、計息方式；其次，確保盡早還款；最后，最好考慮建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，讓銀行自動劃款，也省了每次還款的麻煩。

提現(xiàn)沒有免息期

由于信用卡主要是通過電子支付方式完成“消費”，因此該卡不鼓勵提取現(xiàn)金消費。使用信用卡取現(xiàn)，一般每天要支付萬分之五的利息，從提現(xiàn)當天起就開始計息，所以消費者應(yīng)盡量用信用卡消費，而不要通過柜員機提取現(xiàn)金。如確實需要通過信用卡提現(xiàn)進行周轉(zhuǎn)，也要盡量早還，它可沒有20天到50天的所謂免息期。

還款日以款項到達賬戶為準

幾乎所有的銀行都在宣傳自己的信用卡有最長50天的免息期，不少用戶受此影響，總要滿打滿算享受最長的免息期。在實際生活中就曾發(fā)生過不少這樣的事情：用戶在到期還款日當天或前一天還款，卻被告知要償付超期利息。原來自動存款機還款和跨行還款不是即時到賬的，有時候會延后到賬，這樣的話，盡管你認為已經(jīng)按時還款了，可銀行卻不能及時收到還款。所以穩(wěn)妥起見，用戶應(yīng)盡量提前兩三天去還款，并最好問清楚還款后何時到達賬戶從而做到心中有數(shù)。

謹慎設(shè)置密碼防范信用卡詐騙

新辦卡用戶，在用卡過程中可能會由于初次辦卡而不清楚如何安全用卡。對此，提醒各位持卡人：加強信用卡詐騙的防范意識。持卡人應(yīng)當妥善保管信用卡及密碼，身份證件應(yīng)盡可能與銀行卡分開放置。信用卡密碼的設(shè)置應(yīng)有一定的破譯難度，不使用生日、地址等容易破譯的數(shù)字組合，以有效降低信用卡被冒用的風險。持卡人在使用銀行的自助設(shè)備及刷卡消費時，應(yīng)加強防范，不在來路不明的設(shè)備上刷卡。針對冒用他人身份資料辦卡案件多發(fā)的情況，公民應(yīng)妥善保管自己的身份證件及復(fù)印件，避免被犯罪分子利用。

不少消費者為了刷卡消費時候的便利，取消了憑密碼消費的功能，一旦卡遺失就容易被他人冒用刷卡。有的消費者雖然有憑密碼消費的功能，但是密碼設(shè)置過于簡單，用自己的生日或者家庭電話等信息作為密碼，一旦身份證和信用卡一起遺失，那么就很容易被對方猜得密碼。（作者單位：湖南省益陽市中級人民法院）