鄭州市綠化工程管理處趙華黨曉

電子商務(wù)第三方支付發(fā)展模式研究

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一、電子商務(wù)第三方支付的定義和運作模式

1.第三方支付的定義。第三方支付，是指在開展電子商務(wù)的企業(yè)與銀行之間建立的，能實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的交易支持平臺。它的主要運營方式包括網(wǎng)上在線支付、移動支付、銷售終端支付、固網(wǎng)支付、其他支付等。

2.第三方支付的運作方式。目前，國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式2種。（1）支付網(wǎng)關(guān)模式。支付網(wǎng)關(guān)模式通過第三方支付平臺把銀行和商家連接起來，買家通過第三方支付平臺付款給賣家，從而實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付，第三方支付平臺為商家提供了一個能支持多銀行支付的平臺。這種模式下第三方的真正用戶是銀行和商家，第三方支付平臺與銀行共同分享利益。（2）平臺賬戶模式。平臺賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式。監(jiān)管型賬戶支付模式，是指買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付平臺上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨并通知第三方支付平臺同意付款后，第三方支付平臺再將買方先前劃來的款項從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺上的賬戶。這種模式的實質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。此類模式有代表性的第三方支付平臺是阿里巴巴的支付寶。非監(jiān)管型賬戶支付模式也叫純賬戶支付模式，是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負責按照付款方指令將款項從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)（付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值）完成網(wǎng)上款項支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。

二、第三方支付存在的問題

1.信息安全問題。信息安全問題一直以來都是困擾普通用戶使用電子支付的重要因素，許多用戶因擔心銀行卡和個人第三方支付賬戶的信息安全問題而不愿使用電子支付。加之，近幾年第三方支付由于數(shù)據(jù)處理的安全問題導(dǎo)致大量用戶的支付信息泄露也引起了各方面的關(guān)注，對第三方支付的發(fā)展帶來了很大的負面影響。所以，任何時候第三方支付都不能忽視自身的安全問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，才有可能吸引更多的客戶，整個網(wǎng)上支付才有真正意義上的安全可言。

2.競爭壓力。由于電子商務(wù)第三方支付的技術(shù)門檻低、市場潛力大，導(dǎo)致短時間內(nèi)網(wǎng)上支付市場上涌現(xiàn)出大量的淘金者。而這些第三方支付公司提供的支付工具在內(nèi)容上幾乎沒有差別，同質(zhì)化的產(chǎn)品導(dǎo)致了激烈的價格戰(zhàn)，既降低了行業(yè)利潤，也影響了市場秩序。另外，第三方支付也遭受著同商業(yè)銀行和其他行業(yè)競爭的壓力。商業(yè)銀行在看到電子支付的廣闊市場前景后，都加大了網(wǎng)上銀行的投入，尤其在支付網(wǎng)關(guān)模式上，這給第三方支付的生存提出了巨大挑戰(zhàn)，因為就第三方支付和商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行具有更高的信譽度，更受用戶的青睞。此外，固網(wǎng)支付和手機支付也漸漸推廣開來，對第三方支付行業(yè)來說，這無疑是雪上加霜。

3.模式單一。目前，在網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站的帶動下，第三方支付在C2C中開展的較好，但在B2C和B2B領(lǐng)域受到了較大阻力。我們熟悉的B2C網(wǎng)站如當當網(wǎng)和卓越網(wǎng)所采用的支付方式主要是傳統(tǒng)的匯款和貨到付款方式（貨到付款的額度一般占到當當網(wǎng)銷售總額的70%以上），銀行轉(zhuǎn)賬和信用卡支付雖然得到了一定程度的應(yīng)用，但還都沒有真正推廣開來。在B2B領(lǐng)域中，由于眾多的中小企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，都有了自己的比較固定的采購和營銷渠道，企業(yè)與客戶之間一般都建立了長期的合作關(guān)系，所以在支付方面不必擔心信用問題，因此大多都選擇銀行轉(zhuǎn)賬、匯款或貨到付款的方式。而且，企業(yè)用戶對資金的流動性要求普遍較高，而如果采用第三方支付會產(chǎn)生一個時滯問題，因為資金劃入第三方支付平臺后，要等采購商收到貨物并確認后才能現(xiàn)有的付款，這給企業(yè)的資金流動帶來很大不便。因此，企業(yè)一般不會采用第三方支付模式。

綜上所述，第三方支付在B2C和B2B領(lǐng)域所遭受的阻力主要在于目前的電子商務(wù)第三方支付的模式過于單一，導(dǎo)致其應(yīng)用范圍受到很大的局限。這也為今后第三方支付的發(fā)展指明了方向：第三方支付應(yīng)加大對B2C和B2B市場的重視，結(jié)合我國國情，開發(fā)適合這2個市場的電子支付模式；同時，也應(yīng)加大對沒有使用網(wǎng)上支付的消費群體的研究，發(fā)展適合他們的支付模式，擴大市場份額。

三、電子商務(wù)第三方支付發(fā)展模式

1.保付通模式。目前，在B2B領(lǐng)域，銀行匯款的方式雖然方便，但因為目前國內(nèi)誠信體系尚未建立，銀行匯款的交易方式存在較高的風險。而目前的第三方支付模式在做B2B交易支付時，卻又難以介入，表現(xiàn)為：直接支付式的第三方支付平臺往往因為與銀行功能同質(zhì)化，而自身品牌、信譽度又無法同銀行相比，因而很難被企業(yè)接受；擁有第三方中介功能的支付平臺又因為資金滯留時間過長，難以滿足企業(yè)對資金流動周期的要求。而保付通在一定意義上可以說是專門為B2B而設(shè)計的支付模式。

（1）保付通的運作方式。保付通的交易過程可以這樣描述：交易前，買家需要首先購買由保付通出售的“支票簿”；交易時，買家賬戶上用于交易的資金被銀行凍結(jié)，同時，買家和賣家都得到由保付通提供的一段密碼，買家把自己得到的密碼填進支票中；賣家的商品到貨并驗收后，買家把填好的支票交給賣家，賣家就可以憑支票上的密碼收款。在交易過程中，買家往往是普通用戶，他未必愿意為購買支票而支付現(xiàn)金，這時則可由賣家提供支票，買家把自己的卡號和密碼填在支票上，再由賣家兌換。

（2）保付通的特點。

首先，同時保障了買賣雙方的利益。支付寶等監(jiān)管型第三方支付工具雖然在信用中介方面有較好的功能，但在用戶對所購買的物品進行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權(quán)，而賣家卻是資金權(quán)利的主要掌控者。而對于另一類糾紛，比如買家在收貨后不及時確認收款，而是等支付寶自動轉(zhuǎn)款，由此給賣家的資金周轉(zhuǎn)帶來的影響，支付寶也不能很好地解決。保付通是在賣家把貨物送達時才進行了真正的結(jié)算，因此，在買家收到貨物之前，對所凍結(jié)的資金有掌控能力，如果賣家未送貨或物流原因造成買家收不到貨，買家可以依據(jù)一定的送貨時限決定是否繼續(xù)凍結(jié)這筆資金。而買家在收貨、驗貨完成后，必須把支票或密碼交付給物流，這樣就避免了買家賴賬的可能。

其次，避免了賣家的收款時滯。在支票的驗證方面，送貨人可以通過手機等設(shè)備發(fā)送買家提供的密碼，密碼正確則可以即時完成支付。這樣就避免了通過物流收款所存在的收款賬期，以及物流收款帶來的資金風險。

第三，更適合大額支付。相比較其他支付模式，保付通更適合于大額支付，尤其是B2B交易的支付。因為在整個交易中，假如買家在談妥生意之后首先凍結(jié)了用于交易的資金款項，就會為盡快得到貨物而盡早收貨，從而避免延期收貨的問題。

2.網(wǎng)吧支付模式。

（1）網(wǎng)吧支付模式的運作方式。天下網(wǎng)吧加油站所開創(chuàng)的網(wǎng)吧支付模式是一個在線銷售系統(tǒng)。它采用無卡銷售方式，完全支持賬戶儲值、在線銷售、實時結(jié)算和游戲直儲，專門為游戲經(jīng)銷商或網(wǎng)吧提供游戲點卡的采購和銷售使用。游戲加油站提供目前所有上市并開始充值的網(wǎng)絡(luò)游戲的在線銷售，經(jīng)銷商或網(wǎng)吧只需在“游戲加油站”上開設(shè)賬戶，并存儲一定的金額，便可以開始游戲點卡的銷售。經(jīng)銷商或網(wǎng)吧現(xiàn)場收取玩家的游戲金額后，通過在線銷售平臺，可以幫助玩家對所選游戲直接進行儲值。這解決了經(jīng)銷商和網(wǎng)吧在購卡和銷卡過程中的資金積壓和庫存風險，真正實現(xiàn)了與游戲玩家之間的“親密接觸”。

因為各種原因而無法進行網(wǎng)上支付的網(wǎng)民，是這種支付模式的目標對象。當前，許多用戶不使用網(wǎng)上支付，一般是出于以下原因：一是認為網(wǎng)上支付的開通過于麻煩，不愿開通；二是出于對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性的擔憂，不愿意使用網(wǎng)銀；三是沒有支持網(wǎng)銀功能的銀行卡。網(wǎng)吧支付模式就很好地解決了上述問題。當消費者通過網(wǎng)吧消費時，不必親自進行網(wǎng)上支付，由網(wǎng)吧主代為完成即可。而且這種模式還可以做進一步的推廣，使服務(wù)的對象不局限于網(wǎng)吧內(nèi)的消費者。如，當其他消費者想要進行網(wǎng)上交易時，只要他在網(wǎng)站上選擇了網(wǎng)吧支付，天下加油站就可以根據(jù)他的IP地址，給出離他最近的加盟網(wǎng)吧地址，他只需要去這家網(wǎng)吧付款，就可以對自己想要消費的網(wǎng)站賬戶進行充值。

（2）網(wǎng)吧支付模式的特點。

首先，它是使用現(xiàn)金支付的電子支付模式。天下網(wǎng)吧加油站的支付模式被完美地演繹成最適合中國特色的現(xiàn)金支付模式。該平臺依托遍布全國的30萬家加盟網(wǎng)吧，能夠讓消費者通過直接繳納現(xiàn)金的辦法實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物。通過對天下加油站的現(xiàn)金支付，用戶的網(wǎng)上支付行為轉(zhuǎn)成了向網(wǎng)吧繳納現(xiàn)金，而真正的網(wǎng)上支付則由網(wǎng)吧同天下加油站進行交易，避免了用戶直接參與網(wǎng)上交易帶來的風險。

其次，它是安全又方便的支付模式。當用戶在瀏覽網(wǎng)站，并且需要購買網(wǎng)站所提供的服務(wù)和產(chǎn)品時，天下加油站用戶指引接口會根據(jù)用戶的IP地址判斷并告訴用戶離他最近的網(wǎng)吧在哪里。用戶只需要到達該網(wǎng)吧支付現(xiàn)金就可以完成支付，從而獲得自己所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)吧跟用戶之間的交易，實際上是一手交錢一手交貨的過程，既安全又簡單，這種支付辦法最適合初次嘗試網(wǎng)購、沒有網(wǎng)銀以及對網(wǎng)銀失去信心的消費者。

3.虛擬貨幣支付模式。

（1）虛擬貨幣支付模式的運作方式。電子虛擬貨幣，顧名思義就是虛擬的電子貨幣，是會員通過平臺利用虛擬電子貨幣選擇性的購買自己需要的服務(wù)的一種支付手段。電子虛擬貨幣一般通過購買充值卡或者在線通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)來支付。虛擬貨幣具體包括游戲幣和門戶網(wǎng)站以及即時通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，如QQ幣、百度幣、魔獸幣、論壇積分等，其中知名度較高的當屬騰訊公司推出的QQ幣。其操作原理是，用戶用人民幣購買QQ幣，然后再使用QQ幣購買騰訊的增值產(chǎn)品或服務(wù)。目前，在網(wǎng)上，QQ幣甚至可以用來購買其他游戲的點卡、虛擬物品，甚至一些影片、軟件的下載服務(wù)等。鑒于QQ幣的價值，甚至出現(xiàn)了很多專門提供QQ幣與人民幣進行雙向兌換的網(wǎng)站，使QQ幣逐漸成為一種可以流通的等價交換單位。

虛擬貨幣支付模式的具體流程為：購物之前，買家先購買第三方支付公司所發(fā)行的虛擬貨幣充值卡；購物時，買家利用充值卡所提供的卡號、密碼向在第三方支付平臺上申請的賬戶中充值；談妥交易后，買家由賬戶向第三方支付平臺支付所購物品對應(yīng)的金額，第三方支付公司通知賣家發(fā)貨，賣家收到買家付款的消息后，發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺付款給賣家。

（2）虛擬貨幣支付模式的特點。第三方支付平臺采用虛擬貨幣支付模式的一個最大特點，在于向賬戶中充值時可以不再局限于使用網(wǎng)上銀行?，F(xiàn)實中我們可以發(fā)現(xiàn)，即使是很多對電子支付抱樂觀態(tài)度的用戶，在使用電子支付的過程中也是相當謹慎的。很多用戶因擔心銀行卡賬戶信息的泄露，往往是在開通網(wǎng)上銀行時獨立地辦一張銀行卡，充入少量金額，專門用以進行網(wǎng)上支付，這樣即使出現(xiàn)安全問題，也不至于造成特別大的損失。由此，我國網(wǎng)民對電子支付安全性的態(tài)度可見一斑。而虛擬貨幣支付模式主要是對主流的第三方支付模式做出的補充，可以服務(wù)各種用戶群體，包括沒有開通網(wǎng)上銀行的用戶、沒有使用銀行卡的用戶、對網(wǎng)上支付的安全性心存疑慮的用戶。使用這種模式，用戶就不必再另外辦銀行卡或開通網(wǎng)上銀行，也為一些剛接觸電子商務(wù)的初級用戶提供了便利。雖然當前虛擬貨幣的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問題，但這些問題在一定程度上說都是法律規(guī)范不健全的結(jié)果，相信隨著監(jiān)管力度的加大和各項支付模式的健全，虛擬貨幣會逐漸在網(wǎng)絡(luò)支付中發(fā)揮它的積極作用，虛擬貨幣支付也將會得到更好地應(yīng)用。

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