蘇小媛

摘要：農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，小額信用貸款在農(nóng)村金融發(fā)展中起著不可或缺的作用。本文在分析我國小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀及面臨問題的基礎(chǔ)上，提出幾點(diǎn)推廣農(nóng)村小額信用貸款的建議。

關(guān)鍵詞：小額信用貸款；農(nóng)村金融；小額信貸機(jī)構(gòu)；金融生態(tài)

全面建設(shè)小康社會(huì)，重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)村；實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，最根本保障在農(nóng)業(yè)；提高人民生活水平，最關(guān)鍵在農(nóng)民。今年的政府工作報(bào)告指出，要加快培育小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)。

一、我國農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀

建立健全農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，重點(diǎn)在積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。自1993年，中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸作為一種制度安排和技術(shù)創(chuàng)新借鑒到中國，經(jīng)過三個(gè)階段的探索發(fā)展，農(nóng)村小額信用貸款逐步取得了一定進(jìn)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放情況看，截至2009年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5％，增速同比增加1.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6％，增速同比增加13.4個(gè)百分點(diǎn)。由中國人民銀行推動(dòng)試點(diǎn)的山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古5省的7家“只貸不存”小額貸款公司貸款余額已經(jīng)達(dá)到2.72億元。其中，個(gè)人貸款2.16億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款6947萬元。小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了積極貢獻(xiàn)。

二、我國農(nóng)村小額信用貸款目前存在問題

1.農(nóng)村小額信貸資金不足，融資渠道狹窄?，F(xiàn)階段，我國小額信貸資金來源主要靠政府資金注入和社會(huì)捐贈(zèng)。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，小額信用貸款發(fā)展沒有良好的信用基礎(chǔ)。一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏信用管理機(jī)制和監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制；另一方面部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏誠信意識(shí)，認(rèn)為“不貸白不貸，貸了也白貸”，還款意愿淡薄。

3，小額信貸利率管制過嚴(yán)，利率市場化發(fā)展困難，缺乏靈活性。人民銀行規(guī)定小額貸款利率不能超過基準(zhǔn)利率的4倍。此外，小額信貸產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力差。

因此，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，做好農(nóng)村金融工作，對實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)良性發(fā)展，有不可替代的作用。

三、我國推廣小額信用貸款政策建議

1.要做好農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，著力拓展農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道，逐步放寬小額信貸利率浮動(dòng)空間，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品。具體應(yīng)努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融資為主，間接融資為輔的多層次，多樣化，全面的融資結(jié)構(gòu)，突破融資瓶頸。目前，我國小額信貸處于起步發(fā)展階段，應(yīng)以政府資金注入為基礎(chǔ)，逐漸建立以發(fā)行金融債券為主的融資方式。鼓勵(lì)農(nóng)民以自愿自助方式籌集資金。吸引更多資金到農(nóng)村參股金融機(jī)構(gòu)。二是逐步放松對小額信貸機(jī)構(gòu)利率的管制，促使信貸利率市場化。三是提高農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新能力。例如，社區(qū)發(fā)展基金(CDF)是小額信貸創(chuàng)新的體現(xiàn)。它最大的特點(diǎn)就是“由農(nóng)民自己說了算”，農(nóng)民掌握資金和信貸的控制權(quán)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自主管理的運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，靈活制定貸款額度、利率和期限，特別在貸款期限上，應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)周期、農(nóng)戶貸款項(xiàng)目生產(chǎn)收益周期等因素。四是將農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和農(nóng)民技能培訓(xùn)結(jié)合，形成提供融資，技術(shù)培訓(xùn)一條線的新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式。放貸期間，定期考察貸款情況，對貸款人進(jìn)行科技幫扶。

2.要建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村信用評級制度，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。一方面，要建立健全規(guī)范的機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評級制度和激勵(lì)監(jiān)督機(jī)制，完善農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用評價(jià)體系，提高機(jī)構(gòu)工作人員的金融素養(yǎng)，形成規(guī)范、高效、可持續(xù)的現(xiàn)代運(yùn)營模式；另一方面，要設(shè)立貸款人信用系統(tǒng)。構(gòu)建以鄉(xiāng)村風(fēng)俗、社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)的信用審核方式，定期對貸款人資金使用情況監(jiān)督審查。同時(shí)，要加大對小額信貸宣傳力度，構(gòu)筑電子信息平臺(tái)，廣泛開展多種形式的金融培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)民金融意識(shí)，培育新型農(nóng)民，建立多渠道、多層次、多形式的農(nóng)民教育和培訓(xùn)體系。

3.要大力發(fā)展靈活多樣的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育機(jī)構(gòu)多元、適度競爭、規(guī)范的小額信貸市場體系。要堅(jiān)持普惠金融建設(shè)理念，不斷完善以政策金融為導(dǎo)向、以合作金融為基礎(chǔ)、以商業(yè)金融為主體、以民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融制度建設(shè)，鞏固小額信貸發(fā)展基礎(chǔ)，建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。特別要加強(qiáng)廣大西部農(nóng)村地區(qū)金融體制建設(shè)，完善包括保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

4.要提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)“三農(nóng)”水平，充分發(fā)揮農(nóng)村小額信貸“滴灌功能”，提高小額信貸資金使用率，拓展小額信貸覆蓋面。要優(yōu)先加大農(nóng)村小額信貸扶持糧食生產(chǎn)力度，加大對農(nóng)業(yè)科技建設(shè)的金融支持，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提供有力的金融支撐。

四、結(jié)束語

積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，必須加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村金融創(chuàng)新能力，引導(dǎo)更多小額信貸資金投入“三農(nóng)”，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供強(qiáng)大的金融保障。