梁凱華

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級行政區(qū)劃為地理空間的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基本單元，也是“三農(nóng)”問題最為突出的區(qū)域。認(rèn)真研究并有針對性地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展、有效解決“三農(nóng)”問題具有重要意義，而且也是商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)選擇。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的加速推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)“國退民進(jìn)”，產(chǎn)權(quán)體制改革基本完成，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重新煥發(fā)活力，銀行如何在新一輪發(fā)展中抓住機(jī)遇，改善自身經(jīng)營狀況，需要作為一個(gè)全新的課題來研究。

一、縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

（一）縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2001年我國縣域GDP為5萬億元，之后逐年增加，縣域經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模不斷擴(kuò)大，增長率最高達(dá)到17%。2003年至2007年，縣域GDP年均增長率達(dá)到11.3％，縣域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)持續(xù)快速的發(fā)展勢頭。

（二）經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣領(lǐng)跑縣域經(jīng)濟(jì)。

2006年，全國縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣共有305個(gè)，占全國縣級行政單位的10.6％；總?cè)丝跒?1490萬人，占縣域總?cè)丝诘?3％，占全國總?cè)丝诘?6％；地區(qū)生產(chǎn)總值為45550億，占縣域生產(chǎn)總值的52％，占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的22％。經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣以不到整個(gè)縣域四分之一的人口貢獻(xiàn)出超過一半的生產(chǎn)總值。經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣己成為各省縣域經(jīng)濟(jì)甚至地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展名副其實(shí)的領(lǐng)頭羊。

（三）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

2004年我國縣域經(jīng)濟(jì)中，三個(gè)產(chǎn)業(yè)所占比例依次為23％、45.5％和31.5％。2006年，這一比例分別為20％、48.3％和31.74％。與2004年相比，第一產(chǎn)業(yè)下降了3.09個(gè)百分點(diǎn)，第二產(chǎn)業(yè)增加了入84個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)增加了0.27個(gè)百分點(diǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化升級。

（四）民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

近年來，我國縣域非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快?？h域民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年的經(jīng)營，憑借靈活的經(jīng)營方式、快速的市場反應(yīng)已基本完成原始積累，成長為具有相當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模和較強(qiáng)市場競爭力的企業(yè)，并成為拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。到2007年，全國私營企業(yè)數(shù)量超過500萬家，從業(yè)人員達(dá)6000多萬人；個(gè)體企業(yè)超過2500萬家，從業(yè)人員7500多萬人；私營和個(gè)體企業(yè)營業(yè)額共計(jì)突破6萬億元。我國縣域經(jīng)濟(jì)擁有全國98％的中小企業(yè)，中小企業(yè)對其GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到60％以上，對稅收的貢獻(xiàn)也占到80％以上。民營經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中充當(dāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長引擎、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等等效果日益明顯。

（五）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。

2007年初，全國縣域人均地區(qū)生產(chǎn)總值在5500元／人左右的縣（市）數(shù)量較多，人均地區(qū)生產(chǎn)總值最高的100個(gè)縣域的人均地區(qū)生產(chǎn)總值水平是最低100個(gè)縣域的17.5倍，可見縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展各地之間很不平衡。在一個(gè)省內(nèi)，縣域經(jīng)濟(jì)間的不平衡性也十分顯著。以江蘇為例，從2004年江蘇各縣第一、二產(chǎn)業(yè)增加值數(shù)據(jù)來看，超過400億的縣有4個(gè)，最高達(dá)到517億元；不足100億的縣有14個(gè)，最低的只有26億元，與最高縣相差20倍。

二、銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性

一是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。在新的形勢下，支持縣域經(jīng)濟(jì)既是對國家“三農(nóng)”政策在金融領(lǐng)域的呼應(yīng)。可以通過支持縣域中小企業(yè)的發(fā)展，掌握推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，贏得地方黨政和企業(yè)界的大力支持，使自身在同業(yè)競爭中占據(jù)先機(jī)，獲得相對優(yōu)勢。

二是可以帶動(dòng)銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)收益水平的快速提升，促進(jìn)銀行自身不斷發(fā)展壯大。隨著市場化改革和對外開放向縱深推進(jìn)，我國銀行服務(wù)市場的競爭將越來越激烈，銀行市場結(jié)構(gòu)也將不可避免地經(jīng)歷一場分化和重組運(yùn)動(dòng)。在市場洗牌的過程中，擁有核心競爭力的商業(yè)銀行無疑將獲得更大的勝出機(jī)會(huì)。而比較競爭優(yōu)勢的確立與維持是核心競爭力形成的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這包括評價(jià)與發(fā)現(xiàn)已有的比較優(yōu)勢，并有意識地加以鞏固和擴(kuò)展，以及根據(jù)自身資源條件和市場需求，培育新的比較優(yōu)勢。

三、銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對策

縣域企業(yè)各家金融機(jī)構(gòu)審慎的信貸政策和自身?xiàng)l件所限，多年來一直依靠自有資金滾動(dòng)發(fā)展，發(fā)展速度慢，資產(chǎn)規(guī)模小。多數(shù)企業(yè)信貸資金需要的強(qiáng)烈愿望，由于縣域企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，資金需求具有季節(jié)性、臨時(shí)性特點(diǎn)。

（一）立足縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，抓住縣域主體產(chǎn)業(yè)，培植縣城優(yōu)良客戶群。近些年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，由此帶來了各種旺盛而迫切的金融需求。這些需求主要來自產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)的金融需求、流通環(huán)節(jié)的金融需求。針對上述金融需求，一是支持縣域龍頭企業(yè)。在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的過程中，應(yīng)考慮到各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場化程度的差異性，確立符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展策略，不斷提升在縣域金融市場的競爭力，以當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為目標(biāo)市場，突出信貸支持重點(diǎn)。二是重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。目前，縣域中的中小企業(yè)多數(shù)為幾經(jīng)市場錘煉留存下來的企業(yè)，已建立了先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營機(jī)制，具有較強(qiáng)的生命力。應(yīng)按照“小中選優(yōu)”的原則，在認(rèn)真篩選的基礎(chǔ)上，有選擇的支持部分中小企業(yè)發(fā)展壯大。三是重點(diǎn)支持與大企業(yè)配套的關(guān)聯(lián)企業(yè)。積極尋找規(guī)模大、信譽(yù)好、資金實(shí)力雄厚的企業(yè)作為支持對象，特別是把大型企業(yè)的上下游公司作為支持重點(diǎn)。

（二）不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，完善金融服務(wù)。在繼續(xù)搞好傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，切實(shí)重視并加強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步完善金融服務(wù)。一是大力發(fā)展保險(xiǎn)代理、銀行卡、代收代付、消費(fèi)貸款、國際結(jié)算等中高端金融服務(wù)；二是依托銀行網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)優(yōu)勢，開發(fā)農(nóng)村義務(wù)教育中央專項(xiàng)資金撥付、農(nóng)村社?；饸w集及其他代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品；三是加大信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合縣域特點(diǎn)的金融產(chǎn)品；四是加快推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高結(jié)算速度，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；五是大力營銷企業(yè)短期融資券、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)融資能力，拓寬企業(yè)資金來源；六是積極推行債市通和代客理財(cái)服務(wù)，擴(kuò)大企業(yè)投資渠道，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。要逐步擴(kuò)大公開統(tǒng)一授信的范圍，通過實(shí)施公開統(tǒng)一授信，核定可循環(huán)使用信用額度、國際貿(mào)易融資額度等方式，提高服務(wù)效率，及時(shí)滿足多樣化的金融業(yè)務(wù)需求，支持縣域經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力?？h域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是散小客戶多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，并且普遍缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較高。鑒于縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，發(fā)展縣域信貸業(yè)務(wù)，必須采取積極而審慎的態(tài)度，有目標(biāo)地加以選擇，有重點(diǎn)地進(jìn)行支持。

一是要建立對企業(yè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。要在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，建立對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資信情況、經(jīng)營者及家庭情況的科學(xué)評估機(jī)制，并據(jù)此就企業(yè)的償債能力做出全面評價(jià)，進(jìn)一步提高對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力，為我行有選擇地介入縣域企業(yè)打好基礎(chǔ)。

二是必須堅(jiān)持好區(qū)域行業(yè)定位?？h域企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要定位于地方經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，具有較好成長性的特色支柱產(chǎn)業(yè)縣域以及在全國或全省具有比較優(yōu)勢、行業(yè)利潤率高、科技含量高、市場占有率高的行業(yè)。在此基礎(chǔ)上，從以上區(qū)域和行業(yè)中選擇5％—10％資產(chǎn)規(guī)模相對較大、企業(yè)信譽(yù)較高、經(jīng)營較為穩(wěn)定、經(jīng)營者自身素質(zhì)較好的企業(yè)進(jìn)行支持。

三是必須提供有效的抵押擔(dān)保方式。鑒于中小企業(yè)現(xiàn)金流的難以控制性，對縣域中小企業(yè)貸款原則上要采用抵押擔(dān)保方式。對采用抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)提供產(chǎn)權(quán)明晰、手續(xù)齊全、增值性強(qiáng)、易變現(xiàn)的房地產(chǎn)作為抵押物，抵押率應(yīng)不超過認(rèn)可評估價(jià)值的60％。對不能提供抵押擔(dān)保的，應(yīng)有我行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶提供保證擔(dān)保。同時(shí)為進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)的還貸責(zé)任心和打消企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)心理，應(yīng)將企業(yè)主要股東追加為連帶保證擔(dān)保責(zé)任。

四是積極探索適應(yīng)縣域企業(yè)特點(diǎn)的融資方式。針對實(shí)際工作中縣域部分中小企業(yè)難以提供抵押擔(dān)保和有效保證擔(dān)保的情況，應(yīng)積極探索其他途徑。一是發(fā)行貸記卡，采用卡透支的方式進(jìn)行融資，解決企業(yè)融資額度小且無法解決抵押擔(dān)保的問題。二是開辦倉單質(zhì)押貸款，將企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)（易變現(xiàn)的產(chǎn)成品、原材料等）作為抵押物，在抵押物現(xiàn)值的較小額度內(nèi)辦理貸款。三是出口退稅帳戶托管貸款。對于一些外向型中小企業(yè)，通過與稅務(wù)部門的合作，將出口退稅帳戶作為質(zhì)押發(fā)放貸款。四是探索與擔(dān)保公司合作方式。選擇資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營規(guī)模大、商業(yè)信譽(yù)高的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，統(tǒng)一核定擔(dān)保額度，對擔(dān)保額度內(nèi)的貸款，按規(guī)定程序優(yōu)先辦理。