周小勇

席卷全球的金融危機(jī)，打亂了許多人原本的生活狀態(tài)，人們的理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)習(xí)慣比以往都有所改變。我們來(lái)看看處于社會(huì)中上階層的王先生在日常生活中出現(xiàn)了哪些問(wèn)題。

王先生是一家外資機(jī)構(gòu)駐北京首席代表，月收入3萬(wàn)元，2008年分紅40萬(wàn)左右，還有其它收入10萬(wàn)左右。他原本計(jì)劃年底再購(gòu)置一輛20萬(wàn)左右的車及全家歐洲的旅游。但是受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，年底的分紅比預(yù)期的少了很多，所以不得不取消了購(gòu)車及旅游的計(jì)劃。王先生的愛(ài)人有了孩子之后成為全職太太，寶寶剛剛2歲。有一套價(jià)值100萬(wàn)的房產(chǎn)，還有10年50萬(wàn)的貸款。股市有50萬(wàn)，但市值只有26萬(wàn)。銀行存款有30萬(wàn)，全家沒(méi)有購(gòu)買任何的保險(xiǎn)。在去年下半年股市行情不好和銀行利率不斷下調(diào)的情況下，王先生自己也很清楚，股票是一時(shí)半會(huì)不能解套了，手里可用的資金就少了很多。

受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，2009年的收入也肯定會(huì)不如前些年，有些不必要的開(kāi)支可能也要考慮一下了c他們現(xiàn)在的家庭生活已經(jīng)受到了明顯的影響。由于工作的需要王先生接觸的客戶大多層次較高，平時(shí)的應(yīng)酬頻繁且消費(fèi)水準(zhǔn)高。雖然現(xiàn)在的客戶較之前相比少了一些，但是開(kāi)銷仍然很大。在個(gè)人家庭生活上，往常一年當(dāng)中都會(huì)出去旅游2-3次，現(xiàn)在他們不得減少此類不是非常必要的開(kāi)支，而且現(xiàn)在有了孩子花銷就多了一大筆錢，且這筆開(kāi)銷是不能節(jié)省的。這些都是由王先生一人承擔(dān)，當(dāng)然，金融危機(jī)前對(duì)王先生來(lái)說(shuō)完全沒(méi)有問(wèn)題，但是如今確實(shí)或多或少感到了一些壓力?，F(xiàn)在，對(duì)于如何打理自己的資金，如何應(yīng)對(duì)危機(jī)調(diào)整理財(cái)思路，王先生深感茫然。

分析王先生一家的財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)包括：

資產(chǎn)較為優(yōu)質(zhì)，已購(gòu)買了房產(chǎn)，另有30萬(wàn)元存款；

除了股票，缺少適當(dāng)?shù)募彝ダ碡?cái)方法，確保家庭資產(chǎn)的保值和增值；

作為家庭收入的絕對(duì)支柱，E先生沒(méi)有任何保障。若王先生發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)家庭的收入延續(xù)及生活質(zhì)量保障均會(huì)產(chǎn)生較大的影響；

為了確保退休后的生活質(zhì)量，建議王先生和太太開(kāi)始著手養(yǎng)老金的積累和準(zhǔn)備，

寶寶2歲，需盡早積累孩子學(xué)習(xí)階段的教育金。

基于對(duì)王先生一家財(cái)務(wù)狀況及需求的分析，建議王先生從以下幾個(gè)角度完善家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)：

保障型保險(xiǎn)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱減輕后顧之憂

建議王先生為自己購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。按目前的基本保障來(lái)算，保障額度為50萬(wàn)的未還房貸和未來(lái)10年的生活費(fèi)用，基本可以解決他的后顧之憂。為太太購(gòu)買大病和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，降低家庭風(fēng)險(xiǎn)。

?？顚Ｓ脺?zhǔn)備寶寶的教育金

建議可以考慮分紅型的兒童教育金保險(xiǎn)，做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?。另外可以采取基金定投，主要購(gòu)買債券型基金，每月5000元左右，保證收益。如果未來(lái)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，王先生收入增加，這筆錢用不上，也可以作為夫妻二人的養(yǎng)老儲(chǔ)備金。

合理配置，活用資產(chǎn)，提高收益

按照目前的情況，可以將10萬(wàn)左右的銀行存款轉(zhuǎn)做3－6個(gè)月銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品或者3年、5年期國(guó)債，提高收益率。根據(jù)目前的市場(chǎng)行情，投資部分實(shí)物黃金做長(zhǎng)期持有，也是不錯(cuò)的選擇。

合理配置后，不難發(fā)現(xiàn)，這樣的資產(chǎn)情況反而可以讓王先生更踏實(shí)了。固定資產(chǎn)，長(zhǎng)、短期理財(cái)產(chǎn)品，醫(yī)療保障保險(xiǎn)，孩子的教育金規(guī)劃和夫妻二人的養(yǎng)老，都有了很好的安排。