譚長紅

(重慶市黔江廣播電視大學(xué),重慶 黔江409000)

我國新農(nóng)村建設(shè)中金融支持的新思路

譚長紅

(重慶市黔江廣播電視大學(xué),重慶 黔江409000)

當(dāng)前農(nóng)村金融的“主力軍”——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社的現(xiàn)行體制存在諸多弊端,不利于其為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的金融支持。為了滿足農(nóng)村金融需求,適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要,立足當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀,整合農(nóng)發(fā)行與農(nóng)村信用社資源,組建“中國農(nóng)業(yè)合作銀行”,這無疑是當(dāng)前金融“支農(nóng)”的一種優(yōu)化選擇。

農(nóng)發(fā)行;農(nóng)村信用社;金融支持;新農(nóng)村建設(shè)

有學(xué)者指出,當(dāng)前開展新農(nóng)村建設(shè),扣除已經(jīng)建設(shè)完成的基礎(chǔ)設(shè)施項目,全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元。若按我國現(xiàn)有農(nóng)民7億人計算,新農(nóng)村建設(shè)需要的總投資約為11900億～34300億元。而與此巨大資金需求相反,近年來,多數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)利益驅(qū)動下,逐步從農(nóng)村撤離,農(nóng)村信用社在我國廣大農(nóng)村地區(qū)成為唯一“支農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。同時,由于服務(wù)于“三農(nóng)”的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社的體制缺陷,使其在“支農(nóng)”功能上表現(xiàn)出諸多弊端,不利于新農(nóng)村建設(shè)的積極推進(jìn)。為此,要真正實現(xiàn)國家對“三農(nóng)”的大力扶持和支農(nóng)資金的流通暢通,應(yīng)切實整合農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社資源,發(fā)揮它們各自優(yōu)勢,以達(dá)成金融“支農(nóng)”的目的。

一、農(nóng)發(fā)行、信用社現(xiàn)行體制存在的弊端

1.農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行體制的弊端

作為專門“支農(nóng)”的國家政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其主要任務(wù)是發(fā)展中國農(nóng)業(yè),為“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)。然而,從農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行體制看,卻存在以下弊端:

(1)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理加重信用風(fēng)險

我國是一個農(nóng)業(yè)大國,且幅員遼闊,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)交通不便,信息閉塞,部分貧困地區(qū)更是處于邊遠(yuǎn)、高山地帶,生活環(huán)境惡劣,而農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)設(shè)置的基層單位就是縣支行,農(nóng)村地區(qū)沒有分支機(jī)構(gòu)。這樣就使擔(dān)任國家主要“支農(nóng)”任務(wù)的農(nóng)發(fā)行與農(nóng)村隔著一條“鴻溝”,難以對農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)民的資金需求等了如指掌。農(nóng)發(fā)行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的缺失,加重了銀行與客戶的信息不對稱性,這樣勢必造成信貸中逆向選擇和信用風(fēng)險加重,導(dǎo)致“支農(nóng)”信貸資金的浪費和損失。據(jù)統(tǒng)計,近年來“支農(nóng)”信貸不良率一直居高不下,就農(nóng)發(fā)行而言,“2003年末,不良貸款余額達(dá)39.3億元,不良率為56.55%。”[1]按《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2008年金融債券募集說明書》披露的信息,僅2008年其呆賬核銷額就達(dá)117億元人民幣。

(2)國家下?lián)苻r(nóng)業(yè)信貸資金渠道不暢

我國“支農(nóng)”政策性信貸主要集中為兩部分,其一為農(nóng)發(fā)行發(fā)放的與糧、棉、油收購、儲備等相關(guān)的政策性貸款;其二是農(nóng)業(yè)銀行管理的政策性金融業(yè)務(wù),主要包括扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款、基建技改貸款、人行劃轉(zhuǎn)貸款和糧、棉、油附營業(yè)務(wù)貸款等。由于農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行目前在我國廣大農(nóng)村沒有分支機(jī)構(gòu),所以這樣的制度安排會出現(xiàn)以下問題:第一,“支農(nóng)”信貸的發(fā)放效率低。由于缺乏第一手資料,在發(fā)放前需耗費大量的人力物力去調(diào)查,往往使資金不能及時發(fā)放到位。第二,無專門人員去具體管理廣大農(nóng)村地區(qū)的“支農(nóng)”信貸,形成只放不收或重放輕收的局面,有償?shù)男刨J資金實際上成了救濟(jì)資金。第三,農(nóng)行已定位為商業(yè)銀行,在商業(yè)利益的驅(qū)動下,缺乏開展政策性支農(nóng)信貸的積極性。

(3)業(yè)務(wù)單一造成多重浪費

目前農(nóng)發(fā)行主要業(yè)務(wù)僅為向糧食部門發(fā)放糧、棉、油收購、儲備等貸款,針對農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品需求而創(chuàng)新開發(fā)的產(chǎn)品少,業(yè)務(wù)十分單一。有人戲稱農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是糧棉油銀行,雖偏激但也是事實。據(jù)農(nóng)發(fā)行官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示:2008年,農(nóng)發(fā)行全年累計發(fā)放糧棉油收購貸款3948.3億元,累計發(fā)放食糖、肉類、化肥等儲備貸款325.6億元;截至2008年12月末,糧油貸款余額8854億元,占全行各項貸款余額的72.6%,比年初增加1000億元,增幅12.7%。其它信貸業(yè)務(wù)規(guī)模小且發(fā)生額僅有屈指可數(shù)的七八種。由于業(yè)務(wù)單一,一是浪費了人力資源,農(nóng)發(fā)行從總行到各省市分行再到縣支行,都按其它國有商業(yè)銀行的模式配置人員,業(yè)務(wù)單一使他們不能各盡所能,甚至無所事事;二是浪費了固定資產(chǎn)資源,由于農(nóng)發(fā)行已建立了系統(tǒng)完整的信息網(wǎng)絡(luò),但因業(yè)務(wù)量小必然造成網(wǎng)絡(luò)功能的浪費,并導(dǎo)致其它各種辦公設(shè)施閑置。

2.信用社現(xiàn)行體制的弊端

目前信用社設(shè)立省一級信用合作聯(lián)社,再往下延伸到各縣設(shè)縣級信用合作聯(lián)社,農(nóng)村則按行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立信用合作社。由于國家未設(shè)立信用社的首腦機(jī)構(gòu),從而制約了信用社的全方位發(fā)展,帶來了諸多問題。

(1)缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃,制約資源配置

其一是不利于中央金融政策、金融法規(guī)的及時貫徹執(zhí)行;其二是信息來源有限,對金融工具、金融信息的利用和拓展均滯后于商業(yè)銀行;其三是信用社畫地為牢的格局,不能實現(xiàn)資金全國范圍內(nèi)的余缺調(diào)劑,部分地區(qū)支農(nóng)資金籌措困難。如有關(guān)系資料顯示,在國定貧困縣樂都縣,“農(nóng)信社存款占全縣金融機(jī)構(gòu)全部存款的15.08%,貸款占比高達(dá)30.1%,有的基層社存貸比例超過100%,農(nóng)村信用社對支農(nóng)工作已竭盡全力”[2];其四是缺乏全國性的統(tǒng)一部署、統(tǒng)一監(jiān)督機(jī)制和激勵機(jī)制,這樣便不能充分發(fā)揮職工的聰明才智和競爭向上的拼搏精神,也不利于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)與管理經(jīng)驗的交流和傳播。

(2)政府干預(yù)嚴(yán)重,缺失自主經(jīng)營環(huán)境

信用社經(jīng)過近幾年的改革,目前已從原來人民銀行代為管理指導(dǎo),改為政府參股。政府參與對信用社管理,則可能會帶來政府干預(yù)。由于政府的目標(biāo)是社會效用最大化且其不具備金融運營專業(yè)優(yōu)勢,這樣便與信用社的商業(yè)運作模式相違背,不利于信用社自主經(jīng)營。同時,地方政府可能運用信用社資金為地方政績?nèi)纭靶蜗蠊こ獭钡软椖糠?wù),這樣就會造成信用社的不良資產(chǎn)繼續(xù)攀升,形成惡性循環(huán),與信用社應(yīng)有的“支農(nóng)”角色嚴(yán)重錯位。

(3)信息網(wǎng)絡(luò)不健全,通兌業(yè)務(wù)滯后

目前我國農(nóng)民工已具相當(dāng)規(guī)模,且表現(xiàn)出明顯的流動性。農(nóng)民工在群體規(guī)模壯大的同時,其流動范圍也不斷擴(kuò)大,越來越多的農(nóng)民不僅遍布全國各地,還走出國門到國外務(wù)工。農(nóng)民工背井離鄉(xiāng)的特點,使他們產(chǎn)生了對跨地區(qū)匯兌業(yè)務(wù)的需求。另外,隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),農(nóng)村跨地區(qū)工商業(yè)活動日趨頻繁,跨地區(qū)匯兌業(yè)務(wù)的需求也日益增加。然而,由于信用社地區(qū)分割,信息網(wǎng)絡(luò)不健全,不能為廣大農(nóng)民工提供全國性的通存通兌業(yè)務(wù),農(nóng)民工只能通過郵政儲蓄將錢匯回家鄉(xiāng),而郵政儲蓄則將資金存入人民銀行從而從農(nóng)村抽走大量資金,影響了信用社的資金組織渠道,削弱了信用社支持“三農(nóng)”的能力。據(jù)專家估計,目前郵政儲蓄的存款有65%來自農(nóng)村。郵政儲蓄卻把來自農(nóng)村的資金很大一部分抽向了工業(yè)領(lǐng)域和城市,按專家的推算,郵政儲蓄已經(jīng)從農(nóng)村抽走了至少6500億元。雖然郵政儲蓄目前在向商業(yè)銀行化方向改革,但由于郵政儲蓄體制上的原因及改革后商業(yè)化的性質(zhì),要改變其在農(nóng)村抽走資金的狀況還有待時日。

二、農(nóng)村金融改革新思路:組建“中國農(nóng)業(yè)合作銀行”

近年來,黨中央和國務(wù)院把“三農(nóng)”問題列入各項工作的重中之重。2009年中央一號文件再次關(guān)注“三農(nóng)”問題,這是中央自2004年以來連續(xù)第六次將一號文件的落腳點鎖定在“三農(nóng)”領(lǐng)域,也是新中國建國以來決策層對“三農(nóng)”的最長關(guān)注周期?！稗r(nóng)業(yè)興,基礎(chǔ)牢;農(nóng)村穩(wěn),天下安”,可見“三農(nóng)”的發(fā)展是構(gòu)建和諧社會的基礎(chǔ)。為此,建立健全農(nóng)業(yè)金融體系,為“三農(nóng)”提供金融支持勢在必行。

農(nóng)發(fā)行自建立以來以及信用社體制改革后的實踐證明,前者有首無尾,后者群龍無首的格局都不能適應(yīng)我國新農(nóng)村建設(shè)的金融支持需要。但是,我們在分析這兩種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)弊端的同時,也應(yīng)當(dāng)看到其各自的優(yōu)勢及厘清其特點。農(nóng)發(fā)行是我國成立的以“支農(nóng)”為目的的政策性銀行,在金融支農(nóng)方面,有著明顯的科學(xué)信息優(yōu)勢,而其缺陷是在我國廣大農(nóng)村沒有基層分支機(jī)構(gòu),從而缺乏空間信息優(yōu)勢。信用社自產(chǎn)生就扎根于農(nóng)村,與農(nóng)民血肉相連,對農(nóng)村情況了如指掌,具有明顯的空間信息優(yōu)勢。鑒于此,中央可整合二者資源,撤銷農(nóng)發(fā)行和信用社聯(lián)社管理機(jī)構(gòu),設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)合作銀行”,中央設(shè)總行,各省市設(shè)分行,各縣設(shè)支行,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社成為整合后農(nóng)業(yè)合作銀行的基層機(jī)構(gòu)。這樣就形成一個從中央到地方完整的服務(wù)于農(nóng)村的專門銀行系統(tǒng)。

中國農(nóng)業(yè)合作銀行設(shè)立后,其主要職責(zé)就是扶持“三農(nóng)”。其業(yè)務(wù)則涵蓋所有國家對農(nóng)業(yè)的信貸投入和自有資金對農(nóng)業(yè)的投入。為此,國家應(yīng)將糧、棉、油、農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、小水利建設(shè)、扶貧貼息等所有信貸資金,統(tǒng)一劃拔到中國農(nóng)業(yè)合作銀行總行,總行再按國家規(guī)定的地區(qū)和項目劃拔到所在地的基層機(jī)構(gòu)發(fā)放,地方財政的農(nóng)業(yè)信貸投入則撥入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)合作銀行機(jī)構(gòu)辦理。在中國農(nóng)業(yè)合作銀行內(nèi)部,則設(shè)立專門管理國家農(nóng)業(yè)信貸資金的有關(guān)部門,信用社配備專業(yè)人員,會計增加類似專項科目核算。上級行、銀監(jiān)會及當(dāng)?shù)卣畬彝度氲霓r(nóng)業(yè)信貸加強(qiáng)監(jiān)督檢查,防止挪作他用或?qū)①Y金滯留在銀行。同時對有償資金要下達(dá)任務(wù)按期收回,以加速資金周轉(zhuǎn)。

農(nóng)發(fā)行與信用社整合為中國農(nóng)業(yè)合作銀行,本質(zhì)上是資源優(yōu)勢的互補,可以揚長補短,發(fā)揮整體優(yōu)勢,為新農(nóng)村建設(shè)構(gòu)建全新的金融平臺。

第一,有利于農(nóng)村金融跨地區(qū)業(yè)務(wù)的開展。經(jīng)過整合,結(jié)束當(dāng)前信用社地區(qū)分割的局面,形成全國統(tǒng)一組織,便于總行開發(fā)、開辦通存通兌服務(wù),方便客戶辦理異地匯兌業(yè)務(wù),在全國范圍內(nèi)進(jìn)行資金余缺調(diào)劑,充分提高了資金運用率。這樣不僅為農(nóng)村提供了方便的金融服務(wù),而且可以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展的目的。

第二,有利于確保農(nóng)村政策性金融支持。整合后的農(nóng)發(fā)行與信用社上下一體,政策性“支農(nóng)”信貸資金就可以暢通無阻地發(fā)放到農(nóng)戶手中,這樣既減少了“支農(nóng)”信貸的代理成本,又便于解決“支農(nóng)”信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題,方便了信貸管理,降低了“支農(nóng)”信貸資金的風(fēng)險。此外,利用政策性支農(nóng)資金與信用社自有資金相互協(xié)調(diào)、互為補充的資本組合,也能大大提高金融支農(nóng)的力度,切實做到為“三農(nóng)”發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

第三,有利于農(nóng)村金融專業(yè)化。新形成的聯(lián)姻實體因排除了政府直接參股行為,從而減少了政府直接干預(yù)的可能性,并且在新實體中結(jié)合了農(nóng)發(fā)行與信用社“支農(nóng)”金融的科學(xué)信息優(yōu)勢和空間信息優(yōu)勢,這樣十分有利于農(nóng)村金融工作的開展,有利于根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的具體情況和需要,為農(nóng)村提供所需要的金融產(chǎn)品,使農(nóng)村金融支持向?qū)I(yè)化方向發(fā)展,從而實現(xiàn)農(nóng)村金融的良性循環(huán),為加快新農(nóng)村建設(shè)提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

三、關(guān)于“中國農(nóng)業(yè)合作銀行”經(jīng)營管理的思考

中國農(nóng)業(yè)合作銀行組建后,統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村金融工作,根據(jù)國家的方針政策和金融法規(guī)制定農(nóng)村金融系統(tǒng)的經(jīng)營方向和目標(biāo)。鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位以及農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點,為了保證中國農(nóng)業(yè)合作銀行的經(jīng)營利益,國家首先應(yīng)對中國農(nóng)業(yè)合作銀行代理的政策性業(yè)務(wù)按照資金額度給予一定的補貼,或采取財政貼息以保障其經(jīng)營效益不受損害。但是,X-無效率理論告訴我們,政府對農(nóng)村金融補貼過多、管得過死,將造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的績效低下,致使財政資金大量浪費。因此,中國農(nóng)業(yè)合作銀行的經(jīng)營管理應(yīng)注重政府政策性補貼與其商業(yè)化運作的有機(jī)結(jié)合。此外,鑒于中國農(nóng)業(yè)合作銀行的穩(wěn)健運營關(guān)系到農(nóng)村金融體系乃至整個國民經(jīng)濟(jì)運行的安全,加強(qiáng)其外部監(jiān)管也顯得尤為重要。

1.采取多項措施保證財政補貼

世界各國財政對農(nóng)業(yè)政策性金融支持的基本特征,主要是以立法的形式規(guī)定財政支持的規(guī)模和環(huán)節(jié),使農(nóng)業(yè)的財政投入具有相對穩(wěn)定性,而且財政支持范圍明確界定。因此,借鑒國際經(jīng)驗,首先應(yīng)對中國農(nóng)業(yè)合作銀行的具體業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行界定,不能政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)不分,防止增加財政負(fù)擔(dān)及中國農(nóng)業(yè)合作銀行經(jīng)營的道德風(fēng)險;其次要以立法加大財政預(yù)算,保證?？顚Ｓ糜谥袊r(nóng)業(yè)合作銀行的政策性信貸補貼。

2.堅持“四自”經(jīng)營方向

有學(xué)者認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)村長期發(fā)展下去,必須實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)。因此,中國農(nóng)業(yè)合作銀行各級行均應(yīng)辦成金融實體,仍然繼續(xù)堅持“自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,自擔(dān)風(fēng)險,自求資金平衡”的經(jīng)營模式。各級政府應(yīng)逐步退出直接參與信用社的管理,除政策性信貸業(yè)務(wù)外,不得干預(yù)其信貸行為,讓其有一個自主經(jīng)營的空間,按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律和商業(yè)化經(jīng)營規(guī)則發(fā)展和壯大自己。中國農(nóng)業(yè)合作銀行則要加強(qiáng)自身管理,一要轉(zhuǎn)變觀念,樹立科學(xué)發(fā)展觀,將傳統(tǒng)的重存款規(guī)模和貸款規(guī)模增加的粗放式經(jīng)營模式,轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暯档徒?jīng)營成本、不斷提高經(jīng)營績效為核心的集約型經(jīng)營模式;二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能,強(qiáng)化風(fēng)險管理,增強(qiáng)控制市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險的能力。

3.加強(qiáng)外部監(jiān)管和引導(dǎo)

中國農(nóng)業(yè)合作銀行要健全內(nèi)部控制機(jī)制,同時也應(yīng)接受中央銀行及相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。金融管理部門應(yīng)建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度,完善監(jiān)管體系,加強(qiáng)對中國農(nóng)業(yè)合作銀行的外部監(jiān)管和引導(dǎo)。這是因為,一方面,嚴(yán)格的外部監(jiān)管可以減少其違規(guī)行為,從而提高運營績效;另一方面,隨著農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場化改革的推進(jìn),中國農(nóng)業(yè)合作銀行將面臨更多風(fēng)險,經(jīng)營前景不確定性增加,適時的、全面的、嚴(yán)格的外部監(jiān)管和引導(dǎo)能及時發(fā)現(xiàn)問題,防微杜漸,以保證中國農(nóng)業(yè)合作銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,發(fā)揮其積極的“支農(nóng)”作用。

[1]高偉.當(dāng)前中國金融業(yè)發(fā)展面臨的困難與風(fēng)險 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探索,2005,(4).

[2]孫世成,馬蘭青.農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的難點與對策[N].西海農(nóng)民報,2006-04-18.

F832.1

A

1008-6382(2010)01-0043-04

2009-11-30

譚長紅(1968-)男,重慶石柱人,重慶黔江廣播電視大學(xué)講師,主要從事金融研究。

(責(zé)任編輯 冉 紅)