鄂景江　任玉波

2009年以來,樺甸市農(nóng)發(fā)行適應調(diào)控形勢強化市場拓展、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的同時,進一步強化信貸風險管理工作,取得了良好成效,信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終保持一個好銀行的水平。該行主要做法是:

一、努力學習并全力推進《信貸業(yè)務基本操作流程》貫徹落實。通過對《信貸業(yè)務基本操作流程》的學習,使信貸人員的操作有了規(guī)范,按照省分行統(tǒng)一制定的操作方式,有效地規(guī)避了操作風險。

二、加強風險監(jiān)測預警,增強風險防控的前瞻性、主動性。進一步改進信用風險監(jiān)測分析技術(shù),深化信貸風險監(jiān)測預警制度。逐步構(gòu)筑分層管理、各有側(cè)重、逐級報告、監(jiān)控預警的風險防范聯(lián)動體系,對發(fā)現(xiàn)的問題及風險隱患及時落實整改及風險防范措施,全面提升風險監(jiān)測預警水平。

三、加強和注重風險預警和法律維權(quán)。根據(jù)總行《商業(yè)性貸款風險與工作指引》和《貸款風險監(jiān)測預警暫行辦法》,提高風險監(jiān)測預警水平。以借款人還款能力作為貸款形態(tài)分類的基本標準,加強貸款監(jiān)測預警工作。對關(guān)注類貸款加強監(jiān)控與催收。強化依法維權(quán)意識,注重法律知識學習和貸款手續(xù)資料的法律效力和日常整理收集。反復強調(diào),對逾期貸款,要在訴訟時效和保證期間內(nèi),及時向債務人、保證人主張債權(quán),防止超過訴訟時效導致債權(quán)喪失。對債務人無力履行債務但享有別的債權(quán)卻怠于行使的,及時以農(nóng)發(fā)行名義代位行使債務人的債權(quán)。對債務人主動放棄到期債權(quán),無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或以明顯不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的,及時通過訴訟行使撤銷權(quán)。對其他惡意逃廢我行債權(quán)的債務人及時提起訴訟,通過法律途徑防止債務懸空。對勝訴的案件,加大工作力度,提高執(zhí)行效果。

四、充分發(fā)揮貸款質(zhì)量監(jiān)測考核機制,提高處置不良貸款的快速反應能力。一是要充分運用綜合報表系統(tǒng),加強對本行貸款質(zhì)量狀況和變動情況的全面、動態(tài)分析和評價,時刻關(guān)注并預測不良貸款指標完成情況,及時掌握新增不良貸款控制情況。二是要充分發(fā)揮貸后風險評價和風險預警機制,根據(jù)預警信號,有針對性地采取措施,抓住最佳時機,周密快速反應,即時有效控制,及時總結(jié)教訓。三是進一步做好呆賬貸款的認定核銷工作。對不良貸款進行全面調(diào)查,對符合核銷條件的貸款,及時認定上報。

五、加強信貸大戶和重點領(lǐng)域的風險控制,增強信貸風險防控有效性。推進大戶“無瑕疵”管理,按季組織開展大戶分析工作,嚴格落實大戶管理責任人制度,進一步強化對產(chǎn)能過剩和低水平重復建設、地方政府過度負債、資本金項目貸款、票據(jù)虛假融資、信貸集中度加速累積和資產(chǎn)期限錯配、過度融資和資金挪用等方面信貸風險防控,進一步加強 “擔保圈”風險的識別與防控。

六、實行貸款“雙限”管理即最高限額與最高余額管理,通過企業(yè)歷年經(jīng)營量、還款情況等對企業(yè)經(jīng)營能力進行評估,對企業(yè)核定貸款最高限額,同時核定企業(yè)最高余額即企業(yè)在銀行最高貸款余額。在企業(yè)經(jīng)營能力范圍內(nèi)最大限度支持企業(yè)收購糧食,同時通過最高余額控制,又使企業(yè)只能在其余額范圍內(nèi)使用貸款,邊購邊銷,歸還貸款后,銀行及時為其發(fā)放貸款。通過“雙限”管理,使企業(yè)經(jīng)營得到了很好的支持,同時避免了企業(yè)盲目貸款形成銷售壓力,有效地控制了風險的發(fā)生。