顏 素

一般來說，人們認(rèn)為，刷卡消費(fèi)退貨和用現(xiàn)金消費(fèi)退貨應(yīng)是一樣的：拿購物憑證和商品去商店，只要退貨理由成立、無其他糾紛等，商戶就會退現(xiàn)金給消費(fèi)者。而實(shí)際上，用信用卡消費(fèi)結(jié)賬一旦發(fā)生退貨，卻是件很麻煩的事。

2009年3月18日，楊先生在南京某電器賣場訂購了一臺電視機(jī)，半個月都未能到貨，原因是該型號已停產(chǎn)。協(xié)商后，楊先生辦理了退貨手續(xù)。但是商場表示，由于購買時楊先生是刷卡付費(fèi)，所以不能退還現(xiàn)金，所退款項(xiàng)需要經(jīng)過必要的手續(xù)后，才能退到楊先生的信用卡賬戶，整個流程下來大概需要15個工作日。

“刷卡時倒很干脆，錢一下子就被劃走了，退貨咋就這么麻煩!”頭一次遇刷卡退貨的楊先生有些不解，“到商場用現(xiàn)金買東西，如遇質(zhì)量問題退貨，商家立刻會返還現(xiàn)金。但是為什么用信用卡消費(fèi)后，就不能退現(xiàn)金呢?”

發(fā)卡銀行與商戶簽有協(xié)議

首先，根據(jù)各收單銀行與簽約商戶原則性的約定：持卡人用卡結(jié)算后因各種原因需要取消服務(wù)或者退貨時，商戶不得以任何方式支付給持卡人現(xiàn)金。

刷卡消費(fèi)不退現(xiàn)是行業(yè)內(nèi)的一個規(guī)則，這種規(guī)定的目的一是為了防止收銀員出現(xiàn)賬務(wù)差錯、案件等；二是防止持卡人中的不法之徒勾結(jié)商戶以虛假消費(fèi)的形式套取現(xiàn)金，三是客戶的消費(fèi)款已經(jīng)進(jìn)入商戶的結(jié)算賬戶，前臺收銀員無法動用結(jié)算賬戶，只能由商戶的財務(wù)人員做具體處理。

其次，當(dāng)商家把客人的錢刷多了、重復(fù)刷了或者是客戶想換其他方式付款，則可以給持卡人進(jìn)行消費(fèi)撤銷，但是只能在當(dāng)天當(dāng)日當(dāng)批次(沒結(jié)算前)的情況下進(jìn)行，不管是借記卡還是信用卡都可以取消這筆交易，持卡人的錢也就馬上能退還到客戶賬戶。

所以在這種情況下，持卡人在商戶刷卡消費(fèi)后，次日以后如發(fā)現(xiàn)商品不滿意，再向商戶申請退貨，此時消費(fèi)貨款已記入信用卡消費(fèi)金額中，就不能以現(xiàn)金方式返還。

退貨和退款存在時間差

如果退貨交易發(fā)生在消費(fèi)的當(dāng)日，客戶只需到交款的原柜臺，由收銀員“取消交易”就可以了，被“刷掉”的金額即時可以恢復(fù)到初始狀態(tài)，基本與交費(fèi)時的程序差不多，并不麻煩(在POS上已經(jīng)設(shè)置了當(dāng)日退貨的功能)。

那么。隔日退貨金額為何要經(jīng)過一定的時間才能到賬?

這是因?yàn)榻灰装l(fā)生當(dāng)天的某一時點(diǎn)，客戶所做的交易已經(jīng)經(jīng)過了清算的程序并記入到商戶的結(jié)算賬戶內(nèi)(各商業(yè)銀行以及人民銀行共同制定了清算規(guī)則，且由計算機(jī)處理系統(tǒng)自動實(shí)現(xiàn)，即在相關(guān)的銀行之間建立起標(biāo)準(zhǔn)化的、電子化的清算渠道，并在不同的環(huán)節(jié)之間進(jìn)行了鏈接，基本在一個工作日內(nèi)就可完成N個環(huán)節(jié)的處理)，如果退貨，則是持卡客戶個性化需求，無法通過計算機(jī)系統(tǒng)自動處理和鏈接，所以就需要商戶開具一張退貨憑證，并經(jīng)過商戶、收單銀行、人民銀行以及發(fā)卡銀行等反向進(jìn)行若干個結(jié)算程序，每個環(huán)節(jié)都要手工處理，耽擱的時間就不止一兩天。

一般整個調(diào)賬信息流程需要10個工作日，商場為保證按承諾將貨款返還消費(fèi)者，所以承諾退款時間為15個工作日。

幾點(diǎn)提示

退款能否抵扣當(dāng)期欠款?楊先生使用的是中國銀行的信用卡，4月10日是其信用卡賬單的最后還款日。3月底，銀行郵寄的對賬單顯示的歸還金額為453元，但是在4月3日，楊先生的信用卡賬戶里收到了一筆8900元的商戶POS機(jī)退款。他當(dāng)時以為，這筆8900元足以沖抵那453元欠款，因此在4月10日之前沒有去銀行歸還453元的欠賬。

遇到這種情況，中國銀行的信用卡結(jié)算系統(tǒng)不會主動用8900元沖抵持卡人應(yīng)還的欠款，而必須由張先生歸還453元。如果沒有歸還，那么在4月10日以后，結(jié)算系統(tǒng)才會用這筆8900元進(jìn)行沖抵，但是453元在4月10日以前的循環(huán)周期內(nèi)將從消費(fèi)時點(diǎn)起被計算利息。

另外需要注意的是，對于商戶退款能否抵扣當(dāng)期欠款并不是絕對的，如中行奧運(yùn)卡、廣發(fā)卡、中信卡商戶退款不能抵扣當(dāng)期欠款的信用卡；招行卡、工行卡、浦發(fā)卡商戶退款可以抵扣當(dāng)期欠款。

退貨是否收取“手續(xù)費(fèi)”?楊先生在消費(fèi)退貨后被商家要求繳納手續(xù)費(fèi)，理由是刷卡消費(fèi)，銀行方面已經(jīng)向商場收取了手續(xù)費(fèi)，這筆手續(xù)費(fèi)必須由消費(fèi)者來承擔(dān)。那么，信用卡消費(fèi)后退貨，對于商場要求消費(fèi)者繳納一定比例手續(xù)費(fèi)的要求，是否合理呢?

根據(jù)不同銀行及不同商場之間的協(xié)議，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，銀行向商場方面收取數(shù)目不等的費(fèi)用。而當(dāng)消費(fèi)者退貨時，則通過銀行程序進(jìn)行沖減，給予全額退款，不存在所謂“手續(xù)費(fèi)”。當(dāng)然，對于汽車、批發(fā)以及房地產(chǎn)類商戶，結(jié)算銀行可以不向商戶退還手續(xù)費(fèi)，因此，商戶提出扣收手續(xù)費(fèi)的要求也是情理之中的。

按照正常程序，如果退款仍然從信用卡里返還，或者采用銀行轉(zhuǎn)賬的形式返還，就不應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)。

購貨單要保留。由于持卡人在特約商戶辦理退貨時，應(yīng)提供購貨時的簽購單和身份證件。因此，平時購物的簽購單、退貨時取消的簽購單、退貨單或退款單，持卡人都要妥善保存，以備日后發(fā)生爭議時作為憑證。此外，持卡人原來取得的消費(fèi)積分也會進(jìn)行扣減。

另外，信用卡消費(fèi)后，退貨必須向店家素回原來自己簽過字的簽購單，同時多加關(guān)注自己的信用卡賬戶變動。