劉安琪

農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶，農(nóng)村工商戶提供的額度較小的貸款，近年來在農(nóng)戶脫貧致富、促進和諧社會構(gòu)建等方面發(fā)揮了重要作用。但現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貨發(fā)展經(jīng)驗有限，發(fā)展規(guī)模和速度還沒有達到與廣大農(nóng)民對資金的實際需求相互匹配的程度。筆者于2009年2月份對江蘇省濱?？h農(nóng)村小額信貸開展情況進行了專項調(diào)查，并從中對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點設(shè)想。

農(nóng)村小額信貸的積極作用

近年來，濱?？h農(nóng)村小額信貸取得了長足進步，農(nóng)村中小金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)逐步實現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔保，這對廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實又需要得到銀行的支持，如何解決這一矛盾?農(nóng)村小額信貸政策的實施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，濱?？h支農(nóng)機構(gòu)在原有農(nóng)行農(nóng)發(fā)行，信用社，農(nóng)經(jīng)會等機構(gòu)的基礎(chǔ)上，2009年初又開辦了1家股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建設(shè)。

一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。據(jù)調(diào)查，濱?？h農(nóng)村信用合作聯(lián)社2008年末農(nóng)村小額信貸余額為13596萬元，分別比2006年、2007年的3600萬元，5514萬元增長了278％，146％。由于農(nóng)村小額信貸的支持，全縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?jié)撃艿昧顺浞职l(fā)揮，農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，2008年全縣農(nóng)民人均純收入突破6000元，分別比2006年，2007年增長25.1％，12.3％。

開辦農(nóng)村小額信貸工作以來，農(nóng)村高利貸行為普遍減少。據(jù)調(diào)查，濱?？h2003年有54％的農(nóng)戶通過高利貸籌集應(yīng)急或生產(chǎn)資金，只有28％的農(nóng)戶能通過金融機構(gòu)貸款得到生產(chǎn)資金：開辦農(nóng)村小額信貸工作以后，2008年僅有9％的農(nóng)戶因為應(yīng)急或其他原因借過高利貸，41％的農(nóng)戶使用農(nóng)村小額信貸解決資需要。在目前農(nóng)村金融市場貧乏、服務(wù)滯后狀況下，農(nóng)村小額信貸不僅緩解了農(nóng)民貸款難問題，而且強化了農(nóng)村金融體系的發(fā)展基礎(chǔ)，增強了農(nóng)村金融體系的實力。當前農(nóng)村小額信貸存在的問題

濱海縣目前農(nóng)村小額信貸開展過程中，仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展，大致表現(xiàn)在如下幾個方面。

農(nóng)村小額信貸成本相對較高，制約了金融機構(gòu)的服務(wù)積極性。由于濱?？h農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)向縣城收縮，支持農(nóng)民小額信貸的任務(wù)自然主要落在濱?？h農(nóng)村信用社的肩上。農(nóng)村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，濱?？h每家農(nóng)信社一般有信貸員2～3人，正常情況下每人負責10個大村莊的業(yè)務(wù)，面對廣泛的農(nóng)戶都要建立詳細的信用檔案，并掌握一手誠信動態(tài)情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人員不足的壓力，部分農(nóng)村信用社只好聘用協(xié)管員，這樣占用了大量的人力財力，進一步提高了成本。據(jù)濱?？h信用聯(lián)社一位主任介紹，濱?？h信用社的農(nóng)村小額信貸，目前100元貸款的年成本約為7.2元，按照目前利率水平9.6％計算，農(nóng)村信用社只能處于基本保本或微利狀態(tài)。而當?shù)貒猩虡I(yè)銀行經(jīng)營城市和企業(yè)的貸款成本，每100元只需3.0元。金融機構(gòu)對農(nóng)村小額信貸的開展積極性不高，必然影響其業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

擔保機制缺失風險無法分散，征信體系和保障機制尚待完善。農(nóng)村小額信貸原則上不需要抵押擔保，有的則是多戶聯(lián)?；虿扇§`活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是較貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微，特別是農(nóng)村的征信體系和保障機制還沒有完善。加之，濱海縣的農(nóng)業(yè)仍沒有形成集約化，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，農(nóng)民一旦遭遇天災(zāi)影響，導(dǎo)致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度會因此下降。由于發(fā)放的貸款容易成為呆，死賬，對提供小額信貸服務(wù)的機構(gòu)也會造成沖擊。據(jù)調(diào)查，濱?？h農(nóng)村信用聯(lián)社小額貸款已形成近600萬元的不良貸款。

小額信貸投放方式過于呆板，貸款種類單一和期限過于固定，影響其作用的有效發(fā)揮。一是貸款投向單一。目前濱?？h農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，約占84％，而投向個體工商業(yè)等僅占16％，貸款投向結(jié)構(gòu)較為單一。二是貸款額度小。濱?？h對小額信貸額度規(guī)定最高為3萬元，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)，畜牧養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。三是借款期限短。目前濱?？h農(nóng)村小額信貸期限普遍要求最長不超過1年，由于期限規(guī)定過于呆板，一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益，無力償還貸款，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中，難以發(fā)揮更大的作用，同時也加大了信貸資金使用的風險。

農(nóng)村小額信貸資金總量不足，使得小額信貸受益農(nóng)戶范圍窄。目前，濱?？h農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)，這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄，總量不足。而隨著市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農(nóng)戶強烈的資金需求，沒有得到實質(zhì)性解決，支農(nóng)資金在總量上存在難以滿足農(nóng)戶所需的問題。據(jù)對濱?？h大套鄉(xiāng)20戶農(nóng)民抽樣調(diào)查，20戶農(nóng)民中有13戶有資金需求愿望，需要貸款23.5萬元，大套農(nóng)村信用社對這部分農(nóng)戶實際能夠發(fā)放貸款為16.6萬元，資金缺口達6.9萬元，占實際需求量的29％。從全聯(lián)社看，2008年小額信貸占全部貸款余額僅為7.3％，況且縱觀濱海全縣農(nóng)村信用社資金支持實力，有70％的信用社已超過存貸比例警戒線，支農(nóng)后勁顯得不足。

發(fā)展農(nóng)村小額信貸的建議

保持農(nóng)村小額信貸工作的穩(wěn)定有效運行，是農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要前提。為了使未來農(nóng)村小額信貸工作向可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，筆者作如下分析建議。

多措并舉設(shè)法降低服務(wù)費用，確保收入覆蓋成本。一是從事農(nóng)村小額信貸金融機構(gòu)的資金來源上，盡量依靠較為低價的儲蓄資金，減少成本較高的自有資金和商業(yè)渠道資金的使用。二是努力提高信貸員對合理的貸款客戶識別技術(shù)，簡化小額貸款手續(xù)，在授信額度內(nèi)采取“一次授信，分次使用，循環(huán)放貸”的方式，進一步提高貸款效率。三是適當提高小額