張　偉　方淑芬

摘要：外資銀行的全面進入中國和國有大型銀行的快速發(fā)展都對城市商業(yè)銀行的發(fā)展構成了挑戰(zhàn)，怎樣選擇一條特色的發(fā)展道路成為目前城市商業(yè)銀行急需解決的問題。根據(jù)城市商業(yè)銀行具備的特色優(yōu)勢為其特色經營提出了構想。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 特色經營 問題

0 引言

城市商業(yè)銀行是我國金融產業(yè)重要的組成部分，但是其無論在資本規(guī)模，經濟實力和創(chuàng)新能力等方面相對于國有大銀行都有諸多的劣勢和不足。但地方商業(yè)銀行在地方區(qū)域發(fā)展中都發(fā)揮著其重要的作用。在特色經營服務中也有很多自己的特色優(yōu)勢。這些優(yōu)勢主要體現(xiàn)在經營區(qū)域比較集中，客戶群體相對簡單，可以緊緊圍繞區(qū)域的社會、經濟特點，建立差異化的金融服務體系，從而樹立個性化和特色化的經營方法，因此，城市商業(yè)銀行可以選擇走區(qū)別于大銀行的具有自身鮮明地方特色的發(fā)展道路。城市商業(yè)銀行在特色經營上可以選擇以本地區(qū)中小企業(yè)客戶和個人家庭的個性化需求來定位自己的差異化金融服務產品，并根據(jù)需求的變化不斷更新服務，從而取得中小企業(yè)客戶和個人家庭認可，提升他們的忠誠度，在中小客戶群中牢固樹立自己的品牌形象。

城市商業(yè)銀行作為地方性金融機構，其市場定位是：“立足地方經濟、立足中小企業(yè)、立足全體市民”，受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響，如果要贏取市場，惟一的出路就在于在質量上突破，必須在特色經營上求發(fā)展，在個性化、差異化經營上下功夫，走差異化競爭發(fā)展道路，最終形成具有自身特色的品牌。而特色銀行就是具有個性化、獨特性、差異性的銀行，包括特色定位、特色戰(zhàn)略、特色文化等等。打造特色銀行就是要從市場定位、商業(yè)模式、服務體系、企業(yè)文化等各個層面上來構建特色，挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢，鑄就獨特的核心競爭力，實施體現(xiàn)自身優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略。

城市商業(yè)銀行的特色經營可以有服務于社區(qū)做社區(qū)銀行、尋求合作共同發(fā)展、農業(yè)供應鏈金融和為中小企業(yè)提供針對性服務等幾種方式。

1 服務于社區(qū)做社區(qū)銀行

城市商業(yè)銀行所有業(yè)務都根植于本區(qū)域，員工比較熟悉區(qū)域內的企業(yè)、家庭和個人情況，因此，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不拘泥于標準化的傳統(tǒng)經營模式，敢于大膽進行金融創(chuàng)新來參與市場競爭。對于城市商業(yè)銀行來說靈活性是其服務方式的優(yōu)勢。靈活性主要表現(xiàn)在：①決策鏈短。城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，決策層次少，辦理業(yè)務決策效率較高。②服務快捷。由于大量采用關系型融資，城市商業(yè)銀行在審批中小企業(yè)、家庭和個人客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數(shù)據(jù)的代表，銀行信貸員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史、家庭構成和品格信譽等等個性化的因素，對客戶信息的獲得更為便捷、直接，因而城市商業(yè)銀行作出信貸決定相當迅速。大銀行由于審批層次多，需要大量不易獲得標準化的信息指標，從而造成辦理業(yè)務較為緩慢。③手續(xù)簡便。由于城市商業(yè)銀行的員工平時已掌握轄區(qū)內企業(yè)和個人的大量信息，建立了企業(yè)和家庭的經濟檔案，在對家庭和個人進行信用等級評定，進行授信，貸款時省去了大量繁瑣的調查和很多不必要填寫的表格，可以在較短時間內辦理完相關手續(xù)。

2 尋求合作共謀發(fā)展

由于城市商業(yè)銀行分布散于不同區(qū)域，資本規(guī)模較小，在創(chuàng)新產品的開發(fā)上存在諸多困難：①高端應用型人才稀少，自身創(chuàng)新能力有限；②創(chuàng)新產品投入研發(fā)資本大、導致產品成本高，規(guī)模不經濟；③很多金融創(chuàng)新產品依托于電子化為基礎，但在金融電子化方面地方商業(yè)銀行存在很多制約。因此，地方商業(yè)銀行對中小客戶的創(chuàng)新服務產品極為有限，大多數(shù)依舊停留在模仿和借鑒上，不能夠滿足本地區(qū)的個性化服務的需求，需要增加創(chuàng)新產品的渠道。選擇合作的道路是提高地方銀行的創(chuàng)新能力的一條捷徑。由于地方商業(yè)銀行分布在不同的區(qū)域內，相同性質的銀行間幾乎沒有競爭關系，同一金融創(chuàng)新產品不會造成相互競爭，這為地方商業(yè)銀行之間相互合作創(chuàng)新建立

了基礎。

3 農業(yè)供應鏈金融

不斷探索更加適合農民需求的農貸產品。從我國農村社區(qū)的金融需求變化來看，他們對金融服務的要求越來越高，而地方商業(yè)銀行大量模仿大銀行的創(chuàng)新產品，使得金融產品的同質化非常嚴重，產品的增值性和附加性都不高，無法滿足客戶尤其是優(yōu)質客戶的差異化和個性化服務需求。所以對于地方商業(yè)銀行來說，盡快創(chuàng)造個性化有附加值的金融創(chuàng)新產品是迫切的。在經濟較為發(fā)達的農村社區(qū)和城郊結合部，大銀行參與競爭的情況越來越普遍，大銀行憑借豐富的創(chuàng)新金融產品，不斷占領市場份額，提高競爭力的壓力增強了地方銀行金融創(chuàng)新的動力。地方銀行的獲利渠道主要是傳統(tǒng)業(yè)務，其中主要以貸款利息收入為主，地方銀行由于地域限制，規(guī)模都不大，使利潤增長受到阻礙，創(chuàng)新金融工具可以獲取超額利潤，這些也增強了地方銀行金融創(chuàng)新的動力。

4 為中小企業(yè)服務提供針對性服務

近年來中小企業(yè)在市場經濟環(huán)境下得到了蓬勃發(fā)展,其規(guī)模和效益在國民經濟中占有的比重也越來越大。其貸款融資的需求也逐年上升。中小企業(yè)的融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特點因其直接融資的渠道比較狹窄大型銀行又因為其經營規(guī)模小、抵御市場風險的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因,很難具備較高的抵押信用能力和經營信用能力,大銀行因審批成本高、交易成本高和“信息不對稱”等原因不能滿足中小企業(yè)融資的需求。由于城市商業(yè)銀行從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經營狀況,容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督,與國有大銀行相比,能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起風險問題,可以充

分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外,由于城市商業(yè)銀行決策機制靈活,更能符合中小企業(yè)的融資需

要,可以降低雙方的成本而提升價值,因此城市銀行定為中小企業(yè)提供針對性服務具有優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]葉望春.中小銀行的市場定位戰(zhàn)略.經濟管理出版社.2002.

[2]王曉輝.我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略探析.北方經濟.2007.

[3]鄧曉霞.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢.貴州大學學報(社會科學版).2005.