邱麗娟

摘要：社會信用體系是一個系統，具有非常豐富的內容。本文針對齊齊哈爾市信用體系建設過程中存在的諸多問題，在現狀調查分析的基礎上，結合其它省市在信用體系建設方面的一些好的經驗，提出推進齊齊哈爾市社會信用體系建設的對策與措施。

關鍵詞：信用信息征信體系信用管理

一、齊齊哈爾市社會信用體系建設取得的成績

(一)誠信宣傳教育方面

齊齊哈爾市利用廣播、電視渠道，宣傳《公民道德建設實施綱要》，進一步促進了公民誠信教育；國稅系統開展主題為“依法誠信納稅，共建和諧社會”的“稅法宣傳月”活動；由市政府主辦，中國人民銀行齊市中心支行、市政府金融辦共同承辦“迎奧運講文明樹新風”誠信知識競賽活動。齊齊哈爾市人民銀行中心支行開展了以“傳遞火炬、傳送征信”為主題的“我與奧運同行”征信知識系列宣傳活動。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)政府方面

齊齊哈爾市社會信用體系全面建設工程是從2007年開始的。2007年11月6日成立了齊齊哈爾市“誠信鶴城”建設工作領導小組，負責相關工作的組織、指導和協調。確立了工作職責和辦事機構。同年，齊齊哈爾市委將誠信建設納入對縣(市)區(qū)黨政領導班子和領導干部的考核體系，作為評價當地經濟社會發(fā)展與和諧社會建設的重要指標，各縣(市)區(qū)也相應成立了領導機構和辦事機構。工商、稅務、質監(jiān)、藥監(jiān)、衛(wèi)生、教育、旅游等部門相繼開展了各自領域的誠信建設工作，市政府辦和市誠信辦協助金融部門完成了第一階段的催繳逾期銀行貸款工作，并開通了名為“誠信鶴城”的網站。

(三)企業(yè)及個人征信系統建設方面

自人民銀行2003年機構改革，增設征信管理職能后，以企業(yè)信用信息和個人信用信息基礎數據庫為核心內容的信貸征信體系已成為社會信用體系建設的重要組成部分，對促進中小企業(yè)信用建設發(fā)揮著積極作用。據調查，轄內銀行機構都能將查詢征信系統作為信貸業(yè)務準入的第一道“門檻”。截至2007年底，齊齊哈爾市企業(yè)征信系統共已采集了17680戶企業(yè)信用信息，收錄了99.6萬個已經與銀行發(fā)生信貸業(yè)務的自然人信用信息包括基本信息、信貸信息和其它信息。同時還有3700多戶中小企業(yè)納入到征信系統中，同時還為3.2萬農戶辦理了農戶信用報告。截至2007年底，金融機構共辦理各項貸款余額334.6億元。

(四)金融機構對客戶的內部信用評級方面

目前，齊齊哈爾市工、農、中、建等商業(yè)銀行各有一套對客戶信用等級初評辦法和標準，并自成體系，以此作為對客戶授信和放貸等風險管理的主要依據。2007年中國人民銀哈爾濱中心支行把積極推動以農戶信用檔案建設為切入點的農村信用體系建設工作作為本年度的一項創(chuàng)新工作，結合黑龍江省農村信用社農貸“一證通”的推廣，在齊齊哈爾市啟動了以“征信+信貸”為基本模式的農戶信用檔案建設工作試點，自主設計開發(fā)了農戶信用檔案管理信息系統，2007年8月初在齊齊啥爾四縣(市)八鄉(xiāng)農村信用社投入試點運行。目前該系統已征集入庫11,275戶農戶信用檔案，較好地解決了試點地區(qū)的農戶信用信息不對稱問題，對有效增加“三農”信貸投入起到了積極作用。

雖然齊齊哈爾市在信用體系建設中取得了一些績，但這還只不過是處于起步階段，誠信缺失、道德失范的現象還表現得比較突出，信用不良仍是當地經濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。

二、齊齊哈爾市社會信用體系建設存在的問題及原因

(一)失信現象屢禁不止

主要體現為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價格欺詐等，這些問題涉及到企業(yè)、個人等。典型的案例如2006年發(fā)生的齊齊哈爾第二制藥廠制假案。

(二)存在條塊分割現象

由于齊齊哈爾市地處我國北方，相對經濟發(fā)達省市信息較封閉，這也帶來信用體系建設的條塊分割。部門和行業(yè)都按照自己的設想建設信用體系，缺乏統一規(guī)劃，不但各部門浪費了極大的人力、物力，給各企業(yè)也帶來了很大的工作量和負擔。各部門間、各部門同金融機構、企業(yè)、個人之間的信息溝通還未達成共識，未形成一個共享的資信信息資料庫。

(三)信用市場亟待規(guī)范

首先，信用行業(yè)規(guī)則不完善，沒有建立起規(guī)范的運營機制，對信用中介機構沒有規(guī)范的市場準入與退出制度，沒有嚴格的風險防范和制約機制，致使信用中介機構本身的信用狀況參差不齊。其次，專業(yè)人員素質較低，征信隊伍建設亟待加強。最后，信用評價標準不統一，方法各不相同。

(四)個人信用體系建設滯后

齊齊哈爾市在個人信用體系建設方面雖然做了一些工作，但還處于對個人信用信息的建立收集階段，而且所涉及的面還比較小，目前僅登記與各個銀行有業(yè)務的人員的相關信息，而且登記的部門也只有中國人民銀行。個人信用信息更新周期較長，由于個人征信系統中用戶信息更新不及時，甚至有時取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。完善的信用評價和信用信息的使用制度還沒有建立。

(五)信用管理不夠完善

多數企業(yè)沒有建立信用管理機制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對信用期限、客戶風險缺少系統、科學的研究，政府部門也缺少對信用管理的指導性政策和措施。少數市場中介機構不能正常經營，有的是皮包公司、空殼企業(yè)；有些中介機構管理不規(guī)范，信用意識不強，履約有隨意性；部分中介咨詢機構甚至向客戶提供虛假信息。

當前誠信缺失的現象，表面上看是利益驅動的結果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠信道德教育的弱化，群眾整體素質不高；企業(yè)守信意識不強，內部缺少信用管理，缺乏信用風險防范意識；現行法律制度不完善且執(zhí)法不力；守信激勵機制和失信懲罰機制不健全，失信成本過低；社會信用管理體制混亂等等，從而導致道德行為失范，市場交易秩序混亂，影響了當地市場主體的誠信形象。

三、齊齊哈爾市社會信用體系建設存在問題的對策

(一)大力營造誠實守信的輿論氛圍

加強誠信教育。強化信用意識。要將誠信宣傳活動作為一項長期工作常抓不懈，把工商、稅務等職能部門的誠信宣傳活動加以整合，使社會的各個層面和不同部門協調一致，互相配合，形成整體合力?？梢赃x定一個時間，每年在選定時間內，各單位、部門集中力量，全面、深入地開展宣傳活動，大力倡導誠實守信、求真務實的思想和意識，增強人們的信用理念，說話守信、做人誠實、做事誠信。要重點加強對經濟主體的誠信教育，引導企業(yè)和個體工商戶樹立、實踐誠信理念。使“誠信經營”、“守法經營”成為企業(yè)和個人的自覺行動。

(二)整合數據資源

基于目前條塊分割的情況，要發(fā)揮政府、央行的作用，

全面整合現有的數據資源。要擴大信用信息應用領域，從兩方面著手：一方面，可依托政府辦公網絡平臺，提供便利的信息查詢通道，先在政府部門及國有企業(yè)內部推動信用信息的應用。另一方面，引導和創(chuàng)造各單位及個人對信用產品的廣泛需求。目前，各單位及個人對信用產品的需求越來越強烈，然而，這種需求仍停留在原始狀態(tài)，尚未轉化成現實的消費舉動，有的是不知道該從哪里獲得征信服務，有的是根本不知道有這種服務。因此，引導和創(chuàng)造各單位及個人對信用產品的需求，成為擴大信用信息應用的重要途徑。

(三)規(guī)范信用市場的發(fā)展

信用服務業(yè)是信用體系建設的重要組成部分，一方面，應著力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質和道德水準的信用中介機構；另一方面，應加強對信用市場的監(jiān)管。首先，應完善指標體系和評價方法，加快開發(fā)評價軟件，推動基準性方法在信用中介機構中的應用，統一評價標準。同時，鼓勵信用中介評級機構根據不同服務對象的需求，分專業(yè)、分類型地開展個性化評價。其次，逐步向評級機構開放企業(yè)信用數據庫。最后，依法對信用評級機構進行市場準入和日常管理。

(四)推進個人信用體系建設

齊齊哈爾市應抓緊構筑與市場經濟相適應的個人經濟行為規(guī)范，引導全體公民在經濟活動中按照市場規(guī)律辦事，做到重信用、守信用，用信用來維護自己的合法權益。全市上下要逐步建立個人信用檔案、個人基本賬戶制度、個人信用調查和報告制度以及個人信用評估體系。當前，首先要以非公有制企業(yè)經營者和個體工商戶為重點，從銀行、工商、公用事業(yè)等部門的聯合征信做起，加快建立相應的信用服務、管理系統，并不斷予以拓展和完善。另外，要擴大由中國人民銀行已經全國聯網的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫的采集范圍，到2008年上半年，這個系統已經將所有涉及銀行貸款信用卡企業(yè)和個人征信信息納入到征信數據庫當中。下一步，還要協調公安、稅務、司法、環(huán)保、質檢等部門將經濟領域中的各種經濟數據，逐步納入到銀行的征信系統當中，這樣將有利于完善經濟主體征信數據的質量，從而擴大交易，提高融資份額，防范交易風險。

(五)統一對信用市場的管理

目前涉及征信業(yè)管理的有市誠信辦、人行齊齊哈爾中心支行、市工商局等政府部門，從事征信業(yè)務的機構涉及眾多的政府機關和事業(yè)單位。他們各自為政制定了行業(yè)內的征信評價標準，這種條塊分割的局面不打破，征信業(yè)就很難健康發(fā)展，所產生的信用結果也就很難達到客觀公正，從而影響征信結果的社會公信力。建議政府針對目前征信業(yè)發(fā)展的形勢和社會對征信業(yè)的客觀需要，在廣泛收集、取證和客觀分析的基礎上，結合客觀需要和資源優(yōu)勢的特點，指定某一機構或專門成立類似與證監(jiān)會、銀監(jiān)會形式的征信業(yè)監(jiān)管機構，并由其制定統一的行業(yè)標準，監(jiān)督、保障征信業(yè)執(zhí)業(yè)標準客觀性、唯一性，促進征信業(yè)的健康有序發(fā)展。