段偉平

在老齡化趨勢加速的現(xiàn)代社會(huì)，老年人特別是那些有一定養(yǎng)老金的退休老人，如何精心打理好自己手頭的資產(chǎn)，盡可能多地讓現(xiàn)有的財(cái)富增值，以確保養(yǎng)老無憂，減輕子女的負(fù)擔(dān)，成為他們關(guān)心的話題。此文通過剖析典型案例，對老年人理財(cái)進(jìn)行一個(gè)較合理的規(guī)劃，望能對老年朋友理財(cái)有所裨益。

家庭財(cái)務(wù)狀況

劉老先生，65歲，5年前退休，每月1100多元的退休金。老伴10年前就退休在家，每月也有500多元的退休金，老兩口擁有兩室一廳近80平米的個(gè)人房產(chǎn)。兒子兒媳讓老人幫忙照顧孫子，每月補(bǔ)貼400元。孫子已經(jīng)上小學(xué)，現(xiàn)在和兩位老人住在一起。目前，劉老夫婦月收入1600多元，加上兒子兒媳補(bǔ)貼的400元，一共2000元，自住的房子價(jià)值約40萬元。給自己養(yǎng)老備有5萬元的定期存款和3萬元的國債。除去每月伙食與日常生活的水，電、煤氣等費(fèi)用，一般每月還能節(jié)余800元。

家庭理財(cái)目標(biāo)

兩位老人可以說是養(yǎng)老無憂，現(xiàn)在只希望給孫子準(zhǔn)備一筆教育儲(chǔ)備金，以減輕兒子兒媳的房貸負(fù)擔(dān)，然后給自己買份保險(xiǎn)，以應(yīng)對突發(fā)事件。當(dāng)然，為了更好地保證和改善全家生活質(zhì)量，劉老先生希望再增加一些投資，獲取比定期存款多的投資收益，同時(shí)希望選擇適合自身狀況的養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)。

家庭財(cái)務(wù)診斷

由于老夫婦倆平時(shí)比較節(jié)省，每年的節(jié)余處理得比較保守。除了擁有5萬元的定期存款、3萬元的國債外，他們暫時(shí)沒有其他方面的投資。他們每月的養(yǎng)老金是有保障的。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，除了單位提供一定金額的醫(yī)療補(bǔ)助外，劉老先生和老伴沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。針對劉老夫婦的情況，建議應(yīng)適當(dāng)進(jìn)行一些投資或購買幾種商業(yè)保險(xiǎn)，在安排家庭保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。

理財(cái)組合建議

一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不可低于可投資產(chǎn)的10％。劉老先生可留1萬元作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)可部分提前支取，同時(shí)又保證其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

購買貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鸪司哂泻豌y行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。對于老年人來說，大額支出的使用時(shí)間不固定，有可能隨時(shí)突發(fā)。屆時(shí)提前支取定額儲(chǔ)蓄將會(huì)有較大利息損失，而貨幣基金不存在這種情況，可隨時(shí)賣出，沒有利息損失。目前，華安、招商，博時(shí)三家基金公司的貨幣市場基金，是所有基金品種中風(fēng)險(xiǎn)最低的，有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱。它們都可以隨時(shí)兌付，從收益上看，平均年回報(bào)率高于銀行一年期定期存款，

考慮基金定投。對于孫子的教育費(fèi)用，劉老先生其實(shí)可以不必費(fèi)神。以前有部分人喜歡用零存整取的日積月累方式籌集教育費(fèi)用，但是利率太低，又要定時(shí)存入，非常麻煩。這里建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育費(fèi)用，具體來說，就是通過授權(quán)銀行，每月或每季根據(jù)約定金額自動(dòng)購買基金，這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)扣款購買。只是劉老夫婦每月節(jié)余有限，定額購買基金數(shù)額不可過大。一般不建議老人購買開放式基金，因?yàn)楝F(xiàn)在即使債券類的基金收益都無法保證，只是劉老先生想減輕兒子兒媳的負(fù)擔(dān)，給孫子上學(xué)準(zhǔn)備一筆費(fèi)用，才提此建議。

購買憑證式國債。國債投資操作方式簡單便捷，而且具有利率較同期儲(chǔ)蓄高，變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)，也是一種適合老年人的理財(cái)方式。最好購買那種兩年期限的國債，數(shù)量控制在3萬元以下。同時(shí)要隨時(shí)關(guān)注利息的變動(dòng)情況，避免出現(xiàn)國債不如儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象。

購買一些適合老年人的險(xiǎn)種。劉老先生最好將每年收入的7％～10％用來為自己和老伴購買一些特別針對老年人的險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。如人壽保險(xiǎn)公司推出的“美滿人生”保險(xiǎn)?！懊罎M人生”保險(xiǎn)針對老年人的保障需求，提出了相應(yīng)的保障條款。不僅每三年返還一定比例的保險(xiǎn)金額給老年人作為平時(shí)的醫(yī)療基金，保額還會(huì)隨投保時(shí)間的增加而自動(dòng)提高，抵消通貨膨脹的壓力。在繳費(fèi)期內(nèi)高殘即可獲得保險(xiǎn)金，剩余保費(fèi)可免繳，并且可終身定期獲得生存金。建議劉老先生在投保時(shí)破除儲(chǔ)蓄還本的概念，讓保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)，在有限的預(yù)算下盡量提高保額。

(作者單位：人民銀行山西定襄縣支行)