劉遠(yuǎn)洋

仔細(xì)分析王女士的理財目標(biāo)，短期而言，主要是旅游、購車、子女教育、贍養(yǎng)老人、還貸等需要規(guī)劃；長期而言，是家庭養(yǎng)老目標(biāo)需要規(guī)劃。從家庭收入情況看，如果王女士合理籌劃，完全能夠?qū)崿F(xiàn)以上的目標(biāo)。

留足緊急備用金，以備家庭出現(xiàn)意外時的需要。一般應(yīng)準(zhǔn)備3—6個月的固定開支比較合適，約為50000元。該部分資金存放形式可以為通知存款、貨幣基金或日日金、周周發(fā)等，既有一定的靈活性，又可享受較高的收益。自動通知存款，分為1天通知和7天通知兩種，目前大部分銀行均有此項業(yè)務(wù)，存夠一定天數(shù)就自動結(jié)息，復(fù)利計息循環(huán)收益。

“穩(wěn)健”的投資品主要有：銀行“準(zhǔn)現(xiàn)金”理財產(chǎn)品、債券類品種、票據(jù)、信托等。隨著市場情況的好轉(zhuǎn)，2009年上述產(chǎn)品的收益率會有一定的上升空間。這些穩(wěn)健投資品種的年化收益率必然要比同期銀行存款高，可作為首選。建議王女士將銀行存款分比例轉(zhuǎn)為上述較合適的理財產(chǎn)品。

經(jīng)過幾次大幅降息，目前國債收益率已經(jīng)大幅下降。建議王女士將國債的一部分轉(zhuǎn)為躉交型保險產(chǎn)品，提升家庭保障能力。

2、旅游規(guī)劃。

每年15000元的旅游支出，現(xiàn)在看并不是問題，主要考慮的是時間，可根據(jù)時間來安排行程。

3、購車計劃。

汽車是即買即損品，資產(chǎn)不要占用家庭太多的現(xiàn)金，建議采取貸款的方式來購買。假定購買汽車的首付款為40％，即4萬元，剩下6萬元需要貸款。貸款6萬元，5年期，按現(xiàn)在利率計算，每月需要付1470元本利。這對于王女士家庭而言是完全沒有問題的。

4、建立教育基金。

建議王女士每月定投5000元基金，強(qiáng)制儲蓄，堅持下去，15年后足以支付孩子出國留學(xué)的費(fèi)用。定投基金的理財品種類似于銀行的零存整取業(yè)務(wù)，但長期收益要比零存整取高。一些基金定投的業(yè)務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)就可辦理，非常便捷。

5、贍養(yǎng)老人的計劃。

建議從國債里分出5萬元現(xiàn)金作為老人的贍養(yǎng)基金，從現(xiàn)在開始到5年后的時間內(nèi)，采取穩(wěn)健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續(xù)資金。5年后約積累資金15萬元，贍養(yǎng)老人應(yīng)該沒有問題。

6、建立家庭養(yǎng)老規(guī)劃。

王女士夫婦這方面均需重點(diǎn)規(guī)劃。建議一方面加強(qiáng)資產(chǎn)的儲蓄投資，實現(xiàn)資產(chǎn)增值；另一方面加強(qiáng)家庭保障，構(gòu)建家庭風(fēng)險的防火墻。

隨著年齡的增加，相信王女士收入增長也會有一定空間，下一階段的理財規(guī)劃應(yīng)提早做出安排。在現(xiàn)金流充裕且有一定資產(chǎn)形成累積效應(yīng)時，除配置定期存款、銀行理財產(chǎn)品、基金定投外，不妨適當(dāng)配置一些具備較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，比如銀行開辦的“紙黃金業(yè)務(wù)”、藍(lán)籌股票等，但應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力適當(dāng)介入。

當(dāng)務(wù)之急，增加王女士的商業(yè)保險。綜合考慮今后的養(yǎng)老規(guī)劃，建議購買躉繳壽險，以及期繳重大疾病保險；另一方面，為自己和丈夫分別購買一份期繳型重大疾病保險，以最小的投入獲取最大的回報。

一般保險公司的期繳重大疾病保險在60歲時候可以一次性領(lǐng)出，到時候可以作為王女士夫妻二人的養(yǎng)老金使用。