李　夏

摘要：中間業(yè)務是銀行三大支柱業(yè)務之一，是目前商業(yè)銀行面對競爭、迎接挑戰(zhàn)、提高實力的一個主要手段。在我國加入WTO后，未來銀行的競爭是新興業(yè)務的競爭，尤其是中間業(yè)務的競爭，已經(jīng)成為中資銀行和外資銀行爭奪的重點之一。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展速度較快。但與西方發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務相比依然差距還很大，并且存在觀念落后、品種單一、收費不合理等問題。文章在對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀和問題進行系統(tǒng)分析的基礎上，提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策思路。

關鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀發(fā)展

中圖分類號：F830.35文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2009)03-190-02

商業(yè)銀行業(yè)務活動表外化、金融產(chǎn)品多樣化、盈利結構綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志。中間業(yè)務是20世紀80年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一個重點，近些年來增長迅速，在銀行業(yè)務中的地位日趨重要。中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱，在商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化發(fā)展過程中，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，逐步認識到中間業(yè)務作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務之一的重要意義，加之入世給銀行業(yè)帶來的中間業(yè)務競爭與挑戰(zhàn)日益加劇，如何進行金融創(chuàng)新，全面快速地發(fā)展中間業(yè)務等已成為迫在眉睫需要解決的問題。

中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。按照巴塞爾委員會的定義，商業(yè)銀行表外業(yè)務可以分為狹義與廣義兩種。廣義的表外業(yè)務分為金融服務類表外業(yè)務和或有債權、債務類表外業(yè)務。其中，金融服務類表外業(yè)務是指那些為銀行帶來服務性收入而不會影響表內(nèi)業(yè)務質(zhì)量的業(yè)務，即傳統(tǒng)的中間業(yè)務；或有債權、債務類表外業(yè)務是指那些雖然不在資產(chǎn)負債表中反映。但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的資產(chǎn)或負債的中間業(yè)務，即狹義的中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務實際上就是指巴塞爾委員會確定的廣義類表外業(yè)務。中國人民銀行對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務分為以下九類，即支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務等中間業(yè)務。

一、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已取得快速發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展：

1經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點。我國各商業(yè)銀行的分支機構都成立了中間業(yè)務部，對中間業(yè)務進行創(chuàng)新和營銷，加強風險控削和業(yè)務稽核。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔助性業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

2中間業(yè)務種類增多，業(yè)務量增大，收入達到一定規(guī)模。截至2004年，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已涉及九大類420多個品種。以工商銀行為例，已開辦了人民幣結算、外匯中間業(yè)務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等八個類別。260多種中間業(yè)務。在2001年底，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務平均收入約占7％，且中闊業(yè)務收入由2000年到2003年年均增長約34％。

3部分業(yè)務品種市場知名度高。如工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管、農(nóng)業(yè)銀行的代理保險、保管葙業(yè)務，中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡。建設銀行的農(nóng)卡系列生肖卡和工程建設項目代理。交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業(yè)銀行的出國留學金融服務業(yè)務。招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、發(fā)展中間業(yè)務中存在的問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務雖然取得了一定的成績，但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距。且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現(xiàn)在：

1中間業(yè)務規(guī)模小、經(jīng)營范圍單一、品種結構不合理，收益低。長期以來，我國商業(yè)銀行都是資產(chǎn)貸債業(yè)務占絕對比重，對中問業(yè)務缺乏足夠的重視，忽視了中聞業(yè)務創(chuàng)造效益的功能。國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40％～50％，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，比例最高的中國銀行也只有17％。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種，但60％集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上，都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品，銀行投入了大量的人力、物力，但利潤率很低。

2中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全，市場競爭無序。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務缺乏相應的配套法律支持，規(guī)范銀行和客戶之間關系的法律不健全。如專門規(guī)范銀行中間業(yè)務的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，其實是對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展進行合規(guī)性管理。而對具體業(yè)務的開展并沒有做出詳細規(guī)定。目前仍有許多不完善之處。由于信息不對稱，沒有一個統(tǒng)一的定價標準，銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務服務中少收費甚至不收費，銀行之間行成了“囚徒因境”博弈均衡，嚴重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

3相關管理體制、經(jīng)營機制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務過程中淥有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏業(yè)務政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性，嚴重制約著中間業(yè)務的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中，由于對中間業(yè)務的認識有偏差，雖然逐級設置了中間業(yè)務部，但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務發(fā)展狀況的考核辦法和考核制度，無法形成嚴格的監(jiān)督和激勵機制。由于管理制度不健全導致代理問題，出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結利用虛假中間業(yè)務套匯、融資，增大了中間業(yè)務發(fā)展的風險，最終制約了其發(fā)展。

4專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務的發(fā)展特別是資金結算、信用卡、代收代付等業(yè)務必須依托強大的電子化網(wǎng)絡和資金清算系統(tǒng)。中間業(yè)務所發(fā)展需要的技術支持力度不足，一方面，在硬件、軟件開發(fā)方面資金投入不足，且各自為政，重復建設，規(guī)模效益較差；另一方面，現(xiàn)有的技術支持又不能滿足市場的需求，如全國性跨行通兌、大面積網(wǎng)上支付和客戶資料實時查詢等。中間業(yè)務涉及領域廣、知識面寬，需要一批熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。現(xiàn)在開展中間業(yè)務的專業(yè)人員較為匱乏，尤其缺乏能夠從事創(chuàng)新型的、技術含量較高的、復雜性的中間業(yè)務的工作人員。這使得財務顧問、評估審核等風險低、收益高、服務層次高的

業(yè)務難以開展，人員狀況難以適應新興業(yè)務發(fā)展的需要。

三、為推進中間業(yè)務的開展創(chuàng)造良好的環(huán)境

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，我們應該采取相應措施，全面地推進中間業(yè)務的發(fā)展，為其創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境：

1轉(zhuǎn)變觀念，增強三大意識。商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變計劃經(jīng)濟條件下國有銀行的經(jīng)營理念，樹立與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。增強憂志意識，居安思危，知難而進，振奮精神求發(fā)展；增強市場意識，以市場為導向，以客戶為中心開展經(jīng)營，爭取業(yè)務發(fā)展的市場優(yōu)勢；增強效益意識，把發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效益作為一切工作的出發(fā)點和歸宿，實現(xiàn)利潤最大化目標。

2加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個經(jīng)濟體制改革的步伐。從而為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，要發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，從而達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革。為推動中間業(yè)務的快速發(fā)展，必須建立一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務管理決策機構，對全行中間業(yè)務進行統(tǒng)一組織和管理，定期不定期地對中間業(yè)務的經(jīng)營狀況進行督導、考核、獎懲，加強各項中間業(yè)務收入的考核，對中間業(yè)務的完成情況和市場需求變化進行分析研究，及時推出能滿足客戶需求的中間業(yè)務品種。

4完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理，制定和完善相關的管理法規(guī)，構建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門要據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中闊人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理：時擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，圓其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管。要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

5加大中間業(yè)務人才的培訓扣引進力度。中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度。盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。

6加大中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務的特點，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業(yè)務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。

責編若佳