許鳳梅

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

完善新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

許鳳梅

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

2004年至2010年，中共中央連續(xù)7年發(fā)布了指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的一號(hào)文件。在“三農(nóng)”問題備受關(guān)注的今天，為不斷取得新疆“三農(nóng)”工作新勝利，有必要盡快完善新疆的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持。文章對(duì)新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及問題進(jìn)行了分析，并提出了完善新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議。

新疆;農(nóng)村金融服務(wù)體系;三農(nóng)

2010年初，中共中央發(fā)布了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》，這也是新世紀(jì)以來連續(xù)發(fā)出的第7個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的一號(hào)文件。其中提出了“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)也提出了2010年全國涉農(nóng)貸款要努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)高于”的工作目標(biāo)，即各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速，增量和占比均高于上年。基于此背景下，如何解決當(dāng)前我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)與“三農(nóng)”實(shí)際需求之間的問題，構(gòu)建和完善新疆地區(qū)科學(xué)、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系成為一項(xiàng)重要課題。

一、新疆“三農(nóng)”發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題

(一)新疆“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入大幅提高

新疆為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到新疆整體經(jīng)濟(jì)的騰飛。在黨中央惠農(nóng)政策的作用下，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，農(nóng)民增收實(shí)現(xiàn)歷史性突破。2008年新疆農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到1176.69億元，比 2007年增加 113.23億元，增速為10.65%。2008年農(nóng)村居民家庭人均純收入3503元，比2007年增加320元，增速為10.05%。預(yù)計(jì)2009年農(nóng)民人均純收入超過4000元，比上年增加500多元，這將提前一年實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)。

但農(nóng)民增收的同時(shí)，城鄉(xiāng)居民收入差別化進(jìn)一步加深。2008年城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入為11432元，比2007年增加1119元，增速為10.85%。城鄉(xiāng)居民收入具有同樣的增速，但農(nóng)戶的收入基數(shù)小，城鄉(xiāng)間二元結(jié)構(gòu)分割狀況使城鄉(xiāng)居民收入差距在進(jìn)一步拉大。這就迫切要求我區(qū)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，逐步縮小新疆城鄉(xiāng)居民收入差距。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐加快

新疆欲建設(shè)以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，依托區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)“四大基地”，吸引大企業(yè)大集團(tuán)和上市公司參與我區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，大規(guī)模發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，加快新疆農(nóng)產(chǎn)品精深加工步伐，提高產(chǎn)品附加值，以此促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)增收。

新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與農(nóng)民收人的提高，都離不開資金的支持，資金需求巨大，而財(cái)政支持有限，要做好下一步的金融支農(nóng)工作，就需要完善我區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，目前我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不能很好的為三農(nóng)服務(wù)。

(二)新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題

1.涉農(nóng)貸款基本實(shí)現(xiàn)“三個(gè)高于”的工作目標(biāo)，

我區(qū)2007年貸款總額2685億元，其中農(nóng)業(yè)貸款189.24億元，增量為13.38億元，增速為7.61%，所占貸款總額比重為7.0%。2008年貸款總額2826.53億元，其中農(nóng)業(yè)貸款220.77億元，增量為31.35億元，增速為16.66%，所占貸款總額比重為7.8%。2008年涉農(nóng)貸款增速為16.66%，遠(yuǎn)高于貸款平均增速5.27%。由此可看出，我區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速，增量和占比均高于上年，基本實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)要求的“三個(gè)高于”的工作目標(biāo)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)信社成為供給主體

我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，還有一家位于五家渠、服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行。1996年，國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定中，明確提出了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。但從實(shí)際來看，在市場(chǎng)化改革的背景下，我區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村基層的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，搞集約化經(jīng)營，走商業(yè)化之路，并且吸收的大量農(nóng)村存款流向城市，近幾年農(nóng)業(yè)銀行才開始回歸“三農(nóng)”，為縣域農(nóng)民客戶提供信用卡消費(fèi)、小額信貸等中短期融資服務(wù);政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能不完善，成為單純的糧棉油收購銀行。

因此支持新疆“三農(nóng)”發(fā)展的重任就落在農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的供給主體。然而，由于我區(qū)農(nóng)村信用社自身存在的一些問題，在一定程度上制約了其對(duì)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。

3.涉農(nóng)保險(xiǎn)保障機(jī)制缺失

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度滯后于新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度。由于其供給不均衡及地域氣候特點(diǎn)(如托克遜的風(fēng)災(zāi)使得商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足)，一些地區(qū)由于根本沒有開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能很好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，目前新疆農(nóng)戶參加的保險(xiǎn)還有:新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，我區(qū)要求強(qiáng)制性全部參與。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)正在推行當(dāng)中，試點(diǎn)工作已在在全區(qū)13個(gè)縣正式啟動(dòng)。涉農(nóng)的商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶中的營銷存在一定的滯后性?？梢哉f，為我區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展保駕護(hù)航的農(nóng)村金融保險(xiǎn)保障機(jī)制基本上是缺失的。

二、完善新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

(一)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款投放，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

1.加快發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大授信額度

繼續(xù)貫徹銀監(jiān)會(huì)提出的涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)高于”的工作目標(biāo)，積極擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的投放，尤其是小額信用貸款的投放，研究顯示，新疆農(nóng)村信用社每增加1億元農(nóng)戶小額信貸投入可拉動(dòng)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.7504億元，故應(yīng)積極增加我區(qū)小額信貸的授信額度。小額信貸是針對(duì)農(nóng)村低收入居民提供的金融服務(wù)，它為低收入農(nóng)戶提供了主要的融資渠道，具有靈活性、簡便性以及無需擔(dān)保的特征。更為重要的是它比非正規(guī)金融利率要低得多，對(duì)于低收入的農(nóng)戶來說低利率可以在一定程度上減輕利息負(fù)擔(dān)，更加有利于我區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶收入水平的提高。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

除了擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的投放外，還需創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。密切跟蹤農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作進(jìn)展，全面推廣低成本、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和好的做法，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

可在全區(qū)內(nèi)推廣“呼圖壁模式”——農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，這種模式同時(shí)滿足了農(nóng)戶眼前的融資需求和未來的養(yǎng)老保障需求。我區(qū)還可借鑒浙江紹興縣匯金小額貸款公司的農(nóng)業(yè)貸款新模式—— “3+1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶 +農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣為有效解決缺乏有效抵押物的農(nóng)戶的融資問題，可通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由效益比較好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔(dān)保，最后由小額貸款公司發(fā)放貸款。

(二)建立新疆地區(qū)“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.繼續(xù)深化新疆農(nóng)信社的改革與發(fā)展

農(nóng)村信用社是我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系的供給主體，“三農(nóng)”信貸資金也主要來源與農(nóng)村信用社，尤其是金融機(jī)構(gòu)匱乏的南疆鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村投融資唯一渠道。要真正發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用，就必須繼續(xù)深化農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展。明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立良好的激勵(lì)約束機(jī)制，改進(jìn)經(jīng)營管理模式，服務(wù)要遵循便民利民的原則，從而更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)。

2.促使國有商業(yè)銀行更好地回歸服務(wù)于“三農(nóng)”

國有商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)撤出到再進(jìn)軍，國有商業(yè)銀行已開始回歸服務(wù)于“三農(nóng)”。新疆國有商業(yè)銀行應(yīng)積極引導(dǎo)部分流向城市的農(nóng)村存款資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)村發(fā)展。鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行出資設(shè)立專為“三農(nóng)”服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，目前新疆只有一家村鎮(zhèn)銀行，位于五家渠。另外，根據(jù)新疆縣域和“三農(nóng)”客戶需求特點(diǎn)，加大惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、代理保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推廣力度，做大新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)，努力為新疆廣大農(nóng)民提供方便快捷、簡單易用、成本低廉的金融服務(wù)。

3.充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

就新疆目前的農(nóng)村金融服務(wù)體系覆蓋面來說，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄在縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還比較完善。應(yīng)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全面的優(yōu)勢(shì)，理順郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款機(jī)制，引導(dǎo)部分流出資金回流農(nóng)村，積極開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。

4.積極發(fā)展新疆新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我區(qū)應(yīng)該大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，補(bǔ)充到農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。小額貸款公司具備靈活性、簡便性等特點(diǎn)，能積極面對(duì)弱勢(shì)群體，采取強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，有利于我區(qū)構(gòu)建“普惠”農(nóng)村金融體系。發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，積極為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，各級(jí)政府可利用中央及上級(jí)政府撥給的轉(zhuǎn)移支付資金或扶貧資金中的一部分建立縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?；穑瑢Ｈ素?fù)責(zé)，?？顚Ｓ?。

5.完善涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

加快我區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，擴(kuò)大保障范圍，增加被保險(xiǎn)農(nóng)作物品種，加大中央及自治區(qū)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，尤其是自然災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)的補(bǔ)貼力度。建立銀保互動(dòng)機(jī)制，在我區(qū)積極推行小額信貸保險(xiǎn)，以此降低放貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。擴(kuò)大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)涉農(nóng)保險(xiǎn)實(shí)行再保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)積極開展涉農(nóng)惠農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳，提高廣大農(nóng)民的投保意識(shí)。

(三)完善相關(guān)政策，充分發(fā)揮政府支持作用

1.放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)監(jiān)管工作

為建立適合我區(qū)農(nóng)村發(fā)展的多種所有制金融組織。放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，發(fā)展多種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，培育村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司。同時(shí)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制，制定規(guī)范的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管工作。

2.建立健全政府的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制

調(diào)整政策性金融職能強(qiáng)化作用，建立健全政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，有效發(fā)揮政府的政策支持、引導(dǎo)和推動(dòng)作用。充分發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，針對(duì)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、風(fēng)險(xiǎn)性和低回報(bào)率特點(diǎn)，通過設(shè)立自治區(qū)財(cái)政金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)提供財(cái)政貼息和其他補(bǔ)償。

3.擴(kuò)大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的盈利空間，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策

為積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于“三農(nóng)”，吸引資金流向或留在農(nóng)村，我們應(yīng)積極研究擴(kuò)大農(nóng)村存貸款利率的浮動(dòng)幅度，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利空間。同時(shí)還應(yīng)通過稅收優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行把資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加信貸投入，減免涉農(nóng)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)項(xiàng)目的營業(yè)稅及所得稅。

［1］費(fèi)玉娥.新疆農(nóng)村金融發(fā)展綜合研究［M］.新疆:新疆人民出版社，2007.

［2］費(fèi)玉娥.新疆農(nóng)戶小額信貸發(fā)展研究［M］.新疆:新疆人民出版社:2009年.

［3］全面改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，有力促進(jìn)新疆“三農(nóng)”發(fā)展［J］.新疆金融，2004(8)，1.

［4］陳時(shí)興，蔡祖森.關(guān)于完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的觀點(diǎn)綜述［J］. 資料通訊，2006(3)，18 －30.

［5］杜曉山.建立可持續(xù)性發(fā)展的農(nóng)村普惠性金融體系［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2007(2)，33 －37.

［6］裘品姬，張立杰.加快新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，今日新疆，2008(11)，32 －33.

［7］鐘磊.關(guān)于金融支持與新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的思考［J］.商業(yè)現(xiàn)代化，2009(21)，80.

［8］新疆統(tǒng)計(jì)年鑒［M］.2007－2009.

To improve the Xinjiang System of Countryside Finance Service

XU Feng－mei
(Xinjiang Finance University，Urumqi 830012，Xinjiang)

Since from 2004 to 2010，Chinese Communist Party Central Committee has issue the first documents which cancers about the agriculture，countryside and farmers.Now，the topic of”Issue concerning agriculture countryside farmers”is very popular.To make the countryside of Xinjiang better，we must improve the Xinjiang system of countryside finance service quickly.This thesis reviews the general situation of Xinjiang system of countryside finance service，and then we develop the ideas and advices of how to improve.

Xinjiang;the system of countryside finance service;issue concerning agriculture countryside farmers

F321

A

1671－5004(2010)03－0040－02

2010－06－02

許鳳梅 (1985－)，女，山東人，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，碩士研究生，研究方向:商業(yè)銀行管理與創(chuàng)新.