心理學(xué)告訴我們，行為是外化的性格。每一個(gè)行為都不是孤立存在的，而是某種性格的具體表現(xiàn)。因此。我們最直接看到的雖然是“消費(fèi)”或“理財(cái)”行為，但其背后反映出的則是性格中自我管理、自主性發(fā)展的問(wèn)題。簡(jiǎn)單地說(shuō)，“用錢(qián)”不過(guò)是自我管理、自主性的一個(gè)具體表現(xiàn)。因此，培育孩子如何“用錢(qián)”，其實(shí)是在培育孩子的自主性?；蛘哒f(shuō)。父母可以在引導(dǎo)孩子“用錢(qián)”的過(guò)程中，發(fā)展他們的自主性。
　　
　　何謂“自主性”
　　
　　自主性即能夠自我控制、主動(dòng)進(jìn)取。對(duì)于每個(gè)人而言，都存在“我想……”和“我應(yīng)該……”之間的矛盾，前者像一個(gè)小孩。希望自己能隨心所欲；后者像一個(gè)嚴(yán)厲的大人?？偸翘岢鲆?guī)范與要求。而“自主性”，就是能夠協(xié)調(diào)“我想”和“我應(yīng)該”。給出合理而積極的行動(dòng)決策。比如，在“我想把錢(qián)全部花掉”和“我應(yīng)該盡可能存錢(qián)以防萬(wàn)一”之間，“自主的我”會(huì)選擇“我可以有必要的開(kāi)銷(xiāo)，其余的暫且存起來(lái)”這樣的合理途徑。
　　可惜的是。父母對(duì)孩子自主性的培養(yǎng)往往存在“厚此薄彼”的現(xiàn)象。通常如果與學(xué)習(xí)有關(guān)的。父母會(huì)非常看重，比如：獨(dú)立完成功課。但對(duì)于孩子的生活習(xí)慣，父母往往“睜一只眼，閉一只眼”。甚至為了學(xué)習(xí)，其他的都可以犧牲，或者都可以滿(mǎn)足。小強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后已經(jīng)工作了4年。年收入近5萬(wàn)，但是平時(shí)花錢(qián)大手大腳，以至于媽媽生病需要醫(yī)藥費(fèi)。他手中卻沒(méi)有什么積蓄。小強(qiáng)的故事。一方面說(shuō)明他需要補(bǔ)“合理消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)”這一課，但同時(shí)也恰恰證明了：在他的生活歷程中，父母并沒(méi)有在這一方面給予他有意識(shí)地教育與引導(dǎo)。小強(qiáng)的父母只給了小強(qiáng)“學(xué)業(yè)上的期待”，而沒(méi)有對(duì)他提出“臺(tái)理消費(fèi)”乃至“未來(lái)反哺”這樣的期待。因此，小強(qiáng)可以是一個(gè)優(yōu)秀的碩士畢業(yè)生，也有一份不錯(cuò)的職業(yè)，但卻缺乏自主控制消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)?shù)哪芰Α?br/>　　因此，作為父母而言，在看重孩子學(xué)習(xí)的同時(shí)，記得在生活中培育孩子的“自主性”，這不但有利于他獨(dú)立面對(duì)今天的生活，更有利于他有效管理未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，猶如在金融危機(jī)中。那些有“存款”的人更安心一樣。下面借助“用錢(qián)”來(lái)談?wù)勛灾餍缘呐嘤?br/>　　
　　什么時(shí)候可以給孩子“錢(qián)”用
　　
　　不同年齡的孩子，自主性需求不同，所以對(duì)“錢(qián)”的意識(shí)和使用自然也不同。一般而言，每個(gè)人從出生6個(gè)月后就有了“自主性”需求，但0～2歲階段主要以“安全感”為基礎(chǔ)，對(duì)金錢(qián)沒(méi)有什么概念。父母給予的環(huán)境越安全、溫暖、可信賴(lài)，孩子的自主性發(fā)展就越好，越有探索世界、發(fā)展自我的愿望。3～6歲的兒童，其自主性充滿(mǎn)了“模擬性”，他們喜歡模仿成人世界，對(duì)生活中的各種物品、器具產(chǎn)生興趣，喜歡扮演各種成人角色。因此，“用錢(qián)…購(gòu)物”等游戲開(kāi)始出現(xiàn)。7-10歲兒童，自主性的特點(diǎn)為“從眾性”，他們?nèi)菀资苤車(chē)说挠绊?，比如老師的意?jiàn)、周?chē)榈呐d趣等。因此，父母可能經(jīng)常會(huì)看到他們?nèi)ベI(mǎi)“無(wú)意義”的東西或“垃圾”食品，比如：有英雄卡的小零食。11～14歲的兒童，隨著邏輯思維能力的發(fā)展，自我意識(shí)更加強(qiáng)烈。在興趣、行為傾向、個(gè)性等方面都更加獨(dú)立，呈現(xiàn)出“獨(dú)特性”的選擇。這個(gè)時(shí)候，如果給他們“零用錢(qián)”，他們會(huì)買(mǎi)象征自己或?qū)ψ约河歇?dú)特意義的東西。因此，什么時(shí)候給孩子“錢(qián)”用呢?其實(shí)，從3歲開(kāi)始，就可以嘗試，只不過(guò)可以參照前面的特點(diǎn)給予不同的數(shù)量和目標(biāo)34uDKm44NJglGf2A1Q23dFICYiQBrQtwtZacjfPXxKw=引導(dǎo)。
　　
　　給孩子的“零用錢(qián)”要不要管
　　
　　在給孩子“零用錢(qián)”方面。很多父母可能都有這樣的“兩難”：不給孩子“零用錢(qián)”吧，孩子會(huì)不停地來(lái)糾纏，或者會(huì)很不高興，因?yàn)椤叭思叶加辛阌缅X(qián)”；而且，畢竟有的時(shí)候孩子也需要“零用錢(qián)”來(lái)應(yīng)急。但另一方面，給了孩子“零用錢(qián)”，父母又怕他們亂花，比如買(mǎi)不衛(wèi)生的食物吃、買(mǎi)“亂七八糟”的東西。因此，經(jīng)常是父母給了孩子“零用錢(qián)”，孩子卻享受不到“花”的自在。曾經(jīng)有個(gè)10歲左右的孩子這樣說(shuō)，“沒(méi)有‘零用錢(qián)’的時(shí)候，我挺想要的，可是有了卻一點(diǎn)兒也不開(kāi)心，我爸媽每次都要讓我報(bào)賬，而且算得特別仔細(xì)。有時(shí)候我實(shí)在想不起來(lái)了。他們就會(huì)說(shuō)我亂花錢(qián)。與其這樣，還不如不要昵……”那么，作為父母而言。要不要“管”孩子的“零用錢(qián)”呢?答案是“肯定的”，只是需要考慮分寸與方式。
　　如前文所說(shuō)。對(duì)于孩子而言，“花錢(qián)”之樂(lè)就在于“我做主”。讓他們花10元錢(qián)的感覺(jué)，比你給他買(mǎi)1 00元錢(qián)的東西還舒服。因此，父母在“管”孩子的零用錢(qián)使用時(shí)，首先必須懂得“零用錢(qián)”除了消費(fèi)以外，實(shí)際上是孩子“自主性”發(fā)展的需要。所以。在“批評(píng)”或者“干涉”之前，先要弄懂孩子買(mǎi)那些東西的意義何在。比如j小浣熊干脆面里的水滸英雄卡，父母會(huì)覺(jué)得沒(méi)意義，但孩子會(huì)覺(jué)得意義重大，因?yàn)椤捌渌⒆佣加小保桓改刚f(shuō)“悠悠球有一個(gè)就是了”，但孩子說(shuō)“不同的悠悠球有不同的玩法。如果我不會(huì)玩，就沒(méi)人和我玩了”……當(dāng)大人理解到了孩子“花錢(qián)”背后的心理需求，那／4至少在態(tài)度、語(yǔ)氣上就柔和多了，同孩子的交流也更可能達(dá)成溝通。
　　其次，在“管”的時(shí)候，要“破”中有“立”。特別是“立”。行為學(xué)家告訴我們，要想塑造孩子的良好行為，最好的辦法是從他已有的眾多行為中發(fā)現(xiàn)“良好”的加以鼓勵(lì)。這往往比“從無(wú)到有”的培養(yǎng)容易得多。比如：孩子可能在一天之內(nèi)花光了“零用錢(qián)”，而且買(mǎi)了一大堆你認(rèn)為“沒(méi)意義’：的東西，那么你可以嘗試這樣來(lái)處理：第一，聽(tīng)孩子講購(gòu)物的過(guò)程與理由，發(fā)現(xiàn)可能的“亮點(diǎn)”(諸如：討價(jià)還價(jià)、沒(méi)有出錯(cuò))與“問(wèn)題”(諸如：從眾消費(fèi)、買(mǎi)完后悔等)；第二。和孩子交流你的感受與想法；第三，詢(xún)問(wèn)孩子下一次會(huì)如何處理類(lèi)似的問(wèn)題。相信這樣的過(guò)程，比起簡(jiǎn)單地責(zé)怪與批評(píng)要有效的多。
　　最后，一定記得“管”的最終目標(biāo)是“不管”，是讓孩子完全“自主”。一旦孩子具有了合理“用錢(qián)”的能力，父母千萬(wàn)要“該收手時(shí)就收手”，以免引發(fā)孩子的反感與逆反。當(dāng)然，可以和孩子不定期地交流一下理財(cái)心得和技巧，說(shuō)不準(zhǔn)孩子比大人還有“財(cái)商”呢!
　　切勿用簡(jiǎn)單的斷掉或減縮孩子零用錢(qián)的辦法，來(lái)打消孩子的“不合理念頭”，以使孩子走八“說(shuō)謊”“騙錢(qián)”，甚至“順手牽羊”的歧途——
　　一個(gè)7歲的孩子，為了買(mǎi)“神奇寶貝”磁貼，而從媽媽的錢(qián)包里拿走了100元錢(qián)，買(mǎi)了滿(mǎn)滿(mǎn)一書(shū)包。
　　一個(gè)10歲的孩子，為了買(mǎi)游戲卡，在學(xué)校組織給災(zāi)區(qū)捐款時(shí)，故意對(duì)媽媽說(shuō)：老師要我們每人捐2元，我捐10元錢(qián)好不好?媽媽非常贊同孩子的熱心。給了10元。結(jié)果孩子還是只捐了2元。
　　一個(gè)12歲的男孩，為了買(mǎi)一個(gè)媽媽認(rèn)為“幼稚”的電動(dòng)組合玩具。省下零用錢(qián)，有一次實(shí)在口渴，他舍不得花零用錢(qián)，竟然跑到超市“拿”起一瓶飲料。趁人“不備”痛飲被抓……
　　
　　如何引導(dǎo)不同年齡段的孩子合理“用錢(qián)”
　　
　　美國(guó)對(duì)不同年齡段的兒童設(shè)有具體的理財(cái)教育目標(biāo)：3歲，能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣；4歲，知道每枚硬幣是多少美分。認(rèn)識(shí)到錢(qián)是有限的，無(wú)法把商品買(mǎi)光，因此必須做出選擇，5歲，知道硬幣的等價(jià)物，知道錢(qián)是怎么來(lái)的；6歲，能夠找數(shù)目不大的錢(qián)，能夠數(shù)大量硬幣；7歲，能看價(jià)格標(biāo)簽；8歲，知道可以通過(guò)做額外工作賺錢(qián)，知道把錢(qián)存在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里；9歲，能夠制訂簡(jiǎn)單的一周開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格；10歲，懂得每周節(jié)約一點(diǎn)兒錢(qián)，以便大筆開(kāi)銷(xiāo)時(shí)使用；11歲，知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)，即能夠區(qū)別廣告宣傳與實(shí)際商品之間不同；12歲，能夠制訂并執(zhí)行兩周開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)；13歲至高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢(qián)實(shí)踐。
　　結(jié)合我國(guó)國(guó)情，給出相關(guān)建議供父母參考，請(qǐng)見(jiàn)下表?？傮w的原則是：循序漸進(jìn)，由少到多。猶如“自主性”發(fā)展有階梯一樣，“用錢(qián)”的能力也是逐步發(fā)展的。如果父母一直到孩子初中時(shí)才給“零用錢(qián)”，那么孩子出現(xiàn)類(lèi)似小學(xué)生的“從眾消費(fèi)”現(xiàn)象也并不奇怪。所以，如果父母希望孩子“財(cái)商”發(fā)達(dá)，那么就從小開(kāi)始培養(yǎng)