楊長紅

今年5月，美國國會參議院以90:5高票通過了信用卡改革法案，借以更加嚴格地限制一些信用卡公司的行為，降低仍在不斷攀升的信用卡違約率。該法案于22日經美國總統(tǒng)奧巴馬簽署生效。

奧巴馬當天在白宮舉行的簽字儀式上說，很多信用卡消費者陷入債務困境，是因為經濟衰退導致其家庭財政窘迫，但信用卡公司貪婪的商業(yè)行為使得他們擺脫債務的努力變得更為困難。他警告信用卡行業(yè)要對自己的行為負責，同時也明確表示，他不支持那些不量入為出、不計后果的消費者。

美國對信用卡發(fā)放的全面設限為其他國家上了一課。很多業(yè)內人士都認為，中國也有必要警惕信用卡透支的破壞性。

針對該法案旨在禁止本國信用卡行業(yè)各種隱藏收費條款，有人問，中國的信用卡行業(yè)存在類似問題嗎?客觀地講，中國的國情不同于美國，信用卡行業(yè)暗藏的收費項目可以說幾乎沒有。

原因主要在兩方面。一方面，我國政策要求銀行必須明示收費標準，另一方面，粗略看一下各家銀行的年報就可以發(fā)現(xiàn)，大多數銀行的發(fā)卡業(yè)務還處于虧損的階段。盡管銀行卡業(yè)務的產生、發(fā)展都是處在我國經濟高速增長的時期，而且，如果從借記卡和準貸記卡算起來，已經發(fā)展了近25年，從業(yè)內公認的信用卡元年(2003年)算起，至今也有6年，但即便如此，整個行業(yè)還是虧損。

當然，虧損不代表銀行不在時刻想著賺錢，很多已經明示過的收費條款如果不在意，一樣會讓你付出不必要的費用。

例如，前一階段工商銀行宣布取消信用卡部分還款預期金額罰息規(guī)定。如果不是親身經歷，或經高手指點，非專業(yè)的持卡人很難注意到文字中的收費伏筆，更不知道部分還款逾期全額罰息規(guī)定。即，只要有1分錢未還，就要對消費款項全部從消費發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。

工商銀行新的計息方式更加合理和具有人性化，已經有銀行在效仿。但是如果其他銀行仍采用原有的計息方式，那么持卡客戶可能還會支付較多的費用。持卡人務必看一下自己所持信用卡的發(fā)卡機構，是否已經明確規(guī)定只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。所以，使用信用卡需要持卡人細心，注意使用中的每一個環(huán)節(jié)。

信用卡的促銷活動往往會利用持卡人貪圖便宜的心理。有一些持卡人為了賺取積分，跟著發(fā)卡機構的指揮棒走，明明借記卡里有錢。卻要用信用卡透支取現(xiàn)金；本可以一次性付款買走商品，卻采用分期付款。

持卡人還要注意比較促銷信息中商品的價格。很多持卡人都會經常關注自己持有信用卡的促銷信息。郵寄對賬單的信封里、信用卡網站等渠道會不定期發(fā)布一些比較優(yōu)惠的促銷信息。經驗告訴我們，要注意比較促銷信息中商品的價格，有些是確實便宜，有些不一定。例如，有些電子產品，廠家在上面附加幾個可有可無、無關痛癢的功能，使你在市面上無法找到相同類型的產品，而這類商品的標價往往虛高。

有些規(guī)定大多數持卡人不了解細節(jié)。為了讓持卡人持卡放心、用卡更安心，很多銀行推出了失卡前保障。一些持卡人沒有仔細看過相關規(guī)定，只是片面地認為失卡就可以得到賠款。其實不然，這里面還有很多前提。

一是賠付額度有規(guī)定。例如，東亞中國信用卡掛失前72小時內所發(fā)生的盜刷資金損失賠付，普卡年度最高達1萬元，金卡年度最高達3萬元，而且可向該行申請補償的盜刷損失不包括憑密碼進行的交易，如憑密消費、ATM取現(xiàn)、電話轉賬、網絡交易等。

二是賠付有前提。如信用卡持卡人丟失信用卡應立即掛失，及時向公安機關報案；且持卡人激活卡后每12個月內累計賠付最高金額達到約定的金額，同時針對該持卡人的本項保險責任終止，持卡人須在掛失前3個月內，本人使用該行信用卡的任意一筆有效交易(含取現(xiàn))，才能享有本保險。

此外，持卡人還要注意免息還款期。因為，各行規(guī)定的免息還款期時間長短不一樣，并且都是動態(tài)變化的。很多銀行都規(guī)定，如持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額和超額使用銀行批準的信用額度的，除應支付透支利息外，還應按最低還款額的未付部分的百分之五支付滯納金，按超過信用額度部分的百分之五支付超限費。所以，持卡人消費時不要超過銀行給予的信用額度，還要注意盡量按時全額還款。

美國的限制信用卡法案中可以直接拿過來為我所用的條款，主要就一條，就是應當限制發(fā)卡機構向青少年和大學生推銷信用卡、學生貸款和其他信貸計劃等行為。如果需要向以上人群發(fā)放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。

對大學生信用卡業(yè)務要理性對待?！皟蓮垪l桌拼在一起，毛絨玩具、背包、水杯等依次擺開，旁邊豎著易拉寶，幾個工作人員不停招攬過往學生”，這一場景曾經在大學校園里隨處可見，尤其是開學初。一些發(fā)卡機構認為，在大學時期申領的信用卡可能是大學生人生中的第一張信用卡，對其一生都會起到至關重要的作用。所以，大學生信用卡曾經一度火爆：只要填一張表格，半月內銀行就會把卡寄到學生手里，無須學校和家長確認。

信用卡是一種消費理財的工具，大學生作為成年人使用信用卡本身無可厚非。使用信用卡，不但能盡早懂得如何理財，還能節(jié)省不少開支。尤其是出國留學人員辦理留學生卡，可以方便攜帶學費生活費。但是，由于大學生尚無穩(wěn)定收入來源，在消費方面也缺乏一定的經驗，如果使用信用卡助長他們養(yǎng)成不顧實際支付能力的透支消費習慣，很有可能因過多透支信用卡，自己無力還款。而造成個人誠信檔案出現(xiàn)不良記錄，影響終身。因此需要有人引導他們養(yǎng)成良好的理財消費習慣，銀行也要注意對他們進行誠信教育。大學生使用信用卡應量力而為。否則，大學生持卡與其說是在考驗學生的“誠信”，還不如說是在考驗家長的錢袋。

其實，銀行開辦的學生信用卡業(yè)務在盈利空間有限，與其他業(yè)務比起來，學生信用卡“賺錢”相對較少。因此，對學生發(fā)卡一定要考慮到學生的償付能力，銀行要加強在這方面的嚴格審核。最好不鼓勵學生辦理，少在校園設立受理點。如果實在需要，銀行除了核實學生的基本情況外，一定還要聯(lián)絡學生家長。得到家長確認后，銀行方可發(fā)放學生信用卡。