徐昭華

黨的十四大確立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，我國保險業(yè)迅猛發(fā)展，對國民經(jīng)濟發(fā)展和社會進步起到了重要的促進作用，但由于多方面原因，保險業(yè)的發(fā)展也還面臨一些困難和矛盾，本文擬從我國保險業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的功能和呈現(xiàn)的特點分析人手，針對這些困難和問題，提出進一步加快我國保險業(yè)發(fā)展的若干對策思路。

一、我國保險業(yè)發(fā)展特點分析

伴隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，我國保險業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出全新的局面，各有關保險企業(yè)實力不斷增強，在經(jīng)濟和社會中也發(fā)揮著越來越重要的作用：第一，經(jīng)濟補償功能不斷增強。據(jù)有關數(shù)據(jù)，2000年以來我國各保險公司對事故災害所支付的賠款和給付金額每年均以20％左右的速度增長，特別是在一些地方、行業(yè)、單位發(fā)生重大災害事故后，保險公司的及時理賠和補償，為受災地方、行業(yè)、單位實現(xiàn)重建、恢復正常生產(chǎn)生活秩序、實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展提供了重要的保證。第二，資金融通功能日益凸顯。保險業(yè)運用大量的保險資金余額，為國家的經(jīng)濟建設提供了重要的資金保障。此外，保險公司也是資本市場重要的機構投資者，目前我國保險公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半，持有的證券投資基金占整個證券市場基金額接近30％，這為資本市場的快速發(fā)展和總體穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。第三，社會服務保障功能逐步顯現(xiàn)。在2003年抗擊“非典”的斗爭、去年全國抗冰凍雨雪災害及四川“5·12”大地震及其后的災后重建中，保險公司及時籌集理賠資金，向社會捐助了大量資金，在減災防損、社會保障等方面發(fā)揮了特有的作用。

從發(fā)展歷程看，我國保險業(yè)的發(fā)展明顯呈現(xiàn)出以下顯著的特點：

(一)發(fā)展時間短，但增速快。自改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展速度及所具有強勁增長態(tài)勢令世人所矚目，保費收入較1980年增長了200多倍，平均每年以40％左右的速度增長。國內業(yè)務保費、承保金額、職工人數(shù)、險種等反映保險業(yè)發(fā)展的指標都直線上升，增長速度大大高于世界保險業(yè)的平均水平，也高于國民經(jīng)濟的增長速度。

(二)保險供給快速增長，但市場空間仍然巨大。雖然近些年來我國的保險供給規(guī)模在不斷擴大，但與我國經(jīng)濟的快速發(fā)展要求和潛在的市場需求相比較，仍然顯得偏小。據(jù)有關機構的預測，目前我國保險業(yè)的保費收入還占不到整個保險市場潛在規(guī)模的一半。

(三)保險市場競爭日趨激烈，但仍缺乏公正和規(guī)范的競爭手段與規(guī)則。市場經(jīng)濟基本原則是競爭機會平等的原則。這個原則有以下四個方面的要求：競爭活動的參與，競爭規(guī)則的公正，競爭過程的透明和競爭結果的有效。但從目前中國保險市場的發(fā)展情況來看，離市場經(jīng)濟的這一要求還相差很遠。主要表現(xiàn)在：參與市場競爭的主體太少、太弱；稅賦不平等；市場主體的違規(guī)行為還較為普遍；保險市場雖然立法，但各項配套法律和法規(guī)還不健全，缺乏可操作性。

二、我國保險業(yè)發(fā)展存在的主要困難與矛盾

由于我國的保險業(yè)是在計劃體制向市場經(jīng)濟體制轉變過程中快速成長起來的，受體制機制等多方面的影響，保險業(yè)在發(fā)展過程中也還存在一些值得關注的困難與矛盾，主要表現(xiàn)在：

(一)不合理的保險費率在一定程度上影響了企業(yè)的投保。不可否認的是，我國保險費率的制訂上忽視了行業(yè)差別和企業(yè)風險程度、技術條件及管理水平的不同，從而造成某些設備先進、管理水平較高、風險程度較低的企業(yè)所交保費較多，但賠付卻很少，而另一些設備條件較差、管理水平較低、風險程度較高的企業(yè)交納的保費很少，賠付卻時有發(fā)生，影響了部分企業(yè)投保的積極性。

(二)保險資金使用率仍然偏低。一方面，我國經(jīng)濟建設仍存在大量的資金缺口，另一方面，我國的保險公司其保險資金使用率總體還偏低，大量的保險資金存入銀行、難以發(fā)揮，嚴重影響了保險資金的保值增值。

(三)保險投資的盈利性、安全性和流動性之間的矛盾。保險資金和其他資金不同，其投資首先必須考慮盈利性，這是保險投資最直接的目的，同時也是保險業(yè)競爭的決定性因素；其次是安全性，保險資金承擔著將來到期償付的責任，因此其安全性不容忽視，保險資金在投入使用前必須進行可行性分析，并盡可能投放到不同的領域，分散投資風險；最后才是流動性，保險資金擔負著不同時期支付賠款的責任，一旦發(fā)生支付，其資產(chǎn)應能夠立即變現(xiàn)。但三者之間的矛盾難以協(xié)調。

(四)風險總量增大與消費者風險及保險意識滯后的矛盾，保險的目的之一是化解與分散風險。但目前我國經(jīng)濟主體面臨的風險總量增大。首先，國民經(jīng)濟的增長將帶來消費者財富量的增長，并由此導致風險載體增多，風險總量提高，從而使消費者增加對保險的需求；其次，在高科技發(fā)展步伐加快的情況下。風險具有加速增長的趨勢；再次，風險是客觀存在的，問題的關鍵是由誰來承擔風險。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉換的過程中，承擔風險的主體也逐漸從政府轉移到企業(yè)和個人。

(五)業(yè)務迅速擴張與人才匱乏的矛盾。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。在我國，保險公司方面的培訓水平總體有限，而全國建立保險專業(yè)的幾十所高等院校，也普遍存在著師資力量匱乏、教材陳舊、教學手段落后等問題，不能很好地適應保險業(yè)發(fā)展的需要。這樣，各保險公司為應付業(yè)務急劇發(fā)展的需要，只能在人才方面降低要求，在業(yè)務上只能以粗放經(jīng)營的方式來完成“搶占市場”的目標，以犧牲質量為代價換來眼前業(yè)務量的增長，這將嚴重制約保險業(yè)的長期發(fā)展。

(六)市場的多元化發(fā)展與監(jiān)管力量薄弱的矛盾。保險市場多元化也在一定程度上帶來了市場失靈的問題。首先是市場壟斷力，在保險市場上，當政府嚴格限制市場準入的條件，或者當一些大公司有巨大的經(jīng)濟規(guī)模時，這些公司可能對保險業(yè)的發(fā)展存在一種壟斷的力量。其次，負的外部性，在保險中這一外部性表現(xiàn)為投保人購買保險以后，故意損毀財產(chǎn)以及為牟取保險金而實施的謀殺。最后，信息問題，在保險領域，投保人與代理人及其公司之間、公司與代理人之間以及公司及代理人與投保人(被保險人)之間在信息上實際上存在一種非對稱的關系。上述這些問題，由于監(jiān)管力量的不足，在監(jiān)管上也還存在薄弱環(huán)節(jié)、存在難度。

三、加快我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策性思路

從西方發(fā)達國家的經(jīng)驗看，保險業(yè)在減災防損、分散風險、加強保障和確保穩(wěn)定等方面有著其他力量所無法代替的重要作用。在我國國民經(jīng)濟仍將長期保持增長的基本格局下，進一步加快保險業(yè)的發(fā)展勢在必行。我以為，加快我國的保險業(yè)發(fā)展，應采取以下的對策思路。

(一)加快推進保險意識、保險企業(yè)行為方式及管理方式的轉變首先，在全社會的保險意識上，要從依賴政府向“自我保障”轉變。全社會保險意識的強弱是保險業(yè)能否順利發(fā)展的一個重要條件。沒有全社會對保險的強烈現(xiàn)實需求，保險的供給也是很難增長的。因此，我們應當通過不斷擴大輿論宣傳，提高國民的保險意識，使人們從依賴政府向“自我保障”轉變。其次，在

保險企業(yè)的行為方式上，要從官商型向服務型轉變，就是要以市場為導向，加強對保險公司經(jīng)營結構的調整與改革。對每個公司都應當建立和健全完整的規(guī)章制度，公司內部必須設有消費者服務部，專門負責處理消費者的咨詢和投訴。同時要盡快建立起保險公司的評估機構，定期對保險公司的綜合情況進行評估，使消費者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠科學、理性地作出自己的合理選擇。第三，在對保險企業(yè)的管理方式上，要從行政性管理向法律法規(guī)加市場化管理轉變，加大市場化管理改革力度，強化保險業(yè)的法律監(jiān)管，以達成以下目標：一是償付能力目標。因為人們購買保險最重要的理由就是為了得到財政上的保護。如果保險人無償付能力，它就無法提供這種保護。二是平等目標。平等目標的內容是，保證被保險人、保險人、受益人、第三方索賠者、債權人、股東和所有其他與保險交易有關的當事人都能夠平等地參與市場交易。三是效率目標。公司經(jīng)營得越有效率，保費就可以越低，這無疑對消費者是十分有利的。

(二)著力建立和培育競爭有序、充滿活力的保險市場體系一個競爭有序的市場體系，不僅要求有公正的競爭規(guī)則。而且要有相當數(shù)量的參與競爭的市場主體。為了做到這一點，我們現(xiàn)在需要注意：既要積極組建加快國內保險公司發(fā)展壯大的同時，又要穩(wěn)妥地加快外資保險機構進入中國市場的步伐。當然。外資保險公司進入中國保險市場的進程、數(shù)量是要與我國保險市場法規(guī)的完善程度、管理部門的監(jiān)管水平、國內保險公司的競爭能力、國民的保險意識、保險產(chǎn)品的配套市場等條件相適應的。如果不考慮上述因素，片面強調加快步伐，其結果有可能適得其反。

(三)合理選擇保險資金的投資方向，優(yōu)化投資組合。保險資金是一種負債而不是利潤，因此，保險資金的投資方向必須符合盈利性、安全性和流動性的要求。對于我國來說，保險資金主要可考慮投向金融市場、不動產(chǎn)投資和直接貸款三個方面，并注意保持合理的投資結構，以優(yōu)化投資組合，降低投資風險。金融市場方面，在我國包括債券、股票等有價證券在內的金融市場已初具規(guī)模，為保險資金的投資提供了有利的渠道，其中最主要的是債券投資，它不僅具有安全可靠、風險較低、收益較高等特點，而且也是國家宏觀經(jīng)濟調控的重要手段。除了債券以外，股票也不失為一種良好的投資渠道。我國目前已建成上海、深圳兩家證券交易所，證券商遍及全國，且擁有先進的通訊網(wǎng)絡，股票投資方式可轉讓性強，有較大的靈活性，能滿足保險資金即時變現(xiàn)的要求，尤其是最近兩年，證券市場迅猛發(fā)展，證券交易所股票的上市品種和金額不斷增加，為保險資金的運用提供了良好的條件，但要把握好投資額度，因為在證券法規(guī)尚不健全，投機成份較大的情況下，這方面的投資風險較高。不動產(chǎn)投資方面，保險資金用于經(jīng)營房地產(chǎn)，這在西方國家是一種風險相對較小的投資形式，在通貨膨脹較高的情況下，還能起到保值作用，但房地產(chǎn)投資流動性較差，不容易及時兌現(xiàn)，急于兌現(xiàn)會發(fā)生價值上的損失。目前我國的房地產(chǎn)業(yè)總體上面臨資金短缺，而保險公司相對來說卻是資金使用不足，所以保險資金投資于住宅建設，不僅可以在風險較低情況下獲得較高投資收益，而且在客觀上也支持了國家的住房制度改革和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。直接貸款方面，保險資金用于貸款，一方面可以獲得較高的投資收益，另一方面也可以使保險公司與其他企業(yè)建立廣泛與穩(wěn)固的戰(zhàn)略聯(lián)系，擴大業(yè)務范圍，但是風險較大。目前，我國的保險資金貸款主要用于短期性的流動資金貸款，而保險資金來源中最主要的就是未到期責任準備金，這種資金成本率很高，期限較長，我們把這種資金用作流動資金貸款必然造成有限資金資源的浪費，降低了投資的經(jīng)濟效益，解決這一問題的根本途徑在于資金的有效配置，把長期資金運用到長期的、高效益的投資項目上，減少流動資金貸款，同時要做好流動資金貸款的搭配，盡量讓短期資金也發(fā)揮出長期資金的效益。

(四)不斷探索新的保險投資形式，拓寬投資領域。當今國際金融市場瞬息萬變，金融工具不斷創(chuàng)新，作為金融業(yè)三大支柱之一的保險也不應滿足于現(xiàn)有的投資形式和投資領域，要進一步探索新的投資領域，從我國現(xiàn)在的情況看，比較可行的主要有產(chǎn)權交易、金融期貨和投資基金。產(chǎn)權交易是指出資人或出資人代表將其全部或部分資本予以有償轉讓的行為。隨著我國市場體系的不斷完善，產(chǎn)權交易也逐漸發(fā)展起來，這就為保險資金的運用開拓了新的領域。保險投資必然產(chǎn)生逾期投資，逾期資產(chǎn)的增加不僅影響保險投資的收益，而且影響到投資資產(chǎn)的合理流動和資產(chǎn)結構的優(yōu)化組合，在這種情況下，我們可以把逾期資產(chǎn)從債權變?yōu)楣蓹?，進而通過產(chǎn)權交易將資產(chǎn)變現(xiàn)，優(yōu)化資產(chǎn)的質量和結構。另外，保險公司一般都具有雄厚的資本實力，良好的商業(yè)信譽，豐富的投資經(jīng)驗和素質較高的金融專業(yè)人員，因此，利用自身優(yōu)勢，開展產(chǎn)權交易的中間業(yè)務，即低價買入企業(yè)產(chǎn)權，改造后高價賣出，也是一種很好的投資渠道。金融期貨主要包括外幣期貨、利率期貨、黃金期貨和指數(shù)期貨，金融期貨自70年代產(chǎn)生以來，現(xiàn)已成為各金融機構套期保值的重要手段。一般情況下，保險公司特別是壽險公司，出于收益性和安全性的需要，往往持有很大比重的中長期債券，但由于利率經(jīng)常波動，這些債券將面臨貶值的風險；另外，涉外保險業(yè)務中，保險公司收取外幣保費收入，匯率變動也會給外幣資產(chǎn)帶來貶值的風險，為了防止利率或匯率變動的風險，保險公司可利用金融期貨進行套期保值。投資基金是一種由不特定多數(shù)投資者不等額出資，匯集成基金后，經(jīng)由專業(yè)性的管理者投資運用，獲取投資收益后由投資人按出資比例分享的投資工具。投資基金作為一種保險投資形式，其優(yōu)點是顯而易見的。首先，投資基金匯集了眾多小額投資人的資金，實力雄厚，可以購買幾十種以上的證券，實現(xiàn)證券的最佳組合，降低投資風險i其次，投資基金的經(jīng)營者都聘有各方面的專家，對國內外經(jīng)濟形勢進行系統(tǒng)的分析，在此基礎上作出科學的投資決策；此外，投資基金操作簡單，容易變現(xiàn)，具有較高的流動性。

(五)強化保險業(yè)內部管理，加強宏觀調控。提高保險投資效益不僅要強化內部管理，還要加強對保險資金運用的宏觀指導，改善保險投資的外部環(huán)境。首先，進一步健全資金運用體制，資金運用權必須集中在總公司和省級公司，省級以下公司不得進行資金運用，保證保險資金的統(tǒng)一使用、調度和管理，有效地發(fā)揮保險資金的規(guī)模效應；其次，嚴格控制資金運用總量，規(guī)模要控制在人民銀行規(guī)定的比例之內，貸款規(guī)模控制在總公司下達的指標之內，同時要調整資金使用結構，逐步形成以國有債券等有價證券為主的資金使用結構，提高投資收益，降低投資風險；第三，進一步完善包括證券二級市場、產(chǎn)權交易市場在內的各類市場。為保險資金的運用提供良好的外部環(huán)境；第四，要公平稅賦，解決長期以來保險業(yè)稅收負擔過重的問題，提高保險公司資金運用的積極性；第五，政策性保險業(yè)務和社會保險業(yè)務應逐步移交給政策專門機構，暫時無法移交的也應單獨核算。

(六)大力加強保險理論的教學和科研工作。保險市場能否健康發(fā)展取決于有沒有按照市場經(jīng)濟的理論操作和管理這些公司、駕馭整個保險市場的專業(yè)人才?？梢哉f，人才的培養(yǎng)是我國整個保險市場健康發(fā)展的又一個重要保證。我國現(xiàn)有幾十所大學和院校開設了保險學專業(yè)，但教員本身的培訓、教材的更新和教學方法的改變還是一個十分突出的問題。與經(jīng)濟學的其它學科相比較，保險學的研究由于受實踐發(fā)展的影響而顯得更為薄弱一些。保險學的研究應當具有超前性，也應當有規(guī)范研究和實證研究的不同層次以及單項研究和綜合研究的不同層面。比如說從當前來看，怎樣將保險業(yè)放在國民經(jīng)濟的整個大背影之下進行整體設計，就是一個很重要的課題。如果沒有一個理論上較完善的方案，而是在實踐上走一步、看一步，雖然不失為一種辦法，但容易引起后患。

(編輯／陳志華)