葉　航

哈佛大學(xué)第一堂經(jīng)濟(jì)學(xué)課只教兩個(gè)概念，一是花錢(qián)要區(qū)分“投資”行為或“消費(fèi)”行為；二是每月先儲(chǔ)蓄30%的工資，剩下的才用于消費(fèi)。

哈佛教出來(lái)的人，幾乎都很富有，并非因?yàn)樗麄兪敲３錾?，而是哈佛培養(yǎng)了他們的理財(cái)行為。每個(gè)人看到這里，似乎還有些懵懂，再舉幾個(gè)例子，就會(huì)恍然大悟。

譬如：10年前，甲和乙是本科的同學(xué)，在社會(huì)工作5年后，不約而同積蓄了30萬(wàn)元人民幣。甲去通州購(gòu)買(mǎi)了一套房，乙買(mǎi)了一輛“奧迪”。5年后的今天，甲的房子市值為60萬(wàn)元；乙的二手車(chē)，市值只有5萬(wàn)元。兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣。甲花錢(qián)買(mǎi)房是“投資”行為，錢(qián)其實(shí)沒(méi)有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子上。乙花錢(qián)買(mǎi)車(chē)是“消費(fèi)”行為，錢(qián)是花出去的，給了別人，二手車(chē)用過(guò)10年后，幾乎一文不值。

我正是那種只有“消費(fèi)”沒(méi)有“投資”的人。從開(kāi)始工作算起，我花的錢(qián)都屬于“消費(fèi)”。人家買(mǎi)國(guó)庫(kù)券，幾年后現(xiàn)金翻番；我買(mǎi)名牌皮鞋、西裝，幾年后舊了扔了。人家集郵、收藏古董，現(xiàn)在已經(jīng)價(jià)值連城；而我愛(ài)好唱歌、跳舞，這么多年進(jìn)歌舞廳的費(fèi)用少說(shuō)也有幾十萬(wàn)元。后來(lái)人家買(mǎi)股票，我說(shuō)買(mǎi)那玩意干嗎?人家買(mǎi)房子，我說(shuō)有公房住就夠了。人家沒(méi)裝電話(huà)時(shí)，我先裝了電話(huà)。人家沒(méi)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，我就先買(mǎi)了汽車(chē)。我一直認(rèn)為“花掉的錢(qián)才算是自己的”，你說(shuō)我能成為富翁嗎?

很多人認(rèn)為，甲的收入為每月1.5萬(wàn)元，乙的收入為每月8000元，甲應(yīng)該比乙富有。這是錯(cuò)誤的觀(guān)念。

富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”，剩下的才是財(cái)富。美國(guó)人每月工資平均超過(guò)中國(guó)人兩三倍，照說(shuō)美國(guó)人應(yīng)比中國(guó)人富有，實(shí)際情況卻不是這樣。一個(gè)美國(guó)人身上有幾張信用卡，每個(gè)月花完錢(qián)后，會(huì)欠下不少債。在美國(guó)，理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)講座，時(shí)間多花在講“如何減少你的債務(wù)”。

同樣，一般人以為中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)居民工資平均高出大陸一倍，他們自然比我們富有，其實(shí)不然。去過(guò)臺(tái)灣的朋友都知道，在臺(tái)灣，地鐵單程是12元，上海是3元；在臺(tái)灣，午飯平均要50元，上海是10元；在臺(tái)灣租一套房6500元，上海在市郊接合部租一套房1000元。在臺(tái)灣，假如每月掙15000元，減去房租6500元，交通費(fèi)1000元，吃飯3000元，交稅1500元，一點(diǎn)點(diǎn)娛樂(lè)2000元，每月剩下1000元。而上海的工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1000元，交通費(fèi)200元，吃飯1000元，娛樂(lè)1000元，每月剩下3800元。顯而易見(jiàn)，到底誰(shuí)更富有?

我沒(méi)存過(guò)一分錢(qián)，結(jié)婚成家后，給老婆的也不是存款，而是家用開(kāi)銷(xiāo)錢(qián)。如果按照哈佛的教條：儲(chǔ)蓄30%的工資是硬指標(biāo)，我算了算，工作到現(xiàn)在，至少也有四五十萬(wàn)元的存款吧。這下該明白我為什么不能成為百萬(wàn)富翁了吧。