李培軍

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院,遼寧 大連 116025)

我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究①

李培軍

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院,遼寧 大連 116025)

私人銀行在國(guó)外有著數(shù)百年的發(fā)展歷史,是非常成熟的金融市場(chǎng)之一。與國(guó)外的商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,尚處于初始時(shí)期。面對(duì)當(dāng)前銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的日趨增大、存貸款利差的逐步縮小、外資銀行進(jìn)入我國(guó)步伐加快的新形勢(shì),本文就我國(guó)商業(yè)銀行如何借鑒國(guó)外銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題進(jìn)行一些研究。

商業(yè)銀行;銀行業(yè)務(wù);私人業(yè)務(wù)

一、國(guó)內(nèi)外對(duì)私人銀行的界定與發(fā)展?fàn)顩r

1.私人銀行的界定

關(guān)于私人銀行的界定,目前并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),一般有以下幾種解釋:在W ikipedia百科全書中,私人銀行一方面是指銀行向高端客戶提供的服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供支票、儲(chǔ)蓄、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。美國(guó)眾議院在有關(guān)法律規(guī)定中指出,私人銀行是向擁有高凈值資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),包括接受存款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)賬賬戶、在國(guó)外銀行開立賬戶,以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。境外學(xué)者LnyBicker于 1996年將私人銀行定義為:私人銀行為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人,提供財(cái)富管理、維護(hù)和服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個(gè)人的需求[1]。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2005年 5月 25日發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》中做出如下定義:私人銀行服務(wù),是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上,簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式,代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理的服務(wù)[2]。由以上幾種解釋,可將私人銀行的業(yè)務(wù)概括為:向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化高層次的金融服務(wù)。

2.私人銀行的發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)外私人銀行起源于 16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦。據(jù)有關(guān)資料記載,法國(guó)一些經(jīng)商的貴族由于宗教信仰原因被驅(qū)逐出境,形成了第一代的私人銀行家。歐洲的皇室高官們迅速享受了這種私密性很強(qiáng)的金融服務(wù),開始是專門服務(wù)于 200萬(wàn)美元以上的超級(jí)富翁家族,后來(lái)逐步演變?yōu)橄虮姸嗟母邇糍Y產(chǎn)客戶提供更多產(chǎn)品和更多內(nèi)容的金融服務(wù)[1]。

受益于工業(yè)革命,倫敦成為世界貿(mào)易和個(gè)人財(cái)富的中心,其后隨著美國(guó)的迅速崛起,大量的社會(huì)財(cái)富被創(chuàng)造出來(lái),同時(shí)也涌現(xiàn)出了大量富翁,他們需要特殊的銀行服務(wù),花旗銀行和摩根銀行的私人銀行業(yè)務(wù)得到了迅速增長(zhǎng)。

幾個(gè)世紀(jì)以來(lái),私人銀行從誕生的之日起,就充當(dāng)著富豪財(cái)富 “避風(fēng)港”的角色。私人銀行開展的業(yè)務(wù)不同于一般的零售銀行,它服務(wù)的對(duì)象是富有的家庭和個(gè)人,與一般的理財(cái)服務(wù)相比,私人銀行面向的是金字塔頂端的富豪。它以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,私人銀行的業(yè)務(wù)已成為眾多商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。有關(guān)資料顯示,目前全球私人銀行共管理著約 6萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港金融中心。

在美國(guó),美林集團(tuán)私人銀行的服務(wù)對(duì)象是個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到 100萬(wàn)美元以上的富裕人士;摩根大通、高盛私人銀行業(yè)務(wù)的開戶金額為 500萬(wàn)美元;在花旗集團(tuán),個(gè)人要有 300萬(wàn)美元的資產(chǎn),才能成為私人銀行的客戶,而擁有 2 500萬(wàn)美元至 1億美元的客戶,可以享受“客戶資本伙伴”的服務(wù),能獲得風(fēng)險(xiǎn)較高但獲利豐厚的投資機(jī)會(huì),并允許參與花旗的自營(yíng)業(yè)務(wù)。近年來(lái),美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率達(dá) 35%,年平均盈利增長(zhǎng) 12%—15%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的零售銀行[1]。

匯豐亞洲私人銀行的目標(biāo)客戶,資產(chǎn)下限為100萬(wàn)美元。匯豐私人銀行亞洲客戶現(xiàn)已達(dá)到5 000多個(gè),目前正嘗試為總資產(chǎn)達(dá) 10億美元以上的亞洲巨富提供包括投資、信托、資產(chǎn)安排、現(xiàn)金管理、股權(quán)變動(dòng)以及繼承人教育安排等的一站式服務(wù)。

在新加坡,星展銀行私人銀行的門檻是 300萬(wàn)美元,華僑銀行的準(zhǔn)入為 100萬(wàn)美元。

2007年 3月,中國(guó)銀行在北京、上海兩地的私人銀行部正式開業(yè),中國(guó)銀行由此成為首家開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行。之后中信銀行、招商銀行、中國(guó)工商銀行等中資銀行也紛紛進(jìn)行私人銀行部的籌備工作。在中資銀行中,中國(guó)銀行和中信銀行私人銀行部客戶的準(zhǔn)入門檻為 100萬(wàn)美元,招商銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)則為 1 000萬(wàn)元人民幣[3]。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng),大量富裕階層的涌現(xiàn),投資領(lǐng)域的拓寬,相信能為我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)提供良好的發(fā)展契機(jī)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

1.居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)

據(jù)美林和凱捷公司最近聯(lián)合發(fā)布的《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》,截至 2006年年底,中國(guó)共有34.5萬(wàn)富裕人士 (擁有 100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)),這個(gè)數(shù)字僅次于日本,位居亞太地區(qū)第二位,比2005年增長(zhǎng) 7.8%,高于 2005年同比增長(zhǎng)的6.8%。2006年中國(guó)富裕人士擁有的財(cái)富總值同比增長(zhǎng) 8.8%,達(dá)到 1.7萬(wàn)億美元。“2007胡潤(rùn)百富統(tǒng)計(jì)榜”顯示,當(dāng)年上榜的 800名富豪,其控股企業(yè)的總銷售額為 16 000億元,占全國(guó)當(dāng)年 GDP的 8%,其財(cái)富總量為 34 000億元,占全國(guó)當(dāng)年 GDP的16%以上。盡管2008年美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生下滑的周期性風(fēng)險(xiǎn),但中國(guó)經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期快速增長(zhǎng)的格局不會(huì)改變。毫無(wú)疑問(wèn),在未來(lái)的10—20年間,中國(guó)的財(cái)富積累和制造富人的速度將會(huì)成為世界第一。如果這些富人能成為商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)部的客戶,其價(jià)值將是難以估量的。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行 2008年 9月公布,截至 2008年 8月底,我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到 20萬(wàn)億元,其增長(zhǎng)速度幾乎 2倍于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民可支配收入的增長(zhǎng)。這給我們的啟示是,居民金融資產(chǎn)增幅總體上將持續(xù)高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),中國(guó)已擁有足夠多的富人人口基數(shù),這使得商業(yè)銀行從零售到個(gè)人理財(cái)再到私人銀行業(yè)務(wù),都具有廣闊的發(fā)展空間。

2.廣闊的商機(jī)和市場(chǎng)

近年來(lái),中國(guó)人民銀行連續(xù)調(diào)息,有錢就存銀行的傳統(tǒng)私人理財(cái)方式受到很大沖擊,同時(shí)金融市場(chǎng)的發(fā)展使得投資渠道日益增加,債券、保險(xiǎn)、股票、開放式基金逐漸進(jìn)入融資市場(chǎng),百姓投資意識(shí)也不斷增強(qiáng)。由于投資理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的活動(dòng),需要深厚的專業(yè)知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),普通百姓即使具備了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和投資欲望,也難以成功地進(jìn)行投資理財(cái),這就形成了對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的有效需求。商業(yè)銀行可憑借其豐富的專業(yè)知識(shí)代顧客理財(cái)。據(jù)工商銀行上海分行的一次調(diào)查顯示,有 88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)理財(cái)建議和方案,有 79%的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi);農(nóng)行廣州分行的一項(xiàng)調(diào)查表明,33%的居民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這說(shuō)明,個(gè)人理財(cái)、咨詢等一些新興的私人銀行業(yè)務(wù)將有較大的空間市場(chǎng)。

3.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策的拓寬

從 1998年開始,我國(guó)政府實(shí)行了住房制度改革,并出臺(tái)了一系列與之配套的相關(guān)政策,涉及到幾千萬(wàn)個(gè)家庭參加的住房制度改革,為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一個(gè)每年幾千億元的巨大市場(chǎng)?？梢灶A(yù)計(jì),當(dāng)個(gè)人誠(chéng)信體系等條件具備后,個(gè)人住房信貸的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)以幾何級(jí)數(shù)發(fā)展。同時(shí),我國(guó)教育制度的改革,也促進(jìn)了家庭教育經(jīng)費(fèi)支出的大幅度增長(zhǎng),加上國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)的政策,都會(huì)有效刺激個(gè)人信貸市場(chǎng)的需求,為商業(yè)銀行放手開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了有效的政策環(huán)境。

4.電子化業(yè)務(wù)的保障和支持

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展必須以分支機(jī)構(gòu)為依托,需要投入很大的人力、物力和財(cái)力,因而私人銀行業(yè)務(wù)一直被視為銀行經(jīng)營(yíng)的高成本業(yè)務(wù)。但隨著電子計(jì)算機(jī)和通迅技術(shù)的發(fā)展,特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的成本有可能大幅度降低。根據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查和預(yù)測(cè),各種服務(wù)方式的平均單項(xiàng)交易成本分別為:分支機(jī)構(gòu) 1.07美元、電話0.54美元、AT M機(jī) 0.27美元、網(wǎng)絡(luò) 0.10美元。較低的成本將推動(dòng)這些服務(wù)方式和手段的廣泛應(yīng)用,同時(shí),信息化的發(fā)展,也促使各種新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn),更有利于私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.政策瓶頸

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,私人銀行在國(guó)內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,尚沒有明確對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)。而私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋十分廣泛,包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多方面的業(yè)務(wù),跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,開展私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)給國(guó)內(nèi)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的金融業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

目前,我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性、制度性工作尚待完善。個(gè)人信用評(píng)估體系不夠健全,法律識(shí)別難度很大,從政策監(jiān)管到銀行操作層面,都還缺乏實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。

此外,從我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻來(lái)看,各家銀行各有標(biāo)準(zhǔn)。因而私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有待建立,銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控以及從事私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)人員資質(zhì)有待規(guī)范。

2.人才瓶頸

借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),由私人銀行顧問(wèn)提供的銀行服務(wù),是一種綜合性的服務(wù),私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和能力要求更高、更嚴(yán)。而國(guó)內(nèi)這種復(fù)合型的專業(yè)金融人才不足,不僅缺泛相應(yīng)的人才儲(chǔ)備,現(xiàn)有的從業(yè)人員也缺泛經(jīng)驗(yàn)。

普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所去年 7月發(fā)布的一項(xiàng)研究報(bào)告指出:要想為私人銀行業(yè)大幅增長(zhǎng)提供支撐,最大的挑戰(zhàn)是在于招募和留住足夠數(shù)量的客戶經(jīng)理。

現(xiàn)在,中資銀行已開始了私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才引進(jìn)和培訓(xùn)行動(dòng),已有數(shù)家中資銀行花重金選聘頂尖的銀行理財(cái)顧問(wèn),以期推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的開展。

3.科技瓶頸

要使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展,還必須以科學(xué)技術(shù)作為支撐,從銀行內(nèi)部流程設(shè)計(jì)、IT系統(tǒng)整合等方面進(jìn)行全方位提高,建立與之相對(duì)應(yīng)的服務(wù)體系和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。

私人銀行服務(wù)需要強(qiáng)大的 IT系統(tǒng)支持。首先,IT系統(tǒng)可規(guī)范對(duì)對(duì)客戶的服務(wù),用系統(tǒng)來(lái)規(guī)范服務(wù)流程;其次,可提高工作效率,提高前端銷售人員或客戶經(jīng)理的產(chǎn)能;第三,可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,控制私人銀行業(yè)務(wù)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

然而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的 IT系統(tǒng)還多處于分散狀態(tài),并沒有形成系統(tǒng)運(yùn)行的高度統(tǒng)一。因此,應(yīng)加快在運(yùn)營(yíng)體系上構(gòu)建集成高效的 IT系統(tǒng)和開放式的新產(chǎn)品平臺(tái),為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障。

四、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.以大金融的戰(zhàn)略定位私人銀行業(yè)務(wù)

國(guó)外私人銀行的實(shí)踐啟示我們,從傳統(tǒng)的融資中介向財(cái)富管理中介轉(zhuǎn)變,是現(xiàn)代商業(yè)銀行功能變遷的基本趨勢(shì)。上世紀(jì) 70年代以來(lái),隨著金融全球化、自由化、信息化的快速發(fā)展,特別是資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,社會(huì)融資機(jī)制和融資格局發(fā)生了深刻變革,以股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為主體的直接融資在社會(huì)融資機(jī)制中的地位和作用日益提高,而以商業(yè)銀行存貸款為主導(dǎo)的間接融資在社會(huì)融資機(jī)制中的作用和地位逐漸下降。為了應(yīng)對(duì)這一變化,許多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了較大調(diào)整,銀行的功能也開始由社會(huì)融資中介向財(cái)富管理中介轉(zhuǎn)變。匯豐銀行、花旗銀行、德意志銀行、法國(guó)興業(yè)銀行、韓亞銀行、恒生銀行、渣打銀行等歐美和亞洲的商業(yè)銀行,都經(jīng)歷了類似的職能變遷和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。近年來(lái),世界范圍內(nèi)私人銀行業(yè)的廣泛興起,也證實(shí)了現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能正在從傳統(tǒng)的社會(huì)融資中介向社會(huì)財(cái)富管理中介轉(zhuǎn)變這一基本趨勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中,應(yīng)借鑒和學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。

2.提供優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)

商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的服務(wù)屬性,注重服務(wù)效果和服務(wù)質(zhì)量,而不應(yīng)僅僅關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和增長(zhǎng)速度的提高;要重視客戶未來(lái)的、潛在的個(gè)性化的需求,而不應(yīng)僅停留在客戶現(xiàn)實(shí)的、表面的、一般的需求上;要認(rèn)識(shí)服務(wù)性收入對(duì)銀行發(fā)展的重要性,構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃。

私人銀行服務(wù)的高層次和全方位特征,決定了樹立先進(jìn)服務(wù)理念的重要性。商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)模式,一切從客戶的需要出發(fā),同時(shí)在不違反法規(guī)、法律的前提下,最大限度地保護(hù)私人客戶的財(cái)產(chǎn)隱私。提供多元有效的多重服務(wù)渠道,包括理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等,賦予和健全各種渠道的銷售功能。在服務(wù)流程的設(shè)計(jì)上要力求簡(jiǎn)捷、快速、方便,并具有高度的人性化和足夠的安全性,全方位提供優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)。

3.加強(qiáng)個(gè)性化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)

以財(cái)富管理為核心業(yè)務(wù)的私人銀行,其實(shí)質(zhì)就是針對(duì)自然人的金融批發(fā)業(yè)務(wù),它要求商業(yè)銀行根據(jù)客戶的不同需求量身定做投資產(chǎn)品,開展一對(duì)一或多對(duì)一的服務(wù)。只有提供多種多樣的可供自由選擇和組合管理的金融產(chǎn)品,才可能獲得客戶的青睞。

商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求,延長(zhǎng)與客戶之間的價(jià)值鏈,形成多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。目前至少應(yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行產(chǎn)品的研究與開發(fā):一是按客戶金融需求制定具有綜合性的能體現(xiàn)個(gè)性化特點(diǎn)的理財(cái)規(guī)劃,包括現(xiàn)金流通、債務(wù)、稅收、投資、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等;二是通過(guò)個(gè)性化的投資組合管理,幫助客戶保護(hù)和增加財(cái)富;三是信托和房地產(chǎn)業(yè)務(wù),為客戶的財(cái)產(chǎn)提供保障,降低不動(dòng)產(chǎn)稅,按客戶的期望對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值;四是托管業(yè)務(wù),通過(guò)一系列托管服務(wù)來(lái)支持客戶的投資行為;五是為客戶定制存、貸等金融和銀行產(chǎn)品,為客戶實(shí)現(xiàn)投資收益服務(wù)。這些多元化的私人銀行服務(wù)在為客戶提供綜合服務(wù)的同時(shí),也擴(kuò)大了私人銀行的經(jīng)營(yíng)效益。

4.盡快提高私人銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)

以財(cái)富管理為核心的私人銀行業(yè)務(wù),無(wú)論在內(nèi)容上、服務(wù)方式上,還是在金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)上,比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了很大的變化,財(cái)富管理者應(yīng)具有的典型個(gè)性化、專業(yè)化、信息化的綜合能力,對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員素質(zhì)提出了更高的要求。我們知道,一些歐美國(guó)家的大型銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)是混合經(jīng)營(yíng)的,可分為零售銀行或消費(fèi)銀行、商業(yè)銀行、公司銀行、投資銀行和私人銀行五條業(yè)務(wù)線,這其中私人銀行對(duì)從業(yè)人員的要求最高,同時(shí)也是待遇最好的一條業(yè)務(wù)線。私人銀行的客戶經(jīng)理要精通個(gè)人財(cái)富理財(cái)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理,熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品,了解資本市場(chǎng)動(dòng)作的一般規(guī)則,了解保險(xiǎn)知識(shí),熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策,熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和動(dòng)作等等。所以,幾乎所有私人銀行的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、商業(yè)銀行、公司銀行、零售銀行工作十年以上的資深從業(yè)人員,他們不僅具備軋實(shí)深厚的理論知識(shí),還要有親歷一個(gè)經(jīng)濟(jì)或金融周期的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),才能為客戶提供一流的理財(cái)服務(wù)[3]。

因此,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),加快高素質(zhì)、專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)至關(guān)重要?，F(xiàn)階段,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)兩支專家隊(duì)伍:一是以注冊(cè)理財(cái)師 (CPP)為標(biāo)準(zhǔn),建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍;二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。同時(shí),還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度。

5.提高商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,事前要強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示,以降低有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)事中和事后產(chǎn)品所涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等要將其納入構(gòu)成產(chǎn)品組合的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理整體之中。商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)與私人銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)量模型或軟件,提高產(chǎn)品的自主開發(fā)和自行消化的能力。推出統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái),在減少控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提升服務(wù)能力。通過(guò)建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

[1] 約瑟夫·A.迪萬(wàn)納 .零售銀行業(yè)的未來(lái)——向全球客戶傳遞價(jià)值 [M].北京:中國(guó)金融出版社,2005.

[2] 馬蔚華 .零售銀行業(yè)務(wù):現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)[J].當(dāng)代銀行家,2006,(2).

[3] 連建輝,孫煥民 .走近私人銀行[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

(責(zé)任編輯:楊 放)

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2010-09-10

李培軍 (1956-),男,遼寧撫順人,教授,主要從事經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)等研究。E-mail:lipeijun@dufe.edu.cn