近日，中國銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。印象中，關(guān)于信用卡的類似通知、規(guī)定發(fā)布已經(jīng)有過多次，此次出臺，是否另有深意？

細細一讀，發(fā)現(xiàn)以往界定模糊的信用卡銷售環(huán)節(jié)，現(xiàn)在已被清晰地加以規(guī)范。比如，以往沒有明確界定18歲以下學(xué)生能否申請信用卡，如今明確規(guī)定，除附屬卡外，銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。給已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡，須經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。

銀監(jiān)會還首次強調(diào)，對于信用卡的銷售者，銀行應(yīng)采取科學(xué)合理的營銷激勵機制，嚴(yán)禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對發(fā)卡流程各個環(huán)節(jié)的嚴(yán)控，反映了銀監(jiān)會對當(dāng)下信用卡不良貸款的擔(dān)憂。

信用卡消費在中國的時興雖是最近幾年的事，其發(fā)展勢頭之猛卻令人瞠目結(jié)舌。數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡年發(fā)卡量2003年為300萬張，到2007年，就快速增長到4300萬張，平均每年翻一番。2008年6月底，信用卡總量更驚人地跳升至1.3億張，信用卡信貸總額6931.73億元，在國際金融危機肆虐蔓延之際，進入2009年，發(fā)卡的速度并未減緩，至一季度末，發(fā)卡量已逾1.5億張，信用卡逾期6個月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%。

信用消費對于提振內(nèi)需，釋放潛在的消費能量，無疑具有刺激作用，但短時間里爆炸式的擴張，卻很容易誘發(fā)持卡人無節(jié)制的消費沖動，導(dǎo)致銀行壞賬風(fēng)險的急劇積聚。媒體最近報道，深圳一位女子因為債務(wù)纏身，冒用家人、朋友、同事的身份辦理了70多張信用卡，透支額達幾十萬元，以至好端端一個家庭弄得支離破碎，這或許是個別極端的例子，但打量我們周圍80后、90后的年輕人，袋揣大把信用卡盲目消費，乃至淪為入不敷出、以卡養(yǎng)卡，個人及家庭財務(wù)陷入惡性循環(huán)的“卡奴”，已不在少數(shù)。

明知所謂的“月光族”或大學(xué)生信貸償還能力很差，銀行依然刻意向這一群體兜銷信用卡，據(jù)說是旨在“跑馬圈地”搶占市場。由于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始階段綜合成本居高不下，中國內(nèi)地一家銀行發(fā)卡少于300萬張很難盈利，為了盡快拓展中間業(yè)務(wù)，就不惜手段變著花樣拉人辦卡。

營銷人員及外包發(fā)卡公司又發(fā)卡越多提成越多，往往不計后果一發(fā)了之，根本不顧及由此可能給銀行日后帶來危機隱患，甚至對一些分明缺乏資信和還款能力的申請人，也不作盡職調(diào)查，照發(fā)不誤。而街頭路邊濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象幾成常態(tài)，什么身份證件、收入狀況等，全憑申請人張嘴自說，且根本不用任何擔(dān)保。

作為一種現(xiàn)代消費模式，信用卡是個好東西，但又是一把雙刃劍。任何時候，只要使用過度過濫過量，信用卡就可能異化為擾亂金融安全的破壞性力量。當(dāng)年，為了應(yīng)對亞洲金融危機，韓國政府采用近乎強制的手段推行信用卡，一度助推本國經(jīng)濟復(fù)蘇，但由于操控失度，最終導(dǎo)致大面積的信用卡危機，許多人多卡連環(huán)透支，造成信用市場混亂，信用卡公司因壞賬率高企而紛紛倒閉破產(chǎn)。美國目前有1.73億信用卡用戶，共持有約15億張信用卡，人均持卡量超過8張，每個家庭平均負(fù)債1.2萬美元，整個美國金融系統(tǒng)的信用卡貸款余額高達約1萬億美元。在全美失業(yè)率向兩位數(shù)演變，信用卡壞賬率不斷上升的今天，信用卡危機是否會引爆美國繼次貸危機后的第二波金融海嘯，正引起國際社會的高度關(guān)注。

日本懸疑小說《殺人信用卡》的作者宮部美雪認(rèn)為，信用卡是一列誘人搭乘的火車，旅客陸續(xù)上車，卻不知最后的目的地是地獄。她警告人們：信用卡借貸就是銀行對希望輕松達成夢想的人設(shè)下的經(jīng)濟陷阱，這種陷阱，最終也會禍及銀行和國家。

我們大概不至于對信用卡的前景如此悲觀。但也不能認(rèn)為，目前中國信用卡信貸風(fēng)險總體看來不高，信用卡業(yè)務(wù)壞賬率尚屬可控，就馬大哈，就對潛伏的危機掉以輕心。銀監(jiān)會的這次“通知”，雖如有的專家所說“來得太晚了”，可規(guī)范總比不規(guī)范強。至于一紙文書究竟能帶來多少實效，就看金融機構(gòu)是否從嚴(yán)自律動真格了。