朱華娜

摘要：隨著我國加入WT0，面對國際銀行業(yè)大舉進(jìn)入中國市場，人民幣經(jīng)營業(yè)務(wù)全面放開，我國金融業(yè)遭遇了前所未有的激烈競爭。作為國家經(jīng)濟(jì)命脈的銀行要生存發(fā)展，必須在強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的同時，提倡lT技術(shù)與業(yè)務(wù)目標(biāo)的一致性、提倡系統(tǒng)對銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理創(chuàng)新的支持，對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)(簡稱：OLPM系統(tǒng))，就是在這樣的內(nèi)外部環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的。本文重點(diǎn)介紹了OLPM系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)應(yīng)用、對信貸業(yè)務(wù)的具體應(yīng)用，以及此系統(tǒng)的建立對AC銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：Ac銀行；對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)；OLPM；信貸業(yè)務(wù)電子化；技術(shù)應(yīng)用；業(yè)務(wù)應(yīng)用；風(fēng)險管理

2006年，中國進(jìn)入了WTO，外資銀行與國資銀行一起享受國民待遇，中國金融業(yè)的競爭日趨激烈，特別是在業(yè)務(wù)量占比較大，仍為銀行主要收入來源的信貸業(yè)務(wù)日趨白熱化。在信貸管理體制方面，西方商業(yè)銀行充分利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)的理念，實(shí)行額度管理和統(tǒng)一授信的電子化，按業(yè)務(wù)種類、國別、客戶、代理行分別核有額度，對單一客戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)的授信統(tǒng)一考慮，集中了控制風(fēng)險。中國各家商業(yè)銀行在2004年以前的信貸業(yè)務(wù)以手工審批的方式為主，流轉(zhuǎn)以紙質(zhì)材料為主，效率低下。AC銀行對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)(以下簡稱CLPM系統(tǒng))正是基于信貸經(jīng)營管理電子化的思想出發(fā)，在這樣的國際和國內(nèi)環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生。

自2004年12月開始建設(shè)以來，AC銀行對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)己建設(shè)成一個銀行企業(yè)級的對公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作平臺，具備授信調(diào)查、授信審批、放款、貸后監(jiān)控、資產(chǎn)保全，以及集團(tuán)客戶管理、擔(dān)保管理、額度管理等全方位的業(yè)務(wù)支持與風(fēng)險控制功能。隨著CLPM系統(tǒng)全國推廣完成，同時，隨著來自一線人員的使用返饋情況來看，CLPM系統(tǒng)己經(jīng)成為AC銀行未來信貸管理的基礎(chǔ)操作平臺和數(shù)據(jù)共享平臺，此系統(tǒng)也己成為其他外圍系統(tǒng)基礎(chǔ)交易供數(shù)平臺、為AC銀行建設(shè)貸后管理平臺提供了基礎(chǔ)。

以下將介紹AC銀行的CLPM系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)、管理功能應(yīng)用、風(fēng)險防范應(yīng)用。

一、AC銀行CLPM系統(tǒng)設(shè)計(jì)技術(shù)應(yīng)用

在CLPM系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)中，使用了面向?qū)ο蟮姆治雠c設(shè)計(jì)、組件化設(shè)計(jì)、對接口編程、四層架構(gòu)模型和單向依賴、設(shè)計(jì)模式、反轉(zhuǎn)控制(IoC)和依賴注入、AOP等設(shè)計(jì)思想，具體如下：

1.面向?qū)ο蟮姆治雠c設(shè)計(jì)(OOA／OOD)

CLOOA／OOD基于面向?qū)ο蠓椒▽W(xué)，從更自然的對象角度對系統(tǒng)進(jìn)行分析建模，完成了問題空間到對象空間的映射；同時提供封裝／繼承／多態(tài)等基礎(chǔ)概念，指導(dǎo)分析／設(shè)計(jì)／開發(fā)等軟件生命周期，符合分析設(shè)計(jì)開發(fā)人員的思維習(xí)慣，利于系統(tǒng)的可重用性、可擴(kuò)展性和可維護(hù)性。

2.組件化設(shè)計(jì)(component based design)

組件化設(shè)計(jì)可以加強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可維護(hù)性，各組件之間相對比較獨(dú)立，組件間調(diào)用基于公布的接口約定，系統(tǒng)的局部改動將不會影響整體，由此企業(yè)可以適應(yīng)業(yè)務(wù)需求的變動，迅速的替換舊有的組件以滿足工作的需要。

3.對接口編程(programming t0 interface)

對接口編程主要是一種把功能與實(shí)現(xiàn)分離以降低耦合度，保持組件之間的相對獨(dú)立性的設(shè)計(jì)思想。通過提供不同的子類實(shí)現(xiàn)，使系統(tǒng)有較好的可擴(kuò)展性，同時增加代碼穩(wěn)定和健壯性，降低耦合性等等。

4.四層架構(gòu)模型和單向依賴

多層設(shè)計(jì)通常會增加一些系統(tǒng)的復(fù)雜度，但其有助于提高系統(tǒng)的可伸縮性和系統(tǒng)的可管理／維護(hù)性。應(yīng)注意降低層與層的耦合性，這里我們使用單向依賴來降低層問耦合，同時使用IoC容器來管理這些依賴關(guān)系。

5.設(shè)計(jì)模式(design pattern)

在面向?qū)ο蟮脑O(shè)計(jì)開發(fā)中，軟件開發(fā)人員更加注重以前的設(shè)計(jì)／代碼的重用性和可維護(hù)性。CLPM中使用的設(shè)計(jì)模式包括：GoF經(jīng)典模式}J2EE核心模式；EJB設(shè)計(jì)模式。

6.反轉(zhuǎn)控制(IoC)和依賴注入(dependency圳ection)

采用IoC，由容器控制程序之間的依賴關(guān)系，而非傳統(tǒng)實(shí)踐中，由程序代碼主動直接控制?？刂茩?quán)由應(yīng)用代碼中轉(zhuǎn)到了外部容器。調(diào)用者不必了解被調(diào)用者的創(chuàng)建過程甚至自己創(chuàng)建被調(diào)用者，從而實(shí)現(xiàn)調(diào)用者和被調(diào)用者的松耦合。同時也為容器提供其它橫切服務(wù)提供了便利。

7.AOP(aspect orient programming)

有一些方面(關(guān)注點(diǎn))，如取得／關(guān)閉數(shù)據(jù)庫連接，事務(wù)管理，安全控制等，一般在多個模塊或組件中存在，AOP提供了橫切的思想，跨越不同組件，對方面(aspect)提供了集中統(tǒng)一的解決方案，簡化開發(fā)，降低耦合性，是OOP的有益補(bǔ)充。

綜上所述，CLPM系統(tǒng)通過綜合運(yùn)用以上設(shè)計(jì)原則，實(shí)現(xiàn)了組件化、松耦合的設(shè)計(jì)方案。

二、CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理功能應(yīng)用

1.CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)授信產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)

CLPM系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了以下九個大類額度業(yè)務(wù)品種：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款類、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、進(jìn)出口貿(mào)易融資額度、透支額度、保證額度、資金交易額度、結(jié)算額度等等。

2.CLPM系統(tǒng)審批流程應(yīng)用

對公信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)總體上分為業(yè)務(wù)流程管理和信息管理兩大部分。結(jié)構(gòu)圖如下圖：資料來源：OLPM項(xiàng)目組.淺談信貸業(yè)務(wù)全流程操作電子化(2006年).

對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)流程分為授信審批流程、合同簽訂流程、放款流程，貸后處理流程，表現(xiàn)在系統(tǒng)中就是額度申請、業(yè)務(wù)申請、合同申請、支用申請、資產(chǎn)保全、貸后監(jiān)督及分類流程。

業(yè)務(wù)流程在業(yè)務(wù)性質(zhì)上分為：一般業(yè)務(wù)、成長之路、速貸通等等。

業(yè)務(wù)處理流程中的異常流程有：中止、取回、退回、退回修改、補(bǔ)充資料、意見撤消。

貸款發(fā)放與授信調(diào)查審批流程之間沒有流程的交互，只有授信調(diào)查審批流程結(jié)束后才開始此項(xiàng)目的貸款發(fā)放流程。

貸后管理流程之間沒有明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系，但是與貸前、貸中的流程之間有信息傳遞的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.CLPM系統(tǒng)授信調(diào)查、業(yè)務(wù)申報審批應(yīng)用

CLPM系統(tǒng)目前己經(jīng)實(shí)現(xiàn)客戶評級、客戶具體的授信調(diào)查、業(yè)務(wù)申報、業(yè)務(wù)審批、業(yè)務(wù)放款，具體情況如下：

(1)授信調(diào)查。在CLPM系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)的授信調(diào)查需完成客戶評價、擔(dān)保信息編輯、客戶信息編輯、授信額度申報、信貸業(yè)務(wù)申報、集團(tuán)客戶編輯、集團(tuán)客戶授信調(diào)查等工作。

(2)授信審批。授信審批：審批部門對客戶評級、額度授信、債項(xiàng)等申報項(xiàng)目進(jìn)行審批的業(yè)務(wù)流程。包括：受理、合規(guī)性審查／審核、安排審批事項(xiàng)、錄入審批意見、擬寫審批批復(fù)和批復(fù)審核、發(fā)放等環(huán)節(jié)。

4.CLPM系統(tǒng)授信發(fā)放、貸后監(jiān)控業(yè)務(wù)應(yīng)用

CLPM系統(tǒng)在授信貸款發(fā)放方面完成了合同申請、支用、額度登陸，在貸后監(jiān)控方面完成了十二級分類等功能。具體應(yīng)用情況如下：

(1)合同申請、支用、放款。CLPM系統(tǒng)會基于已生效的業(yè)務(wù)批復(fù)，為授信客戶發(fā)起合同申請以及在合同下進(jìn)行債項(xiàng)支用的業(yè)務(wù)流程。包括：合同申請、授信條件的落實(shí)、合同信息編輯、抵質(zhì)押物的引入、額度登錄、以及債項(xiàng)支用等環(huán)節(jié)。

(2)貸后監(jiān)控。執(zhí)行信貸資產(chǎn)檢查：實(shí)現(xiàn)對客戶拜訪的記錄，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對客戶首次信貸業(yè)務(wù)檢查和定期檢查的處理。己實(shí)現(xiàn)維護(hù)客戶拜訪報告、維護(hù)信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告和維護(hù)信貸資產(chǎn)檢查報告電子化。

(3)信貸資產(chǎn)十二級分類。通過對完成的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對該客戶項(xiàng)下的所有債項(xiàng)，按照國際的慣例，進(jìn)行信貸資產(chǎn)十二級風(fēng)險分類，以對這個客戶的額度進(jìn)行貸后管理。

(4)授信業(yè)務(wù)監(jiān)控。是將整個建設(shè)銀行的信貸業(yè)務(wù)包括對公批發(fā)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)進(jìn)行了貸后的監(jiān)控，以達(dá)到風(fēng)險可控和可監(jiān)督的作用。

三、CLPM的風(fēng)險防范應(yīng)用

CLPM系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)提高了貸款審查、貸款審批、貸后管理的風(fēng)險防范效率，具體如下：

1.貸款審查階段的風(fēng)險防范應(yīng)用

CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批材料的電子規(guī)范化。CLPM系統(tǒng)要求所有的信貸審批、審查內(nèi)容，都是在系統(tǒng)中填寫，確保了信貸業(yè)務(wù)提交資料的完整性和規(guī)范化，將貸款審查的風(fēng)險降低到最小

2.信貸業(yè)務(wù)審批風(fēng)險防范應(yīng)用

審批流程電子化，實(shí)現(xiàn)審批材料上網(wǎng)，審批流程實(shí)現(xiàn)了電子化，防范了審批流程過程中的盲目批準(zhǔn)、情緒化批準(zhǔn)、苛刻批準(zhǔn)、拖延批準(zhǔn)、越權(quán)批準(zhǔn)的風(fēng)險防范。

3.貸后管理風(fēng)險防范應(yīng)用

CLPM系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了在系統(tǒng)中導(dǎo)入貸后首次檢查報告、每三個月一次的資產(chǎn)檢查報告，并且在此基礎(chǔ)上根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)完成了信貸資產(chǎn)十二級分類的模塊開發(fā)，對貸款資產(chǎn)進(jìn)行了貸后的自動化資產(chǎn)分類，防范了管后管理風(fēng)險。