楊媛媛

摘 要：自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，人們的生活水平也逐漸提高。20世紀(jì)90年代，我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化改革，從過(guò)去的政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)主導(dǎo)型，金融行業(yè)也隨之迅速的發(fā)展起來(lái)。銀行作為以運(yùn)營(yíng)資金為主的企業(yè)，利率市場(chǎng)化對(duì)其的影響是非常大的。本文通過(guò)分析利率市場(chǎng)化的概念，由此來(lái)看看其對(duì)商業(yè)銀行所帶來(lái)的積極影響和消極影響。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；積極影響；消極影響

一、利率市場(chǎng)化的概念

1.利率的定義

我們通常將在一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率稱之為利率，利率是通過(guò)百分比的形式來(lái)表明利息的多少，一般分為日利率、月利率和年利率這三種。最開(kāi)始，我國(guó)銀行的利率所受的是我國(guó)政府的影響，但是自我國(guó)加入世貿(mào)組織以及經(jīng)濟(jì)全球化的深入，我國(guó)銀行的利率所受到的影響為市場(chǎng)的影響。利率作為資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常重要的，利率的換算公式為：利率+利息量÷本金÷時(shí)間×100%。

2.利率市場(chǎng)化的概念

利率市場(chǎng)化所指的是市場(chǎng)管理利率，利率市場(chǎng)化所具有的支配權(quán)是市場(chǎng)利率，利率市場(chǎng)化是在市場(chǎng)資金供應(yīng)的情況下所產(chǎn)生的，這一行為是屬于自發(fā)的，同樣的其也需要按照市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)。市場(chǎng)利率化所受到的是市場(chǎng)供求的控制，而產(chǎn)生市場(chǎng)利率化的前提是要有選擇競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)，其主體為金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生的目的則是為了體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)當(dāng)中的權(quán)利。利率市場(chǎng)化是一個(gè)極為漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，其將市場(chǎng)機(jī)制在利率中的主要作用充分的發(fā)揮了出來(lái)。

二、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行所帶來(lái)的積極影響

1.實(shí)現(xiàn)了資源配置在市場(chǎng)中的作用

我國(guó)在改革開(kāi)放以前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都屬于一片混亂，雖然說(shuō)那時(shí)也有不少銀行、商會(huì)，但是由于受到戰(zhàn)爭(zhēng)的影響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不能穩(wěn)定的發(fā)展起來(lái)。自改革開(kāi)放以后，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸穩(wěn)定下來(lái)，為了實(shí)現(xiàn)資源配置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的基礎(chǔ)作用，我國(guó)在1992年確立并建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)。而利率所代表的是資金的價(jià)格，因此想要優(yōu)化資源配置，首先必須實(shí)現(xiàn)其在市場(chǎng)配置當(dāng)中所起到的調(diào)節(jié)作用。除此以外，利率也算是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，能夠給其他的金融產(chǎn)品帶來(lái)一定的借鑒作用。

2.提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在利率市場(chǎng)化之前，由于金融產(chǎn)品擁有自主定價(jià)的權(quán)利，這也就導(dǎo)致利率在受到管制的時(shí)候，銀行的資金利率同樣的也會(huì)限制。自利率市場(chǎng)化之后，這一種現(xiàn)象才得以瓦解，也正是利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行才擁有了屬于自己的定價(jià)權(quán)，當(dāng)然只限在合理的范圍內(nèi)，這相比過(guò)去，將商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提高了不少。在加之金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在商業(yè)銀行管理的地位也就越來(lái)越重。

3.利率市場(chǎng)化能夠使得商業(yè)銀行有所創(chuàng)新

在利率市場(chǎng)化還沒(méi)喲出現(xiàn)之前，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的一系列金融產(chǎn)品都是沒(méi)有自主定價(jià)的權(quán)利的，這也就在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新。因?yàn)楫?dāng)利率處于一個(gè)不穩(wěn)定的狀態(tài)下的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)才能夠有所創(chuàng)新，但是一旦利率確定了，金額機(jī)構(gòu)所創(chuàng)新的產(chǎn)品將會(huì)不復(fù)存在。利率市場(chǎng)化的到來(lái)使得商業(yè)銀行擁有了自主定價(jià)權(quán)，利率得以穩(wěn)定，產(chǎn)品才能夠有所創(chuàng)新。

4.利率市場(chǎng)化能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)的商業(yè)銀行帶來(lái)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境

在過(guò)去的管制時(shí)期，商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)在于存款規(guī)模以及貸款質(zhì)量上，這也是各大商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。那么這一發(fā)展重點(diǎn)在一定程度上也就使得不少的商業(yè)銀行去過(guò)分的追求存款規(guī)模以及貸款質(zhì)量，而這一追逐模式則會(huì)導(dǎo)致某些商業(yè)銀行通過(guò)惡劣的手段來(lái)獲得市場(chǎng)上較大的份額的現(xiàn)象發(fā)生，這一現(xiàn)象非常不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是市場(chǎng)利率化之后，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境進(jìn)行了相對(duì)的規(guī)范，使得商業(yè)銀行不再需要通過(guò)惡劣的手段去獲取市場(chǎng)份額，這也由于商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

5.利率市場(chǎng)化能夠規(guī)范市場(chǎng)秩序

由于利率市場(chǎng)化能夠有效的將市場(chǎng)對(duì)資金的需求情況反應(yīng)出來(lái)，并且還能夠有效的促進(jìn)資金的流動(dòng)，而且利率市場(chǎng)化以后，我國(guó)也頒布了不少規(guī)范市場(chǎng)秩序的措施，相比之前，我國(guó)的市場(chǎng)秩序穩(wěn)定了不少。

三、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行所帶來(lái)的消極影響

1.利率市場(chǎng)化讓商業(yè)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化所指代的是，我國(guó)的利率所受到的是市場(chǎng)的控制，而市場(chǎng)的發(fā)展是不穩(wěn)定的，利率市場(chǎng)化則使得商業(yè)銀行內(nèi)部的存款利率減少，不少存款用戶將錢存入商業(yè)銀行之后，取出來(lái)才發(fā)現(xiàn)存款減少，這也就存款用戶的利益受到了損失。再加上商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化是擁有屬于自己的定價(jià)權(quán)的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致我國(guó)出現(xiàn)不少新的金融產(chǎn)品，這也就說(shuō)明人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇權(quán)變多，導(dǎo)致居民對(duì)商業(yè)銀行的選擇也就會(huì)變少。除此之外，由于在利率市場(chǎng)化的變革當(dāng)中，利率的不穩(wěn)定性將會(huì)變大，這也就給商業(yè)銀行的發(fā)展帶了了極度不穩(wěn)定的可能。

2.加大了商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化的影響之下，為了銀行的利率，商業(yè)銀行很有可能對(duì)在利率的引導(dǎo)下，為了收取高利息、高收益而將資金貸款放在一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目之上，如果說(shuō)貸款項(xiàng)目穩(wěn)定發(fā)展下來(lái)了，商業(yè)銀行是受益的。但是如果說(shuō)項(xiàng)目失敗了，商業(yè)銀行獲不到利益以外，很有可能連本金都一起賠進(jìn)去，而這筆本金是來(lái)源于用戶的，如果起不能及時(shí)將資金補(bǔ)上，則很有可能會(huì)帶來(lái)企業(yè)危機(jī)，用戶也不會(huì)在信任這一銀行。

3.商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)方式發(fā)生改變

在利率市場(chǎng)化額環(huán)境下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)形式變成了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，與過(guò)去不同的是，商業(yè)銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將不再僅僅是過(guò)去與客戶關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)，而是還牽扯打了技術(shù)、綜合實(shí)力、金融產(chǎn)品等方面的競(jìng)爭(zhēng)，由此不難看出在利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)方式得以改變。

4.在市場(chǎng)利率化的環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行想要從容的面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑站，其必須具有自主性，尤其是在此之前受到過(guò)價(jià)格方面管制的商業(yè)銀行更是應(yīng)該及時(shí)的做好準(zhǔn)備。那么具體該從哪幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)呢？其主要從三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)，這兩個(gè)方面分別為：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略、應(yīng)對(duì)機(jī)制。下面將分別從這兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析。

首先是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略方面，商業(yè)銀行應(yīng)該充分的了解自身的情況，根據(jù)自身的情況來(lái)實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因?yàn)椴煌钠髽I(yè)所擁有的情況也是不相同的，企業(yè)若想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須清楚點(diǎn)的了解自己。

最后是應(yīng)對(duì)機(jī)制方面，應(yīng)對(duì)機(jī)制所指的是當(dāng)現(xiàn)下外部市場(chǎng)的價(jià)格環(huán)境發(fā)生變化是所采取的應(yīng)對(duì)方法。商業(yè)銀行若想要在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下發(fā)展生存下去，就必須建立一個(gè)搞笑的應(yīng)對(duì)機(jī)制，這樣當(dāng)其面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，才能夠從容的應(yīng)對(duì)，減少損失。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)利率市場(chǎng)化的定義以及利率的內(nèi)涵與利率市場(chǎng)化之間的關(guān)系進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析之后，再結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前的情況，分別的將其對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有利影響和不利影響闡述了出來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，使得我國(guó)商業(yè)銀行所受到的影響也隨之加大，為此，本人提出了幾點(diǎn)相關(guān)的發(fā)展建議。

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