陳偉光

（湖北汽車工業(yè)學院 經(jīng)濟管理學院，湖北 十堰 442002）

湖北省汽車金融現(xiàn)狀及對策研究

陳偉光

（湖北汽車工業(yè)學院 經(jīng)濟管理學院，湖北 十堰 442002）

分析了湖北省汽車金融存在的主要問題，從汽車金融本土化、人才戰(zhàn)略、汽車金融服務專業(yè)化、汽車金融政策、汽車產(chǎn)業(yè)5個方面，提出了發(fā)展湖北汽車金融的建議，以期更好地促進湖北汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

湖北汽車金融；問題分析；對策研究

從中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》開始，汽車金融就有了一個中國式的定義：主要在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關保險、投資活動，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值等特點，它是汽車制造業(yè)、流通業(yè)、服務維修與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果，涉及到政府法律、法規(guī)、政策行為以及金融保險等市場的相互配合，是一個復雜的交叉子系統(tǒng)。［1］

湖北省是汽車大省，汽車工業(yè)是拉動湖北經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)之一。從2002年至今，湖北的汽車工業(yè)為湖北的經(jīng)濟增長貢獻率基本保持在40%左右，日系、法系、韓系汽車巨頭都在湖北落戶。湖北聚集了整車制造商、零部件配套供應商、汽車服務商等眾多商家，產(chǎn)業(yè)集群效應日益凸現(xiàn)。為了貫徹落實國家汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃，湖北省結(jié)合實際，制定了 《湖北省汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興實施方案》，以落實積極消費政策，穩(wěn)定和擴大汽車市場需求，促進汽車服務業(yè)和生產(chǎn)的融合，確保汽車產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)增長。

然而，相對于高速發(fā)展的湖北汽車制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值的汽車金融服務業(yè)卻與之不相適應，重點汽車企業(yè)的汽車金融服務遠遠落后于國內(nèi)外其他汽車制造商。因此，認真分析湖北汽車金融存在的問題，探求解決的對策，更好地發(fā)展自己的汽車金融業(yè)務就顯得非常重要。

1 湖北省汽車金融存在的主要問題

從全球來看，汽車購買平均70%是依托信貸，只有30%是現(xiàn)金支付，美國信貸購車比例則達到80%～85%。雖然我國自1998年就開辦汽車消費貸款業(yè)務，但所占比例只有10%～20%。2009年末湖北省金融機構(gòu)各項貸款余額12057.17億元，比年初增加3301.98億元。［5］而同期武漢市本外幣各項貸款余額達到7069.38億元，增長34.3%。其中消費貸款921.77億元，增長34.3%，個人購車貸款48.92億元，增長10.4%，個人購車貸款僅占全部消費貸款的5.31%。［4］與世界平均水平相差甚遠。

1.1 缺少本土汽車金融公司支持

雖然東風標志雪鐵龍汽車金融公司和東風日產(chǎn)汽車金融公司相繼開業(yè)，但他們都選擇在外地落戶，都只為標志、雪鐵龍、日產(chǎn)品牌的國產(chǎn)車和進口車提供融資服務，而東風汽車自主品牌的汽車則沒有汽車金融的支持。汽車廠商僅僅依靠銀行能夠獲得穩(wěn)定的金融支持是有限的，東風汽車財務公司遲遲沒有過多地進入汽車金融市場，這也是湖北汽車金融遲遲不能崛起的主要原因之一。

1.2 汽車金融高端人才缺乏

盡管湖北是我國重要的汽車工業(yè)基地，但湖北的汽車技術開發(fā)、產(chǎn)品設計、企業(yè)管理、市場營銷等高層次人才缺乏，這種狀況在汽車金融領域尤為突出，懂金融、懂汽車、具備實際操作經(jīng)驗的人才非常少。湖北是我國的教育大省，在人才培養(yǎng)計劃中列入汽車金融等相關課程的也只有屈指可數(shù)的武漢理工大學、湖北汽車工業(yè)學院等有特色的高等學府。因此在汽車金融活動中，其風險評估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等均無法正常進行，使得汽車金融服務業(yè)務得不到廣泛深入的開展，從而制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。［2］

1.3 汽車財務公司服務不專業(yè)

東風汽車公司是國內(nèi)第一個成立汽車財務公司的企業(yè)集團，從1987年成立至今，東風汽車的金融業(yè)務主要集中在廣東、深圳等大型城市，主要以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高集團資金使用效率為目的，為集團技術改造、新產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，其服務對象是汽車制造集團內(nèi)部各個單位。而汽車金融服務的主要目的是為了擴大企業(yè)銷售，提高利潤，滿足經(jīng)銷商、消費者的資金需求。汽車財務公司在汽車制造環(huán)節(jié)與汽車金融服務領域的業(yè)務在服務對象、目標、內(nèi)容上完全不同，這使得汽車財務公司在開展業(yè)務時，必然會導致多方面的沖突。［3］

1.4 汽車金融政策的制約較多

汽車金融作為一個新的金融領域，為了引導國內(nèi)汽車金融行業(yè)的健康快速發(fā)展，國家在企業(yè)融資、機構(gòu)設置等方面還是采取了很多限制措施，致使汽車金融機構(gòu)大多選擇在沿海發(fā)達地區(qū)開展業(yè)務，這無疑限制了汽車金融企業(yè)在湖北的業(yè)務開展。雖然這兩年國內(nèi)汽車金融升溫，各大銀行也逐步放開汽車金融業(yè)務，但進展緩慢。國家為了抑制較高的通貨膨脹而進行的宏觀調(diào)控政策也限制了銀行汽車信貸業(yè)務的發(fā)展。

1.5 汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況的制約問題

汽車產(chǎn)業(yè)的價值鏈包括原材料供應、汽車制造、新車銷售、汽車后服務市場四大環(huán)節(jié)。汽車金融主要貫穿新車銷售和汽車后服務市場兩大環(huán)節(jié)，新車銷售和汽車制造、汽車后服務市場關聯(lián)密切。新車銷售屬于市場營銷范疇，但新車銷售既需要汽車制造業(yè)高質(zhì)量產(chǎn)品來吸引客戶，又需要高質(zhì)量的汽車后服務來留住客戶。

湖北省汽車制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)價值鏈普遍處于離散狀態(tài)，其關注重心在制造業(yè)，對價值鏈下游的服務、貿(mào)易、物流、金融領域缺乏整合能力。這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況決定并制約著汽車金融業(yè)的發(fā)展。

2 湖北省發(fā)展汽車金融的對策分析

2009年1月，《湖北省人民政府關于推進金融創(chuàng)新支持武漢城市圈“兩型”社會建設的意見》中明確指出，要在全省金融業(yè)建設功能健全、結(jié)構(gòu)合理、實力雄厚、運行有序、監(jiān)管科學、服務高效的現(xiàn)代金融體系。截至2009年底，武漢市內(nèi)已有銀行業(yè)金融機構(gòu)31個、外資銀行5家、保險公司39家、證券公司總部2家、財務公司6家，新成立12家小額貸款公司，［4］銀行密度居中部第一，武漢已初步顯現(xiàn)出區(qū)域性金融中心的雛形。在國家相關優(yōu)惠政策的助推下，2009年湖北省汽車產(chǎn)量突破百萬大關，汽車產(chǎn)業(yè)成為全省第一大產(chǎn)業(yè)。2010年全國汽車業(yè)繼續(xù)高增長，2010年前10月汽車銷量1467.7萬輛，累計同比增長34.8%。預計全年產(chǎn)銷量有望達到1800萬輛，2010年產(chǎn)銷規(guī)模將再次位居全球之首。據(jù)專家預測，未來汽車銷量和保有量的增量將主要來自私人乘用車，其保有量將有望接近5億輛。以國內(nèi)汽車12年的平均更新周期測算，綜合考慮海外市場銷量規(guī)模，預計中國未來汽車產(chǎn)銷規(guī)?？蛇_5000萬輛以上，以轎車為主的乘用車占比接近80%。同國外的汽車金融現(xiàn)狀相比，國內(nèi)大部分人是用現(xiàn)款來買車，很少有人用金融貸款來買車，相反在美國，每賣出去的100輛車中，就有40輛是貸款買的，還有40輛是租賃的，只有20%的車是通過現(xiàn)款來買的。由此可以看到，中國的汽車金融市場具有很大的潛力。

2.1 加快培育本土汽車金融服務機構(gòu)

我國汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的措施中指出，要支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，促進汽車消費信貸模式的多元化，推動信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等，為發(fā)展本土汽車金融機構(gòu)指明了方向。尤其是在人民幣升值的預期下，汽車出口將受到一定的影響，拉動內(nèi)需就成為一項重要的任務。湖北省應盡快制定一系列優(yōu)惠政策,吸引金融機構(gòu)落戶湖北，積極引進外資銀行、證券公司、保險公司在武漢設立區(qū)域性總部或分支機構(gòu)，大力支持設立汽車金融公司、金融租賃公司、企業(yè)財務公司等非銀行金融機構(gòu)。同時做大做強地方金融機構(gòu)，在不和國家法律沖突的情況下，湖北省制定相關法規(guī)鼓勵和扶持本土汽車金融機構(gòu)，依靠東風汽車財務公司的優(yōu)勢，逐步規(guī)范開展汽車金融業(yè)務，為將來成立汽車金融公司打下基礎。

2.2 大力培養(yǎng)和引進優(yōu)秀汽車人才

為提高湖北汽車產(chǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力和競爭力，保證湖北本土汽車金融的健康發(fā)展，必須實施人才戰(zhàn)略，制定相關的優(yōu)惠政策，積極培養(yǎng)人才、引進人才、使用人才、留住人才、儲備人才。

1）加快汽車特色學校發(fā)展

加快湖北汽車工業(yè)學院和武漢理工大學等汽車特色學校的相關學科建設和專業(yè)發(fā)展，加強校企合作，建立一流的師資隊伍和教學設施，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈及自主研發(fā)方向，不斷增設新的與汽車相關的專業(yè)，特別是價值鏈中具有高附加值的汽車服務業(yè)。培養(yǎng)集管理、營銷、金融、汽車制造為一身的高層次復合型人才，為湖北的汽車金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀人才。

2）鼓勵各高校之間的密切合作

鼓勵武漢大學、華中科技大學、中南財經(jīng)政法大學、武漢理工大學、湖北汽車工業(yè)學院等高等學府加強合作，利用各自的優(yōu)勢，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點為湖北培養(yǎng)和輸送汽車金融高級和裝備制造業(yè)技術人才。同時要加快建設中高級金融管理人才的培訓平臺，采取多種形式提高金融管理干部、金融機構(gòu)經(jīng)營者和從業(yè)人員的素質(zhì)，建設一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理的高素質(zhì)、高層次金融人才隊伍。

3）堅持融智和融資并舉的方針

依托東風公司的大工程背景，吸納國內(nèi)外各類汽車人才，特別是汽車金融人才，物色并吸引國外汽車金融公司的高級人才，投身湖北自主品牌汽車金融產(chǎn)業(yè)。充分利用東風雪鐵龍汽車金融公司、東風日產(chǎn)汽車金融公司的智力資源共同培養(yǎng)汽車金融人才。

4）優(yōu)化工作環(huán)境吸引人才

以吸引人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才和用好人才為重點，積極開展和探索國內(nèi)外智力和技術合作的新途徑，形成事業(yè)激勵、利益驅(qū)動和公平競爭的人才激勵機制和合理的用人機制，不斷完善和優(yōu)化人才的工作生活環(huán)境，創(chuàng)造良好的人文環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍。

2.3 汽車金融業(yè)務部門單獨運營

在汽車價格不穩(wěn)定，新產(chǎn)品層出不窮的時代，“低首付、低利率、方便快捷”的專業(yè)汽車金融信貸服務是爭取觀望者的最好方式。我國現(xiàn)階段汽車財務公司與汽車金融公司相比，雖然在法律規(guī)定的業(yè)務范圍上有很多的優(yōu)勢，但必須分離汽車金融業(yè)務，走專業(yè)化的道路，促進汽車消費信貸模式的多元化。湖北省可以借助東風汽車財務公司在法律規(guī)定的業(yè)務范圍上的優(yōu)勢，率先成立只開展汽車金融服務業(yè)務的財務公司，享受汽車財務公司的“法律優(yōu)惠”，建立汽車金融服務網(wǎng)絡，實現(xiàn)汽車產(chǎn)品與金融服務的雙向突破。東風汽車財務公司一方面應該發(fā)揮汽車財務公司的現(xiàn)有優(yōu)勢，加快建立全國的汽車金融公司的分支機構(gòu)，把握時機，開拓汽車金融公司還不能涉及的融資租賃市場，利用融資渠道，吸收成員單位的存款，并適當進行投資，拓展盈利模式。另一方面，設定剝離汽車制造環(huán)節(jié)的金融服務業(yè)務的時間表，從而使汽車財務公司的汽車金融服務實現(xiàn)相對獨立發(fā)展，最終做大、做強。

2.4 促進銀企合作，共謀發(fā)展

目前我國汽車金融服務主要由各大商業(yè)銀行、汽車財務公司和汽車金融公司提供，汽車金融公司普遍面臨資金壓力和政策壓力，銀行和汽車財務公司則是服務不專業(yè)問題。解決這些問題須修改和完善汽車消費信貸制度，加大金融機構(gòu)對本土汽車財務公司的扶持力度，加大對汽車消費信貸的支持力度，促進汽車財務公司和商業(yè)銀行合作。支持符合條件的汽車金融公司發(fā)行金融債券，拓寬汽車金融公司融資渠道，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，最終實現(xiàn)共贏。

2.5 加快發(fā)展自主品牌，實現(xiàn)與汽車金融公司共贏

隨著后合資時代的來臨，走自主品牌之路才是發(fā)展的硬道理。我國的汽車企業(yè)要利用10幾年來合資的經(jīng)驗、技術、資金，發(fā)揮本土優(yōu)勢，發(fā)展自主品牌，牢牢把握國內(nèi)市場，不斷開拓國際市場。

未來的汽車制造集團的競爭力不僅體現(xiàn)在汽車產(chǎn)品層面，更體現(xiàn)在汽車服務和營銷方面。湖北汽車產(chǎn)業(yè)需要加快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從價值鏈角度制定新戰(zhàn)略，提高價值鏈的供、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合度，避免各環(huán)節(jié)之間出現(xiàn)各自為政、相互脫節(jié)的現(xiàn)象，在掌握國外先進技術的基礎上實現(xiàn)技術創(chuàng)新，從而使汽車金融在價值鏈中能有效運轉(zhuǎn)，為自主品牌汽車金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的先天發(fā)展環(huán)境。同時更要重視汽車金融對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的整合作用，不斷完善和發(fā)展自主品牌汽車制造集團的汽車金融配套服務，在適當?shù)臅r機建立汽車金融專業(yè)服務機構(gòu)，提高汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈的整合能力。

3 結(jié) 論

汽車工業(yè)在湖北省的國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，是實現(xiàn)中部崛起的主要力量。汽車金融是汽車工業(yè)發(fā)展的助力器，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融的支持。我國的汽車整車生產(chǎn)企業(yè)必須要開辟汽車租賃、汽車信貸、汽車保險等汽車金融業(yè)務，這將是湖北汽車產(chǎn)業(yè)未來新的利潤增長點。

湖北省在汽車金融方面有著良好的發(fā)展基礎。應該在國家的鼓勵和倡導下，合理利用優(yōu)惠政策，發(fā)展自主品牌汽車，抓住湖北省的特色，進行汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈的整合，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，完善金融體系，加強風險防范，以東風汽車財務公司為基礎，大力發(fā)展汽車金融服務，開發(fā)出具有地域特色的汽車金融產(chǎn)品，實現(xiàn)汽車金融獨立快速的發(fā)展，為東風汽車和湖北其他整車企業(yè)、零部件企業(yè)提供整體汽車金融支持，促進湖北省汽車工業(yè)的健康發(fā)展。

［1］王再祥.汽車金融［M］.北京：中國金融出版社，2004.

［2］肖俊濤.中國汽車產(chǎn)業(yè)自主品牌與自主創(chuàng)新研究［M］.北京：中國地質(zhì)大學出版社，2009.

［3］牛大勇.我國汽車財務公司與汽車金融公司的比較［J］.經(jīng)濟管理，2007（7）：69-74.

［4］武漢市統(tǒng)計局.2009年武漢市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報 ［N/OL］.（2010-03-09）［2010-11-29］.http：// news.163.com/10/0309/03/61A7JFBV000146BB.html.

［5］湖北省統(tǒng)計局.2009年湖北省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報［N］.湖北日報，2010-02-11（11）.

［6］中國人民銀行武漢分行.2009年湖北省金融運行報告［N］.湖北日報，2010-05-27（5）.

［7］何忱予.汽車金融服務 ［M］.北京：機械工業(yè)出版社，2006.

Status of and Countermeasures for Automotive Finance of Hubei Province

Chen Weiguang
（School of Economics and Management，Hubei Automotive Industries Institute，Shiyan 442002，China）

The problems existed in automotive finance of Hubei province were analyzed.Some suggestions on developing the automotive finance of Hubei province were put forward from five respects，including the auto finance localization,human resources strategy,professional services of auto finance,auto finance policy and automotive industry，in the hope of promoting the development of the automotive industry of Hubei province.

automotive finance；problem analysis；countermeasure

F832.4

A

1008-5483（2010）04-0063-04

10.3969/j.issn.1008-5483.2010.04.016

2010-11-29

湖北省教育廳人文社會科學基金資助研究重點項目（2007d271）

陳偉光（1962—），男，河南太康人，副教授，從事財務管理、統(tǒng)計學、商業(yè)銀行管理研究。