摘要：文章回顧了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，并對世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾種模式進(jìn)行了分析，同時(shí)針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式提出了相應(yīng)的對策。
　　關(guān)鍵詞：我國　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　發(fā)展模式　中國國情
　　中圖分類號：F840.66　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號：1004-4914(2011)05-184-02
　　
　　本文旨在以保險(xiǎn)學(xué)理論為基礎(chǔ)，通過對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因進(jìn)行分析，在借鑒世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，立足我國國情，提出了更為適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。
　　
　　一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程
　　
　　上世紀(jì)80年代我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)后，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且形成一定規(guī)模的僅有中國人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家，保費(fèi)收入在前10年增長迅速，后10年卻驟降，再后又增長，大致呈現(xiàn)倒“u”型曲線?？偨Y(jié)起來，大致經(jīng)歷以下四個(gè)階段：
　　第一是起步階段(1982—1989年)。從1982年開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照“恢復(fù)平衡、略有節(jié)余、以備大災(zāi)之年”的經(jīng)營原則，不以盈利為目的，取得了顯著的社會(huì)效益，1988年保費(fèi)收入達(dá)到3.5億元人民幣。
　　第二是發(fā)展階段(1990—1993年)。由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由財(cái)政兜底，因此對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本和盈利考慮較少，根據(jù)各地需要開辦了不少農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。到1993年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種總數(shù)近百個(gè)，保費(fèi)收入達(dá)8 3億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率為115％，虧損率為56％。
　　第三是持續(xù)萎縮階段(1994—2003年)。從1994年以后，中央財(cái)政要求對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮。這一期間，險(xiǎn)種由最多的近百個(gè)下降至不足30個(gè)。2003年全國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4.6億元，占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％。
　　第四是改革階段(2004年至今)。2004年6月，法國安盟保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在成都組建財(cái)險(xiǎn)分公司，這是首家進(jìn)入中國的外貿(mào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。2004年3月國內(nèi)第一家專業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立。
　　從2004年，保監(jiān)會(huì)共在9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦、為政府代辦和與政府聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林木業(yè)保險(xiǎn)逐步開辦。到2010年，僅人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)70.57億元，業(yè)務(wù)發(fā)展步入了新的階段。
　　
　　二、世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾種模式及其分析
　　
　　借鑒世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是十分必要的。下面筆者就世界各國現(xiàn)行的幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行介紹和利弊分析。
　　
　　(一)政府主導(dǎo)模式及其利弊分析
　　1、政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是在完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)下，由國家的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政府性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并提供再保險(xiǎn)。政府對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各方給予補(bǔ)貼保費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)或財(cái)政、金融方面的支持，農(nóng)戶自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
　　2、政府主導(dǎo)模式的利弊分析。這種模式的優(yōu)勢；(1)由政府組織建立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可較好地矯正市場失靈的問題，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。(2)政府運(yùn)用其權(quán)威和制度供給優(yōu)勢能在農(nóng)村進(jìn)行強(qiáng)制性制度變遷，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種比傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度更科學(xué)、有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，比較容易推行和為農(nóng)民所接受。(3)由政府組織在時(shí)空上盡最大可能分散風(fēng)險(xiǎn)，從而保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。
　　這種模式存在的弊端：(1)這種國有獨(dú)資的政策性公司在創(chuàng)新方面比較缺乏動(dòng)力。由于是國家投資，經(jīng)營由政府補(bǔ)貼，經(jīng)營缺乏激勵(lì)約束，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力和競爭壓力。(2)中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與地方各級政府之間的關(guān)系不好協(xié)調(diào)。(3)國有獨(dú)資政策性保險(xiǎn)公司，是通過政府干預(yù)來解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源配置中“市場失靈”問題而顯現(xiàn)其獨(dú)特價(jià)值的，但這種干預(yù)的效率取決于一定的前提。在很多時(shí)候，這些條件往往會(huì)大打折扣，也就是存在“政府失靈”的可能。
　　
　　(二)相互保險(xiǎn)模式及其利弊分析
　　1、相互保險(xiǎn)模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營在日本等國家開展的相當(dāng)成功。在這種保險(xiǎn)模式下，對一些重要的農(nóng)作物和牲畜實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他業(yè)務(wù)種類自愿授保；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營由各級共濟(jì)組合會(huì)組成，上級向下級提供再保險(xiǎn)，政府提供最終的再保險(xiǎn)；同時(shí)，政府給予各種指導(dǎo)、政策優(yōu)惠和補(bǔ)貼。
　　2、政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式的利弊。采用相互保險(xiǎn)公司的形式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既有合作社的某些優(yōu)點(diǎn)，又有公司制的某些優(yōu)勢，這種經(jīng)營模式具有如下一些優(yōu)勢：(1)相互制公司易于做到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，減少不確定性以及信息的不完全和不對稱，從而保證資源的優(yōu)化配置。(2)通過相互保險(xiǎn)公司，可以將政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方矛盾，理順政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的關(guān)系。(3)這種組織形式下，農(nóng)民既是被保險(xiǎn)人，又是保險(xiǎn)人，因此較好地避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。
　　當(dāng)然此模式也有不盡如人意之處：(1)相互保險(xiǎn)公司對我國來說還是個(gè)全新的概念，目前的《公司法》和《保險(xiǎn)法》對此都沒有相關(guān)的明確規(guī)定，國民知之甚少，更缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論上的優(yōu)勢能否在現(xiàn)實(shí)條件下發(fā)揮出來尚不可知。(2)這種形式若不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所獲預(yù)期利益不高而缺乏購買需求的問題，其經(jīng)營規(guī)模就會(huì)受到影響。(3)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的接受認(rèn)可程度和參與積極性的問題無法確定，缺乏相關(guān)法律制度的認(rèn)同和保障。
　　
　　(三)政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式及其利弊分析
　　1、政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式就是在由政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。
　　2、此模式的利弊分析。這種模式的優(yōu)勢：(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司有經(jīng)營保險(xiǎn)的技術(shù)和專業(yè)人才，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，政府可以大大節(jié)省制度建立或轉(zhuǎn)換的成本。(2)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在某種程度上更容易贏得農(nóng)民消費(fèi)者的認(rèn)可。商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營一般采說從制度到技術(shù)都比較規(guī)范、成熟，信譽(yù)相對較好，農(nóng)民比較信任。(3)在這種模式下，代表政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)地位比較超脫，不再直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而將主要精力用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀管理、發(fā)展規(guī)劃、制度創(chuàng)新研究、提供再保險(xiǎn)支持等。保險(xiǎn)公司在規(guī)模擴(kuò)張和追求利潤的動(dòng)機(jī)之下，也會(huì)產(chǎn)生較高的效率。
　　這種模式的弊端：(1)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，其方法和份額問題在很大程度上會(huì)困擾決策者。商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很大程度上取決于政府補(bǔ)貼的份額和方法。因此，如何科學(xué)、合理地解決政府補(bǔ)貼這個(gè)問題不僅是我國發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要課題，也是發(fā)達(dá)國家?guī)资贽r(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革、發(fā)展反復(fù)遇到的問題。(2)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果沒有很好的機(jī)制和辦法解決基層政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的支持與協(xié)助的問題，投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題將難以防范。
　　應(yīng)當(dāng)說，上述三種模式?jīng)]有一種是絕對完美的模式，從理論和實(shí)際運(yùn)行來看，這三種可行的或可供選擇的模式各有利弊，我國要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就應(yīng)該在借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，立足我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，建立起適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。
　　
　　三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇
　　
　　(一)針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出相應(yīng)對策
　　當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量和內(nèi)在品質(zhì)不斷提高，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力持續(xù)增強(qiáng)，但面臨著經(jīng)營虧損和合規(guī)經(jīng)營的問題。為了推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，我國應(yīng)從以下幾方面采取對策：
　　1、建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。主要通過以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介。培育具有專業(yè)知識(shí)和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要；延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，降低保險(xiǎn)成本。
　　2、繼續(xù)加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制定相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二是實(shí)行kAGtfxwLpDOVJWK+gfzy0g==稅收優(yōu)惠、加大財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。
　　3、利用資本市場分散巨額風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。
　　
　　(二)提出建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式
　　基于前面的分析，我們知道純商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式不可行，迫切需要建立新的適應(yīng)我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定位為政策性保險(xiǎn)，逐步試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新，在政府主導(dǎo)下，摸索出一條適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的發(fā)展模式。
　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式應(yīng)該是，以政府為主導(dǎo)，專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司等多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體共存。多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體是指根據(jù)我國各地自然條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的不同，以當(dāng)?shù)卣疄橹黧w，在不同地區(qū)建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)務(wù)，并由專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。
　　而以政府為主導(dǎo)又分為兩個(gè)層次：第一個(gè)層次是中央政府這個(gè)層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)。直接關(guān)系到農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中央政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該從法律上給予保障、從管理上進(jìn)行監(jiān)督管理、從財(cái)政上給予支持。第二個(gè)層次是地方政府的層面。指為充分調(diào)動(dòng)地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性，允許地方政府在中央的指導(dǎo)下。結(jié)合本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，選擇不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。只有如此，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才會(huì)朝著健康的方向發(fā)展，我國的保險(xiǎn)事業(yè)才會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯