劉云龍　童光才

[摘 要]統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策下，農(nóng)村金融逐步發(fā)展。由于某些原因，農(nóng)村金融的支農(nóng)力度仍然很低，農(nóng)村資金需求不斷增加。本文在分析農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合動(dòng)因的基礎(chǔ)上，指出農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銜接的誘致性，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的新思路對(duì)金融支農(nóng)有重要意義。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)合作組織 農(nóng)村金融 誘致性

一、問(wèn)題的提出

由于工農(nóng)業(yè)之間長(zhǎng)期存在的剪刀差，工業(yè)在農(nóng)業(yè)的哺育下成長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)一直處于弱勢(shì)地位，城鄉(xiāng)差距也越拉越大。改革開(kāi)放后，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮下，農(nóng)業(yè)不斷創(chuàng)新體制，解放生產(chǎn)力，但城鄉(xiāng)差距依然很大。在全面建設(shè)小康社會(huì)，創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村的政策下，國(guó)家不斷建立并完善農(nóng)村的金融制度、合作經(jīng)濟(jì)組織等。但是由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、生產(chǎn)盲目性等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)化運(yùn)行時(shí)充分考慮自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持多是錦上添花，很少能做到雪中送炭，無(wú)法真正的為農(nóng)業(yè)提供強(qiáng)有力的金融支持。

作為一個(gè)擁有9億農(nóng)村人口的發(fā)展中大國(guó)，農(nóng)村問(wèn)題是中國(guó)必須要解決的問(wèn)題。王虎等通過(guò)1980-2004年經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)實(shí)證研究了中國(guó)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入有促進(jìn)作用[1]，但如何建立適合中國(guó)國(guó)情的現(xiàn)代農(nóng)村金融體制，推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持，這還是需要理論深入研究的。本文從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的角度提出農(nóng)村金融支持的思路，為創(chuàng)新農(nóng)村金融體制提供參考。

二、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合動(dòng)因

由于我國(guó)分散經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)戶規(guī)模小、實(shí)力不濟(jì)。進(jìn)入市場(chǎng)后與另一交易方的地位不平等，處于博弈的劣勢(shì)；隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)與市場(chǎng)之間的矛盾逐漸突出，單一農(nóng)戶劣勢(shì)更加明顯，生產(chǎn)的盲目性，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的毫無(wú)抵御能力；此外，分散的經(jīng)營(yíng)方式，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。由于資金的匱乏，難以形成產(chǎn)業(yè)化，對(duì)新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，新產(chǎn)品、新工藝的應(yīng)用，新需求的掌握也無(wú)從談起，經(jīng)濟(jì)效益低下。

分散農(nóng)戶的這些特點(diǎn)促使合作經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)生。1995年國(guó)際合作社聯(lián)盟(ICA)第31屆大會(huì)將合作社定義為：“合作社是自愿聯(lián)合起來(lái)的人們通過(guò)聯(lián)合所有與民主控制的企業(yè)來(lái)滿足他們共同的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與文化的需求與抱負(fù)的自治聯(lián)合體”。[2]我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織主要包括供銷合作社、信用合作社和社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織。改革開(kāi)放以后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織也得到迅猛發(fā)展。農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榕c農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱、農(nóng)戶普遍缺乏抵押物、農(nóng)戶以非生產(chǎn)性借貸為主這些主要問(wèn)題，不得不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)[3] 。此外金融機(jī)構(gòu)向單個(gè)一家一戶的農(nóng)民進(jìn)行貸款，需要對(duì)貸款人的篩選、貸款用途的審查以及還貸的實(shí)施等成本，這些成本很大。這些問(wèn)題使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶惜貸。雖然國(guó)家出臺(tái)金融支農(nóng)政策，但在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化情況下，支農(nóng)力度不大。

三、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合的誘致性

（一）交易成本的降低

農(nóng)戶向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶進(jìn)行審核，考慮到監(jiān)督貸款人生產(chǎn)和還貸等的高額成本，農(nóng)戶申請(qǐng)的成功率較低。即使申請(qǐng)成功，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的抵押資產(chǎn)和信譽(yù)對(duì)農(nóng)戶的申請(qǐng)金額進(jìn)行嚴(yán)格控制。對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)的貸款不足，還要尋找擔(dān)保人等。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的審核，監(jiān)督等成本很高，不愿意貸款，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更愿意放貸給農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。

科斯理論認(rèn)為，市場(chǎng)運(yùn)行是有成本的，通過(guò)形成一個(gè)組織，并允許某個(gè)權(quán)威來(lái)支配資源，就能節(jié)約某些市場(chǎng)運(yùn)行成本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸給農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織可以避免對(duì)單獨(dú)的一家一戶的農(nóng)戶審核，對(duì)形成規(guī)模的合作經(jīng)濟(jì)組織監(jiān)督比較容易，交易成本降低。此外，由于農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的信譽(yù)比單一農(nóng)戶的信譽(yù)度高，放貸風(fēng)險(xiǎn)降低。對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織來(lái)說(shuō)，貸款可以確保用在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，避免非生產(chǎn)性借貸。

（二）農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力

國(guó)家致力于構(gòu)建和諧社會(huì)，走可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)村擁有中國(guó)70%以上的9億人口，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的全面小康社會(huì)，農(nóng)村市場(chǎng)不可忽視。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)勢(shì)必被打破。當(dāng)前農(nóng)村人口還是低收入階層，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，必須對(duì)農(nóng)村實(shí)行政策傾斜，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)份額不足中國(guó)銀行業(yè)的15%，資本實(shí)力，服務(wù)力量，覆蓋面積遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村需求。據(jù)測(cè)算，2000年至2003年，每年都有超過(guò)5000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足，2004至2005年，這一數(shù)字又?jǐn)U大到了8000億元[4]。2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策，面對(duì)如此潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)，外資銀行躍躍欲試。

基于以上誘致性，理論上，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銜接良好，對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)的發(fā)展，金融支農(nóng)服務(wù)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有重要意義。

四、結(jié)論及政策建議

農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銜接，一定程度上降低農(nóng)戶的分散性，金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。促進(jìn)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度。

根據(jù)中國(guó)實(shí)際情況，農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡，合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展性和多樣性，政府必須在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等方面發(fā)揮政府職能。

（一）立法規(guī)范，大力扶持

立法規(guī)范農(nóng)村合經(jīng)濟(jì)作組織，在法律上給農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織一個(gè)合法的“名份”。日本在第一次世界大戰(zhàn)后，制定了《農(nóng)協(xié)法》[5]。正是根據(jù)這個(gè)法律，日本政府統(tǒng)一組建了農(nóng)協(xié)組織，使國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)迅速恢復(fù)和發(fā)展起來(lái)。加拿大為了促進(jìn)本國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，也出臺(tái)了《加拿大農(nóng)村協(xié)作伙伴計(jì)劃》。與此同時(shí)，政府還要對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織引導(dǎo)扶持，促進(jìn)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)業(yè)化水平，組織形式多元化和民主監(jiān)督?jīng)Q策能力。

（二）發(fā)揮政府職能，加大監(jiān)管力度

由于當(dāng)前政府對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織管理不完善，農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境混亂，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織良莠不齊。政府必須發(fā)揮其管理監(jiān)督職能，規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)不規(guī)范的偽合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行查處打擊，提高農(nóng)村合租經(jīng)濟(jì)組織的信譽(yù)度，為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的良好發(fā)展和支農(nóng)能力提高提供基礎(chǔ)，為農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銜接提供保障。

參考文獻(xiàn)

[1]王虎，范從來(lái)，金融發(fā)展與農(nóng)民收入影響機(jī)制的研究來(lái)自中國(guó)1980-2004年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)

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[3]陳立雙 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾分析與改革探討[J] 漳州師范學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版) 2008年02期

[4]徐麗紅，農(nóng)村 8000 億資金缺口有望填充解讀銀監(jiān)會(huì)<關(guān)于調(diào)整放寬在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)>[N] 中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)， 2007- 01- 06(3)

[5]劉志民，郭霞，倪浩，國(guó)外農(nóng)村科技服務(wù)的組織框架與政策法規(guī)探討[J]科技與經(jīng)濟(jì) 2005年4期