王超凡

光大永明的“福享人生”從保險(xiǎn)利益、保費(fèi)支出、紅利三方面更適合投保人。

降息時(shí)代，分紅險(xiǎn)是一種很好的理財(cái)工具。分紅險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中至多面對(duì)利差減少導(dǎo)致的分紅下降，但是固定收益部分則不會(huì)有任何改變。其實(shí)，若購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，只重分紅是不劃算的，它適合有長(zhǎng)期存錢(qián)計(jì)劃的人士，并不適合追求短期收益的人。

讓我們來(lái)看看，目前市場(chǎng)上有哪些分紅產(chǎn)品在熱銷(xiāo)。

福享人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)由光大永明人壽推出；金喜年年保險(xiǎn)計(jì)劃由友邦保險(xiǎn)公司推出，該計(jì)劃包括主合同《友邦金喜年年年金保險(xiǎn)(分紅型)》、附加合同《友邦附加金喜年年定期壽險(xiǎn)》、《友邦附加金喜年年兒童豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)》；信泰恒利分紅保險(xiǎn)由信泰人壽推出。“福享人生”和“金喜年年”是繳費(fèi)期間短、收益時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)利益哪個(gè)大?

投保人在投?！案Ｏ砣松睗M(mǎn)兩年后，就可以每?jī)赡觐I(lǐng)取保額10％的生存年金，60歲后每年領(lǐng)取，額度為保額的5％，直至99歲。

以張先生為0歲的寶寶投保10萬(wàn)元保額為例。如果投保“福享人生”，寶寶從2歲開(kāi)始到58歲，每?jī)赡觐I(lǐng)取10000元生存保險(xiǎn)金，60歲到99歲每年可以領(lǐng)取5000元。

而“金喜年年”的生存保險(xiǎn)金采取遞增方式給付，就是說(shuō)，首次給付的生存現(xiàn)金等于保險(xiǎn)金額的5％，以后每次遞增首次生存現(xiàn)金給付金額的5％。但是，生存現(xiàn)金給付金額為基本保額的10％時(shí)不再遞增。

張先生的寶寶如果投?！敖鹣材昴辍?，依然是10萬(wàn)元保額的話，在繳費(fèi)6年后，第一次可以領(lǐng)取5000元，以后每年生存現(xiàn)金金額遞增250元，直到寶寶26歲時(shí)，生存現(xiàn)金遞增至10000元為止。此后每年領(lǐng)取10000元，直到寶寶88歲。

如果投?！靶盘┖憷保瑥?周歲時(shí)每3周年領(lǐng)取生存金10000元，至30周歲時(shí)共領(lǐng)取10萬(wàn)元，88周歲時(shí)共領(lǐng)取290000元。

除了生存保險(xiǎn)金以外，“福享人生”和“金喜年年”都給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。當(dāng)張先生的寶寶88歲時(shí)，“金喜年年”給付10萬(wàn)元滿(mǎn)期金，“福享人生”卻是在100歲時(shí)給付257695元，雖然超出“金喜年年”2倍以上，但是活到100歲的確具有挑戰(zhàn)性。不過(guò)，寶寶70歲時(shí)，“福享人生”可以給付20000元的祝壽金。

那么，3款產(chǎn)品到底誰(shuí)的保險(xiǎn)利益大?

按照寶寶一直生存至88周歲來(lái)計(jì)算，投?！敖鹣材昴辍笨梢垣@得固定收益872500元，投?！靶盘┖憷敝荒茴I(lǐng)取290000元，而投?！案Ｏ砣松笨色@得455000元。

不過(guò)，“福享人生”在寶寶18到59歲期間和60到100歲期間，分別提供30萬(wàn)元和50萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金，同時(shí)全額返還保費(fèi)。

“金喜年年”也提供身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金，但是18周歲以后身故的，要按照被保險(xiǎn)人身故時(shí)主合同的保險(xiǎn)金額(被保險(xiǎn)人身故時(shí)累計(jì)應(yīng)繳已繳各期保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)的月數(shù)/12)，乘以按年繳方式計(jì)算的主合同年保險(xiǎn)費(fèi)，減去累計(jì)已給付的生存現(xiàn)金和被保險(xiǎn)人身故時(shí)主合同的現(xiàn)金價(jià)值，3者中的較大者予以給付。

“信泰恒利”的身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金均為10萬(wàn)元。

“信泰恒利”和“福享人生”都是在投保人88周歲后依然提供保障，可是“信泰恒利”的保障力度明顯不強(qiáng)，保障力度相對(duì)較強(qiáng)的“金喜年年”卻只能保障到88周歲。這樣比較，可以看出“福享人生”保險(xiǎn)利益更大。

保費(fèi)支出誰(shuí)優(yōu)?

“福享人生”，年交保費(fèi)51539元，共交納5年，一共交保費(fèi)257695元；“金喜年年”年交保費(fèi)50023元，交納6年，共交保費(fèi)300138元；而“信泰恒利”年交保費(fèi)9520元，交納20年，共交190400元。“信泰恒利”的保費(fèi)支出更低，“福享人生”的保費(fèi)居中，“金喜年年”最貴。

紅利誰(shuí)家高?

如果投?！敖鹣材昴辍?，按寶寶生存至88歲時(shí)的累計(jì)生存現(xiàn)金、滿(mǎn)期金以及中等分紅計(jì)算，得出的保單現(xiàn)金價(jià)值約為125萬(wàn)元；投保“金喜年年”的話，寶寶89歲時(shí)的生存金帳戶(hù)累積金額就已經(jīng)達(dá)到1602902元；投?！靶盘┖憷保娼?、身故(全殘)保障金和中等紅利共有882980元。因此“福享人生”分紅更高些。

PK結(jié)果：“福享人生”更適合投保人。