□楊娣

(仰恩大學(xué)財政金融學(xué)院，福建 泉州 362014)

我國是農(nóng)業(yè)大國，又是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，自然災(zāi)害頻率比世界平均水平高18個百分點。尤其是農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，所造成的嚴(yán)重后果，不僅直接影響到廣大農(nóng)民的收入、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其影響還會波及到工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)甚至金融等一系列經(jīng)濟(jì)部門。而保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，具有分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補償?shù)纳鐣Ｕ瞎δ?，對風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，不僅可以克服風(fēng)險帶來的各種不利因素，而且還可以降低風(fēng)險事故造成的損失。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村保險已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分。發(fā)展農(nóng)村保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農(nóng)村社會保障體系，解決“三農(nóng)”問題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

一 目前我國農(nóng)村保險市場存在的問題

(一)傳統(tǒng)價值觀念使得農(nóng)民的保險意識相對較淡薄

我國農(nóng)民一旦遭遇各種風(fēng)險往往只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)，這與我國獨特的家庭家族為核心、風(fēng)險自御的傳統(tǒng)觀念有很大關(guān)系。以養(yǎng)老為例，在我國廣大農(nóng)村很多農(nóng)民仍然篤信“養(yǎng)兒防老”。這些傳統(tǒng)觀念與今天保險業(yè)所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)共擔(dān)風(fēng)險的特性是相矛盾的。另一方面，由于保險知識的缺乏，有些農(nóng)民對保險這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險代理人的違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生抵觸情緒從而不信任保險公司。

(二)農(nóng)民收入水平低，支付能力較差

雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)統(tǒng)計資料，2008年人均收入排第一位的上海城市人均收入26675元，農(nóng)村人均收入為11443元，排最后一位的甘肅城市人均收入10969元，農(nóng)村人均收入僅為2725元。全國平均城市人均收入15781元，農(nóng)村人均收入4717元。［1］可以看出全國農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的1/3。而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購買保險產(chǎn)品對于他們來說仍是奢侈的消費。另一方面，由于歷史原因，在我國，農(nóng)民對于信用社、銀行的信任度與熟悉度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司。這也在一定程度上造成了目前我國農(nóng)民保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。

(三)保險產(chǎn)品單一，適應(yīng)不了農(nóng)村市場的需求

近年來，國內(nèi)保險公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場，專為農(nóng)村設(shè)計的保險產(chǎn)品很少，針對性也不強。有些險種條款內(nèi)容陳舊，風(fēng)險責(zé)任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費方式等缺乏靈活性，導(dǎo)致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來選擇其需求的險種，這樣百姓自然不熱衷。

(四)同業(yè)之間的無序競爭阻礙了農(nóng)村保險的健康發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險市場的競爭也日益激烈。但少數(shù)保險機(jī)構(gòu)及其個別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營股份保險公司，也往往是倉促上陣，營銷人員素質(zhì)較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地擾亂了農(nóng)村市場，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。

(五)政府的支持力度不夠

首先，我國現(xiàn)有的關(guān)于保險法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個農(nóng)村保險市場，不能充分發(fā)揮對農(nóng)村保險市場的規(guī)范作用，農(nóng)村保險市場發(fā)展的法制環(huán)境較差。

其次，政府對農(nóng)村保險的扶持力度不夠。對于農(nóng)村保險，尤其是支持農(nóng)業(yè)保險的各項優(yōu)惠政策，如免除農(nóng)業(yè)保險的各項賦稅、對于農(nóng)民購買保險給予相關(guān)補貼等政策尚未出臺，這都在很大程度上影響了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。

二 拓展我國農(nóng)村保險市場的對策

雖然目前我國的農(nóng)村保險還存在不少問題，其發(fā)展也面臨諸多的困難，但是，我們要認(rèn)識到:農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村是社會的重要組成部分，農(nóng)民是我國巨大的消費群體，因此，農(nóng)村保險市場具有很大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。積極拓展農(nóng)村保險市場，加快農(nóng)村保險的發(fā)展，對于解決“三農(nóng)”問題、深化農(nóng)村改革、保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。因此，發(fā)展農(nóng)村保險市場，既是促進(jìn)“三農(nóng)”問題解決的內(nèi)在要求，也是實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路的迫切需要?；谝陨险J(rèn)識，筆者提出如下建議:

(一)加強保險宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識

由于農(nóng)民的保險意識較弱、文化水平相對不高，因此在進(jìn)行保險宣傳時應(yīng)該注意方式方法。對于農(nóng)村的保險宣傳內(nèi)容也應(yīng)簡單明了，通俗易懂，貼近生活，宣傳方式也應(yīng)入鄉(xiāng)隨俗、不拘一格。

比如浙江人保公司在宣傳保險的一些做法就值得肯定:1、廣播宣傳?，F(xiàn)在農(nóng)村，村村有喇叭。利用廣播宣傳不僅成本低而且效果好。也可以利用廣播開展專題、訪談等活動來傳播保險知識，擴(kuò)大保險公司在農(nóng)村的影響力。2、發(fā)放宣傳小冊子。把與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的保險產(chǎn)品信息編印成手冊免費贈送給農(nóng)民。3、廣場互動。保險公司可以利用農(nóng)村夏季晚上納涼習(xí)慣安排一些晚會、露天電影、有獎問答等等活動來宣傳保險知識。

此外，也可采取墻體廣告等形式進(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高農(nóng)民對保險的意識，引導(dǎo)他們自愿參保。

(二)提高農(nóng)村保險服務(wù)質(zhì)量

一些保險營銷人員在農(nóng)村進(jìn)行保險宣傳時往往會利用農(nóng)民文化水平相對不高的弱勢來騙取保費收入，從而導(dǎo)致了農(nóng)民對保險公司的不信任。針對這種現(xiàn)象，保險公司在投入人力開展業(yè)務(wù)時就應(yīng)投入大量的專業(yè)、盡職人員來開展業(yè)務(wù)，向農(nóng)民詳細(xì)講解保險條款，語言也應(yīng)通俗易懂，給農(nóng)民提供高質(zhì)量的保險服務(wù)。尤其重要的是，一旦承保的風(fēng)險事故發(fā)生，保險應(yīng)迅速開展相關(guān)的理賠工作，提高農(nóng)民對保險公司的信任程度。

(三)加快培養(yǎng)農(nóng)村保險的專門人才

一方面，可以培養(yǎng)一批農(nóng)村保險營銷人才。保險公司可以充分利用農(nóng)村豐富的勞動力資源，在村民中招聘一些文化程度較高的人加以保險知識的教育，把他們培養(yǎng)成為一支具有專業(yè)素質(zhì)、講誠信、守紀(jì)律的保險營銷隊伍。這樣不僅可以方便農(nóng)民購買保險，同時也可以降低保險公司的成本，而且也會使保險公司更好地把握農(nóng)民的保險需求，設(shè)計出適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。此種方式，也為有一定文化的農(nóng)民創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會，使農(nóng)民達(dá)到了創(chuàng)收的目的。

另一方面，保險公司也要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)性特征，重視農(nóng)村保險業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，讓從業(yè)人員具備保險和農(nóng)村保險、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)知識和農(nóng)業(yè)災(zāi)害防止與救濟(jì)的有關(guān)知識。培養(yǎng)出一支既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的高層次的保險專業(yè)人才隊伍。

(四)加快農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的保險產(chǎn)品

中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村保險市場的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇和發(fā)展平臺。尤其是農(nóng)民保險意識的逐漸提高也為農(nóng)村保險催生了大量客戶資源和潛在市場，因此，保險公司應(yīng)加快農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，設(shè)計出適銷對路的產(chǎn)品，滿足農(nóng)民日益多樣化、多層次的需求。

1、針對消費者普遍反映的有些條款專業(yè)術(shù)語過多、難以讀懂的意見，保險公司應(yīng)及時作出改進(jìn)，努力使保險產(chǎn)品通俗化，這樣大多數(shù)農(nóng)民就都能看懂條款，進(jìn)而接受和購買保險。

2、開發(fā)農(nóng)村保險產(chǎn)品，既要遵循產(chǎn)品開發(fā)的客觀要求，又要充分結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)民的承受能力。針對我國大多數(shù)農(nóng)村、農(nóng)民還不富裕的現(xiàn)狀，就要求保險公司在制定保險費率時不能定得過高，否則農(nóng)民買不起。中國人壽農(nóng)村小額人身保險的經(jīng)驗就值得借鑒。自2008年8月保監(jiān)會正式啟動農(nóng)村小額人身保險的試點以來，到2009年上半年，在10個月里承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費收入也超過1．4億元，承保的風(fēng)險保障超過810億元。該試點在創(chuàng)新產(chǎn)品、探索經(jīng)營模式、提高農(nóng)民保險意識和維護(hù)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)安全等方面取得了不錯的效果，深受農(nóng)民的歡迎。［2］

(五)加強保險監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村保險事業(yè)的健康發(fā)展

首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極鼓勵引導(dǎo)保險公司開辟農(nóng)村保險市場，向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場供給主體，通過同業(yè)之間的良性競爭，達(dá)到相互競爭、相互規(guī)范的目的。

其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用。保險協(xié)會要督促各保險機(jī)構(gòu)建立有效的內(nèi)部控制機(jī)制，對從業(yè)人員實行有效的激勵和約束機(jī)制，嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，切實防范道德風(fēng)險，維護(hù)公平的市場競爭秩序。

(六)加大政府支持力度，為農(nóng)村保險的正常開展提供政策和法律保障

首先，努力建立并完善法律體系，使其相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。從世界各國的農(nóng)村保險實踐來看，大多數(shù)國家均采取農(nóng)業(yè)保險立法的形式，建立專項農(nóng)業(yè)保險基金，由專門機(jī)構(gòu)組織、管理。因此，我國也應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)村保險的相關(guān)法律、法規(guī)，把我國農(nóng)村保險業(yè)的法制納入法制化軌道，通過法制建設(shè)為發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。

其次，采取多種措施，促進(jìn)農(nóng)民增收。農(nóng)民收入水平低也是阻礙農(nóng)村保險發(fā)展的重要因素，因此，在經(jīng)濟(jì)上，為了使更多的農(nóng)民有能力購買保險，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，以增加農(nóng)民收入;要大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步加快農(nóng)村城市化進(jìn)程。對收入水平低、無力承擔(dān)高額保費又面臨較高風(fēng)險的農(nóng)民，政府也要給予一定的財政補貼。

再次，對于從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠政策。例如，在對他們稅收減免的基礎(chǔ)上，還可以不同程度的給予補貼。政府在鼓勵保險公司積極開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的同時，讓利部分所得給廣大投保人，從而刺激廣大農(nóng)民的投保積極性。這樣，只有對保險公司予以政策傾斜，才能既不影響保險公司的盈利，又可以使農(nóng)民保得起。

總之，我國農(nóng)村保險市場的發(fā)展將是一個長期的過程，農(nóng)村保險消費者的培育也不是一朝一夕就能解決的問題，但是，我國的農(nóng)村保險市場有很廣闊的發(fā)展空間，這卻是不爭的現(xiàn)實。在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展、農(nóng)民收入逐年增加的形勢下，我們完全有理由相信，中國農(nóng)村保險市場一定能夠邁上康莊大道。

［1］［2］付菊，劉洪，肖舉萍．發(fā)展農(nóng)村保險市場與建設(shè)社會主義新農(nóng)村［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2009，(5)．

［3］楊思思，郝志軍，張增顯．我國農(nóng)村保險發(fā)展中的問題與對策［J］．西南金融，2009，(5)．

［4］杜丹．農(nóng)村保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究——以湖北省恩施州為例［J］．鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，2009，(6)．