王立國

（赤峰市住房公積金管理中心，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

關(guān)于住房公積金貸款信用評價體系問題

王立國

（赤峰市住房公積金管理中心，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

隨著社會的發(fā)展,信用已經(jīng)逐漸成為住房公積金貸款的重要因素,而目前我國的現(xiàn)狀是個人信息失真現(xiàn)象嚴重.要構(gòu)建個人住房公積金信用評價體系來督促每個人通過不同的途徑來不斷的提高自身的信用.基于此，中國人民銀行建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，以便查詢借款申請人、配偶及其他買受人的個人信用報告，審查是否存在不良記錄或未履行如實告知債務等情況，作為住房公積金貸款審批的重要依據(jù).

住房公積金；信用；貸款；評價體系

1 個人住房公積金貸款信用風險的概念及其表現(xiàn)形式

1.1 所謂風險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性或概率.因此，金融風險是指金融機構(gòu)在金融業(yè)務活動中，由于各種無法事先預料的不確定因素的影響，而使其金融資產(chǎn)的實際收益與預期收益發(fā)生偏離的可能性.而個人住房貸款作為一種金融資產(chǎn)，狹義上是指借款人及其擔保人未按合同約定償還貸款本息導致貸款發(fā)生損失的可能性.

而信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性.

1.2 它的表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在控制的優(yōu)勢和劣勢兩方面：

1.2.1 個人住房公積金貸款信用風險控制的優(yōu)勢

(1)住房公積金管理中心管理著借款人全部住房資金，有利于從源頭上控制住房資金的使用流向.個人住房公積金貸款的借款人首先是住房公積金的繳存人，而按月強制繳存的住房公積金構(gòu)成了借款人還貸資金中相對穩(wěn)定的組成部分.同時，相關(guān)政策要求提取的住房公積金應優(yōu)先償還住房公積金貸款本息.在實踐中，住房公積金管理中心還管理實行住房公積金或按月住房補貼.住房公積金和此部分住房資金相加會達到月還款1／3左右，按夫妻雙方計算，則一般會達到月還款額的1／2強.這樣一來，一方面會便利借款人利用住房資金還貸，另一方面也可從源頭上控制住房資金的使用流向，防范信用風險.

(2)比較有利的保證擔保方式，轉(zhuǎn)移信用風險.在建設部和人民銀行的推動下，住房公積金管理中心在借款人不還款時可以從擔保公司的代償履約金賬戶中扣除借款人應還貸款本息及罰息，從而有效地保障資金按時回籠.保證擔保方式相對于傳統(tǒng)的抵押擔保方式，優(yōu)勢在于將住房公積金中心從關(guān)系簡單但執(zhí)行困難的抵押擔保關(guān)系中脫離出來，將可能發(fā)生的基于抵押關(guān)系的信用風險、抵押物風險等有效的轉(zhuǎn)移給專業(yè)風險控制機構(gòu).

1.2.2 個人住房公積金貸款信用風險控制的劣勢

(1)貸前調(diào)查失真，廣泛的社會信用體系尚未建立.目前，目前的貸前調(diào)查限于形式審查，和真正的科學調(diào)查還有一定差距，因此很難在缺乏信用體系支持的情況下提前防范風險，有效規(guī)避信用風險.而廣泛的社會信用體系建設還只存在于研究和局部試點階段，信用信息匱乏.住房公積金管理中心無法在貸款發(fā)放審核過程中查詢借款人的歷史信用記錄，也就無法便捷經(jīng)濟地根據(jù)借款人的信用狀況來決定貸款發(fā)放與否以及貸款的期限和額度.這給貸款來很大的風險.

(2)銀行代理貸款業(yè)務，貸后管理死板.住房公積金管理中心并不具備從事金融業(yè)務的資質(zhì)，其金融業(yè)務依法委托給商業(yè)銀行代理開展.從貸款申請的受理、貸款審核、簽定合同、貸款發(fā)放、借款人還款到催逾等全部業(yè)務流程.住房公積金管理中心無法掌握第一手信息，難以了解貸后借款人經(jīng)濟狀況變動，在資源上商業(yè)銀行自營住房貸款業(yè)務與受托的個人住房公積金貸款業(yè)務存在沖突，雖然這是一種制度風險，但從客觀上影響了對信用風險的控制.

2 構(gòu)成個人住房公積金貸款信用風險的原因

2.1 借款人信用意識淡薄，缺乏責任感

部分借款人在借款時就沒有做好按時還貸的思想準備，自身信用意識淡薄，這主要是借款人的品格決定的.借款人品格是指借款人不僅要有償還債務的意愿，而且具備在負債期間能夠主動承擔各種義務的責任感.這就要求借款人必須是誠實可信的.在還款一段時間后，因為嫌每月都要跑銀行還款麻煩，就數(shù)月一還或一年一還，不按合同約定按時足額履行還款義務.還有的借款人因為未按規(guī)定在還款日前足額往代扣卡中存人應還貸款本息，造成經(jīng)辦行代扣不成功.更有甚者抱著國家的錢不還不會怎樣的態(tài)度，惡意拖欠借款.

2.2 貸款期限相對較長，增加違約機會

個人住房貸款的一個突出特點就是貸款期限長，在長期的還款期間內(nèi)，社會經(jīng)濟狀況和借款人自身狀況必然會發(fā)生變化，同時借款人受自然和社會的原因造成違約的機會也相應增加.主要表現(xiàn)為：一是，借款人失業(yè)、喪失勞動能力導致收入下降、失去收入來源；或是借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購房屋、不愿意還款，都會給住房公積金管理中心造成損失.二是，借款人離婚導致家庭收入減少，可能對貸款的正常償還造成風險.三是，借款人可能因從事的行業(yè)整體經(jīng)濟效益衰退或就職的單位盈利能力下降、機構(gòu)改革、人員分流、企業(yè)破產(chǎn)等社會因素導致收入下降或無穩(wěn)定收入來源，從而無力按期足額償還貸款.四是，借款人由于觸犯刑法而被判處刑罰，從而影響其還款能力的風險，住房公積金管理中心的權(quán)益當然也會受到損害.

2.3 理性違約逐漸增多，信息凸顯不對稱

理性違約是指借款人認為放棄繼續(xù)還款反而會帶來更大收益而導致的違約行為.在房價一路走高的情況下，當然不存在理性違約的問題，但房地產(chǎn)市場供求關(guān)系一旦反轉(zhuǎn)，房價不斷下跌時，則難保此種情況不會發(fā)生.信息不對稱主要體現(xiàn)在住房公積金管理中心不能全面掌握借款人所提供的貸款資料的真實性、抵押物價值評估準確性及個人信用狀況.

3 防范個人住房公積金貸款信用風險的對策

3.1 建立誠信檔案，規(guī)范貸款秩序

凡存在住房公積金個人貸款不良信用的，均納入本管理中心個人貸款不良信用檔案管理并由本中心上報人民銀行納入其個人信息征信系統(tǒng).凡有住房公積金個人貸款不良記錄的，今后一律不得享受住房公積金個人貸款.個人信用報告中已存在的其他負債將納入按照還款能力確定的貸款限額計算公式，并將原公式中借款人或夫妻雙方的單位住房公積金繳存比例，調(diào)整為借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額.

3.2 減輕還款壓力，靈活運用機制

3.2.1 住房公積金管理機構(gòu)要積極制定并實施變更、補貼等相關(guān)規(guī)定，減輕符合條件、確有困難的借款人的還款壓力.對如因借款人或配偶失業(yè)、死亡、離婚、喪失勞動能力或借款人、配偶、父母、子女患有重大疾病造成還款困難的，允許其變更借款人、抵押物或延長借款期限.對于借款人如在還款期內(nèi)被追認為烈士或因公犧牲、因見義勇為死亡或喪失勞動能力，研究給予補貼部分應還貸款本息的特殊優(yōu)惠政策，解決部分特困人員還款困難的問題.

3.2.2 利用對借款人住房公積金賬戶的日常性監(jiān)管，可以及時發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟狀況的變動.對于尚有個人住房公積金貸款本息未還清的職工，一些可能影.向其還款和還款能力的變動情況要密切注意，及時反饋給貸款業(yè)務承辦銀行，進行必要的檢查.這樣就可以及早發(fā)現(xiàn)潛在的風險，采取必要的措施，保障住房公積金的安全運營.

3.3 合理預測風險，建立信用體系

3.3.1 龐大的貸款規(guī)模要求其信用風險不能再沿用傳統(tǒng)的領(lǐng)導加經(jīng)驗判斷的方法管理，亟待在科學統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上予以防范.依據(jù)特定的貸款指標進行分類研究，針對不同指標下的違約率和違約原因，確定特定風險發(fā)生的概率和損失程度間的關(guān)聯(lián)，為合理預測風險發(fā)生提供歷史實證數(shù)據(jù)的支持.

3.3.2 相對封閉的住房公積金信息并不能滿足建立個人住房公積金貸款風險防范體系的要求，同時這些信息只供內(nèi)部使用也會造成資源的浪費.聯(lián)合銀行、稅務、勞動和社會保障等部門建立個人信用信息系統(tǒng)、制定信用評級標準、實際運用信用狀況、動態(tài)管理信用記錄、推行信用制裁制度才能未雨綢繆.

總而言之，隨著住房和改善住房條件日益成為廣大市民主要的消費需求，住房信貸市場呈現(xiàn)出供需兩旺、倍數(shù)增長的態(tài)勢.在這種情況下，個人住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，很容易忽視資金使用的中長期規(guī)劃，缺乏對貸款信用風險和系統(tǒng)性風險的重視和警惕.將信用風險防范做在事前，標準化整個貸款業(yè)務流程，用科學的方法合理評估風險，逐步提高風險管理水平不僅符合住房公積金自身的安全運營要求，最大限度地建立和完善個人住房公積金信用體系.

F832.45

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