尹久喆

[摘 要]網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡無極限的優(yōu)點,實現(xiàn)遠程服務、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足,在今后相當長的一段時期內,金融競爭歸根結底將集中在3條戰(zhàn)線:國內與國外、業(yè)內與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下。由此,中資銀行在應傳統(tǒng)業(yè)務領域競爭以外,還要在網(wǎng)絡金融服務領域內與外資銀行展開競爭。本文分析了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的安全問題、法律問題和監(jiān)管問題,并提出了發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的對策。

[關鍵詞]網(wǎng)上銀行 風險 對策

一、網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行(Internet Banking)又稱為網(wǎng)絡銀行、在線銀行,指借助客戶的個人電腦、通訊終端(包括移動電話、掌上電腦等)或其他智能設備,通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng),向客戶提供銀行業(yè)務和有關的金融服務。

現(xiàn)代網(wǎng)絡技術,尤其是因特網(wǎng)技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應用,產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行,使銀行業(yè)進入了一個新的歷史發(fā)展階段。從機構的角度看,網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行;從業(yè)務的角度看,網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務,包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期,由于存在的安全性問題及其虛擬性特征,人們對其發(fā)展存在疑慮,但從近幾年的發(fā)展情況看,網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。

隨著網(wǎng)絡整體水平的提高和綜合實力的增強,網(wǎng)上銀行對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高,它將成為一個行業(yè),成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢,今后網(wǎng)上銀行發(fā)展的潛力很大,市場前景廣闊。目前,我國海外銀行的分支機構多達600多家,引進外資金融機構200多家,估計今后我國海外機構數(shù)量擴張的步子要放慢,而主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng),業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭,在傳統(tǒng)銀行基礎上的網(wǎng)上銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)上銀行經(jīng)過結構調整和休養(yǎng)生息后天,將會有一個大的發(fā)展。

二、我國網(wǎng)上銀行存在的問題

(一)就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡建設還不夠完善。盡管近年來中國的網(wǎng)絡發(fā)展神速,但我的網(wǎng)絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)上發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完全合理的地方,網(wǎng)絡設施的不完善等等。

(二)目前國內網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有銀行基礎格局上發(fā)展起來的,通過網(wǎng)上銀行延伸服務即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務外靠的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務,只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的新的金融的創(chuàng)新,其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網(wǎng)銀行”,所以對客戶的吸引力較弱。目前,國內網(wǎng)上銀行一方面盲目攀比,盲目地引進與投入;另一方面技術手段停留在低層次,缺乏內涵,缺乏適合市場的特色。更難“客戶導向”了,一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認識模糊,僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段,因而發(fā)展緩慢。從而也使一些客戶從心里和認知上都不接受網(wǎng)上銀行,接受程度低,使用度也就相應降低,網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應無法體現(xiàn)。

(三)作為銀行業(yè)務運行的平臺,網(wǎng)上銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念。同時,銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系,很大程度與第三方行為有關。因此,提高網(wǎng)上銀行的安全管理水平,是網(wǎng)上銀行發(fā)展需要解決的主要問題之一,也是花時間最多的問題。在網(wǎng)上尚存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。如某個實體假裝成另外一個不同的實體獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作,獲取和閱讀該用戶的文件。

(四)同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是世界的任何角落。所以客戶可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)上的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外,對于國外客戶使用銀行服務幾乎同國內客戶一樣的便利。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

三、發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的對策分析

(一)重視網(wǎng)上人才的培養(yǎng)

網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的順利與否,網(wǎng)上人才的培養(yǎng)很重要。某銀行早在1992年,就開始建設自己的以網(wǎng)上銀行服務為核心的信息系統(tǒng),至1997年12月,通過網(wǎng)上與銀行交易的客戶已超過43萬個,遠遠多于安全第一的網(wǎng)上銀行。它的成功經(jīng)驗之一是在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2至3年就開始著手進行人才的準備和培訓工作。我國的銀行業(yè)如果想及時開展網(wǎng)上銀行業(yè)務,應該借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗,重視人才的儲備和培訓工作。

(二)建立和完善社會信用體系

建立完善信用體制,要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”,在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上,盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng),逐步實現(xiàn)貸款信息共享,為防范信貸風險服務,還可以以居民存款實名制為基礎,開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫,用以提供個人信用報告網(wǎng)上查詢服務、個人信用資信認證,信用等級評估和信用咨詢服務,逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設,逐步建立健全全社會個人信用體系。

(三)建立健全自身的網(wǎng)上安全系統(tǒng)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)上系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內部技術和操作故障都難以避免,而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)上交易方面的條款還不健全,各方的合法權益難以得到保障。在網(wǎng)上環(huán)境下,銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大,使銀行面臨的風險更大。因此,銀行應盡快建立計算機網(wǎng)上的安全體系。

(四)提高認識,增強緊迫感

加入世貿組織后,我國銀行業(yè)的改革和對外開放程度將進入一個新的歷史階段,銀行業(yè)要在促進銀行制度更新,開拓新的業(yè)務領域,全面提高經(jīng)營管理水平等方面有新的改變,特別是在以網(wǎng)上化、信息化為標志的信息技術面前,以信息技術加快我國銀行業(yè)的改造是應對這一沖擊的重要舉措。我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建設和發(fā)展同樣需要選取合適的發(fā)展戰(zhàn)略。對于大銀行而言,不管是采取收購網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯的選擇;對于小銀行而言,要強調自己的服務特色,明確市場定位,確立自己的銀行客戶目標并具有良好的可鑒別性,只有這樣才能吸引和鞏固銀行客戶,才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

我國大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體,更為主要的是借此形勢及時調整發(fā)展戰(zhàn)略,以傳統(tǒng)銀行的業(yè)務支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務快速發(fā)展,以網(wǎng)上銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。