胡作華　胡國(guó)強(qiáng)

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。2009年1—3月，浙江省人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組對(duì)全省貫徹實(shí)施《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》情況開(kāi)展了檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，我省中小企業(yè) “融資難”仍需花大力氣解決。

有“米”不作為，“雨天不打傘”，出現(xiàn)了“貨幣寬松，信貸緊張”局面

2009年1月，銀行信貸增長(zhǎng)1.62萬(wàn)億元；2月，增長(zhǎng)1.07萬(wàn)億元……2009年以來(lái)，全國(guó)銀行業(yè)新增貸款呈現(xiàn)放量勢(shì)頭，但對(duì)于中小企業(yè)而言，其融資難題仍未得到實(shí)質(zhì)性破解。

浙江華欣新材料股份有限公司是一家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，其生產(chǎn)的多色系環(huán)保紡織新材料在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)占有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銷(xiāo)售一直供不應(yīng)求，今年一季度完成出口550多萬(wàn)美元，比去年同期上升了1/3。但這家企業(yè)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前辦理銀行授信似乎比打開(kāi)國(guó)外市場(chǎng)還要難。

2009年初，浙江華欣新材料股份有限公司在一家股份制商業(yè)銀行的1.1億元貸款到期歸還之后，重新辦理授信手續(xù)時(shí)遇到了麻煩。對(duì)方稱(chēng)，其授信權(quán)剛被總行上收，分行已無(wú)權(quán)給予授信，目前總行對(duì)紡織類(lèi)企業(yè)的進(jìn)入很“慎重”。

“銀行的自我保護(hù)意識(shí)也太強(qiáng)了，”浙江華欣新材料股份有限公司董事長(zhǎng)曹欣羊無(wú)奈地說(shuō)，自己前幾年搞新技術(shù)研發(fā)，投入比較大，現(xiàn)在本來(lái)到了技術(shù)成熟、可以大規(guī)模生產(chǎn)的時(shí)候，沒(méi)想到金融危機(jī)一來(lái)，個(gè)別銀行立馬就“躲”起來(lái)了。

曾經(jīng)打贏過(guò)“中美知識(shí)產(chǎn)權(quán)第一案” 的通領(lǐng)科技集團(tuán)是溫州的一家著名民營(yíng)企業(yè)，該公司在美國(guó)佐治亞州成立的首家境外高科技工業(yè)園區(qū)——通領(lǐng)科技集團(tuán)美國(guó)工業(yè)園項(xiàng)目，已經(jīng)得到商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家外匯局3個(gè)部門(mén)批復(fù)和大力支持。通領(lǐng)科技集團(tuán)董事長(zhǎng)陳伍勝介紹說(shuō)，該項(xiàng)目至2008年底，本公司已經(jīng)投資998萬(wàn)美元，但國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等幾家銀行承諾的配套資金遲遲不到位，沒(méi)有給一分錢(qián)貸款。

“銀行的工作人員每次來(lái)看企業(yè)都說(shuō)‘很滿(mǎn)意，但走的時(shí)候?qū)J款又說(shuō)‘研究研究，可‘研究結(jié)果一直遙遙無(wú)期。任何投資項(xiàng)目都需要銀企合作，我們希望能夠得到國(guó)家銀行的幫助和支持，不能因?yàn)槲覀兪敲駹I(yíng)企業(yè)就歧視、漠視和不守信用?！标愇閯僬f(shuō)。

2009年1—3月，浙江省人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組對(duì)全省貫徹實(shí)施《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》情況開(kāi)展了檢查。一些企業(yè)反映，由于早先購(gòu)買(mǎi)的門(mén)店類(lèi)固定資產(chǎn)市值縮水，現(xiàn)在不僅拿此做抵押的貸款額度大幅降低，而且出現(xiàn)銀行不肯放貸的現(xiàn)象。此外，由于早前發(fā)生過(guò)銀行“騙”回貸款不再放貸的情況，一些企業(yè)家覺(jué)得只要原先的貸款不要抽回就好了。

此外，中小企業(yè)融資成本高也是普遍存在的問(wèn)題。位于上虞市的浙江潤(rùn)綠食品公司是一家從事農(nóng)副產(chǎn)品加工的企業(yè)。2008年，該公司貸款200萬(wàn)元，結(jié)果企業(yè)真正拿到的只有170萬(wàn)元。

浙江潤(rùn)綠食品公司董事長(zhǎng)胡建苗說(shuō)：“貸款總額的15%作為保險(xiǎn)金由擔(dān)保公司保管了，企業(yè)現(xiàn)在急需資金，好不容易貸到了款，卻要打折扣?！?/p>

此外，公司設(shè)備不能作為抵押物也讓許多企業(yè)負(fù)責(zé)人難以理解。胡建苗說(shuō)：“公司有價(jià)值800萬(wàn)元的高新技術(shù)設(shè)備，銀行不肯作為抵押物，不能放貸。這些設(shè)備是可以評(píng)估作價(jià)的呀?！?/p>

浙江省工商聯(lián)一位負(fù)責(zé)人說(shuō)，雖然近期銀根松動(dòng)，但銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)采取的仍是“惜貸”做法，有“米”不作為，“雨天不打傘”，出現(xiàn)了“貨幣寬松，信貸緊張”的局面。

增量信貸給了誰(shuí)

2009年一季度，浙江一些商業(yè)銀行貸款投放量均大幅度增長(zhǎng)，有的甚至可被形容為“天量”放貸，但是貸款多數(shù)投向了國(guó)有企業(yè)或者有政府背景的企業(yè)和項(xiàng)目，中小企業(yè)從中受益并不多。

2009年1—2月，建行浙江省分行面向杭州地區(qū)的公司客戶(hù)投放貸款75億元，新增貸款相當(dāng)于去年全年的75%。銀行方面表示，這些資金絕大部分給了“有政府背景的投資項(xiàng)目”。

建行浙江省分行一位部門(mén)負(fù)責(zé)人承認(rèn)，大項(xiàng)目貸款放多了以后，對(duì)中小企業(yè)確實(shí)會(huì)有“擠出效應(yīng)”。盡管這家銀行貸款結(jié)構(gòu)一直強(qiáng)調(diào)“三三制”——大企業(yè)(國(guó)有企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目)的比例三分之一多一點(diǎn)，個(gè)人信貸三分之一，剩下的給中小企業(yè)，但2009年前兩個(gè)月中小企業(yè)新增貸款所占比例僅20%左右。

其他一些銀行情況也差不多。2009年1月，中國(guó)工商銀行浙江省分行排名前10位的貸款大戶(hù)，其中9個(gè)是政府項(xiàng)目。

農(nóng)行浙江省分行主持工作的副行長(zhǎng)陳獻(xiàn)明分析說(shuō)，2009年初，銀行一些項(xiàng)目貸款主要是放給了政府性投資項(xiàng)目，原因之一是年初配合“保增長(zhǎng)”戰(zhàn)略的需要，二是春節(jié)過(guò)后企業(yè)的大規(guī)模資金需求還沒(méi)有完全起來(lái)。加上原材料價(jià)格大大下降，不少企業(yè)的流動(dòng)資金需求不像2008年那么緊張。

“我們也很著急，如果把大部分貸款都投向了政府主導(dǎo)項(xiàng)目，一旦中小企業(yè)信貸需求上來(lái)后，銀行信貸供應(yīng)跟不上怎么辦?”3月份開(kāi)始，陳獻(xiàn)明親自帶著信貸人員下到企業(yè)和農(nóng)村調(diào)研，務(wù)求把那些有效的信貸需求“挖掘”出來(lái)。

浙江小精農(nóng)機(jī)制造公司董事長(zhǎng)徐岳平感慨：“中小企業(yè)貸款額度不高，有的銀行信貸員嫌麻煩，同樣辦理一筆貸款，大企業(yè)貸款額度大，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，意味著利潤(rùn)也高。”

徐岳平建議說(shuō)，政府要研究如何提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性，例如，完善銀行信貸員的業(yè)績(jī)考核機(jī)制。

3月份，省人大常委會(huì)《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》執(zhí)行情況檢查組指出，人行、銀監(jiān)等部門(mén)要積極推動(dòng)商業(yè)銀行加快建立小企業(yè)信貸中心專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從擴(kuò)大小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制、增加對(duì)小企業(yè)的貸款總量等方面入手，進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)組織形式與考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層行的積極性，從機(jī)制體制上破解中小企業(yè)貸款難題。

除了銀行，浙江豐富的民間資金也是滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求的重要來(lái)源。目前，全省已有5家村鎮(zhèn)銀行獲批組建、44家小額貸款公司開(kāi)張營(yíng)運(yùn)，從2008年下半年到2009年2月底，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款9989筆，累計(jì)金額91億元，目前放貸余額為46.6億元。

但是對(duì)于數(shù)量超過(guò)百萬(wàn)之巨的浙江中小企業(yè)群體來(lái)說(shuō)，小額貸款公司的服務(wù)仍顯得“杯水車(chē)薪”。“小額貸款公司放貸周期一般只有3個(gè)月到6個(gè)月，總額控制在50萬(wàn)元，對(duì)我們公司幫助有限?！闭憬瓭?rùn)綠食品公司董事長(zhǎng)胡建苗說(shuō)。

據(jù)胡建苗介紹，浙江潤(rùn)綠食品公司旺季收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品到加工出售一般周期在8到10個(gè)月，資金缺口幾百萬(wàn)元。

由于仍處于試點(diǎn)階段，浙江省規(guī)定小額貸款公司的注冊(cè)資本上限為2億元，從銀行融資的上限為注冊(cè)資本的50%，很多小額貸款公司往往開(kāi)張沒(méi)幾個(gè)月，手中的錢(qián)就貸光了。“小額貸款公司不得不加快資金周轉(zhuǎn)速度，有時(shí)就會(huì)產(chǎn)生借貸周期跟企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配的問(wèn)題?！闭憬y監(jiān)局法規(guī)處處長(zhǎng)陳志法說(shuō)。

盡管浙江民間“藏富”之豐舉世公認(rèn)，但是民間資本進(jìn)入合法可融資市場(chǎng)的渠道并未完全打開(kāi)。由于大量的民間借貸在地下運(yùn)行，利率監(jiān)管無(wú)從落實(shí)，2008年上半年，浙江一些地區(qū)的民間短期資金拆借利率飆升至月息7分、9分，相當(dāng)于年息84%、108%，“高利貸”成為了壓垮一些民營(yíng)企業(yè)的沉重的大山。

化解中小企業(yè)“融資難”，必須破解金融“瓶頸”

“對(duì)于中小企業(yè)融資問(wèn)題，還是要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、加大力度?！闭憬≈行∑髽I(yè)局科技處副處長(zhǎng)劉樹(shù)林說(shuō)，國(guó)有大企業(yè)、政府性項(xiàng)目固然重要，但浙江省民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)數(shù)量龐大，創(chuàng)造了全省九成以上的就業(yè)崗位。因此，當(dāng)前要解決日益嚴(yán)峻的就業(yè)難題，就必須依靠民營(yíng)企業(yè)，要維持就業(yè)局勢(shì)的穩(wěn)定，就必須支持中小企業(yè)發(fā)展。

顯然，放在一個(gè)中長(zhǎng)期的時(shí)間段來(lái)說(shuō)，“保增長(zhǎng)”無(wú)法回避中小企業(yè)的作用，“保就業(yè)”更加離不開(kāi)中小企業(yè)。要落實(shí)“兩保”目標(biāo)，相關(guān)政策“瓶頸”必須先予破解。

浙江省工商局個(gè)私經(jīng)濟(jì)監(jiān)管局局長(zhǎng)張志益說(shuō)，這幾年地方政府出臺(tái)了政府扶持基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等辦法化解中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，但都無(wú)法從根本上解決問(wèn)題?；狻叭谫Y難”，就必須破解一些金融“瓶頸”。

浙江華欣新材料股份有限公司董事長(zhǎng)曹欣羊說(shuō)，金融危機(jī)一來(lái)，銀行要收縮，“卡”的肯定是民營(yíng)企業(yè)，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)“難上加難”。商業(yè)銀行一是要摒棄對(duì)民營(yíng)企業(yè)的歧視心理，對(duì)民企國(guó)企一視同仁；二是在風(fēng)險(xiǎn)防范上要更加科學(xué)，不能“一刀切”地對(duì)某些行業(yè)實(shí)施制裁，而應(yīng)該區(qū)別對(duì)待、有保有壓，合理滿(mǎn)足有技術(shù)含量、有市場(chǎng)的企業(yè)資金需求。

此外，銀企關(guān)系中，銀行一直是強(qiáng)勢(shì)的一方，貸款協(xié)議一般都是銀行怎么說(shuō)就怎么定，企業(yè)對(duì)于一些“霸王條款”也不敢不遵從。浙江省工商聯(lián)一位負(fù)責(zé)人說(shuō)，根據(jù)銀行制定的條款規(guī)定，企業(yè)貸款合同到期前，銀行利率若發(fā)生變化，貸款利率都會(huì)就“高”執(zhí)行，也就是說(shuō)，很多時(shí)候企業(yè)是很難享受到中央降息“利好”的。

對(duì)此，省人大常委會(huì)《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》執(zhí)行情況檢查組也指出，銀行要強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，合理運(yùn)用利率浮動(dòng)政策，讓中小企業(yè)切切實(shí)實(shí)感受到適度寬松貨幣政策的陽(yáng)光。

面對(duì)目前現(xiàn)狀，有專(zhuān)家提出，對(duì)于民間資金進(jìn)入可融資市場(chǎng)的渠道必須進(jìn)一步拓寬。一方面，要進(jìn)一步打開(kāi)民間資金的投資空間。當(dāng)前，一些國(guó)有壟斷資本控制的行業(yè)如銀行、石化、電力、鐵路、電信等，或多或少都存有準(zhǔn)入“門(mén)檻”高、民間資金進(jìn)入比例受限制等問(wèn)題。如果能打破政策“瓶頸”，放開(kāi)民間資金進(jìn)入，自然也就會(huì)將銀行信貸轉(zhuǎn)移、“解放”出來(lái)，增加中小企業(yè)融資投放力度。

另一方面，對(duì)已合法化的民間資金融資形式應(yīng)加大支持力度。浙江省金融辦金融一處處長(zhǎng)潘廣恩說(shuō)，以小額貸款公司為例，當(dāng)前政策對(duì)其融資來(lái)源、稅前風(fēng)險(xiǎn)撥備比例、不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押手續(xù)辦理等方面都有限制，如果能將其定義為“微型金融機(jī)構(gòu)”，讓其可以通過(guò)銀行間拆借市場(chǎng)低息融資，無(wú)意將會(huì)大大推動(dòng)這項(xiàng)新生事物發(fā)展，從而為緩解中小企業(yè)“融資難”提供更大助力。