于 佳 張 韜

摘要：大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，也是難題，小額貸款公司等一系列新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)給這個難題找到了突破口。本文以達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司為例，分析內(nèi)蒙古小額貸款公司的現(xiàn)狀及其支農(nóng)的作用。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司農(nóng)村金融金融改革

我國“十一五”規(guī)劃確定的“擴大內(nèi)需為主的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”中，把農(nóng)村看作是擴大內(nèi)需的主要市場。怎樣擴大農(nóng)村的內(nèi)需?怎樣才能有效刺激農(nóng)民消費?核心的問題在于增加農(nóng)民收入。要解決農(nóng)民收入低的問題，需要通過各種途徑和各方的協(xié)同支持以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，大幅度改善“三農(nóng)”問題。其中，最重要的就是金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持。但是，目前我國新農(nóng)村建設(shè)卻面臨著金融支持斷層的問題，“缺血”、“失血”現(xiàn)象制約著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展。如何完善農(nóng)村金融體系、強化農(nóng)村金融服務(wù)，從而發(fā)揮金融體系的“造血”功能，是擺在我們面前的重大課題。

一、農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)

(一)農(nóng)村金融的特點

目前，我國農(nóng)村金融供求矛盾突出，特別是農(nóng)村金融的供給沒有跟上需求的增長，金融服務(wù)短缺現(xiàn)象越來越嚴重。而我國農(nóng)村金融的需求又有其特殊性：一是總量上金融需求大幅度增加。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展必然使得相應(yīng)的金融需求增加。二是結(jié)構(gòu)上金融需求呈多樣化。農(nóng)村金融不僅有存貸款服務(wù)需求，還包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險等個性化的金融服務(wù)需求。三是單筆金融需求規(guī)模小、頻率高，但需求主體較多使得需求的筆數(shù)增多，頻率增大。四是需求不穩(wěn)定，周期性強。五是風險較大。

(二)原有支農(nóng)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀

中國入世后，為了迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，我國四大國有商業(yè)銀行加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革。對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點進行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。1998-2004年，四大國有商業(yè)銀行共撤并基層機構(gòu)75585家，其中農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點占大半，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構(gòu)已寥寥無幾。以內(nèi)蒙古為例：內(nèi)蒙古經(jīng)濟近年持高速發(fā)展態(tài)勢，增速連續(xù)7年高居全國第1位。農(nóng)牧業(yè)在我區(qū)經(jīng)濟中占有重要地位。全區(qū)共有1138個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口1260萬，占全部人口的52.8％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占自治區(qū)各項貸款的7.8％，農(nóng)村牧區(qū)的資金需求遠遠不能得到有效滿足。原有農(nóng)村金融組織體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄。從服務(wù)功能看，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，負責糧棉收購資金的運作，另外只對少數(shù)幾家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款：農(nóng)業(yè)銀行正逐步退出農(nóng)村市場，支農(nóng)功能逐步弱化：農(nóng)村信用社現(xiàn)正處在體制改革過程中，無論是資金實力還是服務(wù)手段，與現(xiàn)代金融都存在一定的差距，不能滿足多元化的支農(nóng)服務(wù)要求：而郵政儲蓄業(yè)務(wù)剛剛開辦，數(shù)額小、覆蓋地區(qū)少，吸收資金通過上劃方式大量流向城市的現(xiàn)象并未根本改變。由此看來，原有的四家金融機構(gòu)都不能為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供充足的“血液”。

(三)農(nóng)村新型金融組織在我區(qū)的出現(xiàn)

基于我國農(nóng)村金融存在的種種問題，2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)[2006]90號)。由此確立了農(nóng)村金融市場準入新政，也拉開了農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展的帷幕，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展進入了一個前所未有的高速發(fā)展時期。貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等一系列農(nóng)村新型金融組織應(yīng)運而生，有力地彌補了現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村“供血不足”的現(xiàn)象。其中，小額貸款公司在農(nóng)村新型金融組織中表現(xiàn)突出，作用顯著。

二、內(nèi)蒙古小額貸款公司現(xiàn)狀及意義＼

內(nèi)蒙古是全國首批小額貸款公司試點省市之一。自內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點成立以來，小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。尤其是銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于開展小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布后。截至2009年7月，全區(qū)審批小額貸款公司近200家，其中開業(yè)140家，總資本金達140億元，累計放貸已達80億元，已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點尚處于起步階段，但對農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn)，成果喜人。2009年7月23日，小額信貸國際峰會在內(nèi)蒙古召開，這不僅僅是對內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定，也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個里程碑。

以達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司為例。達茂旗地處包頭市北端，地廣人稀，資源豐富。全旗現(xiàn)有人口115600萬，其中農(nóng)牧民82840人，占總?cè)丝诘?2％。2008年全旗財政收入10.6億元，在全包頭市外圍旗縣排名第1存款余額109943萬元，貸款余額38847萬元。從數(shù)據(jù)分析可知，達茂旗的資金需求量巨大。包商惠農(nóng)貸款公司由包商銀行注資成立。是全國最早的一批農(nóng)村新型金融組織試點。2009年包商銀行向包商惠農(nóng)貸款公司增資1000萬元(注冊資本金已達1200萬元)，隨后包商惠農(nóng)貸款公司又向包商銀行拆入資金4100萬元。擴大了運營資金規(guī)模。然而，目前包商惠農(nóng)貸款公司貸款額占當?shù)刭J款總量不足10％，仍有很大發(fā)展空間。截至2009年8月12日，包商惠農(nóng)貸款公司已發(fā)放貸款2717筆，累計發(fā)放金額8255.63萬元。其中2009年發(fā)放各類貸款4541.73萬元，貸款余額為5078.91萬元，較年初增加2878.18萬元，增長131％。盡管受到全球金融危機的影響，包商惠農(nóng)貸款公司仍然創(chuàng)作出累計收息447.48萬元，納稅27.76萬元，利潤60.80萬元的一系列驕人業(yè)績。為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在貸款發(fā)放對象方面，包商惠農(nóng)貸款公司絕大部分面向農(nóng)牧民、涉農(nóng)小企業(yè)和弱勢群體，嚴格控制對“兩高一低”行業(yè)和高風險行業(yè)的信貸投放。截至2009年8月12日，公司累計向“三農(nóng)”提供貸款7000多萬元，直接支持農(nóng)牧民6000多人，已發(fā)放的2717筆貸款全部經(jīng)營正常，貸款本息回收率100％，無不良貸款發(fā)生。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展有效支持了農(nóng)牧民春耕生產(chǎn)、水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具購置等實際問題的資金需求，同時對下崗失業(yè)人員再就業(yè)、農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等各個方面提供了有利的資金支撐。在內(nèi)蒙古試點運營的3年多里，無一筆不良貸款，貸款回收率為100％，這不僅體現(xiàn)了農(nóng)牧民的高信用度，也為小額貸款公司未來的良性發(fā)展提供了信用保證。內(nèi)蒙古小額貸款公司積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，著力滿足差異化、多樣化、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求，在一定程度上解決了農(nóng)牧區(qū)對資金的需求，緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。自2006年試點成立以來，內(nèi)蒙古小額貸款公司給原有支農(nóng)金融機構(gòu)帶來了一定的沖擊，分流了一部分資金；其靈活的管理方

式也給同行帶來了壓力，促進了行業(yè)的良性競爭。同時，小額貸款公司所在地的民間借貸利率也在競爭中有所降低，這在以鄂爾多斯為代表的民間借貸較為密集的地區(qū)表現(xiàn)明顯。另外，小額貸款公司對于改善當?shù)剞r(nóng)村金融條件方面初見成效。

三、小額貸款公司存在的不足

在內(nèi)蒙古小額貸款公司的經(jīng)營過程中，也存在一些亟待解決的實際問題：第一，農(nóng)村小額貸款公司原本是為了解決農(nóng)牧區(qū)最緊缺的資金問題，但是在實際經(jīng)營過程中，小額貸款公司為了追逐商業(yè)利益，更樂于面向規(guī)?；a(chǎn)放貸，極少面向最需求資金的農(nóng)村和農(nóng)民放貸，與成立的初衷不一致；第二，雖然是支農(nóng)支牧，小額貸款公司的稅費和一般企業(yè)一樣并沒有優(yōu)惠，高于銀行同業(yè)的稅費。造成了小額貸款公司成本高、利潤低、負擔重，長此以往勢必制約小額貸款公司的發(fā)展；第三，目前小額貸款公司都是只貸不存，貸出的資金只能等待收回再貸，這樣的模式嚴重制約了規(guī)模擴大和循環(huán)發(fā)展。要徹底解決以上的問題，需要政府和小額貸款公司共同努力。政府部門一方面要加強對小額貸款公司的監(jiān)管力度和審批程序，正確引導(dǎo)小額貸款公司的資金流向：另一方面要加大對包括小額貸款公司在內(nèi)的農(nóng)村新型金融機構(gòu)的支持力度：在稅收上給予一定的優(yōu)惠和減免，充分體現(xiàn)國家稅收工具的政策導(dǎo)向性：在融資渠道上，要大力支持不斷拓展融資渠道。小額貸款公司自身要強化市場調(diào)查，挖掘和開拓農(nóng)村潛力信貸市場：突出支農(nóng)重點，加強支農(nóng)投入，不斷加強農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新：要不斷加強風險管理與內(nèi)部控制的建設(shè)，確保安全高效的運營：同時還要加強市場營銷力度，營造良好金融生態(tài)環(huán)境，不斷提高自身競爭力。

四、結(jié)語

金融業(yè)究其本質(zhì)是要服務(wù)于整個國家經(jīng)濟的。我國的國情決定要發(fā)展我國的經(jīng)濟必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。這就迫切需要我國的金融機構(gòu)大力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，興建新型農(nóng)村金融機構(gòu)以滿足農(nóng)村日益增長并且多樣化的金融服務(wù)需求。農(nóng)村小額貸款公司的出現(xiàn)有其存在和發(fā)展的充分性與必要性，它對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要的影響，能夠為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供較為及時、合適、多樣化的資金支持，為農(nóng)業(yè)信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了突破口，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成部分。同時，商業(yè)性小額貸款公司的試點經(jīng)營也為當前農(nóng)村金融的改革提供了思路。