薄志紅　霞　霞

儲(chǔ)蓄理財(cái)以其較強(qiáng)的安全性和流動(dòng)性的優(yōu)勢(shì),使得一些“儲(chǔ)民”一往情深。其實(shí),隨著時(shí)間的推移,“儲(chǔ)民”的理財(cái)技巧也應(yīng)因“時(shí)”而變,順“勢(shì)”更新。

思路之一:

隨時(shí)“定”存取代零存整取

零存整取儲(chǔ)蓄過去是工薪族“儲(chǔ)民”的最愛,因?yàn)檫@個(gè)銀行儲(chǔ)蓄品種優(yōu)點(diǎn)不少,工薪族“儲(chǔ)民”可以每月固定存入一定金額,至約定的期限一次性全部提取,有利于存款的積累。此外,所有錢都存在一個(gè)存折上更便于保管,且零存整取儲(chǔ)蓄存款的利率比活期儲(chǔ)蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取儲(chǔ)蓄存款利率只略少一點(diǎn)。

零存整取儲(chǔ)蓄存款不具備部分支取功能,一旦需要提前支取部分資金,零存整取儲(chǔ)蓄存款的利率也會(huì)全部按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息,從而白白損失掉了不少利息。整存整取儲(chǔ)蓄存款則具備部分提前支取功能,這恰恰能彌補(bǔ)零存整取儲(chǔ)蓄存款的不足,在資金流的控制上更加便利。特別是現(xiàn)在各商業(yè)銀行都推出了定期儲(chǔ)蓄存款一本通業(yè)務(wù),所謂的定期儲(chǔ)蓄存款一本通業(yè)務(wù)就是一個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款存折,“儲(chǔ)民”可以在這個(gè)存折中陸續(xù)存放幾十筆定期儲(chǔ)蓄存款,而且這個(gè)定期存折還可以存美元、歐元、英鎊等外幣存款。如此一來也就避免了“儲(chǔ)民”過去“多”單不宜保管的弊端。

因此,“儲(chǔ)民”若想以定期儲(chǔ)蓄形式積累資金,可以辦理一個(gè)定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折,把暫時(shí)不用的錢隨時(shí)都以定期儲(chǔ)蓄存款的形式存入定期儲(chǔ)蓄存款一本通存折內(nèi)。這樣不僅可以享受更高的利率,而且隨時(shí)都有定期儲(chǔ)蓄存款到期,從而減少了“部分”提前支取以及零存整取儲(chǔ)蓄存款同期限利率低于整存整取儲(chǔ)蓄存款利率的不必要利息損失。就現(xiàn)金的流動(dòng)性而言,也更加合理。

思路之二:

定活兩便不如通知存款

過去人們?nèi)粲幸淮蠊P資金在1年內(nèi)使用,不好確定存期,但又想得到較多的利息,往往就會(huì)選擇定活兩便儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)種。這種存款方式優(yōu)點(diǎn)在于,如果能夠存到哪個(gè)存款檔次,比如說3個(gè)月、半年、1年(存期超過1年按1年計(jì)算),就會(huì)按同期定期儲(chǔ)蓄存款檔次利率打6折計(jì)算。這個(gè)儲(chǔ)種讓短時(shí)間內(nèi)有較多流動(dòng)資金的人得到了利息上的實(shí)惠。

如今銀行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大筆資金在短期內(nèi)使用,“1天、7天通知存款”便優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款,人們?cè)诖嫒朐摯婵顣r(shí)不需約定存期,支取時(shí)只需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額就可以了,“1天、7天通知存款”的起存點(diǎn)和最低支取額均為5萬元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。該種儲(chǔ)蓄存款存取靈活、利率又較高,特別是“7天通知存款”收益更是與定活兩便存款存3個(gè)月期限的利息相差無幾。

因此,現(xiàn)在如有5萬元或超過5萬元的資金在短時(shí)間內(nèi)使用,通知存款優(yōu)于定活兩便儲(chǔ)蓄存款,可以獲得較高的利息。

思路之三:

存款細(xì)拆回歸“大額”存單

過去,人們把大筆資金存成定期儲(chǔ)蓄存款時(shí),一般都會(huì)分拆存,比如10萬元資金,一般會(huì)采取1萬元存1張定期單、2萬元存1張定期單、3萬元存1張定期單、4萬元存1張定期單的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分資金,只要拿出其中若干張存單提前支取便可,而不會(huì)損失其他幾張存單的定期儲(chǔ)蓄存款利息。

現(xiàn)在,銀行在儲(chǔ)蓄方面給“儲(chǔ)民”提供的功能更加齊全,人們不需要再以金字塔式的存款方式來存款。因?yàn)?現(xiàn)在銀行推出了定期儲(chǔ)蓄存款部分提取業(yè)務(wù)。雖然提前支取的部分按照活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息,但是未支取部分則仍會(huì)按原存期、原利率給“儲(chǔ)民”開具新存單。比如“儲(chǔ)民”張先生需要急用2萬元,而他手上有一張6萬元的定期儲(chǔ)蓄存單未到期,如果張先生向銀行要求存款“部分提前支取”,銀行就會(huì)按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算他部分支取的2萬元所得的利息,而剩余的4萬元,銀行仍會(huì)按原定期儲(chǔ)蓄存單的原存期、原定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

思路之四:

見單“提”取變成算賬支取

每個(gè)人都會(huì)遇到急用錢的事,此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期,此種情況下,有的人并不考慮利息損失“后果”,就急匆匆地去銀行把自己的定期儲(chǔ)蓄存單提前支取來解燃眉之急。

其實(shí),人們的這種做法有些欠妥,定期儲(chǔ)蓄存款不能見單就“提”,這樣往往會(huì)損失部分利息。應(yīng)充分利用銀行的其他“業(yè)務(wù)品種”進(jìn)行靈活變通?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都開辦了定期儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),在定期儲(chǔ)蓄存款提前支取時(shí)就需要多算算,找到兩者的臨界點(diǎn),把定期儲(chǔ)蓄存款提前支取的利息損失降到最低點(diǎn)。

我們不妨把提前支取定期儲(chǔ)蓄存單時(shí)的利息損失與小額質(zhì)押貸款利息支出相等時(shí)的天數(shù),即臨界點(diǎn)定為E,假設(shè)現(xiàn)在王女士有一張50000元的1年期定期儲(chǔ)蓄存單,其年利率為a%,現(xiàn)行活期儲(chǔ)蓄存款年利率為b%,銀行小額質(zhì)押貸款年利率為c%。

如果提前支取,則定期儲(chǔ)蓄存單利息損失為:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果辦理小額質(zhì)押貸款,到定期儲(chǔ)蓄存單到期所支付貸款利息為:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均為已知數(shù)

令A(yù)=B得出E

在E天,王女士提前支取定期儲(chǔ)蓄存單和辦理小額質(zhì)押貸款均可,超過了這個(gè)期限就應(yīng)該辦理定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款,不到這個(gè)期限她應(yīng)該提前支取定期儲(chǔ)蓄存單。(作者單位:農(nóng)業(yè)銀行忻州市北城支行)