□文/朱建華 曾海燕

新型農(nóng)村金融組織是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融組織。目前的組織形式有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等三類。在國家政策引導(dǎo)與規(guī)范下，由于市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)使，新型農(nóng)村金融組織發(fā)展迅猛，對(duì)解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供需缺口，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)多元、競(jìng)爭充分、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系具有十分重要的意義。

一、新型農(nóng)村金融組織運(yùn)行績效

2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推出了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融組織，決定先試點(diǎn)后推廣，得到了社會(huì)各界的普遍關(guān)注和充分肯定。

首先，創(chuàng)新農(nóng)村金融改革思路，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新元素，在以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村存量金融改革推動(dòng)無力的背景下，引入新型機(jī)構(gòu)，激發(fā)了農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新的活力，促進(jìn)農(nóng)村金融組織多元化及市場(chǎng)競(jìng)爭性的形成；現(xiàn)行制度下的新型機(jī)構(gòu)具有小型組織特性，且貼近農(nóng)村，信息比較對(duì)稱，經(jīng)營成本低，與農(nóng)戶及農(nóng)村微小企業(yè)形成一種天然的匹配，有利于各類金融產(chǎn)品的提供，有助于惠普型多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)；此舉符合我國經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域一直所堅(jiān)持的市場(chǎng)化、多元化、商業(yè)化改革思路。

其次，改革農(nóng)村金融機(jī)制，拓展農(nóng)村融資渠道。新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改善和資金跨區(qū)域整合提供了良好機(jī)遇，能夠極大地增加融資渠道，有效緩解農(nóng)村資金供需矛盾。一是實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)變化所形成的新型機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，與農(nóng)村信用社的經(jīng)營機(jī)制迥然不同；二是促進(jìn)了區(qū)域之間的競(jìng)爭，使資金跨區(qū)域整合成為一種趨勢(shì)，對(duì)于改善地方金融生態(tài)，提高資金使用效益，發(fā)達(dá)地區(qū)金融經(jīng)驗(yàn)向落后地區(qū)滲透，都具有積極意義；三是吸引境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)企業(yè)法人及自然人資金參與農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營，在帶來資金的同時(shí)引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，使得我國現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)及其他經(jīng)濟(jì)主體可以借助新型的金融平臺(tái)，把資金有效地投入到新農(nóng)村建設(shè)中去。

最后，引導(dǎo)民間金融有序發(fā)展，有效控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展吸引了大量的民間資金介入，由于三種新型機(jī)構(gòu)都是在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管框架下運(yùn)作，民間資金在進(jìn)入新型農(nóng)村金融組織的同時(shí)也進(jìn)入了監(jiān)管視野，把民間資金納入到良性發(fā)展軌道，規(guī)范了民間金融行為，降低和控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成為可能。

二、新型農(nóng)村金融組織功能缺陷

新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)兩年多，在制度安排和市場(chǎng)功能方面還存在一些缺陷。

一是自有資本與經(jīng)營規(guī)模較小，缺乏與原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭的實(shí)力。無論對(duì)于村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，資金來源是開拓貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。然而，由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類有限等因素，加之在正規(guī)監(jiān)管之下的必要成本支出，沒有足夠的資金，就沒有一定規(guī)模的貸款投放，進(jìn)而也很難依靠存貸利差收入來平衡成本，實(shí)現(xiàn)贏利和可持續(xù)發(fā)展。信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與支付能力較弱，極大地影響新型農(nóng)村金融組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展。

二是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段缺乏，市場(chǎng)經(jīng)營面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村貸款領(lǐng)域多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，這些行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，而農(nóng)村大多缺乏有效的擔(dān)保和可變現(xiàn)的抵押物，普遍缺乏信用評(píng)級(jí)及農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，無疑給經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

三是參股村鎮(zhèn)銀行的各類資本以利潤最大化為目標(biāo)，其經(jīng)營行為受到贏利性、安全性、資本限額、員工意愿、股東會(huì)等諸因素制約，很難保證村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度與持續(xù)性。貸款公司由銀行金融機(jī)構(gòu)出資組建，與農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶沒有資本聯(lián)結(jié)關(guān)系，同時(shí)受到經(jīng)營成本、可貸資金規(guī)模、贏利性等因素制約，支農(nóng)活動(dòng)難以持續(xù)化；農(nóng)村資金互助社只是由農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)投資組建，排除了其他經(jīng)濟(jì)主體的參與，實(shí)際上限制了資金的吸收渠道。

四是網(wǎng)點(diǎn)鋪蓋面小，分支機(jī)構(gòu)少，支付結(jié)算渠道不暢，金融服務(wù)功能不全。經(jīng)營農(nóng)戶與農(nóng)村微小企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)額小、頻率高、現(xiàn)金需求量大，經(jīng)營成本相對(duì)較高。由于新型機(jī)構(gòu)規(guī)模小，難以吸引合格的金融人才。

三、新型農(nóng)村金融組織功能定位

新型農(nóng)村金融組織需要按照現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求，建立一個(gè)新型金融平臺(tái)，多途徑引導(dǎo)社會(huì)資金和信貸資金投向農(nóng)村，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、改善組織結(jié)構(gòu)、規(guī)范經(jīng)營行為、準(zhǔn)確定位市場(chǎng)功能。

第一，鎖定目標(biāo)客戶，明確市場(chǎng)定位。新型農(nóng)村金融組織是以盈利為目的的商業(yè)性金融組織，目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村市場(chǎng)中的農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)，這樣可以發(fā)揮新型機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)化手段為農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置；過多地賦予其政策性的功能，會(huì)模糊市場(chǎng)功能定位而迷失發(fā)展方向。

第二，放寬組建條件，創(chuàng)新機(jī)構(gòu)模式。進(jìn)一步放寬新型機(jī)構(gòu)的組建條件，探索境內(nèi)外各類出資者（包括金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和自然人）共同發(fā)起組建、專司控股縣域新型機(jī)構(gòu)的持股金融公司；再由持股金融公司根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況，在村鎮(zhèn)發(fā)起組建新型機(jī)構(gòu)或設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，形成投資主體多元化、經(jīng)營形式多樣性的新型農(nóng)村金融體系。動(dòng)員組織本地與外地的金融資金、產(chǎn)業(yè)資金、居民資金，吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)提供多種金融服務(wù)。

第三，拓展業(yè)務(wù)范圍，完善經(jīng)營機(jī)制。為了新型機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須擴(kuò)大經(jīng)營、完善機(jī)制：一是加強(qiáng)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合貸款，為農(nóng)業(yè)同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同層次需求主體提供信貸支持；引導(dǎo)貸款公司積極創(chuàng)造條件與政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)建立委托代理關(guān)系，有效鏈接城鄉(xiāng)二元信貸市場(chǎng)；允許農(nóng)村資金互助社從其他金融機(jī)構(gòu)融入資金，利用其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮中介功能，增大支農(nóng)力度。二是擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象，尋找規(guī)模經(jīng)營突破口；在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中壯大客戶群，積極推廣“公司+基地（協(xié)會(huì)）+農(nóng)戶”的信貸模式；緊密聯(lián)系農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，建立供銷、生產(chǎn)和資金互助相結(jié)合的合作模式，為擁有長期穩(wěn)定客戶群和可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)；三是探索多種保障機(jī)制，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，建立信用評(píng)級(jí)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助消除融資過程中的技術(shù)障礙，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展與“三農(nóng)”融資相適應(yīng)的代理、結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等金融服務(wù)產(chǎn)品，提升營利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭力。

第四，規(guī)范政府行為，防止缺位越位。歷史上農(nóng)村金融市場(chǎng)中的各級(jí)政府錯(cuò)位都曾產(chǎn)生過消極影響，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中應(yīng)有所為，有所不為；加強(qiáng)市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)，完善配套措施，全程監(jiān)管新型機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出及業(yè)務(wù)開展；不干預(yù)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，創(chuàng)造公平競(jìng)爭的市場(chǎng)機(jī)制。

構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與功能完善，打破了農(nóng)村金融壟斷經(jīng)營的格局，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)的充分競(jìng)爭，找到了農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行的癥結(jié)，有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化、金融交易價(jià)格合理化和金融服務(wù)高效化，加大了信貸支農(nóng)投放力度，對(duì)支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用，緩解城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。