葉之瑤

摘要:2008年爆發(fā)了一場全球性的金融危機,給世界經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。因此,建立起一種能夠有效防范金融風險的監(jiān)管體制,是各國在進行經(jīng)濟建設時必須要考慮的問題。因此近年來,中國金融監(jiān)管體制的選擇問題再次成為政府和學界關注的焦點。本文首先從金融監(jiān)管體制的理論基礎出發(fā),然后談到轉型期我國金融監(jiān)管體制發(fā)展的現(xiàn)狀,以及我國金融監(jiān)管體制中所存在的問題,最后根據(jù)問題提出一些建議。

關鍵詞:金融 監(jiān)管體制 風險 國家宏觀調控

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟“神經(jīng)中樞”,金融監(jiān)管是一個國家宏觀調控的重要內(nèi)容,加強金融監(jiān)管對于維護金融體系的安全文件運行,促進經(jīng)濟發(fā)展有重大意義。

一、金融監(jiān)管體制的理論基礎

金融監(jiān)管體制是指為實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標而對金融活動施加影響的一整套機制和組織的總和。與之密切相關的基本要素是:1.體制參與者,即由誰監(jiān)管和對誰監(jiān)管,核心是金融監(jiān)管機構的設置、職責職權的依法定位;2.如何監(jiān)管,即實現(xiàn)金融監(jiān)管目標而采用的各種方式、方法和手段,已完成特定的目的。

監(jiān)管是必不可少的;在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,金融業(yè)與其他經(jīng)濟部門相比,存在著多方面的特殊性,使得金融監(jiān)管尤為必要。金融業(yè)是“公共性”產(chǎn)業(yè)。金融機構經(jīng)營的是特殊商品-貨幣,資金來源于社會公眾的儲蓄,而資金的運用又是面向社會公眾,因而金融機構的經(jīng)營狀況、行為、業(yè)績對社會公眾產(chǎn)生直接的影響。與此同時,金融業(yè)(尤其是銀行)是高負債行業(yè)。金融機構在經(jīng)營過程中面臨著諸多風險,其中任何一項風險都會對金融機構的經(jīng)營成敗產(chǎn)生重大影響,但是金融機構為了追逐高額利潤,往往盲目擴張資產(chǎn)導致資產(chǎn)狀況惡化。最重要的是,金融風險具有很強的傳染性。一家銀行或幾家銀行出現(xiàn)危機會迅速波及到其他銀行形成整個金融業(yè)的危機,并危機社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、轉型期我國金融監(jiān)管體制發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等的有關規(guī)定,我國現(xiàn)階段實行的是“一行三會”(中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會)的分立金融監(jiān)管格局。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管組織機構除財政部、審計署等政府監(jiān)管部門以外,主要由國務院派駐各金融機構監(jiān)事會、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會負責專門監(jiān)管,直屬國務院領導。其中,銀監(jiān)會負責監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社等存款類金融機構,證監(jiān)會負責監(jiān)管證券公司,保監(jiān)會負責監(jiān)管政策性保險公司和商業(yè)性保險公司。中國人民銀行作為中國的中央銀行主要負責制定并保證貨幣政策的執(zhí)行,加強宏觀調控。

三、我國金融監(jiān)管體制中存在的問題

(一)分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎逐漸削弱

隨著中國加入WTO,銀行、信托、證券、保險等金融業(yè)務往來的日益密切以及金融機構的融合,削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎,增加了分業(yè)監(jiān)管的難度。市場上已經(jīng)出現(xiàn)了一些混合金融產(chǎn)品,如投資連接保險產(chǎn)品,商業(yè)銀行,證券公司的委托理財業(yè)務等。此外,有的新金融業(yè)務處于不同金融機構業(yè)務邊緣,成為交叉性業(yè)務,如儲蓄保險是一種既包括儲蓄功能又包括保險功能的業(yè)務品種。對于這些新的業(yè)務,既可能導致監(jiān)管重復,也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位。從現(xiàn)實來看,我國實際上已經(jīng)在金融控股公司模式下實現(xiàn)了間接的混業(yè)經(jīng)營。分業(yè)經(jīng)營要求分業(yè)監(jiān)管,混業(yè)經(jīng)營必然呼喚混業(yè)監(jiān)管。

(二)金融監(jiān)管缺乏獨立性

從近年來的情況看,分業(yè)監(jiān)管雖然有利于監(jiān)管部門集中精力對各自所負責的金融市場進行監(jiān)管,但同時也使各監(jiān)管部門處于各自為政、條塊分割的狀態(tài),造成一些領域出現(xiàn)事實上的無監(jiān)管狀況。金融監(jiān)管部門已經(jīng)實行自上而下的垂直領導體制,按理說應具有工作上的自主權,使監(jiān)管的獨立性得到保證,但實際工作中卻很難做到不受地方政府的影響。由于地方利益的驅動和政府官員政績考核的需要,當金融監(jiān)管觸動地方利益時,地方政府往往會施加壓力。在這種情況下,監(jiān)管部門常常處于兩難選擇之中。

(三)監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄,監(jiān)管的方式和手段較為單一

金融監(jiān)管的內(nèi)容應該涵蓋所有從業(yè)和非銀行金融機構,從市場準入到市場退出的所有業(yè)務經(jīng)營活動。然而,我國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準入監(jiān)管中還存在著重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務,輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務;監(jiān)管內(nèi)容的狹窄,勢必影響監(jiān)管工作的有效性,會使監(jiān)管無的放矢。雖然也有自我管理及控制,但由于銀行國有化,缺乏自主權和獨立性,缺乏自我約束、自我管理的機制,內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式。

市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種:經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段,我國主要采用的是落后的行政手段。近幾年,我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律,但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部,且因規(guī)定得比較原則,在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應是依法進行,而現(xiàn)實中卻有法不依,執(zhí)法不嚴,操作隨意性大,操作工具滯后,導致金融監(jiān)管效率低下。

(四)金融監(jiān)管人員素質有待提高

國外金融監(jiān)管部門對其人員素質的要求很高,一般都要求具體的業(yè)務人員具有從事審計工作或商業(yè)銀行工作經(jīng)驗,而且經(jīng)過系統(tǒng)、嚴格的專業(yè)培訓后才能從事監(jiān)管工作。目前我國的監(jiān)管人員或是業(yè)務比較熟練的人員在從事稽核、監(jiān)察、內(nèi)控管理等工作時,盡管有經(jīng)驗,業(yè)務能力強,但缺乏系統(tǒng)的監(jiān)督知識,處理復雜的違法違紀金融業(yè)務行為往往憑主觀意識和經(jīng)驗主義辦事,很難如實反映金融監(jiān)督的公正性。

四、改進和完善我國金融監(jiān)管體制的建議

(一)實行功能性監(jiān)管

功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者8包括證券交易委員會、商品交易委員會等9相互配合,共同識別單個金融實體的風險以及整個金融持股公司的整體風險。同時著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平;加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構之間的溝通,健全協(xié)調機制;以銀監(jiān)會作為金融集團的主要監(jiān)管機構或監(jiān)管協(xié)調機構,負責集團整體的資本充足比率監(jiān)管,并確保信息在各監(jiān)管機構之間的及時交流和有效溝通。金融機構的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象已經(jīng)越來越普遍、甚至成為一種趨勢,在這種背景下,建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構能夠全面覆蓋各類金融機構,堵住金融監(jiān)管漏洞。

(二)不斷創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

一是量化金融市場的準入和退出標準,實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管的有機結合。結合我國當前金融監(jiān)管的實際,應對金融機構從市場進入到退出進行持續(xù)實時的、全方位的動態(tài)監(jiān)管。要依據(jù)有關規(guī)定規(guī)范現(xiàn)場金融監(jiān)管的實施程序,提高現(xiàn)場監(jiān)管的廣度、深度,增加現(xiàn)場監(jiān)管的透明度,避免各種因素對監(jiān)管工作的干擾。二是建立金融監(jiān)測、預警機制及金融風險的防范和化解機制。同時,可以考慮建立相對獨立的金融綜合風險監(jiān)測機構,對各大監(jiān)管部門提供建設性意見和數(shù)據(jù)支持,并逐步賦予其信息溝通、風險監(jiān)控、法制完善的功能。三是加快金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新。適應金融電子化、業(yè)務創(chuàng)新和加入世貿(mào)組織的需要,加快金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化步伐,提高金融監(jiān)管工作的科技含量。

(三)加強金融監(jiān)管法制建設

建議全國人大加強調研,盡快制定《金融監(jiān)管法》《存款保護法》《合作金融法》《外資金融法》等新的法律,建立健全金融監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管指標體系及評價標準,頒布實施金融監(jiān)管操作規(guī)程或辦法和監(jiān)管人員守則,真正解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依、無章可循的問題。同時,按照國際慣例和WTO的需要,對《商業(yè)銀行法》《證券法》和《保險法》等不適應經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)和操作規(guī)程進行修訂和完善,進一步增強法律和制度的可操作性,真正解決金融監(jiān)管過程中有法難依、有章難循的問題。

(四)提高金融監(jiān)管人員業(yè)務水平,做公平、公正的裁判員

入世后對金融監(jiān)管工作提出了更高的要求,從事金融監(jiān)管的工作人員,必須加強學習,更新知識,提高金融監(jiān)管水平和監(jiān)管能力。為了盡快提高金融監(jiān)管人員的業(yè)務素質,央行及各金融企業(yè)都應通過多種形式,對現(xiàn)有金融監(jiān)管人員進行金融監(jiān)管知識培訓,提高其專業(yè)學識水平、政治業(yè)務水平。應按照國際金融業(yè)的監(jiān)管要求,造就一批作風嚴謹、技術精良、業(yè)務能力強的金融監(jiān)管人才使我國能夠盡快按國際慣例實施金融監(jiān)管,從而加快我國金融企業(yè)國際化的進程。

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