鄒德智　江士明

摘 要 本文以沙洋縣華澳投資擔(dān)保有限公司為例,對(duì)縣級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展困境和出路問題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞 縣級(jí)中小企業(yè) 信用擔(dān)保 發(fā)展

中圖分類號(hào):F276.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、存在問題

(一)財(cái)政支持條件高、銀行合作準(zhǔn)入門檻高。

湖北省財(cái)政廳要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本達(dá)3000萬元以上、擔(dān)保金額達(dá)1億元/年以上,經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益明顯,才予以支持專項(xiàng)借款500萬元,若檢查驗(yàn)收不合格,省財(cái)政廳就不再繼續(xù)支持?？h市財(cái)政在貸出專項(xiàng)借款時(shí)一般都要求擔(dān)保公司或第三方用房地產(chǎn)作為抵押,而銀行合作門檻更高。銀監(jiān)會(huì)以銀監(jiān)辦發(fā)[2006]145號(hào)規(guī)定,擔(dān)保公司注冊(cè)資本金達(dá)1億元人民幣以上,且必須為實(shí)繳資本,銀行才能與之合作。雖然近期這一規(guī)定已作修改,但商業(yè)銀行內(nèi)部仍保留著較高的門檻限制,要求合作準(zhǔn)入的擔(dān)保公司資本金在5000萬元以上,而且還要達(dá)到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的經(jīng)指定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)證的相應(yīng)信用等級(jí)。《湖北省農(nóng)村信用社與中小企業(yè)信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作管理辦法》(鄂農(nóng)信發(fā)[2007]17號(hào))規(guī)定更為細(xì)致,對(duì)主體資格、經(jīng)營管理等提出了較高的要求:擔(dān)保機(jī)構(gòu)在縣、直管市、林區(qū)注冊(cè)的,實(shí)收資本不低于2000萬元,實(shí)收資本中,貨幣資金投入占比不低于70%,現(xiàn)金資產(chǎn)(銀行存款、買賣國債、金融債券及國家重點(diǎn)企業(yè)債券)占資產(chǎn)的比重高于80%;法人治理機(jī)構(gòu)完善,公司高管人員應(yīng)當(dāng)具備金融或金融相關(guān)行業(yè)三年以上的從業(yè)經(jīng)歷。我縣擔(dān)保公司由于注冊(cè)資本不符合規(guī)定,未經(jīng)中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證評(píng)級(jí),擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的合作受到較大限制。

(二)擔(dān)保公司擔(dān)保形式單一,擔(dān)保放大倍數(shù)有限。

根據(jù)規(guī)定,擔(dān)保公司可按資本金的5至10倍承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,可根據(jù)借款人信用程度實(shí)行多樣化的擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保比例,如全額擔(dān)保、比例擔(dān)保等,但目前沙洋縣銀保合作中,商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,一般只使用全額擔(dān)保,即擔(dān)保比例為1:1,擔(dān)保倍數(shù)不能得到有效放大,一方面制約了擔(dān)保公司的經(jīng)營發(fā)展,另一方面也使得中小企業(yè)通過擔(dān)保獲得融資的路徑變窄。

(三)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不合理。

銀行和擔(dān)保公司都是市場(chǎng)主體,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系應(yīng)遵循“利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,在實(shí)際運(yùn)作中,銀行與擔(dān)保公司約定,擔(dān)保貸款到期收不回來,擔(dān)保公司要代償。究其原因主要是商業(yè)銀行實(shí)行了嚴(yán)格的責(zé)任追究,一旦中小企業(yè)貸款形成不良,不僅要求基層行停辦業(yè)務(wù),還要追究相關(guān)人員責(zé)任。擔(dān)保公司提供中小企業(yè)貸款擔(dān)保時(shí),擔(dān)保費(fèi)率與運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤,基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行同期貸款利率的50%,可上下浮動(dòng)30%-50%,一般在2%以下。在目前擔(dān)保額得不到有效放大的情況下,擔(dān)保公司僅獲得一定比例的擔(dān)保費(fèi),卻基本承擔(dān)了擔(dān)保貸款的全部風(fēng)險(xiǎn),收益小,風(fēng)險(xiǎn)大,難以為代償損失提供有效補(bǔ)償。

二、發(fā)展建議

(一)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司之間的交流與合作。

首先積極引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行合作,加速建立金融機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)優(yōu)良、管理規(guī)范、誠信經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制,促進(jìn)銀行擔(dān)保合作,形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,明確各自的權(quán)利和義務(wù)。其次在企業(yè)的資信調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后監(jiān)管方面,雙方要加強(qiáng)信息溝通,協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng),形成安全有效的借保貸還的運(yùn)行機(jī)制,共同維護(hù)雙方的權(quán)益。三是建立起風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大擔(dān)保倍數(shù),爭(zhēng)取資本金放大比例不低于1:5。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任比例為70%-80%,其他部分由銀行承擔(dān),防止銀行有了擔(dān)保放松貸款審查。

(二)簡(jiǎn)化手續(xù),促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)發(fā)展。

各行政和中介機(jī)構(gòu)在辦理中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),免收行政性收費(fèi),中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)不得超過最低標(biāo)準(zhǔn)的20%;城建、規(guī)劃、房產(chǎn)、國土、工商、林業(yè)、交管等部門對(duì)市擔(dān)保公司辦理擴(kuò)充資本金手續(xù)、辦理抵押品登記、質(zhì)押登記時(shí),簡(jiǎn)化程序,免收稅費(fèi)。

(三)跟蹤服務(wù),全程配合企業(yè)解決融資難題。

擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況,放寬擔(dān)保條件,推行土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)抵押、合同抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)抵押、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保抵押和法人代表無限連帶責(zé)任擔(dān)保等多種擔(dān)保方式,創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N,開展訴訟保全、銀行承兌匯票、工程履約、票據(jù)貼現(xiàn)的擔(dān)保,支持企業(yè)擴(kuò)大融資。

(四)監(jiān)督檢查,規(guī)范企業(yè)辦理擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)行為。

紀(jì)檢監(jiān)察、審計(jì)、財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)、國姿委、經(jīng)委等部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的監(jiān)督,加強(qiáng)對(duì)資本金和現(xiàn)金資產(chǎn)使用的監(jiān)管,加強(qiáng)對(duì)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、利潤分配的監(jiān)督,規(guī)范擔(dān)保行業(yè),協(xié)調(diào)解決擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作中的困難和問題,為擔(dān)保業(yè)務(wù)和中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航,創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。

(五)政府引導(dǎo)不主導(dǎo),參與不干預(yù),擔(dān)保機(jī)構(gòu)政企分開,走市場(chǎng)化路子。

湖北省政府領(lǐng)導(dǎo)批示“擔(dān)保公司要做大,更要注意政企分開,注意企業(yè)化管理和運(yùn)作,注意健全法人結(jié)構(gòu)治理?！笔∝?cái)政廳提出“前三年完成體系建設(shè),再三年推進(jìn)規(guī)范運(yùn)營,后三年市場(chǎng)化發(fā)展”的思路,計(jì)劃2010-2012年政府性資金逐步退出,擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化經(jīng)營發(fā)展。實(shí)踐證明,擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立之初,利用政府性資金支持是必要的,但政府資金支持畢竟是有限和適度的,且只能是“拋磚引玉”,目的是引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡快成長(zhǎng)成熟,而不是為了謀取發(fā)號(hào)施令的話語權(quán),更不能干預(yù)公司取舍客戶。而擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正發(fā)展壯大則必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求,立足于盤活存量資本,依靠自我造血功能擴(kuò)大資金規(guī)模,采取會(huì)員制、股份制等多種市場(chǎng)化運(yùn)作方式,按照政策規(guī)定廣泛吸納包括企業(yè)、個(gè)人在內(nèi)的社會(huì)資金,不斷創(chuàng)新市場(chǎng)融資模式,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,決策、執(zhí)行、監(jiān)督三分立,確保資產(chǎn)、業(yè)務(wù)安全性、流動(dòng)性和收益性。

(作者單位:湖北荊門市沙洋縣財(cái)政局)