金　姬

目前樓市價格已高,未來方向莫測,保險資金應(yīng)該不會貿(mào)然大舉疾進,而是會有一個逐步“試水”的過程。

大家正在歡度國慶長假,修訂后的《保險法》正式生效了。舊產(chǎn)品下架、新保險產(chǎn)品漲價似乎是人們感受得最明顯的變化。與此同時,由于保險資金從今以后可名正言順地投資“不動產(chǎn)”,堅挺的房價有了一個更有說服力的理由。

漲聲一片

10月1日生效的《保險法》是在今年2月28日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的?！侗ｋU法》2月底出臺后,給了保險公司7個月的緩沖期,它們所有在售保險產(chǎn)品均面臨全面升級。為使目前在售的保險產(chǎn)品符合新《保險法》要求,今年7月初,保監(jiān)會專門發(fā)出通知,要求保險公司對在售產(chǎn)品進行全面清理、自查和整改。而對不停售的產(chǎn)品則根據(jù)相關(guān)規(guī)定直接進行升級。

目前,已有近百款產(chǎn)品停售,其中不乏一些公司的主力產(chǎn)品,從各公司停售的產(chǎn)品類別來看,主要集中在重疾險、分紅險和萬能險三類產(chǎn)品上。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,保險產(chǎn)品的升級換代工作一直都在進行中,只是這次是為了適應(yīng)新《保險法》而顯得產(chǎn)品升級、停售現(xiàn)象尤為明顯。據(jù)悉,泰康人壽在今年8月份就停售了旗下8種重疾險和分紅險的銷售。

新華人壽從今年5月開始,對保險合同的條款做了更改,希望以此符合新《保險法》的要求。相關(guān)人士對《新民周刊》表示:“我們在銷售宣導(dǎo)的時候也強化了對保險利益的說明要求。產(chǎn)品下架的不多,主要以調(diào)整條款為主。調(diào)整過的產(chǎn)品價格會有變化,提價占絕大部分?！?/p>

中國人壽兩康重大疾病保險等60多款產(chǎn)品也于9月底前停售。對此,中國人壽表示,新《保險法》對保險合同內(nèi)容方面的修訂很多,如責(zé)任免除、保險事故通知、如實告知、年齡誤告等。

此外,太平洋壽險已將所有在售180多個產(chǎn)品均列入升級調(diào)整范圍;信誠人壽也停售數(shù)款產(chǎn)品。

與此同時,新產(chǎn)品價格正面臨上漲壓力。某壽險公司國慶節(jié)后推出兩種終身壽險產(chǎn)品,價格比照目前市場價格上調(diào)10%。對此,海爾人壽某代理人表示,新《保險法》實施后,為了確保成本,漲價是各公司的必然選擇。由于目前一般壽險都按照2.5%的年利率設(shè)計,而現(xiàn)在的一年期利率為2.25%,對保險公司來說存在利率倒掛的壓力。由于新《保險法》增加了“不可抗辯條款”等新內(nèi)容,這些都增加了保險公司的經(jīng)營成本。

中國人壽保險股份有限公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理周多光表示:“以升級后康定終身重大疾病保險為例,保障范圍擴大,增加了投保人罹患重大疾病后的保障程度,由原來的2倍賠付提高到3倍,保險責(zé)任也有所擴大,即由原來的10種大病擴大至20種。但價格約有10%-15%的提高?！币?0歲男性投保10萬保額康寧定期為例,新產(chǎn)品的年繳保費要多三四百元,20年就要多出七八千元,如果是20萬保額則多出近2萬元。

對于保險新產(chǎn)品普遍漲價現(xiàn)象,保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏強調(diào),保險公司應(yīng)該依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定,通過提高自身的經(jīng)營水平、堵塞漏洞、加強內(nèi)控等手段來降低成本,而并不是簡單地通過提高價格將增加的成本轉(zhuǎn)移到投保人和被保險人身上。

話雖如此說,似乎很多保險公司還是將新法出臺作為一次“普漲”的契機。

沉默是金?

此次歷經(jīng)“三審”通過的新版《保險法》共8章187條,較2005年《保險法》的158條增加了許多新內(nèi)容,同時,原有的條款中有148條做了修改。業(yè)內(nèi)人士稱,與舊版相比,新《保險法》的最大變化就是突出了保護被保險人,突出了加強監(jiān)管和防范風(fēng)險,突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域,對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總經(jīng)理凃開元說:“有40多條都是跟消費者權(quán)益相關(guān)的,而且對保險公司在銷售過程中有很多制約?！?/p>

最明顯的是,在保護被保險人方面,新法限制保險人合同解除權(quán),增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。明確規(guī)定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。新法還借鑒了英美法上禁止反言制度,規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。例如,一個癌癥客戶投保健康險,保險公司經(jīng)過調(diào)查,了解其患病情況,應(yīng)該不予承保。如果有些保險公司違規(guī)承保,但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠,根據(jù)新《保險法》,保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同。簡單地說,即使投保人“帶病投保”,如果合同簽了,保費也付了,投保人的重大疾病在兩年內(nèi)又沒有發(fā)作,而是在兩年后“爆發(fā)”,保險公司就不能拒賠。

針對死亡事件發(fā)生的情況,新版保險法突出強調(diào)了要保護被保險人的利益。中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出,原來的保險法規(guī)定,如果受益人故意殺害被保險人,保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任,這對于無辜的被保險人明顯不公平,新法規(guī)定實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險公司不因此免除保險責(zé)任,被保險人的利益仍然受到保護。這樣的條款變化對于推理小說作者來說也是必須仔細(xì)研究的功課。

以往,有的保險公司會以情形復(fù)雜,需要進行大量查勘工作等種種理由,在一定時間內(nèi)既不支付保險金,也不作出拒賠的決定,讓受益人感到萬般無奈。新《保險法》明確和規(guī)范了理賠程序和時限,保險公司在收到索賠申請后,除另有約定外,應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定,并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人,曠日持久的“拉鋸戰(zhàn)”有望減少。以前有的保險公司還會出損招,常見的就是每次只通知投保人、被保險人、受益人補充提供一部分資料,一次次地以證明和資料仍不完整為理由,要求補充提供,最終因拖延賠付時間超過時效、材料不全遭到拒賠。新《保險法》規(guī)定,保險人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供,這種規(guī)定無疑有很強的針對性。

“不動產(chǎn)”新血

新修訂的《保險法》最為顯著的特點之一就是對保險資金的運用作出規(guī)定,拓寬了保險資金的運用渠道。除了銀行存款以外,新《保險法》將保險公司的其他資金運用渠道,從原《保險法》限定的“買賣政府債券、金融債券”改為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”,同時新增“投資不動產(chǎn)”一項。

房地產(chǎn)咨詢機構(gòu)仲量聯(lián)行中國投資部總監(jiān)翰德偉認(rèn)為,此舉可能改變中國房地產(chǎn)市場的投資格局。他表示,中國大宗物業(yè)投資市場的投資主體正在從外商投資過渡到國內(nèi)機構(gòu)投資者,而保險業(yè)的進入僅僅是第一步。

人們普遍認(rèn)為,國內(nèi)保險公司將進駐房地產(chǎn)市場,并與大型央企一道,成為市場最主要的內(nèi)資投資者。仲量聯(lián)行近日發(fā)布的《正在崛起的中國機構(gòu)投資者》報告估計,中國保險公司將可在國內(nèi)房地產(chǎn)市場上投資2360億元人民幣。

不過,專家指出,保險資金即使殺入不動產(chǎn)領(lǐng)域,對商品住宅板塊的影響也不會很大,因為相比較而言,商業(yè)地產(chǎn)與高級公寓產(chǎn)品更具備可運營能力。而且目前樓市價格已高,未來方向莫測,保險資金應(yīng)該不會貿(mào)然大舉疾進,而是會有一個逐步“試水”的過程。