劉建峰

基于城市化進(jìn)程中村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探索
——以甘肅省慶陽市西峰區(qū)瑞信村鎮(zhèn)銀行為例

劉建峰

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，是我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要組織創(chuàng)新。從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境、運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)分析入手，建議目前村鎮(zhèn)銀行應(yīng)科學(xué)規(guī)劃，合理布局，推動(dòng)有序發(fā)展；落實(shí)政策，扶持引導(dǎo)，為其提供基礎(chǔ)保障；加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化服務(wù)，著力化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；拓寬渠道，注重融資，積極搭建資本運(yùn)作平臺(tái)等。

村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策及建議

一 慶陽市西峰區(qū)瑞信村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)發(fā)展情況

作為甘肅銀行業(yè)發(fā)展史上第一家由銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本共同參與組建的股份制銀行——慶陽市西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行，始終堅(jiān)持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的辦行宗旨，2007年3月15日，由5戶非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、37戶自然人與西峰區(qū)信用聯(lián)社一起共同出資1080萬元組建，民間資本和產(chǎn)業(yè)資本占到股份總額的75%?，F(xiàn)有員工78人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3.2億元；自成立以來，累計(jì)發(fā)放各種貸款7.8億元，重點(diǎn)支持了轄內(nèi)從事種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)加工等行業(yè)的發(fā)展，其中用于支持農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)、多種經(jīng)營(yíng)和進(jìn)城經(jīng)商等貸款達(dá)1100多戶，金額達(dá)4億多元；發(fā)放涉農(nóng)微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款260多戶，金額達(dá)1億多元，投向“三農(nóng)”的貸款占到貸款總額的82%，信貸客戶中具有農(nóng)民身份的達(dá)到了90%以上。截至2010年6月底，瑞信村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)2.4億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)2.3億元。實(shí)現(xiàn)了存貸兩旺的大好發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益大幅提高，綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)。

二 慶陽市西峰區(qū)瑞信村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境

1.有利因素。一是金融改革需要村鎮(zhèn)銀行。中央在2004年至2006年的連續(xù)三個(gè)“一號(hào)文件”中，都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元化發(fā)展，并出臺(tái)了相關(guān)配套政策。2007年中央提出要深化農(nóng)村綜合改革，大力發(fā)展小額貸款，在貧困地區(qū)開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)。2008年又提出，加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作。二是新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，首先遇到的就是資金問題。單純依靠國(guó)家財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立既利于促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又利于推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，引入村鎮(zhèn)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是緩解農(nóng)村資金供求失衡局面的重要途徑。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)需要村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)產(chǎn)生了沖擊，使區(qū)域內(nèi)現(xiàn)存的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到震動(dòng)，增強(qiáng)了其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，促使其采取各種措施，加強(qiáng)內(nèi)部管理，改進(jìn)服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)，并進(jìn)一步保持了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大自己份額，也解決了農(nóng)村金融難題，扶持了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展。

2.不利因素。一是當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行組建受到影響。當(dāng)前,全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生突變，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也發(fā)生了變化,經(jīng)濟(jì)狀況由通貨膨脹轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄘ浘o縮。目前,國(guó)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)受著嚴(yán)峻的考驗(yàn),銀行業(yè)遇到了前所未有的困難。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,組建村鎮(zhèn)銀行無疑會(huì)受到很大影響。

二是村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高,短期內(nèi)開展業(yè)務(wù)會(huì)受到影響。村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物,新生事物的認(rèn)可,必須經(jīng)過一段時(shí)間的周折。受農(nóng)民文化程度低、環(huán)境信息比較閉塞以及資本金少、規(guī)模小的影響，部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，風(fēng)險(xiǎn)大，存款不安全，普遍采取觀望態(tài)度。短期內(nèi)其業(yè)務(wù)發(fā)展必然會(huì)受到影響,運(yùn)作難度較大。

三是信息不對(duì)稱,搜集基礎(chǔ)信息的成本偏高。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn),農(nóng)村金融基本以小額貸款為主,難以形成規(guī)模效應(yīng),針對(duì)每一小額用戶,都要花費(fèi)一定的時(shí)間與精力去搜集用戶基礎(chǔ)信息,特別是在農(nóng)村信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下,使得信息搜集成本高，難度大。

三 慶陽市西峰區(qū)瑞信村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)

一是服務(wù)“三農(nóng)”方向明確。自成立以來，該行把堅(jiān)持為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)作為一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)宗旨。銀行實(shí)行了信貸人員包重點(diǎn)村組制度,加大了支農(nóng)貸款投放力度。重點(diǎn)扶持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和養(yǎng)殖、種植專業(yè)戶。并推出了“瑞信農(nóng)家樂”“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類各具特色的信貸產(chǎn)品，把貸款主要投向了轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)儲(chǔ)存和建筑等行業(yè)。同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)貸款實(shí)行貸款利率優(yōu)惠，讓農(nóng)民真正得到實(shí)惠。

二是具備先進(jìn)管理模式。該行始終堅(jiān)持以人為本的指導(dǎo)思想，制定符合自身特點(diǎn)的《瑞信村鎮(zhèn)銀行文明服務(wù)手冊(cè)》，使全行文明服務(wù)工作規(guī)范化、制度化。為了使客戶滿意，瑞信村鎮(zhèn)銀行設(shè)計(jì)制定了《西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行服務(wù)滿意度調(diào)查問卷》，廣泛征求社會(huì)各界人士提出的意見和建議，及時(shí)改進(jìn)服務(wù)水平。嚴(yán)格貸款“三查”軌制，制定了瑞信村鎮(zhèn)銀行信貸操作指南，從貸前調(diào)查、貸中檢查核對(duì)、于貸后查抄預(yù)設(shè)了全副操作方案，制定了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。

三是經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣。該行始終把組織資金作為頭等大事，牢固樹立“存款立行”的思想，采取多種措施，在目前金融形勢(shì)不利的情況下取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。建立了存款登記制度，績(jī)效工資掛鉤考核等制度；并不斷捕捉信息，主動(dòng)出擊，攻克難關(guān)，對(duì)資金流量較大客戶由主管行長(zhǎng)、部門經(jīng)理帶頭出面協(xié)調(diào)，全員上門宣傳動(dòng)員。

四是多種創(chuàng)新謀求發(fā)展。創(chuàng)新信貸品種。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出了“單筆無最大限度額2萬元，用于饜足廣大農(nóng)戶小額信貸需求”、“單筆無最大限度額20萬元，用于饜足城鄉(xiāng)結(jié)合部個(gè)別工商戶需求”和“單筆無最大限度額50萬元，饜足微小企業(yè)需要”的三種貸款。創(chuàng)新?lián)７绞健Ｖ鲃?dòng)赴包頭市貿(mào)易銀行進(jìn)修學(xué)習(xí)他們小企業(yè)貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，推出了按月等額本息還款方式。與慶陽市眾信擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，由擔(dān)保公司開立擔(dān)保基金賬戶，按存入資金的兩倍發(fā)放貸款，有效地緩解了銀行貸款難和客戶擔(dān)保典質(zhì)難疑難題目。創(chuàng)新辦事方式。處理完成跨行結(jié)算困難的疑難題目，及時(shí)與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有貿(mào)易銀行協(xié)商，開通了“瑞信網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)，處理完成了開戶企業(yè)的跨行結(jié)算困難的疑難題目。

四 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策及建議

一是科學(xué)規(guī)劃，合理布局，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是深化農(nóng)村金融改革的結(jié)果，要保持其規(guī)范化、科學(xué)化、有序化發(fā)展，就要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展要求，把握政策，因勢(shì)利導(dǎo)，科學(xué)規(guī)劃，逐步推進(jìn)，切忌不顧客觀實(shí)際，一味地行政推促。在建設(shè)思路上，要進(jìn)一步明確功能定位，合理布局，有序推動(dòng)。在方法舉措上，要注重完善機(jī)制，創(chuàng)新模式，提升效益。建議監(jiān)管部門允許村鎮(zhèn)銀行在同一區(qū)域內(nèi)增設(shè)多家分支機(jī)構(gòu)，在做好單點(diǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，要逐步擴(kuò)大服務(wù)半徑，使其與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的生存空間，有效激活農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 改善農(nóng)村金融服務(wù)。

二是落實(shí)政策，扶持引導(dǎo)，為村鎮(zhèn)銀行建設(shè)提供基礎(chǔ)保障。促使國(guó)家、省上有關(guān)支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關(guān)政策真正落實(shí)到實(shí)處，以強(qiáng)有力的支持促其發(fā)展壯大。特別是市、區(qū)各級(jí)政府都要出臺(tái)一些優(yōu)惠規(guī)定，并落實(shí)國(guó)家、省上的扶持政策，通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、財(cái)政注入有償資金、國(guó)有商業(yè)銀行拆借資金等多渠道、多形式支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其真正成為政府扶持和服務(wù)企業(yè)的平臺(tái)。同時(shí)根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策給予稅收減免，扶持村鎮(zhèn)銀行渡過困難時(shí)期。

三是加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化服務(wù)，著力化解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。化解金融風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的最大困難，也是其保持持續(xù)健康有序發(fā)展的重要保障。村鎮(zhèn)銀行在起步過程中必然遇到許多與目前相關(guān)制度與要求不相適應(yīng)的地方，監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)其建立健全科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度，使村鎮(zhèn)銀行規(guī)范運(yùn)行，快速健康發(fā)展。做好監(jiān)管技術(shù)手段創(chuàng)新的準(zhǔn)備，開發(fā)適合目前村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管軟件，建立系統(tǒng)的、規(guī)范的、科學(xué)的動(dòng)態(tài)跟蹤、上下聯(lián)動(dòng)、渠道暢通、反應(yīng)迅速的持續(xù)監(jiān)管工作機(jī)制。引導(dǎo)其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

四是拓寬渠道，注重融資，積極搭建村鎮(zhèn)銀行資本運(yùn)作平臺(tái)。足夠的資本注入是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的基礎(chǔ)保障。拓寬資金來源渠道，要充分利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，讓公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)群眾和中小企業(yè)將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；人民銀行可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款比例，確定再貸款額度，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。政府可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑,以使其獲得更大的資金支持,比如捆綁發(fā)行金融債券,可以吸收大額的協(xié)議存款等。

五是加強(qiáng)宣傳，培訓(xùn)提高，努力創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展金融生態(tài)新環(huán)境。要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境,增加違約者的機(jī)會(huì)成本,培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。要加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè),在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí),可以在村鎮(zhèn)開展誠(chéng)信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng),在農(nóng)民誠(chéng)信水平不斷提高的同時(shí),不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式,開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式,開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。

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[13]數(shù)據(jù)來源為村鎮(zhèn)銀行網(wǎng).

ClassNo.:F830.6DocumentMark:A

(責(zé)任編輯：毛玉萍 蔡雪嵐)

StrategiesforSustainableDevelopmentofRuralBanksinViewoftheUrbanization

Liu Jianfeng

Rural banks which focuses on providing financial services to local farmers, agriculture production and rural social development, constitutes an important part of an organizational innovation in rural financial system. Based on a thorough analysis of the features and operating mechanism of rural banks, the paper proposes a series of strategies for their sustainable development, including scientific planning and rational distribution, favorable policies, powerful supervision, and expanding financing channels and so on.

rural banks；sustainable development；strategies

劉建峰，碩士，公務(wù)員，慶陽市西峰區(qū)發(fā)展和改革局，甘肅·慶陽。郵政編碼：745000

1672-6758(2011)02-0057-2

F830.6

A