林偉光

(暨南大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東 廣州，510632)

一、導(dǎo)言

在WTO承諾我國(guó)金融逐漸開(kāi)放的背景下，走在開(kāi)放最前端的保險(xiǎn)業(yè)，在接受海外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊同時(shí)，也受到了來(lái)自中國(guó)民營(yíng)資本的侵蝕，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)可以用“白熱化”形容。自1997年平安保險(xiǎn)公司推出了第一只投資連結(jié)保險(xiǎn)，由此開(kāi)創(chuàng)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新局面，也同時(shí)拉開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一方面是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而選擇適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新手段，另一方面則是面對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，各保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品、新服務(wù)而吸引更多被保險(xiǎn)人參與到保險(xiǎn)計(jì)劃之中。因而，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不僅為保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)管理的新途徑，而且，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也日益成為保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

作為新興的金融市場(chǎng)國(guó)家，金融體系的薄弱、不完善在保險(xiǎn)市場(chǎng)中也被發(fā)揮得淋漓盡致。作為初級(jí)市場(chǎng)的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在很多方面表現(xiàn)出了不規(guī)范的詬病，首當(dāng)其沖的便是保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化。從目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，各公司的同類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品條款大同小異，更有甚者只是改頭換面的名稱(chēng)包裝。作為公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槠湟追轮菩?，使得產(chǎn)品創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)者很難長(zhǎng)時(shí)間保持其產(chǎn)品在市場(chǎng)上的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，當(dāng)“山寨”產(chǎn)品大行其道之時(shí)，也就嚴(yán)重挫傷了創(chuàng)新者的積極性，致使大多保險(xiǎn)公司失去了進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力，導(dǎo)致如格雷欣法則所述的劣幣對(duì)良幣的驅(qū)逐，模仿對(duì)創(chuàng)新的抹殺。是創(chuàng)新？還是模仿？對(duì)于不同的保險(xiǎn)企業(yè)或許會(huì)有不同的選擇。本文試圖通過(guò)博弈模型，分析保險(xiǎn)公司之間在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中是選擇創(chuàng)新，還是模仿的源動(dòng)力。

二、文獻(xiàn)綜述

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)核心發(fā)展方向，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上已經(jīng)處在供不應(yīng)求的狀態(tài)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新中存在一系列的問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的原因涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)市場(chǎng)、相關(guān)金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)理論界諸多方面[1]，從綜合的角度進(jìn)行分析。沈秀、肖鶯[2]認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特殊性是制約保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要原因。保險(xiǎn)產(chǎn)品自身所具體有無(wú)形、不可分離等特性，主要以合同條款形式來(lái)體現(xiàn)，極易被模仿。而模仿者是不用付成本，或只需支付少量的“模仿”成本，便可以和創(chuàng)新者分享市場(chǎng)，甚至以更低費(fèi)率在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將創(chuàng)新者置于劣勢(shì)地位，這極大的損害了創(chuàng)新者的利益，挫傷了創(chuàng)新者的創(chuàng)新積極性，從而影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展[3]，其問(wèn)題凸顯在對(duì)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)不力。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙較多包括國(guó)家制度缺陷、企業(yè)缺乏專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)等[4]。有研究認(rèn)為制約保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸因素包括創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新資源投入、研發(fā)能力、營(yíng)銷(xiāo)能力、創(chuàng)新管理能力、顧客導(dǎo)向、企業(yè)家導(dǎo)向等方面[5]。學(xué)者從保險(xiǎn)行業(yè)多角度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力的分析，主要是對(duì)此類(lèi)問(wèn)題的表層上的梳理和總結(jié)。

如何改善上述問(wèn)題，利導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新走上以市場(chǎng)導(dǎo)向的創(chuàng)新發(fā)展，王萍[6]建議通過(guò)加強(qiáng)制度建設(shè)、制度安排作保證，保險(xiǎn)體制、國(guó)家政策、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想、保險(xiǎn)資源及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)等內(nèi)容的整合。黎江毅[7]認(rèn)為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新。根據(jù)市場(chǎng)的需求來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，亦要求保險(xiǎn)監(jiān)管能力與創(chuàng)新匹配[8]。

三、保險(xiǎn)企業(yè)間的博弈模型

(一)模型的假設(shè)與設(shè)立

① 假設(shè)在整個(gè)博弈過(guò)程中保險(xiǎn)行業(yè)只存在兩個(gè)博弈方——企業(yè)A和企業(yè)B，他們的效用函數(shù)分別表示為UA和UB；博弈雙方都采用純戰(zhàn)略(創(chuàng)新，模仿)。

② 博弈雙方都是理性人，都關(guān)心各自目標(biāo)利益，并由此決定了雙方的決策行為。

表1產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

(二)博弈過(guò)程分析

四、保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的智豬博弈

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)雖處在從寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，但由于被保險(xiǎn)人在選擇投保的過(guò)程中往往看中的是保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)度和品牌效應(yīng)，就必然導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)中的集中度仍較高，因而在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)往往存在質(zhì)與量的差別?？紤]到企業(yè)規(guī)模差異所帶來(lái)的市場(chǎng)占有率和品牌效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)處在博弈雙方的企業(yè)間可能存在規(guī)模和實(shí)力上的差別，也決定了不同企業(yè)在上述博弈中效用將發(fā)生改變。

所以在這個(gè)博弈當(dāng)中，大型保險(xiǎn)企業(yè)A是創(chuàng)新的主力軍，企業(yè)B主要精力在于觀察新產(chǎn)品市場(chǎng)反應(yīng)后，扮演市場(chǎng)跟隨者角色集中精力模仿，并且共享大型企業(yè)在產(chǎn)品宣傳和推廣上的成果。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)引導(dǎo)上有所側(cè)重，監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量，企業(yè)提供更多差異化產(chǎn)品；從智豬博弈中分析得到，大型企業(yè)更具有產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)當(dāng)針對(duì)大型保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行保護(hù)和激勵(lì)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)是極易被模仿和學(xué)習(xí)而且模仿成本較低，保險(xiǎn)企業(yè)存在大量“搭便車(chē)者”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力和回報(bào)的保證。保護(hù)措施比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利、保護(hù)時(shí)間上限制、補(bǔ)貼等，本文暫不討論保護(hù)措施。假設(shè)一切保護(hù)措施都?xì)w結(jié)于對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新企業(yè)的補(bǔ)貼f，修改后支付矩陣如表2。

表2有補(bǔ)貼的產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

根據(jù)智豬博弈的結(jié)果，發(fā)揮創(chuàng)新主力軍的作用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇對(duì)大型保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行保護(hù)和激勵(lì)，如支付矩陣表3。

表3對(duì)大型保險(xiǎn)企業(yè)補(bǔ)貼的產(chǎn)品創(chuàng)新博弈

仍是智豬博弈，納什均衡為(創(chuàng)新，模仿)，通過(guò)對(duì)大型保險(xiǎn)企業(yè)的保護(hù)和激勵(lì)，鼓勵(lì)企業(yè)A進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，更好達(dá)到激勵(lì)目的。

五、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已儼然成為保險(xiǎn)企業(yè)獲得超額利潤(rùn)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉。但保險(xiǎn)產(chǎn)品的易仿制性，又使得多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)在主動(dòng)選擇創(chuàng)新還是等待其他企業(yè)創(chuàng)新后模仿的兩種策略中舉棋不定。創(chuàng)新，不僅僅是某個(gè)企業(yè)取得超額利潤(rùn)的主要工具，更是一個(gè)國(guó)家乃至民族進(jìn)步的源動(dòng)力，因此，鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持創(chuàng)新，將是一個(gè)國(guó)家乃至整個(gè)民族不可推卸的責(zé)任。

針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新困境，根據(jù)上述博弈分析的結(jié)果，提出以下幾點(diǎn)建議：

(1)鼓勵(lì)適當(dāng)制定對(duì)商業(yè)方法進(jìn)行專(zhuān)利保護(hù)。通過(guò)分析模仿的成本要遠(yuǎn)比創(chuàng)新成本要低的多，且低于模仿所帶來(lái)收益增加值，亦說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品“先入優(yōu)勢(shì)”并不明顯。同時(shí)國(guó)內(nèi)企業(yè)的一味模仿國(guó)外企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品方式，更不利國(guó)內(nèi)企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)和能力的培養(yǎng)。制定對(duì)商業(yè)方法的專(zhuān)利保護(hù)，間接增加模仿者的模仿成本，保護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成果，更加有利于維護(hù)創(chuàng)新企業(yè)的利益和積極性。

(2)完善制度和政策的推動(dòng)作用。上述博弈分析結(jié)果形成智豬博弈，創(chuàng)新的主體主要是行業(yè)內(nèi)大型保險(xiǎn)企業(yè)，我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)主要是國(guó)有控股企業(yè)，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)從制度層面上推動(dòng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，也為企業(yè)自主創(chuàng)新提供支持，同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新意識(shí)的轉(zhuǎn)變。政府相關(guān)部門(mén)對(duì)積極主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新的保險(xiǎn)企業(yè)給予補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)與促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的自主創(chuàng)新。

(3)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任感建設(shè)。大型保險(xiǎn)企業(yè)作為創(chuàng)新的主力軍，引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向；大型保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)自覺(jué)以社會(huì)責(zé)任作為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向。企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅有利于企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，增加收益，同時(shí)作為社會(huì)一份子的保險(xiǎn)企業(yè)也同樣具有社會(huì)責(zé)任，因而創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品必然是被社會(huì)認(rèn)可，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任促進(jìn)社會(huì)整體水平進(jìn)步的產(chǎn)品，有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，有利于行業(yè)整體發(fā)展。

(4)企業(yè)做好保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新。模仿是極易模仿這個(gè)與產(chǎn)品特性相關(guān)同時(shí)也是因?yàn)槟７碌某杀具^(guò)低決定的。保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)中除了產(chǎn)品外另一項(xiàng)重要的是服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)是其他企業(yè)無(wú)法模仿的。服務(wù)創(chuàng)新從保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略角度進(jìn)行轉(zhuǎn)變，真正以客戶為中心，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠中提升服務(wù)客戶的意識(shí)，為產(chǎn)品創(chuàng)新夯實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張旭升.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力分析[J].中國(guó)科技信息,2005,(3):67.

[2] 沈 秀,肖 鶯.制約保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的因素及其對(duì)策[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005,(1):173.

[3] 高 鵬.試論我國(guó)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào),2009,(20):120.

[4] DEBBI MARQUETTE.Insurance product development: Innovating to win and retain customers[J].Journal of Insurance Operations,winter 2008.

[5] 李紅坤,邵 宇.我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸分析及其對(duì)策[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010,(2):53.

[6] 王 萍.關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制度建設(shè)探討[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯,2005,(1):135.

[7] 黎江毅.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的社會(huì)責(zé)任導(dǎo)向[J].中國(guó)保險(xiǎn),2008,(2):52-55.

[8] 金 晶.理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新芻議[J].中國(guó)市場(chǎng),2009,(27):11.

[9] 胡慶康,葉明華.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與保險(xiǎn)監(jiān)管效率的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2005,7(4).

[10] 曹 勇.通貨膨脹與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新[J].保險(xiǎn)研究,2008,(4).

[11] GIBBONS.Game Theory for Applied Economists[M].Princeton: Princeton Press,1992.

[12] DREW FUDENBERY,JEAN TIROLE.Game Theory[M].Massachusetts: MIT press,1991.

[13] 楊 超.推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新首要解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)[J].中國(guó)保險(xiǎn),2010,(3):15.