陳遠雙

馬克思主義認(rèn)為，貨幣資金是經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力。早在改革開放之初，鄧小平同志就指出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融搞好了，一著棋活，滿盤皆活”。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，除了土地、勞動力、科技等因素外，資金的保障至關(guān)重要。實際上，金融在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中扮演著非常重要的角色，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的融通和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化加快，金融在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中顯得越來越重要了。

現(xiàn)階段，如何按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，改革和完善農(nóng)村金融體制，促進農(nóng)村金融持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展，保障農(nóng)民享受到平等的金融服務(wù)權(quán)，為推動農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展提供可持續(xù)的資金支持，同時有效帶動和引導(dǎo)農(nóng)村其他生產(chǎn)要素的合理流動和優(yōu)化配置，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資源的配置效率，從而促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展，是金融業(yè)界改革和發(fā)展面臨的一項重要課題。

一、農(nóng)村金融體制與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系

1農(nóng)村金融體制改革是農(nóng)村經(jīng)濟市場化的內(nèi)在要求。生產(chǎn)的前提是投資，發(fā)展的前提是增長；增長需要投資，投資需要資金。30年前實行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)村改革，是在計劃經(jīng)濟時代條件下進行的，解決的是勞動與土地的結(jié)合問題(吃飯經(jīng)濟解決的是吃飯問題)。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，社會交流與開放的進程加快，影響生產(chǎn)力發(fā)展的變量增多，農(nóng)村經(jīng)濟早已超越了“土地是財富之母，勞動是財富之父”的階段，土地與勞動已經(jīng)不再是主導(dǎo)地位的要素?？萍?、管理、信息、資金這些要素顯得更為重要，解決的是勞動與資本的結(jié)合問題?！百u勞動力的時代農(nóng)民總是貧窮的”，當(dāng)農(nóng)民走出“買勞動力的時代”，對資金投入的渴望已然成為幼嬰對奶水的需求，調(diào)節(jié)農(nóng)村資金余缺，滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金需求，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求。

2農(nóng)村金融體制改革是城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的重要保障。為了實現(xiàn)工業(yè)化的政策目標(biāo)，在一度時期實行了對農(nóng)業(yè)剩余的索取，由此形成了“城鄉(xiāng)兩策”的政策布局和城鄉(xiāng)“二元”體制。這種政策目標(biāo)儼然把一個社會分成了“城市”和“農(nóng)村”兩瓣。一個發(fā)展成熟的社會，不論是農(nóng)村還是城市，都應(yīng)該獲得發(fā)展，而且是共同發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，各種要素的流動與重組是不分城鄉(xiāng)的。對一個區(qū)域來說，城鎮(zhèn)是共同的城鎮(zhèn)，農(nóng)村是共同的農(nóng)村。我們在價值判斷上應(yīng)把城鎮(zhèn)與農(nóng)村看作區(qū)域的一個有機整體，通過統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，促進一體化發(fā)展。這就要求在制度層面上構(gòu)建城鄉(xiāng)一體的制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的政策，當(dāng)然也就包含惠及城市也惠及農(nóng)村的金融體制。當(dāng)前普遍的感覺是城市或工業(yè)貸款、融資容易，農(nóng)村或農(nóng)民貸款、融資困難。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，關(guān)鍵是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟，在農(nóng)村經(jīng)濟體制改革走上需要改革農(nóng)村金融體制的時候，說明農(nóng)村金融體制的改革已經(jīng)成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主旋律，自然要承擔(dān)起促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重任。

二、小額扶貧信貸的“盤縣模式”

開展小額信貸，是農(nóng)村金融發(fā)展歷程中出現(xiàn)的一種農(nóng)村金融模式。普惠制金融理論認(rèn)為金融應(yīng)該惠及所有需要得到貸款的人，小額信貸正是普惠制金融理論的一種實踐。在六盤水市30年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展進程中，小額信貸扶貧的“盤縣模式”得到認(rèn)可并推廣，成為六盤水市農(nóng)村金融發(fā)展進程中的一個亮點。

1998年以來，盤縣累計投入扶貧資金3億多元，貸款本金收回率達95％，利息收回率達97.5％。收貸收息率在全省50多個貧困縣中位居前列，成為貴州農(nóng)村實施小額扶貧貸款的一面旗幟。2003年7月，中共貴州省委下發(fā)《關(guān)于印發(fā)(盤縣積極探索小額信貸工作新路子加快扶貧開發(fā)步伐的經(jīng)驗)的通知》，要求學(xué)習(xí)借鑒盤縣小額信貸經(jīng)驗，小額信貸扶貧的“盤縣模式”由此而來?！氨P縣模式”的基本特點是：

1回收率高，資金安全。截止2005年，盤縣支行小額扶貧貸款累放數(shù)達27065萬元，本息回收率分別達98％和98％，貸款收回率為97％，

2普及面廣，受益戶多。如2003年發(fā)放小額扶貧貸款6514.25萬元，涉及全縣37個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，605個行政村，4049個聯(lián)保小組，覆蓋貧困農(nóng)戶20341戶，惠及貧困人口94701人。

3用到實處，推動發(fā)展。如1998年發(fā)放扶貧貼息貸款10萬元，用于發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，支持貧困農(nóng)戶100戶，覆蓋貧困人口572人，直接發(fā)放到戶，增加了受益戶的家庭收入。

4由試點到規(guī)范，形成制度。1998年的8月，盤縣啟動了小額信貸扶貧試點工作。在認(rèn)真總結(jié)試點成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，1999年3月起在全縣37個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面鋪開了小額信貸扶貧工作，實行“五戶聯(lián)?！睋?dān)保制度，并結(jié)合盤縣實際，對貸款金額、貸款期限、還款方式和期限等進行了調(diào)整。2002年起，對部分有示范帶動作用的農(nóng)戶貸款金額再次進行調(diào)整。所有小額信貸的貸款利率第一年享受財政貼息、執(zhí)行優(yōu)惠利率，第二年起不享受財政貼息，執(zhí)行同期同檔次商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率。

5形成可持續(xù)的貸款供給模式。盤縣于1998年啟動了小額信貸扶貧試點工作以來，小額扶貧到戶貸款顯示了強大的威力，發(fā)揮了重要的作用，創(chuàng)造了小額信貸“盤縣模式”，形成農(nóng)村可持續(xù)的金融支持力量。

三、六盤水市農(nóng)村金融存在的問題

1農(nóng)村金融服務(wù)缺失嚴(yán)重。在六盤水市98個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(辦)中，除有大型工礦企業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，都已沒有國有商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點。而在無大型工礦企業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，不少甚至于連農(nóng)村信用社也沒有，無任何金融機構(gòu)提供就近服務(wù)。全市無金融機構(gòu)進駐的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達46個，達49％。這些轄區(qū)無金融機構(gòu)進駐的鄉(xiāng)鎮(zhèn)其金融服務(wù)由相鄰農(nóng)村信用社承擔(dān)，但卻因距離過遠及承擔(dān)服務(wù)的農(nóng)村信用社幅射能力所限，常常連駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠村都幅射不過來，更別說不是駐地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)了。另一方面，國有商業(yè)銀行的工礦鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點因人手不足帶來服務(wù)緊張，排隊等待情況較為普遍；農(nóng)村信用社人手不足問題也很突出，其網(wǎng)點一般只5—10人，其中工礦鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點8—10人，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點5-7人，農(nóng)村信用社網(wǎng)點成了坐等群眾上門的機構(gòu)。

2農(nóng)村金融支農(nóng)資金供給不足。就農(nóng)村信用社來說，按照國家相關(guān)法律規(guī)定，金融機構(gòu)存貸比不得超過75％，但充當(dāng)支農(nóng)資金主力乃至是農(nóng)戶貸款惟一發(fā)放者的農(nóng)村信用社，存貸比一直高居75％之上，總體上還呈加劇之勢，說明其已無資金潛力，很難在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴大對農(nóng)村的資金支持。

3農(nóng)村金融機構(gòu)脫農(nóng)化趨勢漸現(xiàn)。由于涉農(nóng)貸款所耗的單位成本遠遠高于非農(nóng)貸款。同樣的金融成本，支農(nóng)的回報效益遠小于其它行業(yè)。在金融商業(yè)化大潮下，金融機構(gòu)不論從效益考慮，還是從業(yè)務(wù)發(fā)展速度、風(fēng)險防范考慮，都不愿發(fā)放支農(nóng)貸款。比如，與當(dāng)前動不動貸款幾億，利潤高達50％甚至于80％以上，又有穩(wěn)妥抵押品抵押的房地產(chǎn)行業(yè)比較，金融機構(gòu)自然不愿意把資金貸給農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。各種市場因素

促使支農(nóng)資金的流向轉(zhuǎn)變。正是由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低、經(jīng)營規(guī)模小、風(fēng)險高，在目前的金融機構(gòu)商業(yè)化改革中，才出現(xiàn)先改革的國有商業(yè)銀行先脫農(nóng)，后改革的農(nóng)村信用社也有脫農(nóng)的趨勢。

四、六盤水市農(nóng)村金融存在問題的原因分析

1“三農(nóng)”的弱勢地位使其獲得的金融支持不足。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較效益低，對生產(chǎn)資料、管理人員、技術(shù)人員及資金吸引力差，使得這些要素呈離開農(nóng)村的方向流動。農(nóng)民到金融機構(gòu)申請貸款，需提供一些證明材料時，到鄉(xiāng)村組織獲得材料就易遇到獲取困難(如支付腐敗費用)，有的因成本過大不得不放棄。隨著規(guī)范化等內(nèi)部管理的推進，金融機構(gòu)更多的精力陷于內(nèi)部管理，對農(nóng)民正越來越不熟悉，日益形成一道情感壁壘，使得農(nóng)民到金融機構(gòu)辦事正越來越難。

2國有金融機構(gòu)不再承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)。近幾年來，由于國有商業(yè)銀行工作戰(zhàn)略向大城市和大客戶集中，經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行已退出農(nóng)村乃至縣級市場，使得農(nóng)村已無國有商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)越來越少，而經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模越來越大，所需要的金融服務(wù)越來越缺乏的問題日益突出。農(nóng)村信用社為填補國有商業(yè)銀行退出的縣域經(jīng)濟空白，支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小工商企業(yè)，使農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款占比和支農(nóng)在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的地位都有所下降，而加劇了農(nóng)村金融支持的缺乏。

3支農(nóng)風(fēng)險降低了金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性。農(nóng)業(yè)屬經(jīng)濟效益最低、經(jīng)營規(guī)模最小的行業(yè)。與非農(nóng)貸款比較，涉農(nóng)貸款單筆金額都比較小，一般在幾千到幾萬間，但其耗用表格等檔案材料及調(diào)查、審批程序與大額貸款相近，所耗人力成本和管理成本也與大額貸款相近，使支農(nóng)貸款在單位成本上遠遠高于非涉農(nóng)貸款。同樣的金融成本，支農(nóng)的回報效益遠小于其它行業(yè)。從而影響了金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性。農(nóng)業(yè)靠天吃飯，抗風(fēng)險能力低，金融機構(gòu)不論從效益上考慮，還是從業(yè)務(wù)發(fā)展速度、風(fēng)險防范方面考慮，都不愿發(fā)放支農(nóng)貸款。

4政策性金融機構(gòu)支農(nóng)力度未充分發(fā)揮。一是由于政策性的限制，農(nóng)發(fā)行貸款對象局限于涉農(nóng)各類企業(yè)，不能對農(nóng)戶直接發(fā)放貸款，而六盤水市能夠達到農(nóng)發(fā)行信貸準(zhǔn)入條件的企業(yè)屈指可數(shù)，這在一定程度上限制了該行對新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。二是政策性金融服務(wù)的深度和廣度明顯不夠，如在縣級機構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行工作人員相對不足，在廣大農(nóng)村更是沒有農(nóng)發(fā)行的營業(yè)網(wǎng)點和服務(wù)人員，最需要金融支持的廣大農(nóng)村得不到政策性金融的直接扶持。

五、六盤水市農(nóng)村金融體制改革的具體措施

1全面深化農(nóng)村信用合作社體制改革。要把農(nóng)村信用社辦成“當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自己的銀行”，充分顯示合作特色，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社工作人員家在農(nóng)村熟悉農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村的作用；農(nóng)村信用社要降低向農(nóng)民發(fā)放貸款的利率水平，以保本及微利為目標(biāo)，不以追求利潤最大化為目的。

2深入推進農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作。農(nóng)業(yè)銀行要進一步找準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)的著力點，務(wù)求在服務(wù)三農(nóng)方面取得實質(zhì)性突破。針對涉農(nóng)中小企業(yè)難以提供有效足值擔(dān)保問題，可以考慮應(yīng)收帳款抵押、林權(quán)抵押、動產(chǎn)抵押、生產(chǎn)設(shè)施抵押等方式，也可從企業(yè)發(fā)展前景方面考慮，出臺單獨的評估辦法和抵押方式；大力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，鼓勵對農(nóng)村城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)、環(huán)保工程、鄉(xiāng)村特色旅游等項目辦理貸款業(yè)務(wù)；要把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為信貸支持的主要著力點，著力培育農(nóng)村生產(chǎn)、加工流通企業(yè)，支持農(nóng)村中小企業(yè)做優(yōu)作強；建立與當(dāng)?shù)卣稗r(nóng)業(yè)主管部門的長期定期協(xié)調(diào)機制，充分了解三農(nóng)信息，并搭建起支持服務(wù)三農(nóng)的有效方式。

3拓展政策性金融有效支持三農(nóng)的業(yè)務(wù)。一是繼續(xù)擴大政策性金融的惠及面。要在鄉(xiāng)村公路、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面加大支持力度，擴大支持面，為新農(nóng)村建設(shè)作出新的貢獻。二是加強發(fā)放貸款的跟蹤管理，確保資金的有效使用。三是加強機構(gòu)、職能的優(yōu)化設(shè)置與調(diào)整。實行扁平化管理，合理調(diào)整和整合營業(yè)機構(gòu)，調(diào)整隊伍結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置。

4搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是金融機構(gòu)和政府及相關(guān)部門應(yīng)加強農(nóng)村信用體系、信用環(huán)境建設(shè)，搞好信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作。如在對農(nóng)戶進行建檔評級時，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門要協(xié)助提供真實情況，確保農(nóng)戶信用資料的真實性與完整性。二是要加大不良貸款清收力度，對逃、廢債行為要嚴(yán)厲打擊，為支農(nóng)信貸投入解決后顧之憂。

六、結(jié)論

建市30年來，六盤水市政治、經(jīng)濟、社會、文化等各領(lǐng)域都發(fā)生了顯著的變化，廣大市民的物質(zhì)文化生活水平有了顯著提高。但由于六盤水市農(nóng)村面積大，農(nóng)業(yè)人口比重、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重偏高，城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)依然偏向于農(nóng)村一方，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題依然是全市工作的重中之重?！俺鞘行?、農(nóng)村大，市民少、農(nóng)民多，工業(yè)強、農(nóng)業(yè)弱”的市情，仍然屬于農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)落后，與廣大農(nóng)民的需求不相適應(yīng)，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并使城鄉(xiāng)經(jīng)濟的非均衡性問題進一步突出。農(nóng)村金融體制的改革，要以建立起普惠制的金融供給體系為改革方向，可以說是繼聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后的又一次十分重要、關(guān)鍵的改革。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融體制的改革，終將為廣大農(nóng)村生產(chǎn)力的又一次解放注入強大的活力。