摘要：本文通過(guò)梳理近30年境內(nèi)銀行業(yè)儲(chǔ)蓄存款的發(fā)展歷程，從儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)動(dòng)力的角度，探究商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款策略的得與失，進(jìn)而對(duì)利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展儲(chǔ)蓄存款的應(yīng)對(duì)策略提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄存款；利率市場(chǎng)化；發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）018-000-02

居民儲(chǔ)蓄是指一定時(shí)期內(nèi)居民可支配收入與消費(fèi)支出的差額，主要表現(xiàn)為居民對(duì)各項(xiàng)實(shí)物和金融資產(chǎn)的持有。在我國(guó)，居民儲(chǔ)蓄主要表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄存款，其中商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款占比超過(guò)65%。儲(chǔ)蓄存款通過(guò)將消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，一定程度上促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)比例和結(jié)構(gòu)調(diào)整。儲(chǔ)蓄存款具備資金成本低、穩(wěn)定性好、流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，是商業(yè)銀行的立行之本和業(yè)務(wù)發(fā)展源頭。

商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款策略不僅決定自身經(jīng)營(yíng)成敗，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民投資消費(fèi)水平以及金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定也具有深遠(yuǎn)影響。因此，在總結(jié)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)發(fā)展階段的基礎(chǔ)上，歸納商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)動(dòng)因，分析儲(chǔ)蓄存款策略的經(jīng)驗(yàn)與不足，對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化背景下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型與實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、儲(chǔ)蓄存款發(fā)展階段與動(dòng)力分析

（一）發(fā)展階段

1984年，人民銀行確立政策制定與執(zhí)行職能，剝離儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)。以股份制商業(yè)銀行改革為起點(diǎn)，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有銀行與14家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，逐漸形成儲(chǔ)蓄存款的買方市場(chǎng)。根據(jù)發(fā)展特征大致分為四階段。

1.快速發(fā)展期（1986-1991年）

期間，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的復(fù)合增長(zhǎng)率32.8%，儲(chǔ)蓄存款余額翻了兩倍多。改革開(kāi)放以來(lái)，居民可支配收入迅速增加，帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款平穩(wěn)增長(zhǎng)、規(guī)模持續(xù)提升。儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)是銀客關(guān)系的基本內(nèi)容，城鄉(xiāng)居民缺乏投資渠道，尚未形成理財(cái)觀念，主要將個(gè)人積蓄存入銀行獲取利息。

2.波動(dòng)增長(zhǎng)期（1992-1998年）

期間，居民儲(chǔ)蓄存款的復(fù)合增長(zhǎng)率28.7%。上交所成立后，資本市場(chǎng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款的分流趨勢(shì)明顯。由于股市歷經(jīng)牛熊交替，增加了儲(chǔ)蓄存款的波動(dòng)性。商業(yè)銀行面對(duì)儲(chǔ)蓄失血的不利狀況，以“高息攬儲(chǔ)”為主要策略，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)總體增速較快，形成規(guī)模效應(yīng)，但也暴露出營(yíng)銷手段單一與粗放式經(jīng)營(yíng)的弊端。

3.低速增長(zhǎng)期（1999-2004年）

期間，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的復(fù)合增長(zhǎng)率14.9%。股市在2001年達(dá)到歷史高點(diǎn)，對(duì)儲(chǔ)蓄存款的替代效應(yīng)達(dá)到最大；之后進(jìn)入4年熊市，居民資產(chǎn)縮水，儲(chǔ)蓄存款增速放緩。2004年，儲(chǔ)蓄存款規(guī)模突破10萬(wàn)億后，因基數(shù)較大，也影響了規(guī)模的增速。這一時(shí)期，儲(chǔ)蓄存款策略體現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：一是“以貸吸存”成為重要抓手；二是銀聯(lián)卡廣泛應(yīng)用并成為儲(chǔ)蓄存款的主要載體；三是外資銀行引入理財(cái)規(guī)劃概念，理財(cái)產(chǎn)品成為吸引客戶資金、增加儲(chǔ)蓄存款沉淀的新亮點(diǎn)。

4.恢復(fù)性增長(zhǎng)期（2005-至今）

城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的年復(fù)合增長(zhǎng)率約16%。這一時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富迅速積累和集中，為儲(chǔ)蓄存款規(guī)模增長(zhǎng)夯實(shí)基礎(chǔ)，2015年居民儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)54萬(wàn)億?？蛻舻呢?cái)富管理觀念日益成熟，高凈值人群的議價(jià)能力較強(qiáng)，逐利性明顯，加大儲(chǔ)蓄存款的波動(dòng)性。銀行業(yè)提出向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，力圖轉(zhuǎn)變以對(duì)公信貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式和以利息收入為主的盈利模式。零售業(yè)務(wù)的資源投入向中間業(yè)務(wù)傾斜，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展放緩；同時(shí)資本市場(chǎng)與房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)較大沖擊，儲(chǔ)蓄存款活期化趨勢(shì)增強(qiáng)。

（二）動(dòng)力分析

儲(chǔ)蓄存款的發(fā)展歷程表明，其增長(zhǎng)動(dòng)力主要來(lái)自三個(gè)方面。

1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款規(guī)模增加。近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入逐年增加。根據(jù)《福布斯》的調(diào)研結(jié)果，2015年中國(guó)私人可投資資產(chǎn)約114.5萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)7.8%；中國(guó)高凈值人群達(dá)到112萬(wàn)人，人均可投資資產(chǎn)達(dá)3116萬(wàn)元；中國(guó)大眾富裕階層的人數(shù)約1500萬(wàn)人。

2.居民儲(chǔ)蓄意愿回歸提升儲(chǔ)蓄在收入中的比重。2008年以來(lái)，由于資本市場(chǎng)波動(dòng)，房地產(chǎn)調(diào)控政策趨緊，央行加息等多重因素影響，居民對(duì)儲(chǔ)蓄存款的偏好增強(qiáng)，居民儲(chǔ)蓄意愿總體高于投資意愿。根據(jù)人民銀行2016年1季度調(diào)查結(jié)果顯示，居民儲(chǔ)蓄意愿有所上升，投資和消費(fèi)意愿則有所下降。

3.銀行策略影響儲(chǔ)蓄存款與其他投資渠道間的資金轉(zhuǎn)換。從金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的角度，商業(yè)銀行通過(guò)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品創(chuàng)新、支付結(jié)算功能優(yōu)化、改善用卡環(huán)境等措施，吸引行外資金沉淀，提升儲(chǔ)蓄存款規(guī)模和市場(chǎng)份額。從為特定客戶配置資產(chǎn)的角度，商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，引導(dǎo)客戶資金流向儲(chǔ)蓄存款與基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、集合理財(cái)產(chǎn)品等不同產(chǎn)品類別，使儲(chǔ)蓄存款余額與其他產(chǎn)品規(guī)模保持適當(dāng)?shù)谋壤?/p>

二、商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的經(jīng)驗(yàn)與不足

（一）積累的經(jīng)驗(yàn)

1.商業(yè)銀行從客戶資產(chǎn)配置的角度，監(jiān)控儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況。商業(yè)銀行自推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以來(lái)，以客戶需求為核心，建立客戶資產(chǎn)等級(jí)分層管理體系，針對(duì)不同類別客戶配置各類產(chǎn)品。通過(guò)定期監(jiān)測(cè)儲(chǔ)蓄存款與其他產(chǎn)品的相對(duì)變化，銀行有計(jì)劃地調(diào)節(jié)代銷與自有理財(cái)產(chǎn)品的到期安排，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款規(guī)模的精細(xì)化管理。同時(shí)，客戶資產(chǎn)內(nèi)部各產(chǎn)品余額和凈值的變化，也反映了行外新增資金對(duì)儲(chǔ)蓄存款增量的貢獻(xiàn)度，有助于銀行有針對(duì)性地開(kāi)展客戶管理，鞏固儲(chǔ)蓄存款規(guī)模。

2.商業(yè)銀行借助綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，多渠道拓展儲(chǔ)蓄存款。（1）整合公私條線資源，拓展私營(yíng)企業(yè)主。根據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計(jì)，境內(nèi)近六成高凈值人士是私營(yíng)企業(yè)主。銀行打破以往公私條線的分界線，通過(guò)高端零售品牌吸引該客戶群，以代發(fā)工資和支付結(jié)算業(yè)務(wù)為突破口，擴(kuò)大資金留存規(guī)模，有利于儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定可持續(xù)增長(zhǎng)。（2）通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)儲(chǔ)蓄存款。近年來(lái)，商業(yè)銀行借勢(shì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展，通過(guò)“以貸吸存”沉淀按揭還款金額。商業(yè)銀行還建立起交叉銷售考核制度，提高信用卡、零售信貸等業(yè)務(wù)在中高端客戶群中的滲透率，形成蓄水池。

3.商業(yè)銀行圍繞市場(chǎng)關(guān)注和客戶需求熱點(diǎn)，加快推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行結(jié)合資本市場(chǎng)運(yùn)行周期，順應(yīng)客戶投資短期化與存款活期化趨勢(shì)，推出了包括通知存款等期限與利率創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄存款與第三方存管資金的相互聯(lián)通。自有理財(cái)產(chǎn)品為銀行探索利率市場(chǎng)化后中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債管理的有機(jī)結(jié)合提供了平臺(tái)。結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)儲(chǔ)蓄時(shí)點(diǎn)的貢獻(xiàn)較大，為提升儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)的重要手段。

（二）存在的不足

1.銀行傳統(tǒng)體制機(jī)制難以滿足儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的需求。盡管提出了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展目標(biāo)，但受制于傳統(tǒng)“以塊為主”的管理模式，公私條線之間、海內(nèi)外分行之間、集團(tuán)與子公司之間尚未形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，特別是對(duì)公客戶資源、人力資源、營(yíng)銷資源未能在促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)方面發(fā)揮應(yīng)有作用。中后臺(tái)流程不能及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使基層一線錯(cuò)失業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)機(jī)。

2.考核導(dǎo)向未能體現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展的前瞻性。長(zhǎng)期以來(lái)，大部分商業(yè)銀行未能明確儲(chǔ)蓄存款與產(chǎn)品銷售的主次關(guān)系，即儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，產(chǎn)品銷售是促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款提升的重要手段，陷入了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向非此即彼的誤區(qū)。這種觀念反映在零售業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系中，導(dǎo)致基層在執(zhí)行過(guò)程中顧此失彼，不是失掉基礎(chǔ)就是缺少抓手，習(xí)慣于突擊沖刺指標(biāo)，不符合儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律。

3.對(duì)于儲(chǔ)蓄存款的資源投入相對(duì)不足。與近年來(lái)圍繞產(chǎn)品銷售增加的營(yíng)銷資源投入相比，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)被忽視，在POS機(jī)具投放、產(chǎn)品宣傳推廣、專業(yè)收單隊(duì)伍建設(shè)等方面陷于停滯，對(duì)于特約商戶沒(méi)有形成統(tǒng)一規(guī)范管理，動(dòng)搖了儲(chǔ)蓄存款發(fā)展的基礎(chǔ)。與推進(jìn)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)相匹配的系統(tǒng)支撐也比較落后，對(duì)于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的定價(jià)也缺乏靈活性和科學(xué)性。

4.儲(chǔ)蓄存款的時(shí)點(diǎn)增長(zhǎng)過(guò)度依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品，加劇了儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)性。目前，自有理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)從銀行本位出發(fā)，客戶需求沒(méi)有形成自前臺(tái)部門向研發(fā)部門的良好傳導(dǎo)，客戶經(jīng)理只能被動(dòng)銷售產(chǎn)品。而且，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)吸引客戶，甚至存在預(yù)期收益率與期限倒掛的現(xiàn)象。理財(cái)產(chǎn)品的低質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)與到期驟升驟降的特點(diǎn)不利于儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，但由于缺乏客戶關(guān)系維護(hù)的有效手段，銀行短期內(nèi)依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品沖儲(chǔ)蓄時(shí)點(diǎn)的狀況難以改變。

三、存款利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

2015年5月，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，略超市場(chǎng)預(yù)期，表明存款利率市場(chǎng)化加速收尾。

（一）面臨的挑戰(zhàn)

1.拓展成本上升。存款利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的議價(jià)能力下降，為爭(zhēng)取資金與優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源只有提高存款利率，使儲(chǔ)蓄存款整體利率水平上升。由于中間業(yè)務(wù)增速放緩，銀行難以通過(guò)拓展其他零售產(chǎn)品彌補(bǔ)儲(chǔ)蓄存款利率上浮造成的成本上升。特別是中小股份制銀行，只能開(kāi)展直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款拓展成本顯著增加。

2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。當(dāng)前銀行收入60%以上來(lái)自存貸息差。利率市場(chǎng)化過(guò)程中，存款利率升幅大于貸款利率升幅，造成利差縮小。據(jù)監(jiān)管部門研究結(jié)果，存款利率市場(chǎng)化后，大銀行的凈利差將收窄0.25%-0.5%，中小銀行的凈利差將收窄0.5%-1%。儲(chǔ)蓄存款是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，由于國(guó)有四大銀行在儲(chǔ)蓄存款方面的市場(chǎng)地位，中小銀行必將采取各種措施搶占儲(chǔ)蓄存款份額。

3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。浮動(dòng)利率制將大大提高利率波動(dòng)的頻率和幅度，利率的期限結(jié)構(gòu)也更加龐雜。利率的波動(dòng)可能導(dǎo)致資產(chǎn)收益與價(jià)值相對(duì)于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對(duì)稱變化，形成資金流失和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制面臨重大挑戰(zhàn)。中小銀行還面臨資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配、逆向選擇等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）帶來(lái)的機(jī)遇

利率市場(chǎng)化也對(duì)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。首先，儲(chǔ)蓄存款實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，將對(duì)表外理財(cái)業(yè)務(wù)與低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生替代效應(yīng)，個(gè)人金融資產(chǎn)將從上述產(chǎn)品逆向回流到儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。其次，存款利率市場(chǎng)化激化了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，有助于強(qiáng)化商業(yè)銀行成本核算和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，優(yōu)化儲(chǔ)蓄存款賬戶結(jié)構(gòu)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。最后，存款利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)增大，客觀上為銀行推進(jìn)儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品創(chuàng)新提供可能性。

四、商業(yè)銀行發(fā)展儲(chǔ)蓄存款的對(duì)策建議

（一）建立儲(chǔ)蓄存款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制。2011年起，央行加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定性管理，考核商業(yè)銀行每月后五日的日均存款指標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以此為契機(jī)，健全對(duì)儲(chǔ)蓄存款的考核機(jī)制，在考核儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額和市場(chǎng)占比的同時(shí)，按月監(jiān)測(cè)儲(chǔ)蓄存款的偏離度與異常波動(dòng)情況，作為對(duì)主要考核指標(biāo)的調(diào)節(jié)與補(bǔ)充。

（二）圍繞重點(diǎn)客戶實(shí)施差別化經(jīng)營(yíng)策略。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，對(duì)不同客戶的同類型、相同存期的存款制定不同收益率，依靠做大利差、提高平均存款余額和中間業(yè)務(wù)收入來(lái)提升盈利水平。銀行針對(duì)高凈值小企業(yè)主，要分析企業(yè)運(yùn)營(yíng)周期各階段的金融需求，有針對(duì)性的提供投行業(yè)務(wù)、支付結(jié)算與代發(fā)業(yè)務(wù)等服務(wù)，增加營(yíng)運(yùn)資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)的沉淀；通過(guò)家庭賬戶密切銀客關(guān)系，減少由于客戶逐利性導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)性。通過(guò)交叉銷售增加中端客戶資產(chǎn)的粘性和穩(wěn)定性，發(fā)揮儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定器的作用。

（三）優(yōu)化儲(chǔ)蓄存款的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。深入研究?jī)?chǔ)蓄存款的期限、利率、開(kāi)戶起點(diǎn)、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠、懲罰、存款保險(xiǎn)等要素，通過(guò)產(chǎn)品構(gòu)成要素的組合設(shè)計(jì)，豐富儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品線。針對(duì)不同儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品分別采取措施，提升儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一方面，選擇余額占比低、覆蓋面窄的零存整取存款執(zhí)行下浮利率，控制利率市場(chǎng)化的影響范圍；另一方面，適當(dāng)增加利差空間大、利潤(rùn)貢獻(xiàn)高的活期存款的比重，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的平穩(wěn)過(guò)渡，提高營(yíng)運(yùn)資金的穩(wěn)定性。

（四）搭建儲(chǔ)蓄存款的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。銀行應(yīng)當(dāng)合理利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)或財(cái)務(wù)結(jié)算中心，提高資金結(jié)算速度，提高資金周轉(zhuǎn)率，降低運(yùn)營(yíng)成本，為存款利率浮動(dòng)提供空間。注重批量化營(yíng)銷和交叉銷售，發(fā)揮交易融資等產(chǎn)品對(duì)存款的拉動(dòng)作用，大力拓展低成本資金來(lái)源，保障儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。重點(diǎn)把握國(guó)庫(kù)集中支付、行政事業(yè)單位代收代付等各類準(zhǔn)入資格和排他性業(yè)務(wù)合作資格的營(yíng)銷機(jī)會(huì)，合作發(fā)行社?？ā⑨t(yī)?？ê凸e金卡等公益類認(rèn)同卡，發(fā)掘所得稅、物業(yè)管理費(fèi)、汽車保險(xiǎn)等代繳業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)會(huì)，獲取穩(wěn)定的存款來(lái)源。

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作者簡(jiǎn)介：李曉輝（1979-），男，上海人，碩士研究生，工作單位國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行上海市分行，主要從事貸款評(píng)審工作。